Даже у совсем пропащего должника, который погряз в кредитах и займах, всегда есть выход из сложной финансовой ситуации. Речь идет не только о переходе на режим строгой экономии в целях элементарного выживания. Должник с очень плохой кредитной историей может найти МФО, которая выдаст небольшой заем.
В некоторых банках есть возможность получить кредит под залог имущества (конечно, если оно есть). Если и эти способы недоступны, то можно рассмотреть вариант со списанием долгов через банкротство. Ниже расскажем, где взять заем совсем пропащим, как справиться с большими просрочками.
Дают ли кредиты и займы совсем пропащим?
Дают, хотя шансов на получение денег немного. Все зависит от того, насколько потенциальный заемщик является пропащим с точки зрения банков и МФО. Речь идет не только об испорченной кредитной истории, которую проверяют при рассмотрении заявки на кредит или заем. Будут важны и другие сведения о заемщике, от наличия постоянной прописки и места работы, до состава семьи и имущественного положения.
Прежде чем обращаться за новым займом или кредитом, ответьте себе на следующие вопросы:
- нет ли иной возможности выйти из сложной финансовой ситуации — каждый новый заем серьезно увеличивает долговую нагрузку (текущий платеж и проценты), тогда как с временными трудностями могут помочь родные и близкие;
- хватит ли ваших заработков на оплату нового займа, с учетом существующих просрочек — естественно, можно безответственно занимать деньги, пока их дают банки и МФО, но рано или поздно придется столкнуться с взысканием через суды, приставов и коллекторов;
- какая сумма вам нужна, чтобы справиться с финансовыми проблемами — если и брать новый заем, то только с четким понимаем, на что вы планируете потратить деньги, а так же и — как вы намерены их кредитору вернуть;
- нет ли у вас оснований для прохождения банкротства — хотя название этой процедуры звучит страшно для большинства граждан, освобождение от долгов после банкротства может стать отличным выходом для совсем пропащих должников.
Даже самый безнадежный должник почти всегда может найти деньги взаймы. Даже банки, тщательно проверяющие кредитную историю, могут оформить кредитную карту с небольшим лимитом даже при самом низком балле КИ, например, тысяч на 10 рублей. Но все же выдача кредитки человеку безнадежному с точки зрения возврата долга — это практически нереальный вариант решить свои финансовые проблемы. Банки просто не кредитуют таких людей, хотя попытаться — можно.
Микрофинансовые организации более лояльно относятся к заемщикам, имеющим просрочки. Многие МФО предлагают небольшие займы для исправления кредитной истории. По мере их своевременного погашения суммы новых займов могут постепенно увеличиваться. Также можно найти предложения получения денег в долг от частных лиц, хотя они обычно занимают деньги под какие-либо гарантии (например, под залог ценного имущества).
Вы не найдете в рекламе МФО предложения о выдаче «займов пропащим», хотя многочисленные рекламные объявления микрофинансистов строятся по такой схеме: даем деньги всем, без отказа и в день обращения. Чтобы подобрать вариант для подачи заявки, обращайте внимание на следующие моменты:
- указано ли в правилах МФО о выдаче займа заемщикам с плохой кредитной историей;
- но, как правило, условия выдачи займов об этом умалчивают;
- по каким документам рассматривается заявка (оптимальный вариант, если для этого нужен только паспорт);
- какую минимальную сумму дает МФО (совсем пропащим заемщикам лучше подавать заявку на небольшой заем, чтобы повысить шансы на положительное решение).
Выбирать МФО можно по предложениям на их сайтах, по рекламе в интернете и СМИ. По предложениях на маркетплейсах. Это, например, такие ресурсы как:
- Банки Ру,
- Сравни. Ру,
- Бробанк.Ру,
- БанкирРос.Ру.
То есть это — те агрегаторы, которые собирают данные сразу с cайтов всех микрофинансовых организаций, и предлагают сравнить условия займов.
