Представьте, что вы начали свое маленькое дело — делаете маникюр на дому или лепите пельмени на продажу. Как только дело «пошло», хочется его развивать. Например, купить педикюрное кресло или тестомес для пирожков. Но для этого нужны деньги. Первая мысль — взять кредит для самозанятых граждан на развитие бизнеса. Но вот проблема — даст ли банк нужную сумму, если у вас статус плательщика НПД? Разбираемся в вопросе по порядку.
Дают ли кредит самозанятым?
Многие финансовые организации предпочитают в качестве заемщиков-физлиц сотрудников предприятий.
Те оформлены в штат, у них есть стабильная зарплата, а деньги они получают каждые полмесяца, как предусмотрено ст. 136 Трудового кодекса РФ.
Банки охотно выдают кредит и индивидуальным предпринимателями (ИП), если у тех хорошие обороты и есть, что предложить в залог.
Но у самозанятых особый статус. Это люди, которые зарабатывают, трудясь на себя, без найма сотрудников, или получают доход от сдачи в аренду квартиры.
Сюда относятся, например, репетиторы, няни, курьеры, таксисты или мастера красоты, принимающие клиентов у себя дома.
Для кредиторов самозанятые — не очень надежные клиенты. Сегодня у них есть заработок, завтра — нет. Несколько лет назад фрилансеру практически невозможно было взять кредит для самозанятых граждан на развитие бизнеса. Тем не менее, финансовые организации постепенно адаптируются под текущую ситуацию в экономике. И все больше банков разрабатывают схемы кредитования таких «вольных художников».
Программы кредитования для самозанятых
Те, кто утверждает, что специальных предложений для самозанятых нет, заблуждаются. Многие банки не только имеют такие ссудные проекты, но и дают им особое название или помещают в отдельный раздел финансовых продуктов для мелких предпринимателей.
Чтобы не быть голословными, мы отобрали эти предложения среди программ трех банков из системно значимых и составили таблицу. На ее основе мы и проведем свой небольшой анализ (см. Таблицу № 1)
| Наименование банка | Название программы | Минимальная/максимальная сумма кредита, руб. | Максимальный срок, лет | Диапазон процентной ставки, % |
|---|---|---|---|---|
| Сбербанк | Кредит для самозанятых | 10 тыс./20 млн | 5 | 21,9-44,88 |
| Коммерческая ипотека | 500 тыс./100 млн | 25 | 24,2-31,75 | |
| Кредит на любые цели | 10 тыс./20 млн | 5 | 21,9-44,88 | |
| Покупки в рассрочку или кредит | 3 тыс./300 тысяч (зависит от магазина, где клиент покупает товар) | 5 | --- | |
| ВТБ | Кредит для самозанятых | 40 млн | 7 | 18,3-43,2 |
| Альфа-банк | Кредит наличными для самозанятых | 30 млн | 15 | 18,3-52,79 |
| Кредит под залог для самозанятых | 30 млн | 15 | 18,3-39,8 | |
| Ипотека для самозанятых | 70 млн | 30 | 24,3-32,11 |
Примечание: данные актуальны на 23.07.2025 года и не учитывают возможное снижение (или повышение) ключевой ставки ЦБ, которое отразится на условиях банковских кредитов.
Мы не ставим своей задачей подробно изучить каждую из программ и выявить самые выгодные для клиентов условия. Наша миссия — понять, чем условия кредитов для самозанятых отличаются от потребительских ссуд для обычных граждан и к каким нюансам стоит подготовиться перед подачей заявки в банк. Выборка маленькая, но и ее достаточно, чтобы сделать важные выводы:
- Ставки по кредиту высокие — до 52% годовых.
- Лимиты — от 10 тысяч до 100 млн рублей. Чем больше сумма, тем строже требования. Многие банки предоставляют максимум при наличии залога или поручительства.
- Для подтверждения самозанятости нужна справка из налогового органа о постановке на учет в этом статусе. Иногда даже и ее не требуют.
- Минимальный возраст получателя денег различен. В Сбербанке дадут деньги клиенту с 18 лет, а в Альфа-банке и ВТБ — с 21.
- Упрощены требования кредиторов к предельному возрасту заемщиков на момент расчетного срока погашения. Самозанятым дают кредиты до 75 лет. Сбербанк готов рассматривать кандидатов и до 80 лет.
- Возможен минимальный стаж работы в статусе плательщика налога на профессиональный доход. Например, от 1 до 6 месяцев.
- Есть запрос о стартовом доходе фрилансера. Обычно — от 10 -15 тыс. рублей
- Для получения денег не всегда требуются справки о доходах. Чаще всего такое возможно, если у клиента есть счет в том же банке, подключен конкретный сервис финансового учреждения, либо кредит выдается под обеспечение или на небольшую сумму.
