На данный момент взять кредит по голосовому сообщению или путем звонка в банк нельзя. Для этого банально нет технической возможности. По голосу клиента можно лишь получить в банке некоторые услуги.
Но в их перечень не входит оформление кредитов, так как для оформления денег в долг нужно предоставить банку определенный набор документов. Также голосом нельзя провести перевод денег на посторонние счета и карточки.
Для этого требуется дополнительная идентификация личности — через приложение или систему онлайн-банкинга, непосредственно в офисе по паспорту, другими способами.
Голос жертвы мошенники могут использовать для других противоправных целей. Например, это может быть вымогательство, основанное на умело смонтированной записи разговора.
Варианты действий по защите от мошеннических действий зависят от того, какую именно информацию о вас получили преступники.
Могут ли мошенники оформить кредит по голосу другого человека?
Голос человека подпадает под понятие биометрических данных. В распоряжении банков есть технологии и системы, которые могут использовать живое общение или записанный голос для разных целей.
Например, они могут применяться для проверки сведений, которые заемщик сообщил при оформлении кредита. Но при этом саму заявку на кредитование, как и дополнительные документы, человек все равно обязан подать лично в отделение банка, либо через специальные защищенные онлайн-сервисы.
С 2018 года в России действует закон, который разрешает банкам собирать и использовать биометрические данные граждан для оказания услуг. В состав таких сведений может входить и запись голоса клиента. Но в полном объеме указанная технология будет работать еще очень нескоро:
- банки только начали внедрение и тестирование систем, где получение услуг будет доступно по нескольким биометрическим показателям (внешность, голос человека, другие признаки);
- банк сможет оказывать услуги по биометрии только в случае, если клиент дал на это согласие, сам (добровольно) прошел проверки и предоставил образцы своих данных;
- биометрические данные будут собираться, храниться и использоваться на базе государственной платформы, поэтому рядовые мошенники вряд ли смогут получить к ней доступ.
Даже если система будет успешно протестирована и заработает в полном объеме, одного только голоса будет недостаточно для получения кредитов или перевода денег. Банк будет проверять комплекс биометрических данных, заранее собранных от клиента.
Кроме того, запрос услуг будет осуществляться через приложения и номера телефонов, которые идентифицированы с конкретным человеком.
За 3 года применения закона о биометрических данных банки собрали информацию только о 164 тыс. человек (об этом сообщали СМИ). Это очень мало по сравнению с общим количеством клиентов кредитных организаций.
В 2021 году ЦБ РФ попытался ускорить процесс сбора биометрии. Сообщалось, что для банков могут ввести дополнительную обязанность, чтобы не менее 80% отделений собирали биометрические сведения о физических лицах.
Однако в настоящее время никаких решений по этому вопросу не принято, а применение систем биометрии до сих пор носит тестовый характер.
Как мошенники оформляют кредиты по чужим данным
Одного только голоса жертвы недостаточно для оформления кредита. Но у мошенников есть много других способов, чтобы «заработать» на доверчивых гражданах. Преступники могут:
- оформить кредит или заем по поддельному паспорту (например, вклеив другую фотографию в украденный документ);
- получить деньги в банке или микрофинансовой организации по оригиналу или копии чужого паспорта (для этого обычно оформляются небольшие кредиты или займы через интернет);
- убедить жертву оформить кредит на себя, после чего перевести полученные деньги на другие карточки, счета или кошельки (именно этим могут заниматься так называемые «службы безопасности банков»);
- выманить персональные данные человека, его счетов и карт, чтобы самостоятельно перевести деньги себе.
В перечисленных случаях голос жертвы никак не поможет получить кредит. Если мошенники подают заявку по чужим документам и сведениям, этого достаточно для принятия решения банком. Если жертва сама оформляет кредит, для этого тоже нужно подать письменную или электронную заявку.
Сотрудники банка могут сами позвонить заемщику, который запросил кредит. Но в разговоре речь будет вестись об уточнении сведений по анкете и документам, разъяснении вариантов кредитования. Запрашивать согласие на оформление кредита или отказ от ранее поданной заявки по голосу сотрудники банка не могут.
Что нужно знать о работе банков с биометрическими данными
Биометрия активно используется во многих сферах деятельности. Банки тоже применяют ее для оказания услуг. Например, можно задать биометрические данные для входа в мобильное приложение (снимок лица, отпечаток пальца).
Это дает дополнительную защиту на случай кражи гаджета, попытки зайти в приложение с других устройств. Но запись голоса на данный момент не может полноценно идентифицировать человека, если нет дополнительных биометрических данных.