Предложения по микрозаймам
Кого можно считать совсем пропащим с точки зрения банков и МФО
Пропащий — это очень условное понятие. Человек может считать себя таковым даже при относительно небольших долгах, но при отсутствии стабильной работы и постоянного заработка. Для целей получения кредитов и займов заемщик может считаться пропащим:
- если у него плохая кредитная история, с большим количеством просрочек и низким рейтингом;
- если на момент подачи заявки у него много текущих и просроченных обязательств перед банками и МФО;
- если он является должником по исполнительным производствам ФССП, ответчиком по судебным делам о взыскании;
- если на момент подачи заявки у него нет постоянной прописки, стабильной работы и подтвержденного дохода;
- если он ранее подавал много заявок на займы и кредиты, но везде получал отказ;
- если у него есть судимости либо текущие уголовные дела.
Дополнительными минусами может считаться большой состав семьи и наличие иждивенцев, отсутствие имущества. Если совпадают все перечисленные признаки, шансы на получение кредитов в банке будут минимальны. При обращении в МФО все может оказаться проще, поэтому можно рассчитывать на положительное решение по заявке. Естественно, в разных микрофинансовых организациях степень лояльности к категории «пропащих заемщиков» может отличаться.
Где искать займы совсем пропащим
Если вы не видите других вариантов решения финансовых проблем, кроме как новый заем, читайте наши рекомендации ниже. Там описаны плюсы и минусы разных способов одалживания денег, основные требования к заемщику. Если возникнут вопросы, можно обратиться на бесплатную консультацию к нашим специалистам.
Даст ли деньги банк?
Шансов на это немного. Даже при получении заявки на небольшую сумму банк проверит рейтинг заемщика из кредитной истории.
Чем выше сумма, которую просит заявитель, тем больше будет требований к документам и сведениям, к качеству кредитной истории. Этим отличается, например, Сбербанк.
Уговаривать сотрудников банка «поправить факты истории» бесполезно. В большинстве случаев решение по заявке принимает автоматизированная система.
Если заявка не наберет определенное количество баллов по разным показателям, предусмотренным программой кредитования, система автоматически выдаст отказ.
При подаче онлайн-заявки можно указать завышенную сумму зарплаты, несуществующее место работы. Скорее всего, эти данные система спокойно пропустит и «переварит». Но содержание кредитной истории или рейтинг заемщика быстро изменить не получится. Это можно сделать только путем погашения текущих и просроченных обязательств, что займет много времени.
Несмотря на достаточно жесткие требования банков, пропащий заемщик может попробовать:
- получить кредитную карту (требования к заемщику для ее получения лояльнее, чем для кредита наличными);
- указать в заявке о согласии на подключение добровольных страховок (это может положительно сказаться на решении банка);
- получить кредит под залог недвижимости (в этом случае у банка будут хорошие гарантии на случай невозврата денег).
Согласие на страховку или на залог повлечет дополнительные расходы заемщика. Например, придется оплатить оценку недвижимости, так как это обязательное требование банка для выдачи кредита с залогом. Взносы на страхование могут включить в тело кредита.
МФО с займами для совсем пропащих
Мы не будем давать рекламу МФО, которые предлагают специальные программы для улучшения кредитной истории, либо специализируются на займах для «пропащих должников». Эту информацию вы можете сами легко найти в интернете. Отметим следующие нюансы, с которыми можно столкнуться при обращении в микрофинансовую организацию:
- если вы впервые обращаетесь в конкретную МФО, можно получить заем с небольшим беспроцентным периодом (например, на первые 7 дней);
- пропащим заемщикам, скорее всего, одобрят заявку только на минимально возможную сумму и на короткий период времени (например, 3 000 рублей на 2 недели);
- у МФО очень высокие проценты, но по краткосрочным займам это не так заметно (например, по займу в 5 000 рублей под 1% процент в день переплата за 2 недели составит «всего» 700 рублей);
- можно найти МФО, которая выдает займы под залог имущества, что существенно повысит шансы на одобрение заявки.
Если вам одобрили заем, постарайтесь вернуть его точно в срок. Это положительно скажется на кредитной истории, даст возможность подавать заявки на более крупные суммы. У некоторых МФО есть программы лояльности. Они предусматривают снижение процентной ставки для постоянных и добросовестных заемщиков.