В целом можно сделать вывод, что параметры кредитов для самозанятых не сильно отличаются от обычных потребительских ссуд. Точно так же для сделки нужны паспорт и второй документ.
Например, СНИЛС или водительское удостоверение. Самая главная разница — в документах, подтверждающих доход.
В отличие от людей, которые ходят на работу и могут принести оттуда справку о зарплате и уплаченном с нее налоге, у плательщиков НПД таких документов нет.
Они могут показать только выписку по банковскому счету и справку о доходах и суммах налога физлица.
Ставки и суммы по кредитам — такие же, как по потребительским займам без обеспечения.
Чтобы получить деньги в долг с маленьким процентом без залога и поручителей, самозанятому нужно показать стабильный доход за определенный период времени. Чаще всего — за 3-6 месяцев. Правда, в середине 2025 года рассуждать о низкой процентной ставке не приходится, так как слишком высока учетная ставка Банка России.
Иногда финансовые организации позволяют подтвердить доход по-другому — не обязательно справкой. Например, если вы в Сбербанке активировали интеграцию с платформой «Свое дело» или оформляете кредит на сумму до 600 000 рублей, то предоставление справок о доходах или подтверждение статуса самозанятости не требуется.
Но эти условия удается выполнить не всегда. Тогда приходится искать пути, как доказать банку, что имеете достаточный и постоянный доход.
Как самозанятому подтвердить свой доход?
Банк хочет понять: сколько вы получаете и будете ли аккуратно платить по кредиту. Нужны документы, которые покажут размер и стабильность поступлений. Но не всякий документ банк считает доказательством заработка. Чаще всего для этой цели подходят справки:
- о доходах и суммах налога физлица (приложение к 6 НДФЛ, раньше форму называли 2 НДФЛ);
- по шаблону банка;
- от работодателя по его форме;
- свободного формата в виде заявления в банк с указанием дохода;
- о доходах самозанятого.
Иногда банки принимают в подтверждение доходов выписки по счету, договоры ГПХ или аренды жилья. Но это исключение из правил.
Разберем каждый вариант документа чуть подробнее.
Справка с места работы о доходах
Раньше этот документ называли 2 НДФЛ. С 2024 года он стал частью новой формы — приложение № 4 к 6 НДФЛ (см. приказ ФНС № ЕД-7-11/649@ от 19.09.2023 и приказ ФНС № ЕД-7-11/1@ от 09.01.2024).
Но большинство по привычке продолжает называть его «2 НДФЛ». В нём работодатель указывает, сколько заработал сотрудник, много ли с этой суммы удержано налогов, а также данные компании. Документ подписывает руководитель, его подпись заверяется печатью.
Без такой справки сложно оформить ипотеку — особенно если нужна крупная сумма по программе льготного кредитования. Это касается всех, в том числе самозанятых.
Самозанятый может получить этот документ, только если параллельно с основной деятельностью официально трудоустроен в другой организации.
Например, водитель такси целый день возит пассажиров как самозанятый, а по вечерам работает охранником на складе. В первом случае он сам платит налоги. Во втором — получает зарплату, с которой работодатель удерживает НДФЛ и выдает справку (бывшую 2 НДФЛ).
Оба типа документа можно заказать в своем профиле на портале nalog.gov.ru. Для этого зайдите в свой аккаунт, откройте раздел «Доходы», далее — «Сведения о доходах». Найдите «Справку о доходах», год, за который нужен документ, и подтвердите запрос. Система сформирует файл PDF, подписанный ЭЦП ФНС. Останется только скачать.
Также справку по этой форме можно получить через портал «Госуслуги», если работодатель передаёт данные через систему электронного документооборота. Зайдите на gosuslugi.ru, войдите в свой профиль. Найдите отдел «Налоги и сборы», потом — «Справка о доходах», нужный год. Скачайте сформированный файл.
Если работодатель не отправляет отчетность в ФНС электронно (а таких почти не осталось), получить справку онлайн не получится. Запросите ее у самого работодателя (получите оригинал с синей печатью и подписью руководителя) или подайте заявление в офисе налоговой или МФЦ.
Важно: этот вид справки воспринимается банками как лучшее подтверждение заработка и стабильности вашей жизни. Если вы самозанятый, но в скором времени планируете взять ссуду на большую сумму, трудоустройтесь дополнительно на официальную работу. Даже если оклад небольшой, будет учитываться доход уже по двум источникам. А, значит, шансы на одобрение кредита вырастут.
