Многих людей, попавших в затруднительное финансовое положение, волнует вопрос — а можно ли договориться с коллекторами, которые выкупили у банка или МФО задолженность, о рассрочке? Можно, но сделать это будет не очень просто.
О коллекторских организациях в народе ходит дурная слава. Принято считать, что они используют более жесткие, чем банки или судебные приставы, методы давления на должников. Из-за этого многие избегают общения с ними, тем самым еще сильнее усугубляя свои финансовые проблемы.
Но что же делать, если пришло письмо от коллекторов о задолженности? Можно ли вообще договориться с коллекторами? Рассказываем, как заключить соглашение о рассрочке и о чем еще можно попросить коллекторов.
Что такое «коллекторское бюро» и как в него попадает информация о долге
Коллекторское бюро — это компания, которая профессионально занимается возвратом долгов. Этот вид работы должен быть единственный видом ее деятельности (пп.5 п. 2 ст. 2 ФЗ профильного №230- ФЗ).
Коллекторы могут работать по двум разным схемам:
- на основании агентского договора. В этом случае взыскателем по-прежнему остается банк или другой первоначальный кредитор, а коллекторское бюро действует от его имени;
- на основании договора уступки. Это когда коллекторы скупают долги у банков, МФО или любых других взыскателей. В этом случае должник выплачивает свой долг уже не первоначальному взыскателю, а самому коллекторскому агентству.
Надо также иметь в виду, что при покупке долга коллекторское бюро вправе продолжать начислять проценты на купленные долги.
Но только в рамках первоначального договора с кредитором.
То есть коллектор имеет право начислять все оговоренные в договоре проценты и штрафные санкции. Изначально коллектор покупает долг в том виде, в каком он существовал на основании кредитного договора, и впоследствии условия меняться не могут.
Помните — итоговую сумму долга может зафиксировать только суд и только при проведении заседаний по иску взыскателя.
Мировой суд при вынесении судебного приказа сумму долга не будет рассматривать вообще. Сколько насчитал взыскатель со всеми неустойками — такую сумму и отразит судебный приказ.
Должник может узнать о том, что его долг передан коллекторскому бюро, или из уведомления, присланного банком, или если ему пришло письмо от коллекторов о задолженности. О переуступке требования кредитор обязан уведомить должника в срок 5 дней. Ранее на это же отводилось 30 дней.
В уведомлении банка или в письме должно быть написано, на каком основании переданы права требования.
Если вы получили уведомление о переуступке вашего долга коллекторам, скорее всего, это стало для вас неприятной неожиданностью. Так как ранее с вас возврат долга требовали кредиторы. Но на самом деле ничего страшного в этом нет — сроки погашения не изменились. А сумма долга будет расти так же, если бы взысканием занимался сам кредитор.
Что делать, если долг передали коллекторам?
Допустим, вы получили уведомление из банка о продаже вашей задолженности или письмо из коллекторского агентства с требованием вернуть деньги. Вот примерный план, что нужно сделать.
Проверить, действительно ли состоялась передача вашего долга
Особенно важно сделать это, если известие пришло не от банка, который выдал кредит, а от самого коллекторского бюро.
По закону банк обязан в течение пяти рабочих дней после продажи долга коллекторскому бюро уведомить об этом должника.
Но уведомление может задержаться по причине медленной работы почты или того, что сотрудники банка не слишком оперативно действуют.
С 2024 года коллекторы и кредитор могут сообщить вам о переуступке права через электронные сообщения на почту или через мессенджеры.
Если же права требования долга переданы по агентскому договору, уведомления от банка можно вообще не дождаться.
Хотя, с точки зрения кредитора, это и неверно. Поэтому нередко требование от коллекторов приходит раньше, чем должник получает уведомление от банка.
Верить на слово представителям коллекторского бюро, конечно, не стоит. Чтобы не стать жертвой мошенников, нужно обязательно проверить, действительно ли банк продал ваш долг. Для этого стоит связаться с представителями банка и попросить их письменно подтвердить передачу долга.
Даже если уведомление пришло именно из банка, лучше перестраховаться и попросить работников подтвердить факт передачи долга.
Проверить, законна ли сделка по продаже долга
Долг может быть продан по договору уступки, только если такая возможность предусмотрена кредитным договором с клиентом. Если такого пункта в договоре нет, то продажа недействительна.
Но, как правило, пункт о возможности переуступки долга содержит любой кредитный договор. Если вы решили вычеркнуть этот пункт из стандартной заявки на ссуду, то готовьтесь к тому, что средства в долг вам банально не выдадут.
Кроме того, выкупить долг может только официально зарегистрированное коллекторское бюро, включенное в специальный реестр (его можно увидеть на сайте ФССП).
