Представьте: судебный пристав приходит в дом к должнику и видит, что перед ним — не бывший предприниматель прогоревшего бизнеса, не игрок, который набрал кредитов, чтобы «отыграться», а замученная мама в долгах, которая не знает, где еще подработать и как продержаться до зарплаты, чтобы семья не голодала.
Конечно, рвение работника ФССП отобрать последнее не сразу утихает. Долги женщины не означают, что пристав не будет исполнять свой долг — взыскивать задолженность со счетов, описывать вещи и их продавать. Но у женщины с детьми есть гораздо больше способов справиться с долговой ловушкой, чем у должников с иным статусом. Расскажем, в чем преимущества и что это за методы.
«Брала не для себя»: почему именно мамы оказываются в долговой ловушке
Обычно долговая яма взрослой женщины с детьми образуется не из-за ее легкомыслия или жажды роскоши. Кредиты и займы становятся способом решить конкретные семейные проблемы. Чаще всего деньги берут на самое необходимое:
- На нужды детей. Например, на срочное лечение, оплату учебы, покупку одежды или компьютера.
- Чтобы сохранить привычный быт. Когда доход мужа сократился или семья осталась без его поддержки, кредит кажется единственным способом оплатить текущие взносы по ипотеке, коммунальные услуги, продукты.
- Из-за нестабильного заработка. При нерегулярных доходах (например, при самозанятости) или работе в декрете микрозайм до зарплаты выглядит быстрым спасением.
- По причине отсутствия финансовой привычки откладывать «на черный день». Когда срочно нужны деньги, а своих нет, проще всего взять в долг.
Заметьте: мамы в долгах чаще оказываются из-за неплатежей по потребительским кредитам, взятым не на машины, отдых, а на прозаичные вещи для семьи и детей. Их действия продиктованы не безответственностью, а заботой о близких. Но от последствий невыплаты долга это не спасает.
Если вы оказались в подобной ситуации, успокойтесь. Вы не одна — тысячи женщин проходят через это. Понимание истинных причин — первый шаг к тому, чтобы перестать винить себя и начать решать проблему.
Чем опасна долговая яма?
Долги несут в себе сразу несколько рисков, а не ограничиваются цифрами в банковских выписках. Они медленно, но верно разрушают все сферы жизни, создавая эффект снежного кома:
- В семье нарастает напряжение. Постоянные ссоры из-за денег, взаимные упреки и чувство вины отдаляют супругов друг от друга. Портится общение и со взрослыми детьми. Например, если родители требуют денег у дочери или сына, которые сами только-только начали подрабатывать.
- Звонки коллекторов превращаются в пытку. Как известно, в большинстве своем профессиональные взыскатели давят психологически. Кредитные должники для них — рутинная работа. Представителей служб взыскания сложно разжалобить. В итоге женщина, как и любой человек, боится брать трубку, перестает открывать двери. Дети же слышат разговоры с коллекторами, что порождает у них страх и неуверенность.
- Рано или поздно наступает пора исполнительного производства. Суд выносит решение, а приставы начинают действовать. Это означает арест банковских счетов. На них могут заблокировать не только зарплату, но и детские пособия. Бухгалтерия на работе будет обязана удерживать до половины дохода должника, оставляя семью на грани выживания.
Решение финансового вопроса — это возвращение себе права на нормальную жизнь.
Многие люди попадают в долговую яму. Но в отличие от тех, кто не имеет детей, у семей есть больше шансов «выстоять», получить помощь при финансовых трудностях. И речь не о поддержке родственников, а о соцзащите.
Помощь от государства для мам с детьми
Прежде чем думать о банкротстве, важно знать: мама, оказавшаяся в долгах, может улучшить свое положение с помощью денег от государства.
Часто люди просто не знают обо всех пособиях и выплатах, которые им положены.
Оформив ежемесячные компенсации, пособия на детей, субсидию на ЖКХ или другие меры поддержки, можно получить стабильный дополнительный доход.
Эти деньги могут стать тем ресурсом, который поможет постепенно расплачиваться с долгами и избежать обращения за новыми кредитами.
Такой подход часто оказывается надежнее полного разорения. Банкротство — это долгая процедура, а получение пособий позволяет сразу начать решать финансовые проблемы.
Новые поступления в бюджет семьи помогут договариваться с банками о реструктуризации задолженности, вносить текущие платежи. Если такой цели достичь не удастся и придется задуматься о банкротстве, то упрощенная процедура через МФЦ для получателя пособия более доступна, чем для других (если для внесудебного пути будут и другие законные основания). Но сначала все же стоит исчерпать все возможности увеличить доход, а уже потом рассматривать крайние меры.
Государство выплачивает разные пособия. В большинстве случаев их можно получать одновременно. Перечислим те, которые женщина сможет направлять безвозмездно на погашение кредитов и обозначим примерные суммы, на которые можно рассчитывать.