Если же доход по обеим справкам — по официальной работе и самозанятости — будет большим, заем вам могут одобрить даже с плохой кредитной историей. Правда, скорее всего, с дополнительным обеспечением.
Для подтверждения заработка самозанятый может вместо бывшей формы 2 НДФЛ принести в банк справку по шаблону банка или по форме организации-работодателя. Но, опять-таки, если ему есть, где их взять. Этот вариант подходит тем, у кого есть и работа, и приработок в качестве самозанятого.
В справках по таким формам содержатся те же сведения, что и в 2 НДФЛ — наименование организации, суммы зарплаты и уплаченных с нее налогов. Ее подписывает руководитель и заверяет печатью. Практически все то же самое, что в 2 НДФЛ.
Но такие справки не имеют ничего общего с налоговой отчетностью. ФНС их не видит. Но теоретически, обнаружив такой документ при проверке, может заинтересоваться информацией, которая косвенно свидетельствует о сокрытии налогов. Поэтому говорить о том, что оформление такой бумаги безопасно для работодателя, нельзя.
Для заемщика такие справки — выход, если он не значится в штате организации или ему напишут зарплату намного больше реально получаемой. Но для работодателя это — риск проверки со стороны налогового органа.
Читайте также
- Отменят ли самозанятость — эксперимент это или полноценный налоговый режим?
- Как оплатить кредит, если счет арестован приставами
- Как оплатить счет самозанятому: рассмотрим все возможности
Справка о заработках плательщика НПД
Самозанятые граждане платят налог по ставке 4 и 6%. Все их заработки отображаются в мобильном приложении «Мой налог», а также в аккаунте налогоплательщика на портале ФНС. На основе этих данных можно сформировать официальное подтверждение о доходах. Такой документ тоже называется справкой.
Заказать её можно, как и справку по старой форме 2 НДФЛ, через личный кабинет (ЛК) налогоплательщика. Формат документа — PDF-файл, подписанный ЭЦП налоговой службы.
Сведения, указанные самим человеком в произвольной форме
Вариант подходит для фрилансеров, которые не имеют никакого другого дохода, кроме своего бизнеса. Также это единственный способ показать заработок для тех, у кого нет подтвержденного дохода (не фиксируют его документально, проводят «мимо кассы») или он слишком мал для запрошенной суммы кредита.
Некоторые банки позволяют написать суммы прибыли без подтверждения из официальных источников. При подаче заявки вы заполняете определенный бланк, где пишете размер заработка и ставите подпись. Все. Но такой способ не гарантирует одобрения заявки. Банк проверит кредитную историю, может предложить меньшую сумму или заем под повышенный процент.
Выписка по счету
Для самозанятых и ИП выписка по счету — один из простейших способов показать поступления. Банк смотрит, как часто приходят деньги, от кого и в каком размере. Регулярные перечисления от клиентов, маркетплейсов или арендаторов — хороший знак.
Важно: выписка должна быть детальной. Кредитору нужно видеть, кто платит и за что. Банк может сверить данные с налоговой отчетностью, поэтому все должно быть честно.
Этот вид документа может представить любой заемщик. Неважно, самозанятый он или нет. Но надо сразу предупредить: не всякий банк берет выписку по счету и считает ее свидетельством заработка. Ведь вам могут переводить деньги родственники, чтобы создать видимость прибыли.
Копии договоров ГПХ, аренды
Если нет справок, иногда в качестве подтверждающего доходы документа банк может признать договоры. Например, вы сдаете квартиру или работаете по подряду. Важно, чтобы в них были отражены суммы, порядок оплаты, реквизиты сторон.
Но договоров может быть мало, ведь одно дело — подписать соглашение, а другое — исполнять его. Кредитор может запросить дополнительно акты выполненных работ, документы об оплате.
Нет никаких гарантий, что после представления любых из перечисленных бумаг финансовое учреждение тут же согласится предоставить кредит. Сценарий может быть разным. Банк вправе:
- одобрить сделку на тех условиях, которые вы указали в заявке;
- предложить кредит на меньшую сумму или под увеличенный процент;
- отказать, но согласиться пересмотреть решение при предоставлении залога или при привлечении поручителя;
- отказать без шанса на пересмотр.
Самая «удачная» ситуация отклонения заявки — когда кредитор готов пересмотреть свой отказ, но при условии усиления гарантий со стороны заемщика.
Например, самозанятый таксист как обычное физлицо может получить кредит наличными, если отдаст в залог автомобиль.
Но просто получить целевой кредит, в том числе и автокредит, хрустящими купюрами возможно редко. Если вы хотите купить машину именно за кеш — берите потребительскую ссуду.
При проблемах с подтверждением дохода можно подать заявки в непопулярные и малоизвестные банки.
