Дружба — это прекрасные моменты, множество воспоминаний и взаимовыручка родственных душ. Но, как гласит печально известная поговорка — «дружба дружбой, а денежки врозь». К сожалению, надежные финансовые отношения между друзьями встречаются очень редко. Просьба друга взять на себя кредит может обернуться катастрофой: официального заемщика просто подставят, отказавшись гасить долг.
Как не платить чужой кредит? Самое главное правило — не брать на свое имя кредит для другого человека. Будь то родитель, брат или сестра, сват или школьный товарищ, с которым вы съели не один пуд соли. Рискуете в случае неуплаты лично вы, а не тот человек, кому нужны средства.
Здесь мы рассмотрим популярную ситуацию, когда друг оформил на себя кредит для другого лица, а тот человек просто перестал платить. Мы представим реальные последствия и рекомендации опытных юристов.
Оформила на себя кредит, а друг не платит: что будет со мной?
Договор с банком оформляли вы — то есть все обязательства по уплате лежат только на вас. Но не спешим с выводами, такие кредиты обычно оформляются в двух формах:
- Вы — официальный заемщик, другие лица в вашем договоре с банком не фигурируют. А значит, вся ответственность за возврат средств лежит полностью на вас.
- Вы — основной заемщик, а ваш друг — поручитель. К нему будут предъявлены претензии только в случае, если вы сами перестанете платить. Но это не значит, что банк «отстанет» от вас: он будет требовать деньги и с вас, и с поручителя-друга. Но договор, когда другой человек — поручитель — обычно оформляется, когда средства нужны именно вам, а не другому человеку.
Конечно, тут можно еще привести вариант, когда ваш друг выступает по кредиту созаемщиком. В таком случае вас настигнет солидарная ответственность — то есть если не платите вы, деньги должен внести ваш товарищ. В противном случае претензии на равных долях будут предъявлены и вам, и другу. Созаемщиками люди, как правило, выступают по ипотечным кредитам. И — опять же, как правило — это близкие родственники.
Итак, друг не платит, ответственность по кредиту полностью на вас. Вы платить тоже не можете (или отказываетесь по принципиальным соображениям). Что будет:
- Просрочки, неустойка и штрафные пени. Они будут постоянно расти, если платить не будете вы сами. Соответственно, портится ваша кредитная история. В нее будут внесены записи о начале просрочки обязательств, также там фиксируется сумма задолженности и наименование кредитора.
- Коллекторы, которых банк обязательно привлечет к работе, когда просрочка затянется на несколько месяцев. Их могут «пригласить» потрудиться по агентскому договору. Также коллекторским агентствам продают просроченные кредитные договоры.
Взыскатели начнут звонить и писать вам по поводу долга. Иногда они работают с нарушениями: звонят на работу, рассказывают о кредите соседям и родственникам, пытаются напугать тяжелыми последствиями неуплаты и так далее.
- Судебное взыскание задолженности. Банк обращается в суд и добивается решения в свою пользу. Далее его представители инициируют взыскание через судебных приставов.
Если на каком-то из этапов долг продадут коллекторскому агентству, вашим новым кредитором станет эта компания. При этом сумма задолженности будет расти. Потому что коллектор, купив долг, остается кредитором. С правом начисления абсолютно всех штрафных санкций.
Последствия, которые вас ждут:
- Звонки и СМС. Они будут поступать из банка и от коллекторов. Вам все время будут напоминать о задолженности.
- Письма с претензиями, которые будут приходить вам на почту.
- Коллекторское взыскание. Помимо СМС и звонков, коллекторы будут пытаться встретиться с вами, чтобы поговорить о возврате кредита.
- Списание денег со счетов помимо вашего желания. Такие полномочия есть у судебных приставов. 50% ваших доходов будут списываться автоматически при поступлении. Деньги перечисляются на счет ФССП, а затем переводятся на кредитора.
- Арест имущества. Судебные приставы применяют его, если денег на счетах недостаточно или должник не получает стабильного заработка. Под арест может попасть что угодно — телевизор, планшет, автомобиль, единственное жилье. Все это могут продать, за исключением последнего объекта. Если жилье для вас единственное, то ФССП может лишь наложить арест. Это значит, что вы не сможете продать или подарить квартиру, пока не рассчитаетесь с долгами.
