В большинстве случаев решение о получении банковского финансирования принимается осознанно. Но в жизни случается всякое, например, гражданин может «постесняться» противоречить и взять навязанный ему кредит, так, на всякий случай. Или же жизненные обстоятельства внезапно изменились, и выданная сумма так и осталась неиспользованной.
В подобных ситуациях возникает вопрос: можно ли отказаться от кредита или займа на разных этапах выдачи. Отвечаем — это сделать можно.
Рассмотрим, как эффективнее действовать в зависимости от конкретной ситуации, и в первую очередь — как отказаться от одобренного потребительского кредита с минимальными финансовыми и репутационными потерями.
В каком случае клиент имеет право на отказ от банковского финансирования
Законодательство РФ позволяет расторгнуть договор на любой стадии его «существования»:
- на этапе оформления;
- на стадии погашении.
Но процедура будет сложнее:
- Когда часть денег или вся одобренная сумма полностью потрачена.
- А особенно, если выплаты по займу еще и просрочены.
В таких ситуациях клиенту недостаточно просто известить кредитора о желании разорвать заключенное с ним соглашение: потребуется погасить кредит и урегулировать другие возникшие обязательства, то есть выплатить проценты, а также неустойки по проблемной задолженности — штрафы и/ или пени.
Отказ заемщика от финансирования: наиболее распространенные основания
Рассмотреть все случаи невозможно, но часто встречаются две варианта.
Обстоятельства, вызванные действиями кредитора:
- Ситуации, когда в рекламном предложении были прописаны одни условия, и человек на них «повелся», но в реальности они оказались совсем другими, что выяснилось в процессе оформления или даже после подписания кредитного договора.
- Редко, но случается, что кредитор не исполняет взятые на себя обязательства.
В обоих случаях — проблемы «на совести» банка или его официальных агентов, а значит, это служит основанием для предъявления претензий к кредитной организации. Подобные неурядицы являются наиболее благоприятными для клиента в плане разрыва отношений на этапе, когда договор вступил в действие.
Импульсивное или непродуманное решение самого заемщика. Тут вариантов куда больше:
- Заем брался «для подстраховки», но удалось обойтись собственными силами.
- Клиент почти решился на покупку, но в последний момент передумал, а договор с банком к тому времени уже «подмахнул».
- Гражданин приобрел товар, но его пришлось вернуть, а долговые обязательства остались.
- Заемщик не смог отказаться от предварительно одобренного кредита, которые ему не нужен. Такое, например, не редкость с кредитными картами, которые берут «на черный день», но изредка случается и с другими видами ссуд.
- Выделенное банком финансирование по размеру или тарифам не соответствуют ожиданиям: не зря же в рекламе как правило пишут: «сумма до…» и «проценты от…». Это нормальная практика, поскольку при рассмотрении заявки учитываются обстоятельства конкретного клиента.
- Клиенту предложили заем или рефинансирование ранее выданных кредитов на лучших условиях в другой кредитной организации.
С точки зрения закона деньги в таких случаях взяты по доброй воле. И могут возникнуть определенные сложности в улаживании проблем с предоставившей их организацией. В каком случае целесообразнее отказаться от кредита?
На этот вопрос есть более и менее очевидные ответы:
- Если финансирование не пригодилось.
- Когда появилась возможность взять в долг у друзей или семьи бесплатно, или в другой организации — с меньшей переплатой.
- При осознании факта, что еще один кредит заемщик и его семья «не потянет».
Правовые акты, гарантирующие возможность отказа от ссуд разных видов
Скажем прямо: для того, чтобы разобраться в деталях и хитросплетениях профильного законодательства нередко может понадобиться помощь профессиональных юристов. Но основные правовые основания для заключения и отказа от финансирования прописаны в актах государства РФ.
Положения Гражданского кодекса РФ
Ст. 42 ГК РФ «Заем и кредит». В обиходе кредиты часто называют и займами, и ссудами, как ясно уже из названия статьи кодекса, которая регулирует оба вида финансирования.
Но с точки зрения закона они явно не «близнецы».
Это хорошо видно на примере ст. 807 ГК РФ.
В ней говорится, что действие договора займа начинается в момент передачи в собственность заемщика материальных ценностей — вещей или финансовых средств, аналогичное количество которых тот обязуется вернуть.
