Можно ли продлить займ при просрочке: да, но лучше просрочки все же не ждать

Если уже есть просрочки, то льготу могут не дать. Большинство микрозаймов легко продлеваются при желании клиента — для этого достаточно лишь зайти в приложение и выбрать срок, на который вы хотите продолжить срок ссуды. Правда, это возможно при соблюдении условия: вы должны погасить уже образовавшиеся проценты по займу.

Вроде все понятно, верно? Но как продлить займ при просрочке? Не откажет ли МФО? Возможны варианты.

Считается ли продление займа просрочкой?

Представим себе, что вы взяли в микрофинансовой организации 25 тыс. рублей.

Вы должны были выплатить 32 тыс. рублей через 3 недели, но не смогли, поскольку вам задержали зарплату.

Вы понимаете, что если не заплатите вот прям сегодня, то с завтрашнего дня начнется просрочка.

Что делать? Тут вы узнаете, что микрозайм можно продлить, что позволит вам дождаться зарплаты и рассчитаться с кредитором.

Но не будет ли такая пролонгация рассматриваться как просрочка? Не пострадает ли кредитная история?

Ответ — нет! Но не всегда. Отсрочки по оплате предоставляются МФО как дополнительная услуга. Они ни в коем случае не считаются просрочкой по обязательствам.

То есть в вашей кредитной истории появятся записи о пролонгации, но это не повлечет никакого негатива и не будет рассматриваться другими кредиторами как ваша плохая дисциплина. Но — принять такое решение может только сам кредитор.

Соответственно, вы можете спокойно продлить договор и пользоваться ссудой дальше, пока не появятся деньги. Обычно условия такого продления следующие:

1. Продлить микрозайм можно много раз, вы можете месяцами пользоваться займом, взятым однажды на пару недель.
2. Каждый раз при продлении вы оплачиваете набежавшие проценты, но не сам займ. То есть, допустим, если за 3 недели на 25 тыс. рублей займа набежало 7 тыс. рублей, вы оплачиваете их. А через 3 недели (если вы продлевали на 21 день) — снова вносите 7 тыс. рублей. И так — каждый раз.
3. Если при оформлении ссуды вам предоставлялась какая-то скидка, например, минус 50% на процентную ставку, то при продлении она уже работать не будет. То есть скидка 50% предоставляется только один раз.

Можно ли продлить ссуду при просрочке?

Допустим, вы не нашли деньги, чтобы отдать микрозайм своевременно. У вас началась просрочка — каждый день долг неуклонно растет, вы в панике и отчаянии, вы совершенно не представляете, что делать.

Тут вы где-то находите информацию, что займ можно продлить. Вы готовы даже заплатить проценты. Пойдут ли МФО на такую сделку? Захотят ли дать вам передышку?

Большинство МФО только «За»! Например, в компании «ЗахочуПерехвачу» официально клиентам сообщается, что они могут воспользоваться пролонгацией договора займа. Это возможно при условии, что они оплатят проценты, которые успели набежать в период пользования микрозаймом (в том числе, включая период просрочки).

Читайте также

• Как продлить займ, взятый у сервиса микрофинансирования «еКапуста»: при этом без денег
• Просрочка займа в «Займер»: что грозит должнику этой МФО
• Какие последствия влечет просрочка в «Кредит 7» и как МФО взыскивает долги по микрозаймам

Отметим, что в каждой избушке свои погремушки — мы специально прошлись по сайтам известных МФО и убедились, что везде есть свои нюансы, так сказать. Раскроем их здесь:

1. На сайте «Екапуста» указано, что допускается продление микрозаймов, но нет никакой информации в отношении того, можно ли пролонгировать просроченные обязательства.
2. На одном из финансовых форумов мы нашли комментарий представителя МФО «Займер», который сообщает, что продлевать займ можно максимум 5 раз. На сайте представленной компании указывается, что продление доступно, но если у человека начинается просрочка, то процентная ставка меняется в сторону повышения. Она будет максимальной — на уровне 1% в день (кстати, с середины лета 2023 года законодатели уменьшают этот максимум до 0,8% в сутки).
3. При просрочке в МФО «Займиго» предоставляется пролонгация, если срок просрочки составляет не больше 1 месяца. Если набежавшая сумма уже достигла 1,5-2-кратного размера, то о продлении можно забыть. В целом продлить займ в МФО можно 5 раз и только на протяжении года. Максимальный срок одного продления составляет 1 месяц.
4. В МФО Credit7 можно оплатить проценты и продлить займ, даже если началась просрочка. Но сделать это нужно срочно, потому что в противном случае МКК обратится к коллекторам и в суд, о чем она честно предупреждает на своей странице. В целом продлить срок микрозайма можно до 5 раз.
5. В СМС Финанс клиентам сообщают, что с первого дня просрочки начинает начисляться дополнительная пеня в размере 0,05% каждый день. Соответственно, возвращать деньги нужно уже с учетом процентов и этой пени. О продлении после просрочки ничего не указано.