- Запрет на выезд за границу. Вы не сможете путешествовать или просто поехать в другую страну по делам, если ФССП применила эту меру. Вас «развернут» на пограничном контроле.
Получается, что ответственность полностью ложится на вас самих. Друг как бы «ни при чем», он не пострадает. Другое дело, если ваш приятель стал поручителем по кредиту. В таком случае при просрочке пострадаете и вы, и он. Последствия будут такими же для вас обоих. Правда, он пострадает за свои грехи, а вы — за компанию.
Зачем вообще брать на себя кредиты для посторонних, да и для родных?
Действительно, это довольно неудачное решение — добровольно стать заложником чужой совести. Но люди вообще часто действуют на эмоциях. Причины такой «помощи» обычно в следующем:
- Другу не дают кредит. То есть у человека либо испорчена кредитная история, либо он нигде не работает и у него нет более-менее достойного бэкграунда, либо оба недостатка. Если к вам обращается приятель с подобной просьбой, задумайтесь — если он не прошел проверку банка, то где гарантии, что он отдаст эти деньги вам?
Допустим, у человека испорчена кредитная история. Даже если просрочки уже закрыты на текущий момент, все равно их наличие указывает на то, что ваш друг не слишком серьезно относится к долгам и к своим обязательствам. Он не станет «лезть из кожи вон» только из-за приятельских отношений. Наоборот, такие обстоятельства расслабляют, а не мотивируют.
Допустим, у друга нет стабильного дохода и официальной (постоянной!) работы. Здесь тот же вопрос: где гарантия, что человек будет вам ежемесячно приносить деньги? Правильно, гарантий нет, поскольку нечем гарантировать.
- Друг уже взял кредиты и больше ему не дают, а вы хотите с ним запустить какой-то проект или бизнес. Здесь, конечно, риски обоюдные. Но помните, когда вы берете перед банком обязательства на себя, отвечаете перед ним тоже вы.
Как правило, 90% бизнес-стартапов прогорают, причем 5 часть из них закрывается в первый же год существования. И это придумали не мы — это официальная статистика одного из российских банков. Уж эти ребята, умудренные опытом и финансовым образованием, знают, о чем пишут, не так ли?
Мы не то, чтобы отговариваем вас от подобных поступков, но призываем хорошо подумать. Продумайте план действий на случай, если бизнес-проект прогорит — есть ли у вас ресурсы, чтобы вложить туда еще денег? Сможете ли вы возвращать кредиты? Не полагайтесь всецело только на друга — если он уже в кредитах, то где гарантия, что он будет платить по вашим обязательствам?
Читайте также
- Займ от частного лица через нотариуса: как найти созаемщика за деньги и стоит ли связываться?
- Где взять кредит, если есть действующие кредиты: рекомендации заемщику
- Где взять в долг, чтобы не разориться
Вы взяли кредит другу, он не платит, но есть документы
Здесь уже мы рассмотрим ситуации поинтереснее. Допустим, вы согласились взять кредит для друга, но потребовали как-то зафиксировать «коммерческие отношения». Как вы могли это сделать?
Через составление долговой расписки
Конечно, это самый ненадежный вариант. Вы получили кредит, передали деньги другу и он вам взамен написал расписку, что он обязуется отдавать такую-то сумму ежемесячно платежами в определенной сумме.
Почему это плохой выбор? Потому что в случае неуплаты вы, конечно, обратитесь в суд. Практика показывает, что долги по распискам вообще сложно взыскать, поскольку трудно доказать факт передачи средств. Как это происходит?
Очень просто: должник, понимая, что его ждет ответственность, идет к адвокату за консультацией.
И тот ему говорит, мол, о чем вы вообще переживаете? Кто-то видел, как вам передавали деньги? Нет, ну на нет и суда нет. Ах, деньги вам скинули на карту? Так а где подтверждение, что это именно те средства, о которых идет речь в расписке? На них же не написано!
Ну, мы утрируем, конечно. Но обычно именно с такими аргументами недобросовестные должники пытаются уйти от ответственности по долговым распискам.
Через заключение договора займа
Вы взяли кредит и составили под передачу средств другу договор займа. Там вы прописали, сколько денег передаете, сколько их будет возвращено, какие проценты при этом будут уплачены и так далее. Вы обратились к нотариусу и заверили этот документ.