Пособие по беременности и родам (декретные)
Их вправе получить работницы, которые оформлены по трудовому договору, или сами являются индивидуальными предпринимателями (ИП) и перечисляют взносы в Социальный фонд России (СФР). Деньги выплачивают сразу за весь период декретного отпуска.
Обычно это от 140 до 194 дней (ст. 10 закона № 255-ФЗ). Рассчитывают пособие от среднего заработка (ст. 11 закона № 255-ФЗ). В 2025 году за 140 дней отпуска минимальная выплата равна 103 285 рублей, так как дневной заработок для расчета берется не меньше 737,75 рубля.
Единовременное пособие при рождении ребенка
Выплату может получить любой из родителей (мама или папа) после рождения каждого ребенка. Это разовая выплата (ст. 11 закона № 81-ФЗ), размер которой ежегодно индексируется.
Сумма одинакова для всех, не зависит от заработка получателя. С 01.02.2025 года она равна 26 941,71 рублей. В 2026 году после пересмотра, естественно, будет уже больше.
Ежемесячное пособие по уходу за ребенком до 1.5 лет
Его вправе получать мама, папа или другой родственник, который фактически занимается воспитанием ребенка. Выплату производят каждый месяц в размере 40% от среднего заработка работающего человека. Максимальная сумма пособия в текущем году — 68 995,48 рублей, минимальная — 10 103,83 рублей.
Для неработающих мам в 2025 году установлено пособие в 10 103,83 рубля. Отдельное правило действует для женщин, которых уволили во время декрета из-за закрытия фирмы. Им выплачивают 40% от прежней зарплаты, но не более 20 207 рублей в месяц.
Единое пособие на детей
Это одна ежемесячная выплата для семей с детьми, которая объединила несколько ранее существовавших мер поддержки. Его можно оформить с рождения ребенка до 17 лет. Но его одобрят не всем семьям, а только «нуждающимся» — тем, чей среднедушевой доход не превышает 2 прожиточных минимумов (ПМ) в регионе.
Система расчета этого вида пособия сложна. Семья (или мама с ребенком), кто на него претендует, должна соответствовать многим параметрам. Иметь:
- доход не ниже 4 МРОТ в год на человека или представить уважительные причины, почему нет заработка;
- детей (само пособие так и называется — «на детей»);
- минимум имущества. Те, у кого в собственности две квартиры (даже если вторая — это бабушкина комната в коммуналке, полученная по наследству, с долгами и клопами), пособие не получат.
Это далеко не все условия, при которых государство дает этот вид пособия. При этом выплату назначат в процентном отношении от прожиточного минимума — 50, 75 или 100%. В среднем максимальная выплата — около 16 000 рублей в регионах, выше — в Москве и северных городах страны. Если пособие одобряют, то назначают на 1 год, после чего его нужно переоформлять заново.
Субсидия на оплату ЖКХ
Ее можно получить, если семья тратит на коммунальные услуги больше установленной в регионе нормы (обычно 20-22% от общего дохода). Субсидия носит возвратный характер: сначала вы перечисляете деньги за коммуналку, а потом часть платежа возвращается на банковский счет получателя (ст. 159 ЖК РФ).
Деньги, полученные по субсидии, очень удобно использовать для оплаты текущих ЖКУ или погашения долга перед ресурсоснабжающими организациями.
Материнский капитал
Его получает женщина (при некоторых обстоятельствах — и мужчина) при рождении или усыновлении первого ребенка (с 2020 года), а также при появлении второго и последующих детей.
Это самая крупная сумма государственной поддержки. С учетом индексации маткапитал на 1 ребенка составляет 690 266,95 рублей, на второго (если не получали на первого) — 912 162,09 рублей (ст. 6 закона № 256-ФЗ). То есть почти 1 млн рублей.
Но не спешите радоваться. Наличными такую сумму не получить. Программа маткапитала устроена таким образом, что мама в долгах может потратить его только на строго определенные нужды. Чаще всего — на покупку квартиры для семьи, обучение детей. «Живых» денег ей никто в кассе не выдаст. Право на маткапитал удостоверяет сертификат. Мама выбирает, на что направить деньги, пишет заявление в СФР, и фонд перечисляет сумму по назначению.
Тем не менее, маткапиталом можно закрыть долг по ипотеке или, наоборот, оформить его в качестве первоначального взноса. Он дает семьям шанс решить жилищную проблему.
Обратиться за помощью женщина с детьми может любым способом:
- подать заявление на пособие в офисе СФР;
- заполнив электронную форму на портале «Госуслуги»;
- придя лично в МФЦ вместе с документами.
Бывает, что мама в долгах слишком поздно спохватывается и начинает оформлять пособия. К этом моменту сумма ее долгов настолько велика, что расплатиться с ними уже невозможно, даже если она станет получать все виды господдержки из перечисленных. Тогда единственный оставшийся законный вариант — банкротство.
