Может ли самозанятый человек получить в банке кредит, и даже не просто кредит, а ссуду долгую и на большую сумму — ипотеку? Может, но ему придется очень постараться найти такой банк, который кредитует тех людей, которые платят налог на профессиональный доход.
Поэтому и в 2024 году вопрос получения ипотеки для самозанятых не теряет своей актуальности, несмотря на колебания курса ключевой процентной ставки и повышение размера первоначального взноса по обычным ипотечным займам.
Понятие «самозанятый» вошло в наш обиход не так давно. В конце 2018 года государство издало федеральный закон о проведении эксперимента, касающегося легального оформления деятельности граждан, работающих на себя. Многие предпочитали работать «в тени», не трудоустраиваясь официально и не оформляя на себя ИП или компанию в форме ООО.
Закон позволил предпринимателям получать доход, не боясь наказания в виде штрафов за нелегальную деятельность. Соответственно, налаженная и прозрачная система оценки дала возможность банкам расширить линейку заемщиков с включением в нее самозанятых граждан. И предложить им такую услугу, как получение кредита на приобретение недвижимого имущества.
Пошаговая инструкция по получению ипотеки самозанятому
В начале действия экспериментального закона банки с немалой долей опаски относились к оформлению ипотечного кредита на самозанятого.
Несмотря на то, что движение денег на счете такого человека всегда можно отследить, кредиторы считали таких лиц менее благонадежными и платежеспособными, чем наемных работников или индивидуальных предпринимателей и собственников бизнеса.
В связи с чем к физическим лицам — плательщикам НПД — кредитные организации предъявляли повышенные требования для заключения ипотечного договора.
В настоящее время банки гораздо охотнее выдают гражданам, работающим на себя, целевые займы на приобретение жилья.
Но, как и обычный заемщик, потенциальный клиент банка для одобрения заявки должен соответствовать определенным критериям.
Даже при идеальной кредитной истории банк может отказать самозанятому в выдаче кредита на недвижимость. Из-за недостатка информации в БКИ о том, как данный гражданин исполняет свои финансовые обязательства уже в бытность самозанятым. Допускал ли он просрочки или нет. Насколько ответственно сейчас он подходит к выплате займа.
Если у потенциального клиента есть даже небольшие платежи по потребительскому кредиту, это увеличит вероятность одобрения ипотеки, нежели чем полное отсутствие истории отношений с финансовыми организациями.
Условия, которые учитываются для одобрения ипотечного займа:
- Возраст потенциального покупателя — от 21 года;
- Время регистрации заемщика в ФНС как самозанятого гражданина — не менее 6 месяцев. Можно попробовать подать на одобрение заявки и через три месяца после постановки на учет, но срок от полугода повысит шансы на получение положительного решения.
- По действующим кредитам, если таковые имеются, нет просроченных задолженностей, платежи исполняются регулярно и в срок.
- Заемщик может подтвердить доход. Неравномерность дохода за каждый месяц может негативно повлиять на рассмотрение заявки. Будет лучше, если у самозанятого в течение запрашиваемого периода времени совокупность полученных денежных средств распределена равномерно в каждом месяце. Запросить справку о полученных суммах можно в личном кабинете приложения.
Веским преимуществом для одобрения кредита будет наличие у плательщика другой недвижимости или транспортного средства, которые могут служить гарантией возврата займа.
10 шагов для получения ипотеки
В первую очередь, нужно найти банки, которые кредитуют самозанятых граждан. Зачастую более лояльны в оформлении ипотеки те займодавцы, у которых самозанятый обслуживает счет.
Далее надо сравнить программы кредитования и выбрать более выгодные. Общие условия примерно одинаковы у многих финансовых организаций, но частные условия рассматриваются по каждому заемщику индивидуально.
Предоставить на рассмотрение заявки требуемый пакет документов. Как правило, это:
- Паспорт;
- СНИЛС;
- Справка о постановке на учет в качестве плательщика НПД (КНД 1122035);
- Справка о доходах по форме КНД 1122036.
В Сбербанке возможно получение кредита без подтверждения дохода. Всего по 2 документам: паспорт плюс документ на выбор.
Ими могут быть СНИЛС, водительское удостоверение, загранпаспорт, военный билет, удостоверение личности военнослужащего, удостоверение личности сотрудника федеральных органов власти.
В случае получения положительного решения подобрать вариант объекта недвижимости и отправить документы на проверку.
Если банк отказывает в выдаче кредита, можно попробовать привлечь созаемщиков или поручителей в качестве гарантий по сделке.
После одобрения объекта надо определить с менеджером и продавцом дату выхода на сделку, подписать кредитный договор, договор страхования, ДКП, сдать документы на регистрацию.
Потом забрать пакет документов с отметкой о регистрации перехода права собственности и залога в пользу банка. Произвести расчет с продавцом. Составить расписку о получении денег.
Подписать акт приема-передачи жилого помещения, получить ключи на квартиру или иной объект приобретенной недвижимости.
Программы ипотечного кредитования для самозанятых
Кредитные организации после июня 2022 года расширили перечень ипотечных программ для лиц, работающих на себя. Помимо взятия обычной ссуды на приобретение объектов загородной недвижимости, в новостройках и на вторичном рынке, им стало доступно кредитование по льготным программам. По их условиям действуют сниженные проценты финансирования:
- Ипотека с господдержкой;
- Семейная;
- Дальневосточная ипотека.
