Виртуальные карты с кредитным лимитом уже несколько лет активно рекламируются на рынке финансовых услуг. По функционалу они не уступают обычному банковскому пластику, но имеют ряд преимуществ. Например, их выпуск их занимает пару минут. Нет риска их утраты и завладения посторонними лицами. Мошенники не смогут снять деньги в банкомате с этой карты. И многие другие плюсы.
Но есть у этих карт и существенные минусы. Например, средства на них также не защищены от кражи при взломе личного кабинета или мобильного приложения банка.
Как работает кредитка без физического носителя
При оформлении интернет-сетевой карты у человека не появится в портмоне нового пластикового прямоугольника с символикой банка — эмитента или с иным принтом.
Виртуальная кредитка лишь отразится в банковском приложении.
Она обладает теми же параметрами, что и классическая — номером счета, суммой лимита.
Ее главная черта — у нее нет физического носителя, то есть самого пластика с магнитной полосой и чипом, с эмбоссированными (выдавленными) фамилией и именем.
При расплате в магазине через терминал прикладывать к устройству придется смартфон с функцией NFC (бесконтактной оплаты), так как карта как отдельное средство платежа не существует. Именно поэтому такие кредитки называются цифровыми или виртуальными.
Если телефон владельца не поддерживает функционал NFC, то расплачиваться со счета фантомной кредитки можно путем сканирования QR-кода с чека или квитанции, переводя средства на иные счета, снимая наличные.
Также почти все банки предлагают на выбор выпуск классического пластика или такого же, но виртуального. При этом все реквизиты и лимиты тут же отражаются в приложении, средствами сразу можно пользоваться. А привычный всем прямоугольник можно заказать потом. Его привезет представитель кредитора по адресу клиента. Или гражданин вправе получить предмет в выбранном офисе кредитной организации.
Таким образом, банки разработали как полностью виртуальные карты (с полным отсутствием физического носителя), так и стандартные кредитки, работающие в обоих режимах — физическом и цифровом.
Топ-5 популярных моделей виртуальных карт
На финансовом маркеплейсе Банки.ру в пятерку лидеров сервис включил предложения от:
- Т-банк,
- Альфа-банк,
- Уралсиб,
- МТС банк,
- Сбербанк (заказ с сайта временно прекращен).
На Выбери.ру к указанному списку добавляется рекомендация ВТБ, опережая позиции МТС банка.
Обсудим каждый из платежных инструментов подробнее.
Т-Банк: карта «Платинум»
Классическая кредитка с двойными свойствами. Ее можно использовать и как виртуальную, и как физическую.
Лимит по пластику банк рассматривает до 1 миллиона. Беспроцентный период в стандарте — 55 дней, если средства направляются на погашение долгов перед иными кредиторами — 120 дней.
Есть рассрочка, эта опция подключаемая, за дополнительную плату. Максимальный срок — на 12 месяцев. Процентов нет.
Перечисления с карты до 50 тысяч бесплатны. Можно расширить границы до 100 тысяч, если оформить подписку PRO (платная услуга).
Свыше этих квот появится комиссия 290 рублей плюс 2,9% от суммы.
Цена обслуживания за год — 590 рублей. Взимается только при использовании; если нет операций по кредитке, то плата не взимается. ПСК на траты в магазинах — 11,88 – 34,99% годовых, ПСК на получение наличных в банкоматах и переводы : 30 – 69,9% годовых.
СМС сервис — 99 руб. в месяц, а если на номер Т-мобайл — 59 руб. В мобильном банке уведомления об операциях — бесплатно. Стартовый (минимальный) платеж — не больше 8%, устанавливается индивидуально.
Особенности:
- Время рассмотрения заявки — от 10 секунд.
- Производство карты, в том числе дополнительной — бесплатно.
- Способ доставки — домой в тот же день, если заявка рассмотрена до 20.00. При оформлении позднее этого срока — привезут завтра.
- Доходы подтверждать не нужно, поручители не привлекаются.
Альфа-банк: «365 дней без процентов»
Лимит — до одного миллиона. Стандартный грейс-период — 60 дней, распространяется и на снятие наличных. Увеличенный годовой беспроцентный промежуток времени используется только в отношении покупок до 30-го дня оформления карты.
Тариф на годовой сервис — 990 рублей в год (если пользовались хотя бы раз за это время), но первые 12 месяцев бесплатно. Минимальный взнос фиксируется индивидуально, максимум до 10% от суммы трат, но не меньше 300 руб. Уведомления об операциях (смс и пуш) — 1 месяц без оплаты, потом 159 рублей, если было использование в этот период.