Сколько денег могут начислить в МФО на просроченный займ?

На своей странице МФО «ЗахочуПерехвачу» нас предупреждает, что срок возврата займа не должен составлять больше одного года.

В то же время компания честно сообщает, что она не может начислять штрафы, пени и проценты больше, чем предусмотрено законом.

Что это за ограничения? Законодатель устанавливает, что долги по потребительским займам не могут превышать 2,5-кратного размера основной задолженности.

То есть если вы, допустим, берете 20 тыс. рублей, то максимум, сколько вы должны будете вернуть, это 50 тыс. рублей: 20 * 2,5 = 50 тыс. рублей.

Рассчитывается долг так — сумма займа, плюс сумма накопленных просрочек, включая проценты и штрафы, умножается на 1,5.

Тут есть одна тонкость: пока сумма не добежит до максимума, вы можете платить «в пустоту». Как это работает? Допустим, у вас микрозайм на 10 тыс. рублей. То есть максимум, сколько может составлять долг, это 25 тыс. рублей. Представим, что расти до этой отметки он будет 3 месяца.

Так вот, в течение этих 3 месяцев желательно ничего не платить. Если вы заплатите, допустим, 3 тыс. рублей или 4,5 тыс. рублей, или по частям — по 500-800 рублей будете закидать каждую неделю, это ничего не поменяет!

МФО будет успешно списывать ваши платежи «в счет пеней и штрафов», но в целом сумма продолжит расти. Нет денег на полное погашение долгов? Лучше не платите вообще, пока сумма не вырастет до максимума. Почему это выгодно:

1. Вы не потеряете деньги. В любом случае максимальный рост задолженности ограничен. Будьте готовы изначально к этим 25 тыс. рублей.
2. Вы получите время, чтобы собрать деньги. За 3 месяца, согласитесь, можно заработать пару десятков тысяч рублей даже в самых отдаленных и глухих провинциях. Далее вы просто внесете полную сумму и за сим распрощаетесь с МФО.

Что делать, если есть просрочка, а МФО отказывается продлевать займ?

Такое случается, и биться в истерике не стоит — в первую очередь, глубоко вздохните и успокойтесь. Здесь необходимо действовать, исходя из ваших ресурсов, планов и возможностей. Приведем несколько сценариев того, как поступать с просроченными займами:

Деньги есть, но их недостаточно

Допустим, вы взяли 30 тыс. рублей и должны вернуть 40 тыс. рублей. У вас на руках есть только 15 тыс. рублей.

Вы уже вошли в просрочку, поэтому микрофинансовая компания отказала вам в продлении займа, требуя всю сумму.

Что делать? В данном случае, как было сказано выше, лучше не платить.

Вы только сэкономите себе деньги. Нужно дождаться наращивания долга до максимального лимита, и только тогда выплатить всю сумму.

Заодно у вас появится несколько месяцев, чтобы накопить полностью 100% к возврату. Здесь вам потребуется в целом 75 тыс. рублей (30 * 2,5).

Если, к примеру, вам не нужно длительная отсрочка, вы можете заплатить сейчас, а через неделю-вторую отдать остальные деньги. Тогда вы заплатите меньше, чем 75 тыс. рублей.

Этот способ подойдет заемщикам, у которых крепкие нервы и имеется базовая подготовка к войне с коллекторами. Все эти месяцы, пока растет сумма, МФО не будет сидеть, сложа руки. Вам начнут поступать звонки, СМС, позже подключатся коллекторы.

Возможно, будут применяться не совсем законные методы: угрозы, ввод в заблуждение относительно последствий и так далее.

Если вы не хотите проходить через подобные испытания, но денег пока у вас нет, лучше обратитесь к юристам за защитой. Они помогут вам избавиться от коллекторского преследования и спокойно заработать необходимую сумму на возврат.

Деньги есть, но есть много микрозаймов, и отсутствие желания по ним переплачивать

Допустим, у вас есть 5 микрозаймов, по ним растут дикие проценты (ну, или скоро начнут расти, если вы все еще не в серьезной просрочке).

У вас есть стабильный официальный доход, но вы не хотите в ближайшие полгода жить «сложив зубы на полку».

Что можно сделать? В данном случае мы бы порекомендовали, конечно, рефинансирование.

Но проблема в том, что банки не любят «спасать» клиентов МФО. В принципе, если вы пользуетесь микрозаймами, то для банков вы — нежелательный клиент, даже с идеальной кредитной историей.

Вам лучше всего подойдет судебная реструктуризация задолженности. Она проводится в рамках процедуры банкротства, но вы не станете банкротом. Все ваши долги будут заморожены с первого дня процедуры.

Далее вам останется придумать и предложить хороший план, который позволит рассчитаться с кредиторами в срок до 3 лет.

