Вы не сможете сами выкупить свой долг перед банком, так как это запрещено законом. Кроме того, операция по выкупу остатка долга по кредиту клиентом у банка лишена экономического смысла. Ведь если бы у вас были средства в том объеме, которые вам ссудил банк, то вы не стали бы брать кредит. А если вы хотите купить остаток долга, то это значит, что у вас есть деньги платить по кредиту, в том числе и проценты. А значит, вы должны погашать долг и приносить банку прибыль.
Но вот так получилось, что у вас раньше не было денег, и пришлось брать кредит. А сейчас они у вас появились, и вы хотите закрыть долг. Вы имеете право не выкупать долг, а досрочно погасить кредит. А вот банк не имеет права вашему желанию воспротивиться и не может брать с вас дополнительные проценты или налагать штрафы.
Стороной договора цессии, по которому уступается право требования, не может быть сам должник. При определенных условиях перекупить долги может иное лицо, если согласие на такую сделку даст банк. Однако чаще всего банк откажет в таком предложении, поскольку выкупом просроченных кредитов занимаются коллекторские компании. Обо всех вариантах и алгоритме действий должника расскажем в этом материале.
Почему нельзя выкупить свой долг у банка
В чем смысл выкупа задолженности по кредиту? Для сторон кредитных отношений и третьих лиц цели такой сделки могут быть совершенно разными:
- банк продает задолженность, если нет шансов получить ее с первоначального заемщика — в этом случае кредитная организация сможет вернуть хотя бы часть денег, хотя на полный возврат рассчитывать сложно.
Портфели однородных кредитов — по сроку погашения и по давности просрочки — продаются на специализированных площадках коллекторским компаниям. Итогом продажи станет смена кредитора (долги лягут на баланс коллектора), а банк улучшит состоянии своего баланса, избавившись от безнадежной просрочки.
- коллекторские компании выкупают просрочку и занимаются взысканием ее с физического лица, так как это их основной вид деятельности — прибыль достигается путем выкупа задолженности с большим дисконтом, тогда как должнику предъявляется требование по всей сумме;
- третьи лица могут выкупить долг по договоренности с заемщиком, либо чтобы впоследствии предъявить требование о его выплате — например, задолженность может попытаться перекупить родственник, чтобы избавить заемщика от обязательств перед банком, приставами, коллекторами. Но это крайне нераспространенная практика, фактически единичные случаи.
Последствием выкупа долгов будет переход права требования к новому лицу. Новый кредитор сможет взыскивать задолженность в судебном или внесудебном порядке по общим правилам. При этом банк, который уступил свое право требования, теряет возможность взыскания.
Выкуп задолженности оправдан, если это влечет какие–либо преимущества для нового кредитора или должника. Например, коллекторы никогда не выкупят долг за его полную стоимость, так как они не смогут получить прибыль после завершения взыскания. Обычно речь идет об уступке права требования с большим дисконтом (например, за 5-10 процентов от суммы просрочки).
Естественно, банк вряд ли продаст кредит, если по нему сохраняется шанс вернуть все деньги с основного заемщика. Но если взыскание невозможно или затягивается на длительный срок, банк обязательно рассмотрит вариант с продажей безнадежных долгов.
Можно ли обойти запрет и выкупить долг у банка
Можно ли выкупить свой долг у Совкомбанка или у другой кредитной организации? К сожалению, прямой выкуп собственного долга запрещен законом. Заемщик не может являться стороной договора цессии в отношении своих обязательств.
В некоторых ситуациях, если это прямо предусмотрено кредитным договором, на уступку задолженности нужно получать согласие заемщика. Но в большинстве случаев банк не включает такой пункт в договор, чтобы упростить продажу просрочки.
Вернее, практически все договоры между банками и клиентами — физ лицами содержат пункт о том, что заемщик дает согласие при длительной просрочке на продажу его долга перед банком коллекторам. Длительная — это более 90 дней.