ПСК — 11,99 – 79,60%. Выдача купюр суммой до 50 000 в месяц — бесплатно, больше этого размера облагается платой 3,9% годовых и 390 рублей.
Переводы все тарифицируются по ставке 5,9% от суммы плюс 590 рублей.
Особенности:
- Проценты не начисляются только на покупки в первый месяц пользования, если за них успеть расплатиться в течение года. На иные траты льготный период составит 60 дней.
- Сервис push-уведомлений при пользовании кредиткой платный (у большинства банков эту услуга остается безвозмездной).
- В банкомате можно снять наличные в сумме до 50 тысяч без взимания банком вознаграждения, и на эту операцию распространяется беспроцентный период.
- Выпуск карточки не требует дополнительной оплаты, доставку обещают на следующий день после оформления. Можно получить и в офисе.
Банк «Уралсиб»: «120 дней на максимум»
Одобряют кредитование до 1,5 млн. руб. Период, в который можно обойтись без процентов — 120 дней. Возможность рассрочки не заявлена. Переводы все платные.
За обслуживание ничего платить не надо, оно бесплатное навсегда и без условий. ПСК на приобретения — 19,9 – 41,67% годовых; на операции по снятию и перечисления — 39,8% годовых. Услуга уведомлений — 99 руб. в месяц (бонус — два первых месяца бесплатные), если только push — плата не взимается.
Минимальный взнос — 3%, но не меньше 300 рублей. Присоединение к набору услуг — 149 руб., при ежемесячных тратах по карте не меньше 10 тысяч сервис станет бесплатным.
Особенности:
- Бесплатным является внесение денег через банкоматы «Уралсиб».
- Пополнение через банки в сети взаимной программы бесплатно только до определенной суммы: до 75 000 (в ВТБ — до ста тысяч).
- При пополнении суммы свыше этих лимитов начислится плата 1,5% от вносимой суммы. Если участвует организация не из партнерской программы — то комиссия составит 1,5%, но не меньше 99 руб.
ВТБ: карта возможностей с онлайн выпуском
Кредитный предел — 1 млн. руб. Грейс-этап — 200 дней, действующий, в том числе, на снятие наличных и перечисления (есть особенности применения). Имеется возможность рассрочки до 12 мес. (процентов нет, но оформление — за дополнительный взнос).
ПСК — 9,8 – 24,7%, изготовление кредитки — бесплатно. За годовой сервис плата не установлена. Снять деньги: собственные — бесплатно, кредитные — с комиссией 5,9% и 590 руб. В первый месяц получить заемные наличные тоже можно бесплатно. При извлечении с карты своих средств через сторонние банкоматы комиссия 1%, но не меньше 300 рублей.
Платеж в месяц (минимум) — 3% от потраченной суммы, не менее 100 рублей. Сервис смс — 79 руб. в месяц. Плата начисляется со 2 месяца, первый месяц без оплаты.
Особенности:
- Может потребоваться довольно сложный пакет документов для оформления. При сумме кредита свыше 300 тысяч рублей помимо паспорта кредитор запрашивает еще документы (пенсионное удостоверение, подтверждение заработка).
- Увеличенный беспроцентный период 200 дней действует разово в первые полгода, потом он уменьшается для всех операций до 110 дней.
МТС банк: виртуальная кредитная карта
Предел одобренного кредита — до 1 млн. руб. Полная стоимость услуги — 11,9 – 39,9%, и 69,9% на снятие наличных с 31 дня. Льготный беспроцентный период — 111 дней. А на расплату по покупкам в салонах МТС кредитор установил увеличенный срок в 13 месяцев.
Ежемесячный взнос при наличии долга — 3%, минимум 100 руб. Переводы все платные — 3,9% от суммы и дополнительно 690 рублей, даже если перечисление внутри банка с карты на карту, и 7% по операциям со счета на счет. Снятие купюр облагается комиссией в 3,9% плюс 690 руб. Сервис смс — 149 руб.
Особенности:
Установлена комиссия за нецелевое использование денег. Таковым признается перечисление заемных денег или получение наличных с кредитки, если операций менее 5 в месяц. Тариф — 199 руб.
