Банки не застрахованы от выдачи кредитов психически нездоровым людям или тем лицам, кто злоупотребляет алкоголем. Особого риска для кредитора при этом не возникает, кроме опасности лишиться права на проценты с такого лица. Также есть повышенная угроза банкротства недееспособного.
Справок о постановке (или об отсутствии оной) на учет психиатра или нарколога кредитные организации при вынесении решения о выдаче ссуды, больше не требуют.
Можно ли обанкротить недееспособного человека
Почему-то большинство людей, услышав про недееспособность, сразу представляют себе буйного сумасшедшего, который неизвестно как вдруг получил кредит и не стал по нему платить. На самом деле многие могут годами не знать, что их сосед давно признан недееспособным.
В период обострения родственники помещают такого человека в лечебное заведение или просто под наблюдение, например, сиделки. А при ремиссии — ослабляют контроль и даже привлекают к несложному труду. Ведь далеко не все заболевания приводят к недееспособности. И не всегда недееспособность есть следствие болезни.
Закон «О несостоятельности» не содержит запрета на банкротство лиц с отклонениями здоровья. Но и особых преференций этот статус не дает. Да, все участники процесса понимают, что при отсутствии имущества у такого лица получить долг по займу не удастся. И не испытывают напрасных иллюзий. Но это ничуть не умаляет значимость процедуры и не позволяет отделаться от нее наспех.
Нужно ли объявлять душевнобольного неплатежеспособным
Встречается и такая точка зрения: если кредит взял недееспособный человек, его обязательно нужно обанкротить, чтобы освободить от обязательств.
Вот здесь позиция основана на житейских представлениях, но никак не на праве.
Изначально при обращении за кредитом в банк, человек предоставляет свои данные, в том числе о возрасте.
С 18 лет наступает полная дееспособность у всех. Это значит, что взрослый человек может быть ограничен в дееспособности только по причине заболевания или злоупотребления психоактивными веществами.
Законодательство, регулирующее предоставление займов и кредитов, не предполагает обязанности каждого совершеннолетнего заявителя доказывать свою дееспособность. Она подразумевается, пока не установлено иное.
Следовательно, риск выдачи кредита недееспособному ничем не минимизируется. Банк никак не застрахован от такой сделки, если заемщик никаких признаков невменяемости при оформлении договора не проявил.
С учетом того, что большинство современных контрактов согласовывается дистанционно, стороны могут встретиться всего лишь один раз — при подписании бумажных документов и выдачи денег из кассы. Часто и этого этапа в отношениях не наступает, если все соглашения подписываются через приложение, СМС, а сумма переводится по указанным заемщиком реквизитам. Например, на дебетовую карту.
Последствия заключения такой сделки зависят от того, в какой момент гражданин стал недееспособным.
- Если это произошло до оформления кредита, то опекун вправе оспорить договор в судебном порядке. В случае положительного решения заемщик все равно должен будет вернуть сумму займа, но при этом с него кредитор не возьмет никаких процентов и неустойку за просрочку оплаты.
- При признании гражданина недееспособным после выдачи денег есть большая вероятность, что платить придется по графику, вместе с процентами и возможными штрафами. Суд не освободит больного от этих платежей. Ведь на момент выдачи средств гражданин обладал всеми правами, и мог брать на себя любые обязанности. Просто за него все взносы теперь обязан вносить опекун.
Более того, недееспособность не означает автоматически бедность и отсутствие имущества.
Патология мозга не «выбирает» исключительно необеспеченных. Заболеть и перестать отдавать себе отчет может и вполне состоятельный человек.
Это означает, что оснований для его банкротства нет. Опекун будет гасить ссуду из доходов и активов подопечного.
Как правило, человек, страдающий заболеванием, приведшим к недееспособности, не в состоянии исполнять свои обязательства, в том числе денежные. Он себя не контролирует.
Зачастую даже он не может ответить на вопрос, зачем ему были нужны деньги и куда он их потратил. Этим часто пользуются мошенники, берущие таких лиц «в оборот». Зная об их заболевании (в том числе, если те еще не были признаны судом недееспособными), злоумышленники оформляют на них много кредитов, микрозаймов, уверяя тех, что возвращать ничего не придется.