Мифы о банкротстве, которые мешают стать свободной
Решение объявить о банкротстве часто пугает из-за мифов, которые прочно засели в сознании. Давайте разберемся, где правда, а где вымысел, и посмотрим, что на самом деле говорит законодательство.
Миф 1: после банкротства я потеряю единственную квартиру
Это самый главный страх, и он сильно преувеличен. Закон защищает ваше единственное жилье, если оно не находится в залоге по ипотеке. Если вы проживаете в квартире, которая не заложена в банке, ее не заберут. Однако, если жилье куплено в ипотеку, банк может его изъять из-за неплатежей.
Но уже два года действует новое правило: вы вправе договориться с банком, в котором оформлена ипотека, отдельно от других кредиторов. Он не забирает квартиру, а вы решаете, кто во время банкротства будет продолжать платить жилищный кредит.
Миф 2: банкротство — очень дорого и долго
Процедура действительно занимает несколько месяцев, но это несоизмеримо с годами жизни в долговой яме. По стоимости:
- при судебной процедуре вам нужно оплатить 25 000 рублей за услуги финуправляющего и примерно 15 000 рублей за уведомления на Федресурсе и в газете «Коммерсант». Если иных расходов не будет (по оценке имущества, организации торгов), то это все ваши траты.
- при внесудебном банкротстве через МФЦ платить ничего не надо.
Миф 3: Это позор! Все будут показывать на меня пальцем, и я больше никогда не получу кредит
После завершения банкротства вы не просто не «получите клеймо» (сейчас многие через это проходят), а, наоборот, обретете статус финансово чистого человека. Информация о банкротстве действительно хранится в кредитной истории семь лет, и новые займы в этот период получить будет сложно. Но ключевой вопрос: нужны ли они вам прямо сейчас? Банкротство дает возможность «перезагрузиться» и начать жить без старых обязательств.
Банкротство — это не конец, а новый старт
Расскажем, как проходит путь к финансовому освобождению.
- Вы подаете заявление на банкротство:
- в арбитражный суд при судебной процедуре;
- в МФЦ при упрощенной.
- Суд рассматривает ваше финансовое положение. Если есть шанс расплатиться с долгами — назначает реструктуризацию, если шансов нет, то сразу переходит к реализации имущества.
- После того, как все «лишнее» имущество продано, и часть долгов перед кредиторами погашена, суд завершает процесс. Вам списывают оставшиеся кредитные, налоговые, коммунальные долги. Отныне вы — банкрот.
При внесудебной процедуре вы просто ждете полгода, после чего вас признают банкротом и списывают долги. Как видите, ничего страшного в банкротстве нет.
Если вы узнали себя в этой истории, не ждите, когда долги поглотят вас полностью. Первый шаг к свободе — это консультация со специалистом по банкротству. Узнайте, как вернуть себе право на спокойный сон и радость в семье. Оставьте свой номер телефона, мы перезвоним и расскажем все про банкротство.
Частые вопросы
Детские пособия относятся к средствам, «защищенным» от взыскания. Они останутся у получателя даже во время процедуры банкротства.
Нет, единственное жилье, которое не находится в залоге у банка (например, не в ипотеке), забрать не могут. Это защищено законом (ст. 446 ГПК РФ). Но если квартира куплена в ипотеку, ее могут продать в процессе банкротства. Но, благодаря поправкам в законодательство, банкрот теперь может заключить с залогодержателем отдельное мировое соглашение, по которому и после банкротства тот продолжит платить по ипотеке, но банк не забирает жилье. Были бы средства, которыми можно за кредит платить.
Да, если ваши долги превышают 300 тыс. рублей, а просрочка платежей составляет более 3 месяцев. Или вы уже понимаете, что платить вам нечем. Если у вас есть основания для упрощенного банкротства через МФЦ, то можете начинать его при задолженности от 25 000 рублей. Даже без официального дохода вы можете подать на банкротство. Но учтите: бесплатна только внесудебная процедура. При оформлении несостоятельности через суд вам нужно будет, как минимум, оплатить услуги финансового управляющего и публикации на Федресурсе (в совокупности не меньше 40 тысяч рублей).
Женщины платят алименты намного реже, чем мужчины. Но нелишним будет узнать, что банкротство не списывает некоторые виды долгов, среди которых и алименты. Долги по ним останутся и после процедуры. А вот кредиты, займы, долги за ЖКУ могут быть списаны, если в процессе банкротства не хватит средств для их погашения.
Вы должны будете 5 лет после банкротства сообщать банкам, что прошли через банкротство. Из-за этого получить кредит будет практически невозможно. Даже если вы не будете афишировать этот факт, банк все равно узнает об этом. Информация о банкротстве хранится в кредитной истории. По закону запрета на оформление новой кредитной карты после банкротства нет. Другое дело, что вам сложно будет найти финансовую организацию, которая доверила бы вам кредитные деньги.
