Статистика по выдаче микрозаймов бьет все рекорды. Только в мае 2024 года россияне получили максимальные 81,4 млрд. рублей и заключили с микрофинансовыми организациями (МФО) более 6 млн. договоров — годовой прирост составил 34,4%. Но и по просроченным долгам МФО тоже рекордсмены.
В первом полугодии 2024 года они выставили на продажу обязательства на сумму более 58 млрд. рублей, что на 66,5% больше, чем в прошлом году. К микрозаймам стоит подходить с особой осторожностью: иллюзия доступных денег может завести в финансовую яму. В материале разберемся, можно ли списать микрозаймы через банкротство и что могут предпринять микрофинансовые организации для взыскания долга.
Когда можно подавать на банкротство с микрозаймами
Подать на банкротство физических лиц по микрозаймам вправе каждый гражданин, соответствующий признакам неплатежеспособности. По ст. 213.6 № 217-ФЗ к ним относят:
- наличие просрочек;
- неоплату в срок 10% и более обязательных ежемесячных платежей;
- стоимость активов меньше объема задолженности;
- окончание исполнительных производств, так как нет имущества для взыскания. Эта норма применяется только во внесудебном банкротстве. Судебное банкротство возможно начать даже то того момента, как долг признают по суду.
Эти правила распространяются и на долг по микрозаймам. Закон не разделяет долги перед МФО и банками, по микрозаймам и кредитным картам. В общий объем обязательств входят также займы у физических лиц, например, по распискам, неоплаченные коммунальные счета и налоги. В банкротстве их аннулируют, а кредитора лишат права требования.
Долг спишут вместе с процентами, а МФО больше не сможет претендовать на принудительное взыскание через судебных приставов или продать задолженность коллекторам.
Но есть нюанс — выбранная процедура банкротства. Рассмотрим варианты признания несостоятельности и их особенности.
Внесудебное банкротство
Упрощенное списание займа возможно, если:
- Долги составляют от 25 000 до 1 млн. рублей.
- Нет имущества, достаточного для погашения.
- Соблюдено одно из условий:
- производства в ФССП закрыты;
- доход — пенсия или детские пособия, кроме того, исполнительное производство открыто более 1 года назад;
- в остальных случаях — исполнительные производства открыты уже не менее 7 лет.
Обанкротиться без суда можно, если долги уже просужены. Этот вариант подходит для «безнадежных» случаев, когда с должника нечего взыскать, а задолженности прошли через суд, значит, споров по их поводу не возникнет.
Если просроченный заем попадает под условия, то можно рассмотреть упрощенное банкротство. Важный нюанс: необходимо прописать микрофинансовую организацию в списке кредиторов — иначе долг не спишут.
Судебное банкротство
В судебном банкротстве больше правил, но и процедура более контролируемая.
Условия указаны с ст. 213.4 № 217-ФЗ: если долги превысили полмиллиона рублей, а исполнение обязательств перед одним кредитором делает невозможным оплату остальных задолженностей — должник обязан заявить о неплатежеспособности.
Право возникает раньше — когда заемщик перестал справляться с обязательствами, независимо от суммы.
Здесь не важно, просужена ли задолженность перед МФО, продана ли она коллекторам или по ней уже работают приставы. Должник обращается в арбитражный суд и инициирует банкротство.
При этом избавляется не только от долгов, указанных в заявлении, но и от иных обязательств, существующих на момент открытия дела. Остановимся на судебном банкротстве подробнее.
Этапы банкротства с долгом по микрозаймам
Чтобы оформить банкротство с микрозаймами, необходимо обосновать неплатежеспособность должника. Для этого потребуются доказательства:
- задолженности — это договоры займа, расписки, выписки с лицевых счетов;
- отсутствия возможности платить — справка о доходах, копия трудовой книжки, справка из Центра занятости, для ИП — книга доходов и расходов.
Кроме того, для суда нужны личные документы: паспорт, СНИЛС, ИНН, документы на имущество и прочее. Конкретный список сформирует юрист после анализа ситуации.
Когда документы собраны, можно подавать заявление в суд. После того:
- На первом заседании суд признает заявление обоснованным, назначает финансового управляющего.
- Управляющий изучает положение заявителя и отчитывается о целесообразности ввода одной из процедур:
- реструктуризации долга — утверждается график платежей с максимальным сроком 5 лет, банкротство не объявляют, а должник постепенно рассчитывается по обязательствам;
- реализации имущества — управляющий формирует конкурсную массу, реализует активы на торгах, частично расплачивается с кредиторами, а остальные долги суд аннулирует.
После завершения расчетов дело закрывают, МФО больше не вправе требовать оплатить просроченный микрозайм.