В таких ситуациях родственники душевнобольного принимают решение провести того через банкротство, чтобы снять с него финансовое бремя. А также обезопасить близких от контактов с коллекторами, которые рано или поздно должны появиться.
Таким образом, необходимости банкротить недееспособного гражданина по закону нет. Если тот из своих доходов или за счет продажи имущества может обслуживать долг, или эту функцию взяли на себя его родственники, то подавать заявление о признании гражданина несостоятельным бессмысленно.
Процедура объявления неплатежеспособности имеет смысл при отсутствии у недееспособного заработка и активов.
Особенности банкротства недееспособных
Специальных норм, регулирующих оформление неплатежеспособности лиц, обладающих ограниченными правами, закон «О несостоятельности» не содержит. Для них применимы те же этапы, а также предъявляются, как и ко всем, одинаковые требования.
Есть всего две особенности банкротства недееспособных:
- Необходимость обо всех мероприятиях ставить в известность опекуна (ст. 29 ГК РФ).
- Обязательность привлечения к процессу органа опеки и попечительства (п. 2 ст. 213.6, п. 5 ст. 213.32 закона № 127-ФЗ).
Опекун необходим для того, чтобы отстаивать интересы подопечного. Он подает заявление о признании несостоятельным, контактирует с финансовым управляющим или заполняет бумаги в МФЦ (при упрощенной процедуре). По сути, опекун формально выступает от имени недееспособного банкрота. Именно им решаются все вопросы, которые возникают в процессе оформления статуса неплатежеспособного лица.
Орган опеки и попечительства в банкротном процессе привлекается для выдачи заключений, а также для обеспечения соблюдения прав недееспособных лиц. Суд прислушивается к мнению этого органа о возможном ухудшении условий существования банкрота, в том числе после признания совершенных им сделок недействительными.
Заявление о признании гражданина банкротом подают:
- Сам гражданин, если пока еще нет решения суда о признании его недееспособным,
- Его опекун при наличии постановления судебного органа о признании опекаемого недееспособным,
- Ограниченно дееспособный должник с письменного согласия попечителя.
Оспаривание сделок недееспособного производится в том же порядке, что и гражданина, обладающего полной дееспособностью.
Максимальный период «подозрительности» (в течение которого совершенные сделки могут быть оспорены) — 3 года до даты начала дела о банкротстве.
То, что человека признали недееспособным, не всегда автоматически влечет и инициативу по пересмотру всех заключенных им до момента подачи на банкротство договоров.
Многое зависит от обстоятельств конкретного дела. Ведь между оформлением, например, ипотеки, и первыми признаками психического заболевания может пройти и десятилетие.
Потребительские ссуды тоже выдаются в среднем на 1-5 лет, а пристрастие к наркотикам развивается за месяцы.
Если на момент получения кредита ныне недееспособный человек еще вполне отдавал себе отчет в большинстве своих поступков, опекуну не удастся оспорить кредитный договор.
Важно помнить, что ограниченно дееспособный продолжает нести имущественную ответственность по сделкам (п. 1 ст. 30 ГК РФ). Оспаривание их по причине усечения правомочий не имеет такого же значения, как при полном лишении дееспособности.
Зачем признавать кредитный договор недействительным
Признание сделки с недееспособным лицом недействительной влечет определенные последствия: каждая сторона обязана вернуть другой то, что было передано в момент сделки. То есть заемщик должен вернуть «тело кредита» банку, но не проценты. Из-за этого долг станет существенно меньше, чем сумма, начисленная кредитной организацией.
Важным в этой схеме является и снятие обременения, если был использован в обеспечительных целях залог.
Что означает дееспособность
Понятие дееспособности разъяснено в ст. 21 ГК РФ. Оно означает появление у человека всего объема прав и обязанностей, который предусмотрен законодательством страны. Весь диапазон этих параметров становится доступен гражданам с 18 лет и верхним пределом возраста не ограничен.
В то же время наступление 100-летия еще не свидетельствует автоматически об утрате дееспособности. Пока этот факт не признал суд и не вынес соответствующего решения, человек считается дееспособным.
Но банки при выдаче кредита ориентируются не только на возраст заемщика, но и на его доход. А с момента выхода на пенсию он ограничивается суммой выплаты, получаемой из казны. Поэтому мало шансов, что обязательства по выплате займа возникнут у людей за 80, хотя небольшие кредиты охотно дают пенсионерам до 65-70 лет — они должны быть не старше этой черты на день погашения кредита.