Частные займы
Если пропащий заемщик получил отказ во всех банках и МФО, можно попробовать одолжить деньги у частных лиц под расписку. Это могут быть не только родственники, друзья и знакомые, но и посторонние люди. Такие предложения можно найти в социальных сетях, в объявлениях на улице. Плюсы и минусы такого варианта поиска денег:
- частные кредиторы дадут взаймы только при наличии гарантий возврата денег (например, под залог ценного имущества);
- у заемщика могут потребовать нотариальное оформление расписки, что повлечет дополнительные расходы;
- проценты по займу у частного лица будут очень высокими (сопоставимо с МФО, зачастую и выше, так как такие кредиторы не ограничены нормами законов в отношении процентов);
- откликнувшись на объявление в интернете или на улице, можно столкнуться с черными кредиторами (например, это может быть нелегальная МФО, которая не ограничивает себя в методах взыскания долгов).
Сложно сказать, какую сумму может получить пропащий заемщик у частных лиц. Скорее всего, она будет сопоставима с рыночной стоимостью имущества, переданного в залог, но чаще — даже ниже ее. Но при этом частные займодавцы не проверяют кредитную историю или другие сведения о заемщике.
Через кредитных брокеров
Это специалисты, которые делают за вас работу по поиску доступных займов и подаче заявок. За такие услуги нужно платить, что станет дополнительными расходами. По факту, кредитные брокеры работают с той же информацией, которую вы можете сами найти в интернете (за редким исключением).
В итоге, даже если вам подберут заем, итоговая сумма переплаты может значительно увеличиться за счет оплаты услуг посредника. Также нельзя исключать, что вы столкнетесь с мошенником, который попросит аванс и скроется с вашими деньгами.
Как быть, если все отказывают в займе
Вы подали десятки заявок в МФО и банки, и везде получили отказ? Тогда можно рассмотреть другие варианты решения проблем:
- начните разумно экономить, тщательно планируйте расходы и доходы, попытайтесь найти другую работу — это банальные советы, но они помогут постепенно выбраться из долговой ямы;
- для погашения долгов попробуйте продать имущество, без которого можно обойтись — при самостоятельной продаже можно выручить больше денег, чем при реализации приставами;
- подготовьтесь к судебному взысканию, договоритесь с юристом о защите интересов — при определенных условиях можно снизить общую сумму задолженности по пропуску давности, получить рассрочку или отсрочку по долгу;
- в рамках исполнительного производства можно защитить от удержаний доход, не превышающий прожиточный минимум — такое заявление в ФССП можно подать при взыскании почти всех видов долгов (кроме алиментов, возмещения вреда здоровью и жизни, т. д.).
Пропащему заемщику, особенно если у него нет имущества под реализацию, может подойти вариант с банкротством. Итогом этой процедуры станет освобождение от просроченных долгов.
Что лучше: платить по долгам или списать их через банкротство
Если есть возможность, долги нужно платить. Как указывалось выше, это постепенно улучшит кредитную историю, поможет пропащему должнику выбраться из долговой ямы. Если платить нечем, и рассчитывать на улучшение финансового положения не приходится, рассмотрите вариант с банкротством:
- исходя из оснований, процедуру можно пройти через суд или МФЦ;
- для пропащих должников с суммой обязательств до 500 тысяч рублей и без имущества, отличным вариантом будет внесудебное банкротство (проходит в упрощенном формате, за 6 месяцев и без реализации имущества);
- добросовестного должника освободят от обязательств, после чего кредиторы, приставы и коллекторы будут обязаны прекратить взыскание.
Естественно, у банкротства есть и минусы. Например, судебная процедура предусматривает реализацию имущества (если оно есть), оплату вознаграждения управляющему. Но преимуществ банкротства для пропащего должника будут существенно больше.
Могут ли банкроту дать новые займы
Да, прохождение банкротства со списанием долгов не влечет запрет на получение новых займов или кредитов. Но сделать это будет намного сложнее. Банки и МФО увидят сведения о пройденном банкротстве из отчета по кредитной истории. Более того, заемщик будет обязан сам указывать о статусе банкрота. Эта обязанность будет действовать в течение 5 лет.
Если вы попали в долговую яму и ищете варианты выхода из нее, обращайтесь к нашим юристам!