Рассмотрим, на что может рассчитывать МФО в процедуре.
Читайте также
- Как написать жалобу на МФО и что она даст клиенту
- Кто может признать банкротство через МФЦ, если есть исполнительное производство
- Как узнать все свои микрозаймы: проще всего через МФО, но можно и через запрос в БКИ
Как погашают микрозайм в банкротстве
Чтобы получить часть пирога — конкурсной массы, кредиторы заявляются в процедуре. Как это происходит:
- должник заявляет о неплатежеспособности;
- через неделю документы попадают на рассмотрение, через 1,5 месяца суд проводит первое заседание;
- если дохода нет или он настолько не существенный, что вводить процедуру реструктуризации нет смысла — дело переходит на стадию реализации имущества;
- финансовый управляющий публикует сообщение о начале процедуры на сайте Федресурса и оповещает кредиторов, указанных в заявлении должника;
- МФО получает извещение и подает заявку с подтверждающими документами, чтобы занять место в реестре требований;
- суд проводит слушание, оценивает заявление и решает, обоснованно ли включение требований в реестр — при положительном решении микрофинансовая организация считается участником банкротства и ждет своей очереди.
Об очередях. Их всего три:
- Первыми на компенсацию претендуют получатели алиментов и пострадавшие от причинения вреда их жизни и здоровью.
- Вторыми — сотрудники, которым ИП задолжал заработную плату и выходные пособия.
- Третьими — банки, МФО, налоговая инспекция, коллекторы и прочие.
Обязательства погашаются поочередно. Если к третьей очереди деньги все еще остаются, то средства распределяются пропорционально размеру требований.
Отметим, что в банкротстве не имеет значения, сколько получили кредиторы. Если у должника нет дохода и имущества либо все средства из конкурсной массы уходят, скажем, на выплату алиментов — им вообще ничего не достанется.
Но на компенсацию микрозаймов все равно претендуют. На это есть несколько причин:
- МФО надеется, что финансовый управляющий выявит незаконные сделки должника, оспорит их и увеличит за счет этого имущества конкурсную массу;
- организация попытается доказать недобросовестность банкрота: если будут доказаны признаки фиктивного или преднамеренного банкротства, в списании долгов суд откажет — кредиторы получат право на принудительное взыскание через коллекторов или судебных приставов.
Будет ли микрозайм выплачен из конкурсной массы — зависит от состава конкурсной массы. Если денег не хватит, его аннулируют в полном объеме.
Может ли МФО подать на банкротство заемщика
Микрофинансовая организация вправе заявить о неплатежеспособности заемщика, когда:
- задолженность составит 500 000 рублей;
- просрочка будет 3 месяца.
МФО не подают на банкротство именно по этой причине — средний долг в районе 10 000-15 000 рублей. К ним прибавляются проценты, которые по новым правилам составляют 0,8% в день и максимум 292% в год. Но даже в предельном значении задолженность по микрозайму не дотягивает до полумиллиона рублей — а с требованиями на меньшую сумму в суд не подать.
К тому же бессмысленно списывать долг по микрозайму, если можно его взыскать через ФССП или продать коллекторскому агентству. Скорее микрофинансовая организация пойдет по пути принудительного взыскания, чем добровольно откажется от компенсации.
МФО не заявилась в реестр — что будет?
Заявлять требования в реестр — право, а не обязанность кредитора. Если микрозайм незначительный, и МФО понимает, что ничего не получит — то может проигнорировать извещение о начале процедуры.
Но представим ситуацию, когда кредитор хотел заявиться в реестр, но не знал о процедуре. Может ли он повернуть события и пострадает ли должник?
Возможны варианты:
- Финансовый управляющий недобросовестно выполнил обязанности: не направил оповещение или не опубликовал сообщение в СМИ — в газете «Коммерсант». Из-за этого МФО не успела занять место в реестре и не получила часть конкурсной массы. В этом случае вина на управляющем, и жаловаться необходимо на его действия. Даже при условии перераспределения конкурсной массы на банкроте это не отразится.
- Финансовый управляющий направил извещения, опубликовал сведения на Федресурсе и в газете «Коммерсантъ», но МФО пропустила срок — это ошибка кредитора. Без уважительных причин срок не восстановить. Микрозайм списывают вне зависимости от участия в процедуре.
Чтобы процедура прошла по плану, и долги по микрозаймам списали вместе с процентами — доверьте ведение дела опытному юристу. Мы изучим документы, проанализируем риски, предпримем меры для защиты имущества и доходов, возьмем на себя общение с кредиторами и представление интересов в суде. Записывайтесь на бесплатную консультацию — выход есть из любой ситуации!