Дееспособность в некоторых случаях можно приобрести и раньше 18 лет:
- Если вступить в брак. Закон допускает женитьбу до совершеннолетия супругов по причине беременности невесты.
- При объявлении несовершеннолетнего эмансипированным (самостоятельным). Это делается по решению органа опеки и попечительства с согласия родителей или по решению суда, если ответственные взрослые оказались против (ст. 27 ГК РФ).
Начиная с 14 лет закон постепенно «добавляет» дееспособности маленькому человеку. До шести лет вообще не предполагается, что ребенок может совершать какие-либо сделки. Все за него делают родители, в том числе отвечают за его деяния.
С 6 до 14 лет дети уже вправе принимать подарки, тратить выданные родственниками (и неродными людьми с согласия близких) деньги, делать мелкие покупки. Например, могут купить хлеба или мороженого в магазине (ст. 28 ГК РФ). Но за них по-прежнему несут полную ответственность отец с матерью.
С 14 до 18 лет человеку дается еще больше прав. Например, тот вправе сам определять, на что потратить свою стипендию или заработок. Он может написать книгу или нарисовать картину, уполномочен открывать вклады, становиться членом кооператива (с 16 лет). Имущественную и уголовную ответственность такие подростки уже несут частично сами (ст. 26 ГК РФ).
Читайте также
- Можно ли брать займ при процедуре банкротства
- Виды банкротства
- Банкротство инвалида: как признать несостоятельность лицу с ограниченными возможностями
Как утрачивается дееспособность
Признать человека утратившим дееспособность можно только по суду (п. 1 ст. 29 ГК РФ). При вынесении решения судья устанавливает опеку над гражданином, ему назначается уполномоченное лицо.
Обычно эту функцию возлагают на родственника, который в дальнейшем будет все юридически значимые действия выполнять за подопечного.
Целиком лишаются дееспособности лица с психическими отклонениями. Но не любые болезни мозга дают основание для лишения дееспособности, а только те, при которых человек перестает понимать значение своих действий и руководить своими поступками.
Для признания недееспособным обязательно назначается медицинская экспертиза, и именно медики отвечают на поставленные судьей вопросы.
Гражданин также может быть ограничен в дееспособности (ст. 30 ГК РФ). Ему судом назначается попечитель.
Это человек, который будет распоряжаться заработком или пенсией в интересах опекаемого лица, давать согласие на заключение договоров. Ограниченно дееспособному лицу допустимо совершать только мелкие бытовые сделки (аналогично малолетним детям), но все остальные — исключительно с согласия попечителя.
Ставят рамки в дееспособности следующих людей:
- Злоупотребляющих алкоголем,
- Принимающих наркотики,
- Пристрастившихся к азартным играм, которые при этом ставят свою семью в тяжелое финансовое положение.
Последний фактор не случаен. Если обеспеченный человек любит играть в казино, суд не лишит его дееспособности только лишь из-за этого увлечения. Ведь оно, хоть и сказывается на бюджете семьи, но не делает ее нищей.
Признание человека недееспособным или ограниченно дееспособным — не безвозвратная процедура.
Если основания такого лишения отпали (например, его психическое здоровье поправилось, он избавился от пристрастия к алкоголю), то суд выносит новое решение, отменяющее установленное ранее ограничение. Опека или попечительство снимаются.
При этом пройденная с помощью опекуна (или попечителя) в период недееспособности (ограничения дееспособности) процедура несостоятельности обратной силы не имеет. Банкрот, вернувший себе полноценные полномочия, сможет сам подписывать соглашения, в том числе брать кредиты, предварительно уведомляя финансовые организации о факте пройденного банкротства. Эту обязанность придется выполнять в течение пяти лет после признания лица неплатежеспособным.
Если ваш родственник страдает психической болезнью, наркоманией или алкоголизмом, набрал много кредитов, которые нечем отдавать, освободить его от этого бремени поможет признание недееспособным и объявление банкротом. Какие шаги для этого предпринять, чтобы добиться поставленной цели, расскажут юристы нашей компании. Позвоните по телефону для консультации.