Что дальше? Допустим, друг или подруга не платят. У вас есть основания, чтобы обратиться в суд и принудительно взыскать задолженность.
Отвертеться здесь уже не удастся — договоры займа, заверенные нотариально, практически невозможно оспорить, это не расписка, которую раскритикует любой опытный адвокат.
Далее все просто: вы просуживаете задолженность, обращаетесь в ФССП и инициируете исполнительное производство. Далее уже вашим товарищем занимаются судебные приставы. По кредиту вы можете выплачивать задолженность самостоятельно, а можете и не платить — правда, в таком случае вам придется столкнуться с последствиями неуплаты.
Как лучше всего перестраховать себя, беря кредиты для друзей?
В целом сама идея брать кредиты для кого-то — плохая. Но справедливости ради заметим, что сейчас образовался отдельный род деятельности — кредитное донорство. Такие люди профессионально берут кредиты для других на следующих условиях:
- 25% кредита оставляется донору;
- отношения со вторым заемщиком оформляются в виде договора займа.
Но самым лучшим вариантом будет оформление займа под залог. То есть ваш друг должен предоставить в качестве обеспечения что-либо: автомобиль, например. В случае просрочки вы обращаетесь в суд и требуете изъятия автомобиля.
Что делать, если друг не платит по кредиту?
Глобально у вас есть два пути: обращаться в суд или в полицию. Можно в две инстанции, но по порядку. Расскажем, как это работает и с чего стоит начать:
- Составление претензии на возврат долга. Это официальный документ, без которого суды часто отказываются рассматривать дело. В претензии необходимо указать данные должника и свои, изложить обстоятельства возникновения задолженности, сумму долга, факт просрочки и потребовать возврата денег.
Обращение направляется по адресу должника заказным письмом с уведомлением. Вы получите подтверждение, когда оно будет вручено должнику. В суде потом у вас будет козырь — должник не сможет уйти от ответственности, заявив, что он не знал о ваших требованиях.
- Обращение в правоохранительные органы. Это вариант для тех, кто не позаботился даже о составлении элементарной расписки, то есть факт задолженности ничем не подтверждается документально.
Вы идете в полицию и пишете заявление. Сообщаете о ваших договоренностях, о том, что вы взяли на себя чужой кредит. Конечно, хорошо бы было, если бы у вас была переписка или аудиозапись с вашим другом. В суде такие доказательства редко срабатывают, а вот для полиции они имеют значение. Также хорошо бы найти свидетелей, которые подтвердят ваши слова.
Вам необходимо найти отделение в районе прописки должника. Заявление обычно составляется по шаблону, предоставленному сотрудниками полиции, или же с их помощью.
Подобные дела относятся к ст. 159 УК РФ, то есть это мошенничество. Обвиняемому грозит штраф, принудительные работы и даже лишение свободы. Кстати, если полиция откажется возбуждать дело (они это могут!), обращайтесь в прокуратуру с жалобой на работу правоохранительных органов.
- Обращение с заявлением в районный суд. Вам необходимо будет составить заявление и оплатить госпошлину. Обычно реквизиты представлены непосредственно на сайте нужной судебной инстанции. В заявлении вы требуете возврата средств от лица, которое воспользовалось вашим доверием и получило кредитные средства через вас.
Если у вас будет подтверждение из правоохранительных органов о ведении уголовного дела, в суде будет проще доказать факт задолженности.
Что говорит судебная практика по поводу «кредитных друзей»?
Раньше доказать без документов факт образования долга было невозможно. Должников, обманутых лучшими друзьями, разворачивали назад, в отчаяние и депрессию. Но в последние годы ситуация изменилась к лучшему!
В первую очередь мы представим вам дело, где женщина оформила кредит для своей лучшей подруги. Так, в августе 2018 года женщина, пусть будет Соболева Елена, оформила в «зеленом» банке ссуду на 670 тыс. рублей.
Она брала средства на 5 лет, ставка составила 13,2% годовых. Ее об этом попросила приятельница, пусть будет Антонова Надежда. Женщину «взяли на жалость» — подруга плакала, жаловалась, что нечем кормить детей.
Так, деньги были взяты и переданы приятельнице Надежде. Та клятвенно заверила, что каждый месяц в конечных числах будет вносить необходимую сумму и даже больше, а за 1,5 года полностью все вернет.