Это подразумевает, что такие финансовые отношения возможны и на безвозмездной основе, например — между членами семьи. Или беспроцентный заем может предоставить работодатель сотруднику.
Это не мешает оформлять договор у нотариуса и даже накладывать обременение на залог.
От банков же законодатели явно не ждут благотворительности: согласно положениям ГК РФ, финансирование предоставляется организацией заемщику только в денежной форме, в размере и на условиях, предусмотренных заверенным кредитным договором.
Ст. 819 и ст. 820 ГК РФ посвящены тому, как должен выглядеть этот документ с точки зрения формы и наполнения. А в ст. 821 содержатся положения об отказе от получения или выдачи средств.
Закон, который регулирует выдачу кредитов в банках
Федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» был принят в 2013 году, и с тех пор претерпел множество изменений, которые приводят его положения к сложившейся практике и исключают злоупотребления и двусмысленности. Регулирует большинство аспектов взаимодействия между кредитором и заемщиком, включая и возврат средств в различных ситуациях.
На какой стадии лучше отказываться от банковского финансирования
Для ответа на этот вопрос обратимся к содержанию ст. 821 ГК РФ, посвященной тому, как вернуть банку кредит. Формулировки не дают на этот счет четких однозначных указаний, а только отсылают к положениям заключенного договора.
Момент, в который кредит или заем начинает действовать — фактическая передача (или перечисление) денег, либо другого ценного имущества от кредитора к должнику.
Действующее законодательство и сложившаяся практика его применения позволяет выделить три этапа, в зависимости от которых процедура расторжения «отношений» будет отличаться.
- Банк рассмотрел заявку на предоставление займа, гражданину прислали уведомление, что его запрос одобрен, но документы обеими сторонами еще не завизированы.
- Договор на получение банковского кредита или займа в микрофинансовой организации (МФО) подписан, но деньги получателю кредита не выданы на руки либо не перечислены на расчетный счет. Это зависит от условий соглашения.
- Клиент получил заемные средства в указанной в договоре форме.
Общий принцип: чем быстрее клиент примет решение и напишет заявление на отказ от финансирования, тем легче ему будет договориться с банком, чем дольше тянет — тем сложнее окажется процедура расторжения и выше затраты.
Что меняется, если банк-кредитор — цифровой или договор займа электронный
В РФ достаточно много финтех-организаций, которые либо вовсе не имеют клиентских офисов, либо у них оффлайн-контор крайне мало.
Вне зависимости от этого, когда речь идет о потребительских ссудах, кредитные договора обычно подписываются в бумажном виде: менеджер банка привозит бумаги клиенту по указанному адресу.
Тем не менее, практика подписания кредитных договоров в цифровом виде активно развивается, особенно это касается электронной ипотеки от лидеров рынка — Сбербанка и ВТБ, но вполне законным является и такой способ подписания для потребительского кредита.
Цифровой документ является эквивалентом бумажного, только если он заверен электронной цифровой подписью заемщика. Устное согласие, выраженное в беседе с сотрудником колл-центра, в расчет не принимается. На этот счет есть однозначные указания. Они даны в информационном письме Банка России от 3 февраля 2022 г. № ИН-02-59/6.
Отказаться от заявки на кредит: какие возможны проблемы
Как уже понятно из положений, приведенных в законодательстве, это самый простой случай. В теории можно просто отказаться от получения средств, независимо от того:
- согласился ли клиент оформить предодобренный банковский заем;
- или сам подал заявку;
- причем неважно, принес он заявление лично в офисе или отправил онлайн (через агрегатор или непосредственно на портале кредитной организации).
Но, например, в Сбербанке даже сам процесс подачи и рассмотрения заявки разделен на 4 стадии, первая из которых — черновик, и клиент может самостоятельно удалить его в онлайн-банке. Если банк уже взял заявку в работу, такое невозможно.
Теперь посмотрим, можно ли отказаться от кредита после одобрения. Предположим, что клиент передал заявку на кредит наличными (то есть потребительский) в Альфа-банк, но затем передумал. Если заем не будет взят в течение месяца с момента его одобрения, никаких действий предпринимать не придется: в организации аннулируют заявку самостоятельно, поясняют в службе поддержки организации.