На что обращать внимание при выборе цифровой кредитной карты
Учитывая, что по виртуальным картам набор функций практически идентичен тем, что доступен по кредиткам с выпущенным пластиковым прямоугольником, то при выборе необходимо руководствоваться целями, то есть заранее определить, для чего и как человек собирается использовать платежное средство. Поясняем:
- Если с кредитной карты нужно получать наличные в банкоматах — выбирайте ту, в которой предусмотрена опция бесплатного снятия хотя бы в определенных лимитах.
- При необходимости часто осуществлять перевод кредитных средств ищите наилучшие варианты именно этого параметра. Следите за отсутствием дополнительных кабальных условий. Например, комиссии за «нецелевое использование средств».
- Оперирование функциями кредитки только с использованием льготного периода делает неактуальным вопрос о процентной ставке. ПСК при выборе платежного средства не будет играть роли.
- Опция рассрочки может понадобиться при больших тратах, деньги по которым не получается вернуть в грейс-период.
- Изучите модель телефона, на который устанавливается приложение. Некоторые функции виртуальной карты требуют дополнительные возможности аппарата. Проверьте их наличие на своем устройстве заранее.
- Если пользователь не исключает для себя потребность в будущем иметь и пластиковый носитель, лучше уточнить заранее, имеется ли возможность потом заказать эту же виртуальную кредитку в физическом формате.
Читайте также
- Как пользоваться кредитной картой Альфа-банка: достоинства и недостатки карты «целый год без процентов»
- Влияет ли кредитная карта на получение кредита
- Как пользоваться кредитной картой Сбербанка: не снимать наличные и возвращать средства в льготный период
Хитрости, используемые банками
Кроме того, при подборе виртуальной кредитки обращайте внимание на уловки финансовых организаций рекламного характера, которые часто вводят людей в заблуждение.
Годовое обслуживание. В рекламном баннере кредитор может написать, что оно «бесплатное».
Но при этом не обязательно, что это условие действует на весь срок работы кредитной карты.
Часто со второго года использования платежного средства плата составляет около 1 000 рублей в год. При просмотре вариантов ищите уточнение, чтобы бесплатный сервис был навсегда.
Услуга смс и push. Смс практически у всех кредитных организаций — платная услуга. Стоимость варьируется от 59 до 149 рублей в месяц. У некоторых компаний эта плата списывается только при использовании кредитки. Если же в отчетном периоде ею не расплачивались, то и оплата не взимается. А кто-то начисляет тариф независимо от активности применения.
Push-уведомления для большинства пользователей мобильных банковских приложений предусмотрены как бесплатные. Но в последнее время и за них стали устанавливать комиссии. Например, Альфа-банк по карточке с годовым льготным периодом.
Удлиненный беспроцентный период — часто маркетинговый ход. Как правило, все увеличенные сроки до полугода — года охватывают только траты, совершенные в короткие первоначальные сроки после выдачи карты.
Например, в первый месяц. Если человек оформляет виртуальную кредитную карту только для конкретной крупной покупки, то данная опция будет как нельзя кстати. Но если выпущенным электронным средством планируется пользоваться длительное время, условие о годовом периоде без процентов не будет иметь важного значения.
Кэшбек. Многие банки при рекламе своего продукта афишируют повышенные возвраты. Это привлекает тех граждан, которые хотят за счет этой опции компенсировать свои расходы на годовое обслуживание или уплату процентов. Но бонусные программы бывают очень запутаны, со многими ограничениями. Так, правилами часто устанавливается минимум бонусов для использования.
Например, 3 000. Но баллы действительны только определенный период. Если владелец кредитки не успел накопить нужное количество для распоряжения, все бонусы «сгорают». Часто устанавливается верхний предел начислений, даже при повышенной ставке возврата. Например; «кэшбек 10% от потраченной суммы, но не более 1 000 рублей». Это означает, что независимо от того, потратит человек 10 тысяч или сто, к возврату начислится только 1 000 баллов/бонусов/рублей.
Завести виртуальную кредитку просто. И потратить с нее деньги даже при отсутствии телефона с техническими новинками не составляет особой сложности. Трудности поджидают на этапе возврата потраченных сумм банку. Многие граждане имеют проблемы с погашением задолженности.
Если ситуация вышла из-под контроля, а личный финансовый кризис усугубляется, рассмотрите вариант оформления несостоятельности. При банкротстве большая часть долгов списывается, должник освобождается от непосильной ноши кредитных просроченных обязательств.
Позвоните в нашу компанию, получите консультацию по процедуре оформления неплатежеспособности. Мы консультируем бесплатно!