Важным нюансом при получении займа по программам господдержки и семейной ипотеки является покупка жилья только у юридического лица. Если при использовании Дальневосточной ипотеки разрешается приобретать жилую недвижимость у физического лица, то по остальным льготным программам оформить в собственность такие объекты нельзя.
Также стоит отметить, что, несмотря на расширение условий получения ссуды, нельзя обойтись без внесения первоначального взноса. Величина ПВ изначально составляла 30% от стоимости жилья, в настоящее время она снижена вдвое. Самозанятый должен иметь сумму от 15,1% стоимости приобретаемого варианта.
Налоговый вычет
При покупке квартиры, комнаты, жилого и блокированного дома, заемщики, применяющие специальный налоговый режим, не могут воспользоваться правом на возврат части стоимости жилья. Так как не являются плательщиками налога на доходы физических лиц. Налоговый вычет можно оформить только тогда, когда самозанятый одновременно является наемным работником.
Строительство дома и рефинансирование
К сожалению, самозанятые не могут воспользоваться ипотечным займом на строительство дома и рефинансировать ранее взятые ипотечные кредиты. Но развитие банковских продуктов не стоит на месте, залогодержатели активно тестируют внедрение новых линеек кредитования для различных категорий налогоплательщиков.
Возможно, со временем самозанятые граждане получат возможность брать кредит на индивидуальное жилищное строительство и рефинансировать прежний на более выгодных для себя условиях.
Как стать самозанятым
Постановка на учет в качестве самозанятого является добровольной, законодательство не требует обязательного исполнения этого требования.
Но так как исполнитель предоставляет различного рода услуги, работы и товары физическим лицам и организациям, возникает необходимость документально подтвердить выполненные работы.
Поэтому удобно работать, имея статус плательщика налога на профессиональный доход (НПД).
Самозанятый — лицо, стоящее на учете в ФНС в качестве плательщика НПД по специальному налоговому режиму.
Ими могут быть как физические лица, так и индивидуальные предприниматели. Закон при этом не запрещает совмещать самозанятость и работу по найму с получением заработной платы в рамках трудовых отношений.
Подать заявление для постановки на учет в качестве самозанятого возможно, даже не выходя из дома. Его можно направить через Госуслуги или сформировать в приложениях ФНС «Мой налог» или «Свое дело» от Сбербанка. После обработки заявления налоговой службой гражданин получает статус налогоплательщика, о чем приходит подтверждение в приложении или смс. Вся процедура занимает несколько минут.
Читайте также
- Дадут ли ипотеку, если были просрочки по другим кредитам? В текущей ситуации в России — практически нет
- Должник поневоле: как действовать жертве мошенничества с займом
- Что будет, если просрочить ипотеку в Сбербанке? Можно остаться без жилья
Доходы, учитываемые и не учитываемые для исчисления налога
В доходы включаются денежные средства, полученные при:
- реализации товаров;
- оказании услуг;
- выполнении работ;
- реализации имущественных прав. К примеру, полученные от сдачи в аренду жилья.
Не признаются доходами, формирующие налоговую базу:
- заработная плата, получаемая самозанятым в случае выполнения им обязанностей наемного работника;
- денежные средства, полученные при продаже объектов недвижимости и автотранспортных средств;
- стоимость реализованного имущества, которое гражданин использовал для личных потребностей;
- полученные средства от передачи прав на имущество;
- стоимость отчуждаемых ценных бумаг, долей уставного капитала, кооперативных паев;
- полученные деньги за выполненные работы, если их заказчиком выступил действующий работодатель самозанятого, или если он был им менее 2 лет назад;
- доходы в рамках договора цессии;
- денежные средства граждан, которые являются служащими гос. органов и муниципальных образований;
- полученные суммы от деятельности при арбитражном управлении имуществом;
- стоимость услуг, предоставляемых оценщиками, нотариусами, адвокатами, медиаторами.
Особенности специального налогового режима
Так как физическое лицо или предприниматель получает доход, то он должен отчитываться о своей деятельности и платить налог. Если доходов в налоговом периоде, установленном фискальной службой, у самозанятого не было, то обязанности по уплате налога тоже не возникает. На правило нулевого дохода действует и правило нулевого налога.
Основные характеристики системы налогообложения для самозанятых:
- Гражданин работает в единственном лице, не привлекая труд наемных работников.
- Совокупный годовой доход от самозанятости не должен быть более 2, 4 миллионов рублей или 200 тысяч рублей в месяц. Если сумма полученных денежных средств превысила эти цифры, право на использование спец. режима прекращается, и налогоплательщик должен перейти на другую систему налогообложения.
- Нет обязанности по сдаче отчетности в социальные фонды. Плательщик может делать отчисления в них в добровольном порядке, формируя накопления самостоятельно.
- Формирование и передача заказчику чеков в подтверждение выполненных работ. ККТ не требуется, достаточно иметь под рукой приложение.
- Ставка налога на доход, полученный от физ.лиц, составляет 4%, от юридических — 6%.
- Налоговый период равен 1 месяцу.
Работающему на себя не нужно самому вести отчетность и контролировать выполнение сроков и расчет величины налога. Он автоматически формируется в приложении на основании данных чеков и информации, поданной контрагентами в ФНС. Налоговая служба заблаговременно оповестит о необходимости внести денежные средства за прошедший налоговый период.
Вы самозанятый, или только раздумываете о приобретении такого статуса и дальнейшем взятии ипотеки? Или уже оформили ее, но возникли сложности с платежами и боитесь, что не справитесь? Наши юристы подскажут, как вести себя и что делать в таких случаях.