В целом это стандартная практика во всех банках. Но лучше перестраховаться и уточнить порядок у своего банка-кредитора любым удобным способом. Кроме того, в Альфа-банке у клиента есть возможность отказаться от ссуды на этом этапе:
- при обсуждении условий выдачи;
- в ходе встречи с менеджером, который предоставит документы на подпись.
Но также заемщик может для расторжения отношений обратиться с заявлением в офис или поставить банк в известность в дистанционных каналах поддержки.
Такие действия позволяют сформировать благоприятное отношение к себе со стороны банка на случай, если финансирование позже понадобится. Объяснять причины принятия решения он не обязан, но может сослаться на закон о потребительском займе.
Требовать каких-то выплат компенсаций банк не имеет права. Если такое происходит — это повод для судебных разбирательств.
Как отказаться от одобренного потребительского кредита, который уже завизирован
Куда чаще юристам приходится отвечать на вопрос: можно ли отказаться от кредита после подписания договора и как это сделать с минимальными финансовыми потерями.
Закон, как говорилось выше, делит процесс после одобрения на два этапа:
- подписание договора,
- получение средств,
- и именно последний имеет определяющее значение с юридической точки зрения, поскольку пока деньги не получены, услуга еще не оказана.
Но учитывая темпы работы современных высокотехнологичных банков, сейчас эта граница часто стирается: средства приходят на счет очень быстро.
Тем более, когда речь идет о потребительских кредитах.
Скажем, если заемщик уже имеет дебетовую карту в банке-кредиторе, для выдачи «потреба» не нужно оформлять отдельный счет.
Да и на получение средств на руки наличными много времени не требуется.
Заверил договор и график погашения — и сразу в кассу или банкомат за наличными.
А вот в случае, если расчетного счета и привязанной к нему дебетовой карты в выбранном банке у клиента нет, оформление и получение пластика может занять определенное время, в течение которого он успеет обратиться в банк с соответствующим заявлением.
Можно ли «частично» отказаться от кредита после одобрения
Клиент имеет такое право. Четкие указания содержатся в 353-ФЗ. Закон гарантирует, что клиент можно отказаться от взятого кредита:
- Либо целиком,
- Либо от части заемных денег,
- Но подать заявление нужно в течение 14 календарных дней с момента получения ссуды. Так указано в ст. 11 закона «О потребительском займе (кредите)». На нее можно сослаться при составлении заявки (но это не обязательно). Такой срок называется «период охлаждения».
- Это оптимальный для заемщика вариант, поскольку не будет переплат.
На практике это значит, что в течение 2 недель деньги можно вернуть кредитору без предварительного уведомления. То есть достаточно сообщить о своем намерении дистанционно, заявлений писать не нужно.
Но одновременно 353-ФЗ обеспечивает и право банка взыскать проценты за пользование деньгами — в зависимости от положений кредитного договора, по количеству дней или за месяц.
Если ведение счета или выпуск карты были платными, то эти расходы предстоит возместить. В банке подскажут, сколько нужно внести на счет, чтобы закрыть кредит.
Как отказаться от выданного займа, если период охлаждения прошел
Если решение принято заемщиком уже после того, как истек установленный срок в две недели с момента подписания документов с кредитором, просто отказаться от кредита не получится.
Придется идти другим путем: гасить ссуду досрочно. Формально кредитная организация лишена возможности запретить клиенту закрыть кредит раньше времени. Но может прописать в договоре определенные условия.
То есть заемщику придется:
- Поднять документы и освежить в памяти, какие обязательства он на себя взял. Например, кредитор может прописать в договоре запрет на возврат финансирования ранее, чем через 2-3 месяца.
Условия имеют под собой экономическую подоплеку: ведь банк привлекает средства с рынка, ему предстоит платить проценты по вкладам гражданам или за получение ссуды на себя — на межбанковском рынке — или Центробанку. А также банк должен и себе обеспечить хотя бы небольшую прибыль.
- Затем поставить в известность банк о своем решении.
- Получить расчет: сколько он должен банку.
- Далее предстоит внести на счет полную сумму плюс проценты за пользование заемными средствами.
- Если заемщик отказывается только от части кредита, то специалисты банка пересчитают полную стоимость оставшегося долга и составят новый график погашения.
- После этого предстоит подождать 30 календарных дней, пока соглашение аннулируют.
- И, наконец, получить справку о том, что кредитный договор закрыт.