Обойти указанный запрет очень сложно. Вот что может предпринять заемщик, чтобы сэкономить на погашении задолженности:
- рефинансировать кредит через другой банк — такие программы предлагают все кредитные организации (ВТБ, Сбербанк, Ренессанс, Тинькофф и т.д.), а льгота от процедуры рефинансирования может заключаться в сниженной ставке, более выгодных условиях возврата кредита;
- привлечь для выкупа задолженности родственников или иных лиц — в данном случае шансов получить согласие банка очень мало, так как каждый потенциальный покупатель будет рассматриваться банком как аффилированное лицо;
- попробовать снизить размер задолженности при взыскании через суды, у коллекторов — в данном случае речь идет не о выкупе просрочки, а о получении каких-либо льгот по сумме долга, по условиям выплаты.
Аффилированное лицо — это организация или гражданин, на решения и действия которых может влиять заемщик. Например, если заемщик договорится о выкупе долга с друзьями или родственниками, банк по умолчанию будет рассматривать их как аффилированных лиц. При обращении таких лиц возникают резонные основания считать, что деньги на выкуп задолженности дал сам заемщик. Поэтому банк, скорее всего, откажет в заключении договора цессии.
Кому банк предлагает долги заемщиков
Сам банк перекупает кредиты только в порядке рефинансирования. Это вовсе не благотворительная акция, так как рефинансирование является заключением обычного договора. Более того, по указанным программам кредитная организация привлекает новых клиентов. Правда, банки предпочитают рефинансировать кредиты хороших заемщиков — тех, кто аккуратно оплачивают свои долги.
Условия рефинансирования у каждого банка отличаются по процентной ставке, по общей сумме кредита, по периоду погашения. Например, Альфа-банк предлагает рефинансировать кредиты по ставке от 4%, а Совкомбанк — от 6,9%.
Обычной практикой продажи долгов является заключение договор цессии с коллекторскими компаниями. В этом случае речь идет не о продаже одного конкретного кредита, а пакета (портфеля) договоров. Банки устраивают аукционы по продаже портфелей кредитов, чтобы получить как можно больше по цессии.
Какие схемы можно использовать для выкупа своего долга по кредиту
Сложно представить ситуацию, когда банк предлагает выкупить долг через третье лицо самому заемщику, а не коллекторам. Но, теоретически, такое предложение могут направить в банк организации или частные лица. О том, насколько реален такой вариант действий, расскажем ниже.
Выкуп кредита поручителем
Если в договоре на потребительский кредит (что редкость) или ипотеку (этот вариант встречается гораздо чаще) указан поручитель, то он изначально несет обязательства при просрочках основного заемщика. При образовании задолженности банк предъявит требование поручителю, может начать с него взыскание. Поэтому на заявление поручителя о выкупе долга с дисконтом наверняка будет вынесен отказ.
Если с поручителя взыскали кредитный долг, либо он закрыл просрочку добровольно, возникает право требования к основному заемщику. Поручитель может требовать всю сумму, которую он заплатил по чужому кредиту. Требование можно заявить не только во внесудебном порядке, но и по иску в суде.
Выкуп кредита созаемщиком
Созаемщик тоже привлекается к участию в кредитном договоре, чтобы снизить риски банка. В отличие от поручителя, у созаемщика возникает обязанность платить кредит даже без возникновения просрочки. Если по договору возникнет долг, банк вправе начать взыскание — как с заемщика, так и с созаемщика, либо с обоих лиц одновременно.
По указанным выше причинам банк откажет созаемщику в выкупе просроченной задолженности, поскольку это не имеет никакого смысла. С созаемщика можно взыскать всю сумму кредита, процентов, штрафных санкций. Терять свои деньги не захочет ни один банк.
Выкуп долга у банка третьим лицом
Третьими лицами могут быть организации или граждане, которые не являются стороной кредитного договора. Например, это может быть родственник, коллега, друг, сосед и т.д. Закон позволяет им обращаться с предложением о выкупе задолженности и оформлении договора цессии.
Захочет ли банк рассматривать такое предложение? Скорее всего, нет. Банк вправе предполагать, что заемщик, заинтересованный в выкупе своей просрочки, сам дал деньги на сделку. Следовательно, с него можно и нужно продолжить взыскание.
Порядок выкупа задолженности
Ниже расскажем, как перекупить кредит у банка, если вы все же решили действовать через третьих лиц. В любом случае нужно оформить и подать заявление с предложением о выкупе, указать условия сделки и ее сумму. От имени заявителя может действовать представитель по доверенности (например, юрист). Сам заемщик будет привлекаться к сделке только для дачи согласия на уступку права требования.