Хотя единая государственная система биометрии развивается очень медленно, банки разрабатывают и внедряют свои технологии. Большинство из них связано с дополнительными сервисами, которыми могут воспользоваться клиенты. Вот как работает сервис сбора биометрии у Сбербанка:
- оказание услуг по биометрическим данным можно подключить в личном профиле приложения Сбера или в настройках конкретной карты, либо лично через сотрудника банка в отделении;
- для оплаты карты нужно подключить функцию «Оплата одним взглядом», т.е. система будет запоминать и распознавать внешность клиента;
- в личном профиле можно активировать функцию «Распознавание по лицу и голосу», т.е. необходимо сфотографироваться для системы и оставить голосовую запись, пройти проверку через робота.
Если мошенники смогут записать или смоделировать голос клиента Сбербанка, у них появится теоретическая возможность запрашивать какие-либо услуги. Но для этого должны совпасть еще несколько условий.
Запись, сделанная мошенниками, не должна ограничиваться односложными «да» или «нет». У жертвы должна быть подключена биометрия в настройках приложения или отдельной карты Сбербанка.
Даже если указанные условия совпадут, система может заблокировать перевод, если он сделан с нового устройства или необычного для клиента места. Получить кредит будет невозможно даже при совпадении всех перечисленных обстоятельств.
Зачем мошенникам запись голоса жертвы
Для получения кредитов или кражи персональных сведений мошенникам проще использовать другие способы обмана, чем записывать голос. Но на основе голосовых данных можно смоделировать какой-либо разговор, чтобы шантажировать жертву.
Например, путем подстановки фраз и слов, ранее сказанных в общении с мошенником, через программу можно выстроить диалог, компрометирующий человека. Далее жертве предлагают заплатить, чтобы запись не попала в социальные сети, не разошлась по личным сообщениям к друзьям, родным, близким.
Какие банковские услуги можно получить по голосовому общению
В основном, по телефонному звонку и голосовому общению можно получить только информационно-справочные услуги.
Например, можно уточнить адреса отделений и банкоматов, попросить разъяснить условия по разным программам кредитования.
В данном случае речь идет о разговоре с консультантом банка или общении с роботом, когда не требуется идентификация личности.
С представителем банка можно пообщаться голосом через сервис в мобильном приложении.
Так как при входе в приложение вашу личность подтверждает система, в ходе общения можно получить намного больше услуг, чем при обезличенном звонке. Но оформить кредит только по голосу все равно не получится.
В начале октября 2022 года вступил в силу закон о кредитных каникулах для мобилизованных, членов их семей. Там указано, что льготный период банк обязан дать не только по письменному или электронному заявлению, но и по телефонному звонку.
Создается прецедент — таким образом, по голосу заемщика банк будет обязан изменить условия договора, дать отсрочку или рассрочку.
Но в законе есть и оговорка — подать такое заявление мобилизованный человек может только с того телефона, номер которого указан в кредитном договоре.
Если мошенники получат доступ к вашему гаджету и войдут в приложение, у них появится возможность подать заявку на кредит, перевести деньги с баланса карт и счетов. Ваш голос для этого не потребуется.
Поэтому внимательно относитесь к требованиям безопасности, устанавливайте дополнительную верификацию для доступа к меню телефона и мобильным приложениям. И, конечно, не теряйте свои мобильные телефоны.
Как вести себя, если звонят мошенники
Ваш голос могут записать даже во время самого невинного разговора. Это может быть звонок якобы из магазина или службы социологических опросов, государственных ведомств, иных организаций.
Если голосовых сообщений оказалось достаточно для моделирования диалога, вам могут скинуть запись, потребовать деньги за ее нераспространение. Такие действия подпадают под состав преступления по ст. 163 УК РФ «Вымогательство».
Можно установить на гаджет приложения, которые будут блокировать сомнительные и подозрительные звонки. Базы данных у этих приложений постоянно обновляются. Если поступит входящий звонок из списка, сервис автоматически отправит его в блок. В приложениях банков тоже есть сервисы, которые защищают от телефонного мошенничества и спам-звонков.
Куда обращаться при вымогательстве
Если вас шантажируют мошенники, не рекомендуем вступать с ними в переговоры, переводить деньги. Даже если у преступников действительно есть реальная запись с компрометирующими сведениями, после оплаты выкупа нет гарантий, что вымогательство прекратится. Лучше сразу подать заявление в МВД, описать все обстоятельства преступления.
Сложно сказать, сможет ли полиция найти мошенников и привлечь их к ответственности. Это зависит от способа вымогательства и связи с жертвой, других факторов. Помочь в расследовании может информация о номере телефона, с которого звонили мошенники, данные о карте или кошельке для перевода средства.
Чтобы перехватить инициативу у преступников, можно самостоятельно рассказать знакомым (родным) о сомнительной записи и перевести ее в шутку, разослать своим контактам в социальных сетях.
Большинство людей знают о технологиях и программах, где можно смонтировать видео и аудио запись с участием любого лица. После указанных действий мошенник увидит, что смысла в дальнейшем вымогательстве нет.
Если у вас возникли проблемы при взаимодействии с банками или при взыскании долга по кредитам, обращайтесь к нашим юристам!