Если выяснится, что долг и в самом деле передан, дальнейшее общение нужно вести с коллекторами
Помните, что ничего страшного в этом нет, главное — не волноваться и не прятаться от представителей коллекторского агентства. Чем более открыто вы идете на контакт, тем больше шансов у вас добиться наиболее выгодных для вас способов возврата долга.
Читайте также
- Могут ли коллекторы арестовать счета без приставов
- Выбивание долгов: как правильно вернуть свои деньги
- Что сделать, чтобы не звонили коллекторы?
О чем можно договориться с коллекторами
Если информация подтвердилась, и ваш долг за просроченный кредит действительно передан коллекторам, вы можете просить их о следующем:
-
рассрочка платежа. Это деление одной крупной суммы долга на несколько более мелких и определение сроков, когда будут вноситься платежи;
-
изменение графика платежей. Вы можете предложить агентству увеличить сроки между платежами (например, раньше платили каждый месяц, а теперь обещаете платить каждые два месяца).
Или же поставить платежи на другие даты (к примеру, раньше вы платили до 10 числа каждого месяца, а теперь будете платить до 20, в зависимости от изменения графика получения дохода).
-
реструктуризация — это изменение суммы ежемесячной оплаты. Допустим, ежемесячный платеж составляет 50 000 руб., но это на данный момент слишком много для вас, и вы просите у взыскателей снизить его до 30 000 руб. Общая сумма долга при этом не изменится, но платить можно будет в меньшем размере, хотя и дольше;
-
кредитные каникулы. Как правило, их все же дают сами кредиторы, в основном, банки. Но и некоторые коллекторские бюро готовы войти в положение должника и разрешить вообще не платить некоторое время. Другими словами, они предоставляют так называемые кредитные каникулы.
На такую уступку можно рассчитывать в том случае, если у должника есть какие-то особые обстоятельства, по которым он временно утратил возможность своевременно вносить платежи. Например, лишился работы или вынужден был взять длительный больничный;
- уменьшение долга. В исключительных случаях коллекторы предлагают снизить долг — обычно на 50, но иногда даже и на 70%.
Возникает вопрос — как договориться с коллекторами об уменьшении долга на 70 процентов?
Обычно коллекторы соглашаются на такое существенное уменьшение, если долг очень велик, а платежеспособность должника низкая.
Нужно предоставить документы, подтверждающие размер заработной платы, количество иждивенцев и прочие негативные для вас обстоятельства. Чаще всего коллекторы отказываются от взимания с человека объема ранее начисленных процентов, что сильно увеличивает сумму просрочки.
В принципе стороны вольны согласовывать любые удобные системы погашения задолженности. В данном случае работает принцип свободы договора, каких-либо ограничений законом не предусмотрено.
Важно, чтобы все договоренности были зафиксированы письменно. Кроме того, должнику рекомендуется их соблюдать очень четко.
Можно ли договориться с коллекторами об уменьшении долга после суда по кредиту
Даже если долг попал к коллекторам после рассмотрения дела судом, все равно уменьшить его можно.
Для этого стороны должны достичь договоренности о том, на какую сумму они согласны уменьшить задолженность, и заключить мировое соглашение о выплате долга.
Мировое соглашение приобретет законную силу только после того, как его утвердит суд.
При этом обращаться нужно в тот же суд, который принял решение по делу.
Сторонами мирового соглашения будут должник и взыскатель.
Если коллекторское бюро действует на основании агентского договора, взыскателем надо указать банк, МФО или другого первоначального кредитора. И важен тот факт, что первоначальный кредитор должен согласиться на условия мирового.
Если коллекторское бюро купило долг, то в мировом соглашении оно и выступит в качестве взыскателя.
Как платить коллекторам
Платить коллекторам можно только тогда, когда они действуют на законном основании. Как это проверить, мы рассмотрели выше.
Может быть два варианта оплаты:
- на счет первоначального взыскателя (банка, МФО и др.) Если коллекторское бюро действует на основании агентского договора, взыскатель остается прежним, поэтому оплата производится ему;
- на счет самого коллекторского бюро. Купив долги, бюро приобрело права на получение денег в счет погашения задолженности, поэтому платить нужно ему.
Деятельность коллекторов сейчас довольно строго регламентирована упомянутым выше законом № 230-ФЗ, поэтому сильно опасаться их не стоит. Однако, если коллекторы будут излишне досаждать частыми звонками, запугивать, проявлять агрессию, вы всегда сможете пожаловаться на их действия в Федеральную службу судебных приставов. Именно она по закону уполномочена контролировать деятельность коллекторских бюро.
Если вам сложно самостоятельно разобраться во всех нюансах деятельности коллекторов или вам кажется, что ваши права нарушают, обращайтесь к специалистам. Если платить по долгам совершенно нечем, мы рассмотрим вместе с вами вариант прохождения банкротства.