Почему именно реструктуризация долгов? Потому что вы не будете платить проценты и пени. На долг лишь накладывается ставка рефинансирования ЦБ, которая сейчас составляет 7,5% годовых.

Учтите, что нельзя реструктуризировать только один или несколько микрозаймов, если у вас есть и другие долги. Вы либо учитываете все долговые обязательства, либо вообще ничего.

Предложенный план проходит несколько уровней контроля:

1. Его должен одобрить финуправляющий.
2. Его должны одобрить кредиторы.
3. Его должен одобрить суд.

Если, допустим, кредиторы не согласны, то суд все равно может утвердить план. Это не противоречит законодательству.

Денег нет и не будет

Представим, что вы набрали микрозаймов и оказались в тупике. Просрочки есть, сумма задолженности растет, отдавать нечем. Вас преследуют кредиторы, коллекторы, вы потеряли последнюю надежду и просто плывете по реке обстоятельств, даже не пытаясь ни с кем бороться.

Но даже в такой ситуации есть выход — признание несостоятельности. Процедура банкротства позволит вам списать долги и освободиться от всех просрочек. Это единственный законный путь, который и был открыт как раз для таких людей.

Вам подойдет процедура банкротства, если:

• размер долгов уже достиг хотя бы 250 тыс. рублей (по всем обязательствам одновременно!);
• вы не в состоянии больше выплачивать свои долги;
• у вас нет имущества, которое бы можно было продать, чтобы рассчитаться с кредиторами.

Насчет имущества. Тут стоит провести эту тонкую грань — вы не должны продавать последнее, что у вас есть, чтобы отдать деньги кредиторам.

Закон защищает ваше единственное жилье, предметы быта, личные вещи, инструменты для обработки земли в том случае, если вы на земле живете, домашний скот, сельскохозяйственные постройки.

То есть не нужно продавать свой дом и перебираться жить в съемную комнату в общежитие — жилье у вас не отнимут ни за какие долги.

Что же будет в банкротстве? В первую очередь, суд введет реализацию имущества и назначит финансового управляющего.

Вам придется передать ему все свои банковские карты, доступ к счетам и депозитам. Далее управляющий начнет проводить проверки, чтобы убедиться, что вы — добросовестный банкрот.

В период банкротства, которое длится 7-8 месяцев (иногда дольше), можно ходить на работу и заниматься своими обычными делами. Правда, все ваши доходы будут поступать на счет управляющего, и уже оттуда вы сможете выделять на свое обеспечение (и на детей) деньги. Все подробности вам объяснят юристы и управляющий.

Если у вас найдется имущество под реализацию, то оно будет продано. Часть денег пойдет на оплату судебных расходов, часть денег от реализации достанется управляющему и часть — кредиторам. Если собственности нет — не страшно, ваши перспективы в банкротстве от этого не пострадают.

На финальном этапе вас освобождают от всех долговых обязательств. То есть микрозаймы списывают подчистую. Но требования к вам кредиторы не имеют права предъявлять уже с первого судебного заседания.

А что, если я обращусь в суд с иском на МФО?

Многие почему-то считают МФО несерьезными компаниями, мол, их можно обманывать и не возвращать деньги. Вынуждены вас разочаровать — МФО серьезны, как никогда.

Вы, безусловно, можете попытаться оспорить договор займа или его отдельные пункты, или даже сам отказ организации в продлении просроченного займа, но вряд ли вы добьетесь успеха. Дело в том, что их договоры готовятся юристам, то есть шансов у вас априори недостаточно.

Действительно в картотеке судебных дел немало материалов, где заемщики обращались в суды с исками против МФО и выигрывали их. Хотя бы частично. Почему? Вот почему:

1. Исковые требования касались снижения пеней. До нововведений в законодательстве (примерно до 2019 года) МФО в сутки насчитывали по 2-3%, а пени порой могли в разы превышать основное тело долга. Люди были вынуждены обращаться в суды с исками по ст. 333 ГК РФ, чтобы списать пени.

   Почему это не сработает сейчас? Введено законное регулирование. Теперь максимальный лимит, до которого может вырасти задолженность, это в 2,5 раз. Не больше.

2. МФО часто мошенничали при выдаче займов под залог недвижимости и тем самым лишали людей квартир. К счастью, эта «лавочка» уже тоже прикрыта, теперь они попросту лишены права выдавать деньги под залог жилых домов и квартир.
3. Договоры составлялись с нарушениями, которые легко можно было оспорить. Сейчас этот бизнес весьма развит, и оспорить что-либо уже не получится.

Помните, после просрочки в МФО у вас, безусловно, будет испорчена кредитная история, но не все так плохо. Есть кредитные программы, которые помогают ее восстановить.

Если вы стали заложником микрозаймов и в целом находитесь в стрессовой уязвимой ситуации, позвоните нашим юристам — мы обязательно придумаем, как вас вытащить.