Предположим, клиент решил отказаться от выданного кредита в Альфа-банке. Для того, чтобы расторгнуть кредитный договор после его подписания:
- придется закрыть его досрочно;
- при этом предстоит оплатить проценты за первый месяц пользования средствами;
- а если была оформлена страховка (нередко клиенты соглашаются на такое условие ради снижения ставки), ее нужно будет отключить — это также можно сделать в приложении. Для урегулирования остальных деталей, придется обращаться в страховую компанию.
В этой финансовой структуре процедуру можно выполнить без визита в отделение. Для расторжения соглашения достаточно:
- Зайти в онлайн-банк Альфы.
- Выбрать на главном экране раздел «Все мои продукты».
- Нажать на «Номер счета».
- Активировать вкладку «Действия».
- Затем «Досрочно погасить кредит».
В более консервативных финансовых организациях часто требуют заявление в письменном виде, поданное заемщиком лично, и конечно — при наличии паспорта.
Может ли банк отказать в досрочном возврате полученных кредитных средств
Тут действуют такие правила:
- Даже если деньги уже получены, строго говоря, согласие кредитора на расторжение договора не требуется.
- Но процедура затянется и обойдется дороже, поскольку уведомление придется подавать за 30 дней.
- Но по факту многие банки сейчас разрешают уведомлять о досрочном погашении накануне или даже в день списания средств.
- Конкретные условия всегда прописаны в кредитном договоре.
- Если что-то непонятно — не стесняйтесь задавать вопросы банку.
Какие сведения нужны для составления заявления на расторжение кредита
Если организация требует заполнить такой документ, то, скорее всего, там разработана и форма заявления — в электронном или в бумажном виде.
Туда предстоит внести такие сведения:
- Полное наименование банка.
- Юридический адрес организации.
- ФИО заявителя.
- Контактные данные заемщика.
- Номер кредитного договора.
- Дата подписания документа.
- Полученная сумма, срок действия и процентная ставка.
- Предмет заявления: отказ от кредита; расторжение договора; досрочное погашение.
В случае, если деньги от банка получил продавец или поставщик услуг, а не сам заемщик, предстоит изложить дополнительные требования.
Одновременно имеет смысл запросить и справку об отсутствии долговых обязательств. Это стоит делать если:
- Средства уже получены.
- Договор подписан, но перевести клиенту деньги банк не успел.
Какой будет переплата при досрочном погашении кредита
Рассмотрим проблемы расчета переплаты по кредиту при отказе от заемных денег:
- В случае с потребительским кредитом действует схема аннуитетного платежа.
- При ее использовании клиент вместе с договором подписывает и график выплат долга.
- Помимо непосредственно долга, в сумму включены и проценты банку, и другие платежи и комиссии — страхование; ведение расчетного счета; выпуск карты; смс или (реже) push-информирование; если есть залог, то расходы на оформление закладной и прочие. В лексиконе банкиров все эти расходы включаются в «полную стоимость кредита» (ПСК), ее величина регулируется Центральным банком.
- Получившаяся сумма делится на равные части по количеству месяцев, на которые оформлен кредит. Средства списывают в строго определенную дату.
- В первые месяцы основная часть выплат идет в пользу банка, и минимум — на оплату основной суммы. Под конец уплаты долга, практически все средства, вносимые на счет, идут на погашение тела кредита.
Таким образом, при расторжении договора сразу после оформления, практически вся сумма пойдет «в пользу» банка.
Справка о закрытии договора. И если ее не выдают: как действовать
Если клиент затребовал документ, но не получил его, это повод насторожиться, поскольку в будущем банк может предъявить к нему претензии. Для урегулирования ситуации придется написать еще одно заявление, потребовав объяснения и причин, а также повторно — выдачи справки.
Справка или любой другой документ нужен клиенту банка для того, чтобы потом кредитная организация не смогла предъявить претензию о том, что человек «что-то не вернул». Короче — справка нужна для того, чтобы спать спокойно и не ждать, что лет через пять не «всплывет» история с недоплатой в 100 рублей.
Как отказ от кредита отразится на выдаче кредитов в будущем
В случае, если ситуация застопорилась на стадии одобрения заявки, проблем не будет.
А вот если отказ произошел на более позднем этапе, то это может повлиять на отношение банка к клиенту, снизив его рейтинг в глазах конкретного кредитора.