Предложение банку
Предложение о выкупе долговых обязательств можно подать по потребительским кредитам. В отношении ипотеки у банка нет никакого смысла продавать долг. По условиям ипотечных кредитов обязательства заемщика обеспечены закладной на квартиру. Если заемщик не будет платить, банк не продаст его долг, а обратит взыскание на недвижимость. Также это справедливо и в отношении любых залоговых кредитов.
Чтобы правильно оформить предложение на выкуп просрочки, нужно указать в его содержании:
- наименование кредитной организации, с которой у заемщика заключен договор;
- информацию о заявителе, который предлагает выкупить долг;
- реквизиты кредитного договора (дата, номер);
- размер просроченной задолженности;
- предложение об условиях выкупа долга, в том числе по сумме, по срокам выплаты;
- перечень документов, которые заявитель направляет в банк;
- дата,
- подпись.
К заявлению можно приложить проект договора цессии. Помощь в оформлении этого документа окажут наши юристы.
Сумма, за которую предлагается выкупить задолженность, определяет сам заявитель. Она должна быть достаточно большой, чтобы банк заинтересовался предложением. Если речь идет о валютных кредитах, то сумма выкупа может рассчитывать в валюте основного договора или в рублях по курсу Банка России, кредитной организации. Правда, кредиты в иностранной валюте в России заемщикам — физ лицам в настоящее время практически не выдаются.
Читайте также:
- Могут ли посадить за неуплату кредита
- Если долг продан коллекторам, проценты насчитываются?
- Что будет, если просрочить ипотеку в Сбербанке?
Согласие или уведомление заемщика
Если банк рассмотрел предложение и согласился продать задолженность, начнется процедура согласования договора цессии. До его подписания нужно соблюсти обязательные формальности в отношении заемщика-должника:
- согласие на продажу долга требуется, если такое положение указано в основном кредитном договоре;
- письменное уведомление заемщика о продаже долга требуется во всех случаях.
Согласие и уведомление достаточно составить в обычной письменной форме. Если заемщик находится в другом городе, он может направить согласие с удостоверением через нотариуса.
Заключение договора цессии
Выкуп задолженности подтверждается заключением договора цессии. Условия договора определяются по согласованию сторон. Самым важным пунктом в договоре является сумма, за которую банк уступает право требования. Обычно она определяется в процентах от продаваемой задолженности.
После заключения договора банк передает все документы, связанные с возникновением кредитных обязательств (договор, график платежей, расчет долга и поступивших платежей и т.д.).
Последствия
Если банк продал задолженность не коллекторам, а частному лицу, можно совершить обратную сделку. Первоначальный заемщик оплатит всю сумму, потраченную на выкуп, избавится от обязательств перед банком и новым кредитором. Если же третье лицо выкупало просрочку с иными целями, то оно становится кредитором, сможет требовать деньги с должника.
В зависимости от ситуации, взыскивать долги можно по решению суда, через приставов, внесудебными методами.
Можно ли выкупить долг у коллекторов
Коллекторские компании обычно не перепродают долги по кредитам и займам, ранее выкупленные у банка или МФО.
Взыскание задолженностей является основным источником прибыли от коллекторской деятельности.
Поэтому коллекторы напрямую заинтересованы, чтобы должник выплатил всю сумму просрочки.
Тем не менее, коллекторские агентства могут по своей инициативе дать должнику ряд льгот, если он не уклоняется от взаимодействия, готов начать выплаты.
Например, должник может получить отсрочку или рассрочку по платежам, либо даже освобождение от части задолженности, штрафных санкций.
Эти вопросы решаются индивидуально в процессе переписки между должником и коллекторской компанией, при личном взаимодействии.
Ну и конечно, вариант выкупа долга физ лица у коллекторской компании тоже не исключен. Но, как и в случае с выкупом долга у банка, надо действовать аккуратно и осторожно, чтобы не нарваться на отказ.
Если у вас остались вопросы, связанные с выкупом своего долга у банка, обращайтесь к нашим специалистам. Мы поможем найти выход даже в самой сложной ситуации!
