В связи с двузначными значениями ключевой ставки Банка России стоимость кредитных средств, то бишь процентов за пользование деньгами, вызывает оторопь у большинства потребителей. У автора чуть инфаркт не случился, когда Сбербанк предложил ему оформить «ипотеку» всего под каких-то 27 процентов годовых.
Сразу на ум лезут мысли, как платить такой кредит, чтобы уменьшить проценты и, соответственно, переплату. Во-первых, пытаться гасить долг досрочно. Чем короче срок пользования деньгами, тем меньше переплата. Во-вторых, жить надеждой, что ключевая ставка рано или поздно уменьшится до вменяемых значений и можно будет осуществить рефинансирование текущей задолженности.
консультацию нашего юриста в удобном для вас
мессенджере
Кредит — это одно из величайших изобретений человечества. Автор убеждается в этом снова и снова при покупке не только крупной, но и мелкой бытовой техники, одежды и обуви и прочих необходимых (и не очень) вещей как своим близким, так и себе любимому.
Зачем оплачивать покупку сразу, когда можно получить вещь в пользование, а заплатить за нее в отдаленном светлом будущем. Так вот, чем туманнее и отдаленнее «светлое будущее», тем больше придется заплатить за возможность наслаждаться вещью в суровом настоящем, но это не точно.
Досрочное погашение как способ уменьшить проценты по кредиту
Как уже было сказано выше, сокращая срок пользования заемными деньгами, мы уменьшаем переплату за них.
Чтобы досрочно погасить кредит, можно воспользоваться личными накоплениями, денежными средствами ближайших родственников или кредитными картами со льготным (беспроцентным) периодом.
Например, кредитная карта Альфа-банка, во всяком случае, та, которая есть у автора, позволяет без комиссии снять наличные средства для погашения займов, выданных другими банками. При снятии наличных льготный период не прерывается.
Однако не все банки предоставляют такие «фишки» своим клиентам. Чтобы не попасть в ситуацию «хотели как лучше, а получилось как всегда», нужно внимательно изучать кредитные условия своей финансовой организации.
В случае с кредиткой Альфа-банка, главное в срок полностью погасить задолженность, в противном случае проценты будут начислены за весь льготный период, что сведет к нулю экономию от досрочного погашения предыдущего кредита.
Кроме того на просторах VK Видео (отечественный аналог YouTube) встречается масса роликов с рассказами «мамкиных финансистов», о том что можно каждый месяц платить по кредиту на 5 тыс. рублей больше, что позволит сэкономить «сто тыщ мильонов». Данная схема имеет право на жизнь, при условии относительно небольшой кредитной задолженности. При займе в десять миллионов лишние 5 тыс. в месяц особо «погоду не сделают».
А вот вам еще один жизненный пример досрочного (полного или частичного) погашения кредита на покупку жилья. Семья, которая уже ожидает или только планирует пополнение, оформляет ипотеку для улучшения жилищных условий. После рождения ребенка родители могут воспользоваться материнским капиталом для погашения, в том числе ранее выданного кредита для покупки недвижимости под ее залог (ипотека).
Рефинансирование и реструктуризация как способ уменьшить проценты по кредиту
Рефинансирование и реструктуризация позволяют изменить в лучшую сторону условия кредита.
Главным отличием этих процедур друг от друга заключается в том, что реструктуризацию осуществляет кредитная организация, выдавшая займ.
При реструктуризации задолженности могут быть изменены условия договора: снижена процентная ставка, увеличен срок кредитования, предоставлены кредитные каникулы.
Нужно отметить, что данная опция не предоставляется всем клиентам по умолчанию.
Реструктуризация предназначена для заемщиков, попавших в трудную жизненную ситуацию. Банк может (ключевое слово — может) пойти навстречу таким заемщикам и предоставить послабления по кредитному договору.
При рефинансировании клиент оформляет новый кредитный продукт, на более выгодных условиях для погашения ранее выданного займа. Сделать это можно как в банке, который выдал первоначальный кредит, так и в любом другом, предложившем более выгодные условия перекредитования.
Каких-либо специфических ограничений как, например, при реструктуризации, данный финансовый инструмент не имеет. Главное, чтобы условия по новому займу, были лучше предыдущих.
Например, вы оформили кредитную карту, проценты по которой достигают баснословных сорока в годовом выражении. Льготный период уже давно позади. Что делать в такой ситуации? Оформить потребительский кредит, желательно под залог имущества или с поручителем, тогда процентная ставка заметно сократится.
Другой пример. Рассмотрим все ту же семью, которая решила оформить ипотеку до рождения ребенка, а после рождения частично ее погасить за счет средств материнского капитала.
Это не все финансовые бонусы, которые предоставляет своим гражданам наше государство за улучшение демографической ситуации в стране. Семья с ребенком до шести лет (либо с 2 и более до 18 лет) может воспользоваться семейной ипотекой, с базовой процентной ставкой 6 процентов. Да, есть свои нюансы в виде страхования, подписок к банковским услугам и т.д., но все же процентная ставка значительно ниже среднерыночной — 27 %. Теоретически «старую» ипотеку можно рефинансировать на более выгодных условиях.
консультацию нашего юриста в удобном для вас
мессенджере
Как оформить кредит, чтобы платить меньше процентов
Давайте немного абстрагируемся от основной темы статьи и рассмотрим варианты, как можно снизить проценты еще на стадии оформления кредита.
- Поиск кредитной организации с наиболее приемлемыми условиями. Для этого есть сайты банков, а также различные интернет площадки, которые аккумулируют данные нескольких финансовых организаций.
- Персональные условия. Зачастую банки дают более выгодный процент, как по кредитам, так и по вкладам, своим клиентам, оформившим различные подписки (например, СберПрайм) или получающим заработную плату на карту данного банка. Сюда же можно отнести и различное страхование.
- Наличие залога или поручителей, которые увеличивают шансы банка на возврат «вложенных» в вас средств, что соответственно приводит к удешевлению стоимости кредита.
- Есть еще опция покупки ставки по ипотеке.
Если вы попали в трудную жизненную ситуацию или просто не желаете переплачивать и так непомерные проценты за пользование заемными средствами, вам на помощь придет: досрочное погашение (полное либо частичное), реструктуризация задолженности по кредитному договору или рефинансирование действующего займа.
Если вы не можете выбрать, какая из процедур подходит именно вам, все же помните, что при высокой ставке Центробанка никакие условия по снижению ставки не помогают. Разве что только переоформление ипотеки, взятой на общих условиях, с семейную или ИТ-ипотеку.
Запутались в долгах? Задумайтесь о банкротстве. Пройти его вам помогут юристы нашей компании.
Частые вопросы
Да, проценты по кредиту можно снизить путем частичного погашения основного долга, при реструктуризации или рефинансированию задолженности.
Для начала вам следует обратиться в финансовую организацию, с которой у вас заключен кредитный договор. Во многих из них предусмотрена возможность реструктуризация долга, т.е. смягчение условий договора, в т.ч. предоставление кредитных каникул.
Да, так как большинство банков предлагают своим клиентам кредитные карты со льготным беспроцентным периодом. При соблюдении всех условий банка, у его клиентов есть возможность пользоваться бесплатно заемными денежными средствами.