Но увы, платежи поступали нерегулярно. В целом за год (до октября 2019 года) было переведено 199 975 рублей. И этих денег не всегда было достаточно на погашение ежемесячных платежей. Уже через 3 месяца кредита банк начал писать Елене о том, что нужно своевременно погашать свои обязательства. Та, в свою очередь, писала подружке, которая заверяла, что больше этого не повторится. Но увы, платить она особо не торопилась.
Так, в мае 2019 года Елена сама закрыла остаток по договору. Она досрочно погасила кредит на 100 тыс. рублей, после чего обратилась в суд, чтобы взыскать с Надежды эти деньги. Та должна была внести 565 867 рублей. Обращаясь в суд, женщина приложила и скриншоты с перепиской.
Но дело приняло неожиданный поворот! Надежда внезапно на суде заявила, что брала в долг (!) у Соболевой всего 200 тыс. рублей. То есть вернуть ей якобы осталось всего около 30 тыс. рублей!
Первая инстанция взыскала с Надежды только эту сумму. Также суд отметил, что скриншоты — это не доказательство, у сторон нет расписки или других документов, а значит, требования не доказаны.
Соболева, естественно, обратилась с обжалованием в апелляцию, ведь переписка все прекрасно подтверждала. Областной суд уже отменил решение райсуда и взыскал эти 565 тыс. рублей и госпошлину.
Здесь уже в кассационный суд обратилась Надежда. Решение было вынесено в ее пользу. Это уже заставило Соболеву пойти «на поклон» в Верховный суд.
Заседание состоялось в мае 2022 года. Как было выяснено, Надежда уже успела набрать кредитов и через других людей, на нее «висит» несколько тематических судебных решений, а в настоящий момент она еще и обратилась за банкротством. И по мнению юристов, добросовестностью здесь и не пахнет.
ВС РФ, рассмотрев обстоятельства дела, отметил риски Соболевой, которые адвокат женщины назвал наивностью. Но, тем не менее, он принял решение в пользу Елены.
Что делать с чужим кредитом, пока «суд да следствие»?
Пока вы обращаетесь в правоохранительные органы, пишете заявление в суд и всячески пытаетесь призвать должника к ответу, кредит никуда не девается. Вы обязаны по нему вносить ежемесячные платежи и в целом погашать свои обязательства перед банком.
Но что делать, если вы не платите чужой кредит, потому что нет денег? То есть у вас растет просрочка, подключаются коллекторы и начинается в целом неприятная жизнь. Как выпутаться? Можно сделать следующее:
- Обратиться в банк за реструктуризацией или отсрочкой платежей. Это временные меры, которые все равно приведут к необходимости погашения. Реструктуризация позволит продлить срок договора с уменьшением ежемесячных платежей, но при этом вы все равно переплатите в конечном итоге. Отсрочка — это кредитные каникулы. Вы можете не платить основную сумму кредита в течение 2-3 или 6 месяцев, но проценты все равно придется вносить.
И да, если просрочка уже началась, шансы получить каникулы или реструктуризацию будут ничтожно малы.
- Обратиться за судебной реструктуризацией в процедуре банкротства. Процедура позволит заморозить задолженность (по всем вашим обязательствам, не только по одному кредиту!) и разработать план погашения на 3 года. При этом у вас должен быть официальный стабильный доход.
Проценты, кстати, все равно начисляются — просто по ставке рефинансирования ЦБ. Сейчас эта ставка равна 7,5% годовых.
- Признать себя банкротом и освободиться от всех обязательств. Это единственный вариант не платить чужие кредиты, да и свои тоже. Банкротство идеально подходит людям, которым, как говорится, нечего терять — у них в собственности только одна квартира (ее не заберут за долги), небольшой доход и куча долгов.
Банкротство проводится через арбитражный суд и занимает от 7-8 месяцев. Претензии коллекторов и банков прекращаются сразу же после первого заседания. Окончательно долги будут списаны только по завершении процедуры.
Мы профессионально занимаемся сопровождением банкротных процедур и готовы предложить вам помощь. У нас можно получить рассрочку на предоставление услуг — вы ежемесячно лишь будете платить небольшую сумму. Если вы заинтересованы — дайте нам знать, мы с удовольствием предоставим юридическую поддержку.