Финансовые структуры редко объясняют свои действия, поэтому нельзя сказать точно, является ли решение расторгнуть кредитный договор после подписания причиной отказа в финансировании в будущем.
К примеру, известно, что после «возврата» одобренного кредита, в Сбербанк в течение месяца подавать новые заявки бессмысленно.
Также стоит помнить, что в кредитном досье, которое ведет БКИ, запись обо всех действиях субъекта хранится в течение 7 лет. И если казусов с отказами будет несколько, то скоринговая система их проанализирует и учтет ненадежность потенциального заемщика, что может отразиться на условиях выдачи новый ссуд.
Поэтому процедуры важно провести корректно и своевременно, не дожидаясь просрочек или иных проблем, чтобы не «подмочить» финансовую репутацию заемщика.
Невыгодный кредит нужно закрывать без оглядки на риск поссориться с конкретным банком: качественный заемщик интересен любому из существующих на 1 октября 2022 года в РФ 328 банков.
Целевой кредит: особенности отказа
По сути, такой вид ссуды — стандартный потребительский кредит, но выданный на определенные нужды, например на лечение или на обучение. На немотивированный отказ от целевого кредита 353-ФЗ отводит 30 дней.
В остальном действия заемщика аналогичны описанным ранее.
Удастся ли отказаться от непогашенного просроченного потребительского кредита
Как и в других случаях, когда обязательства перед банком уже вступили в силу, заемщику предстоит полностью их погасить, внеся на счет или передав наличными всю сумму до копейки. Других препятствий к расторжению договора нет.
Но не стоит доводить до такого состояния, поскольку:
- Переплаты будут весьма существенными: банковские неустойки ограничены 20% годовых от суммы просроченного долга. Да плюс еще проценты.
- Отношения с организацией окажутся испорчены.
- А репутация заемщика подмочена, на что будут годами обращать внимание все потенциальные кредиторы при последующих обращениях за финансированием.
Особенности отказа от рефинансирования кредита
По сути, рефинансирование — это выдача новой ссуды, но средства из нее нельзя потратить по своему усмотрению. Ведь они предназначены для погашения других займов в банках или МФО. А значит, процедура ничем не отличается до момента, когда средства стали доступны клиенту.
А вот дальше принципиальное значение имеет, как именно организовано рефинансирование:
- Вариант 1. Деньги приходят на расчетный счет заемщика в банке А, который рефинансировал кредит, и клиент самостоятельно переводит их в организации В, С и D, займы в которых он и решил закрыть.
В этом случае, схема действий такая же, как при отказе от обычного кредита. Вопрос только в возникающих при отказе финансовых издержках.
- Вариант 2. Банк А перечисляет средства непосредственно на счета кредиторов В, С и D, то есть заемщик не участвует в процессе погашении кредита.
При таком механизме выплат, на этой стадии отказаться от рефинансирования не получится. Но никто не помешает впоследствии досрочно закрыть обязательства перед банком А на условиях, прописанных в договоре.
Как отказаться от займа до зарплаты
От микрозайма в МФО, как и от любого другого, можно отказаться в любой момент, выплатив взятую взаймы сумму с набежавшими процентами и, при их наличии, неустойками.
Отличие от отказа по кредиту в том, что:
- Проценты при таком финансировании набегают ежедневно.
- Эти проценты гораздо выше банковских — с 2020 показатель ограничен ставкой в 1% в день, а максимальная переплата установлена на уровне 1,5 от взятой суммы.
Так что отказываться от займов до зарплаты нужно в первую очередь.
Гораздо выгоднее получить ссуду в банке на погашение долга перед МФО, чем продолжать его выплачивать.
А желательно, в принципе, не обращаться за деньгами в секторе микрофинансирования, а сразу идти в банк: в кредитных организациях относятся к любителям «перехватить денег» до получки недоверчиво, подозревая таких людей в неумении планировать свой бюджет.
Но ведь бывает и так, что банки уже не выдают средства в долг клиенту, так как у него накопились долги и просрочки.
И поэтому приходится обращаться в МФО. Помните, что если вы полагаете, что у вас в недалеком будущем будут разрывы в бюджете, то всегда лучше и проще заранее взять в банке кредитную карту, чем обращаться за микрокредитами.
Возникли проблемы с отказом от кредита? Банк «вставляет вам палки в колеса»? Мы поможем расторгнуть договор во всех банках РФ на любой стадии.