Есть шанс, что они не будут так строги, им подойдет и небольшой доход по справкам или недавний опыт работы в статусе самозанятого. Но, как правило, условия кредита будут не самые лучшие. Например, под высокий процент.
Если же все представленные человеком документы, подтверждающие доход, не подошли и банк окончательно отказал в кредите, можно рассмотреть онлайн займ без отказа в МФО. Там выдают деньги даже людям с очень большой нагрузкой по кредитам и без справок и документов.
Но нужно понимать — для тех, кто только начал свое дело, сумма будет небольшой (до 100 тысяч рублей). До миллиона дадут самозанятым, которые работают давно, до 5 млн рублей — тем, у кого есть статус ИП. Но, опять-таки, чем больше сумма, тем жестче требования, особенно в части подтверждения заработка.
Где самозанятому взять денег на развитие бизнеса
Ситуация, когда не удалось взять кредит в банке, а займы от микрофинансовых организаций не подходят, — не такая уж редкая.
Центробанк изменил методики расчета кредитной нагрузки и финансовые учреждения стали чаще отказывать людям в заемных средствах.
Но самозанятым очень нужны деньги на развитие бизнеса. Откуда еще можно получить финансовую поддержку?
На самом деле способы есть. Действуют программы для ИП от государства.
Например, самозанятые и индивидуальные предприниматели могут получить до 350 000 рублей по соцконтракту на открытие своего дела или масштабирование действующего. Многие, кто воспользовался этой опцией, утверждают, что это работает и добиться помощи не так уж и сложно. Почитайте их отзывы в интернете.
Можно купить технику в рассрочку на предпринимательские цели. Многие продавцы оборудования сотрудничают с банками. Рассрочка — не кредит, поэтому самозанятому легче ее получить.
Еще вариант — оформить потребительский кредит с рефинансированием на родственника, увеличив сумму предыдущего займа. Конечно, если удастся договориться с членом семьи.
Особенности статуса самозанятых
Взять кредит для самозанятых граждан на развитие бизнеса реально даже без статуса ИП. Многие думают, что банки не работают самозанятыми, но это не так. Сейчас есть программы, где банки специально оговаривают: деньги дают и самозанятым. К чему это оговорка? Что она означает? Это нужно, чтобы человек, зайдя на сайт финансовой организации, не испугался, не ушел с портала.
Банк сразу заявляет: он готов предоставить кредит тем людям, у которых нет начальства, постоянного места работы в офисе и которые сами управляют своей занятостью.
Да, таким мини-бизнесменам сложно подтвердить доход. Им нечего предложить кредиторам, кроме справок из ЛК ФНС или выписки по банковскому счету. Предоставить же имущество в залог может не каждый. Не у всех есть свободная недвижимость и автотранспорт, чтобы передать банку как гарантию возврата долга.
Но даже и с этой особенностью самозанятые могут получить кредит и по льготным программам, и без справок о доходах. Хотя стоит признать: требования с каждым годом ужесточаются.
Любой кредит — это риск, не только для кредитора, но и для клиента. Даже маленький заем способен привести человека к долгам, если тот не рассчитает свои силы. Иногда непогашенные в срок платежи накапливаются, а денег не хватает для расчетов. В итоге заемщик попадает в долговую кабалу. Бывает, выбраться из нее уже невозможно.
Тогда единственным выходом становится банкротство. Наша компания помогает оформить несостоятельность. Мы расскажем, какой путь выбрать, на что обратить внимание, как избежать негативного сценария.
Оставьте свой номер телефона — мы сами вам перезвоним, ответим на вопросы и объясним всё на понятном языке. Никакой навязчивости, только поддержка и честная информация.
Частые вопросы
По проанализированным нами программам и по логике минимальный стаж работы в статусе самозанятого — 1 месяц. За этот период формируется первый отчет по доходам и налогам. Но в большинстве случаев банки хотят видеть динамику прибыли и просят показать поступления за 3-6 месяцев.
В каждом банке свои требования. Многое зависит от суммы, которую вы хотите получить. Здесь нет однозначной рекомендации. Ориентируйтесь на размер заработка человека, который работает в штате организации. Когда при его зарплате дают кредит на определенную сумму, то и вам должны одобрить, если в справке из ЛК ФНС у вас будет такой же доход. Минимальные запросы кредиторов — 10-15 тыс. рублей в месяц.
Вы вправе закрыть самозанятость в любой момент. Этот поступок — не причина, чтобы кредитор требовал досрочного возврата займа. Такое право появится у финансовой организации, если вы прекратите платить или будете перечислять взносы с опозданием.
банкротства физ. лица Рассчитайте стоимость процедуры
банкротства для вашего случая
