Одобрят ли ипотеку, если есть кредитная карта?

Если у заемщика есть кредитная карта, одобрят ли ему ипотечный кредит? Однозначного ответа на этот вопрос нет, так как все зависит от обстоятельств использования кредитки. Кредитная карта — популярный финансовый инструмент в России. Им можно пользоваться или нет, сохраняя деньги на «черный день».

По данным ЦБ РФ, кредитку относят к инструментам с высоким риском некачественного обслуживания долга. Из-за того, что банк не требует ежемесячного возврата денег, а беспроцентный период составляет от 50 дней до шести месяцев, заемщики не задумываются о своевременном возвращении средств и часто попадают в долговую яму. Именно из-за больших долгов по кредитным картам люди обращаются за рефинансированием задолженности или подают на банкротство физических лиц.

В этой статье разберемся, дают ли ипотеку если есть кредитная карта и как банки оценивают платежеспособность человека.

Как банки оценивают надежность заемщиков

Иметь кредитную карту и одновременно подавать заявку на ипотечный кредит — вполне распространённая ситуация среди российских заемщиков. Важно понимать, каким образом наличие кредитной карты влияет на решение банка относительно одобрения ипотеки.

Кредитная карта сама по себе не является препятствием для получения ипотеки. Однако существуют факторы, которые влияют на итоговое решение кредитора:

1. Анализ использование кредитного лимита. Банки обращают внимание на уровень задолженности по кредитной карте. Если лимит использован практически полностью, это сигнализирует банку о высоких финансовых обязательствах клиента и повышает риск отказа в ипотеке.
2. Регулярность платежей. Своевременное погашение долга и отсутствие просрочек положительно сказывается на оценке заемщика банком. Наличие хорошей платежной дисциплины снижает риски кредитора и увеличивает шансы на одобрение ипотеки.
3. Общая долговая нагрузка. Помимо кредитных карт, банк учитывает все имеющиеся кредиты и займы. Высокая общая задолженность снижает вероятность положительного решения по ипотеке.
4. Доход и стабильность занятости. Чем стабильнее ваш доход и чем дольше вы работаете на одном месте, тем больше шансов на получение ипотеки даже при наличии кредитной карты.
5. История пользования картой. Регулярное использование кредитной карты на небольшие суммы и своевременное погашение задолженности свидетельствует о вашей финансовой грамотности и ответственности.

Ипотечный кредит предполагает выдачу большой суммы на длительный срок. Именно поэтому банки внимательнее изучают заемщиков. При рассмотрении заявки учитываются:

• доходы семьи, размер семейного бюджета;
• собственность заемщиков и созаемщиков — автомобили, недвижимость, ценности, депозиты;
• официальное подтверждение трудовой занятости;
• общий стаж работы;
• состояние кредитной истории (КИ).

Состояние КИ — важный критерий оценки человека со стороны банка для одобрения кредиторов. Наличие кредитки — риск, даже если заемщик ею не пользуется. Лимит на карте суммируется с общим долгом, что влияет на расчет платежеспособности клиента.

Так, например, Сбербанк считает, что 10% от общей суммы лимита карты любого другого банка, как минимум, используется ежемесячно. И автоматически эту сумму заносить в расчет долговой нагрузки.

Когда кредитная карта — причина для отказа

Ипотечный кредит могут не одобрить в следующих случаях вашего обращения с кредитной картой:

• Большой лимит по кредитке. Сумма лимита составит основную часть долговой нагрузки при оценке платежеспособности.
• Просрочки. Обязательный платеж вносится нерегулярно.
• Высокая сумма долга. К этому пункту относится и ситуация, где обязательный платеж вносится, но трат по карте становится больше.

Во всех указанных случаях кредитор видит повышенный риск. Но это не означает, что обязательно придет отказ. Риск соотносится с уровнем дохода и наличием ценного имущества, а уже потом принимается решение.

Закрыть или оставить: советы для заемщиков

Снижение долга по кредитной карте требует систематического подхода и дисциплинированности. Вот несколько эффективных способов уменьшить сумму задолженности и выйти из долгов быстрее.

Платежи большими частями

Самый простой способ ускорить процесс погашения — вносить платежи выше минимальной суммы, указанной банком. Например, если минимальный платёж составляет 5% от общей задолженности, постарайтесь увеличить его хотя бы вдвое. Это позволит быстрее погасить основной долг и сэкономить на процентах.

Рефинансирование кредита

Рефинансируйте свою кредитную карту другим банковским продуктом, например, потребительским кредитом или новым предложением ссуды с низкой процентной ставкой. Часто такие продукты позволяют существенно сократить размер процентов и сделать выплаты менее обременительными.

Консолидация задолженностей

Если у вас несколько кредитных карт или иных обязательств, рассмотрите возможность объединения всех долгов в один займ с меньшими условиями выплат. Многие российские банки предоставляют такую услугу, что упрощает управление финансами и помогает избежать накопления новых долгов.

Избегайте перерасхода средств

Ограничивайте покупки с использованием кредитной карты только необходимыми товарами и услугами. Попробуйте временно отказаться от неё вообще, используя наличные средства или дебетовую карту, чтобы контролировать расходование денег.

Повышение доходов

Подработка, оформление самозанятости, продажа ненужных вещей или сдача имущества в аренду — всё это способы увеличения дохода, позволяющего направлять дополнительные деньги на погашение задолженности.

Большинство специалистов ипотечного рынка советуют перед тем, как взять ипотеку, избавиться от долга по кредитке или вовсе закрыть ее. Но не всегда это критически необходимо.

Закрыть кредитную карту нужно, если траты по ней от месяца к месяцу растут, а в беспроцентный период деньги не возвращаются на карточку.

В остальных случаях нужно рассчитать показатель долговой нагрузки (ПДН) при наличии карты и без нее.

Предположим, доход семьи — 100 000 рублей. При этом у человека кредитная карта с лимитом 40 000 рублей и ежемесячный платеж по потребительскому кредиту в 8 900 рублей. Планируется взять ипотеку с ежемесячным платежом в 35 000 рублей.

Что нужно делать? Сложить все указанные расходы. 40 000 + 8 900 + 35 000 = 83 900 рублей. Далее эту сумму делим на ежемесячный доход и умножаем на 100. Получаем показатель нагрузки на уровне 83,9%.

Теперь соотносим полученный процент с описанием долговой нагрузки:

• До 30%. Банк одобрит ипотеку, так как нагрузка оптимальна.
• До 50%. Вероятность ниже, но если оптимизировать расходы, то возможно одобрение.
• До 70%. Стоит погасить кредиты и закрыть карту.
• Выше 70%. На лицо закредитованность, кредитор не одобрит ипотечный кредит.

Вернемся к примеру. Нагрузка критическая, следовательно, нужно разобраться с долгами. Погашаем потребительский кредит и закрываем карту 35 000 ÷ 100 000 × 100 = 35%. Вероятность одобрения сразу же вырастает.

Наши специалисты помогут вам погасить кредит, рассчитать долговую нагрузку и помогут со списанием долгов. Все о кредитных каникулах, банкротстве, реструктуризации и рефинансировании задолженности — на консультации у наших юристов.

Частые вопросы