Арест счетов и банковских карточек точно осложнит жизнь должника. И это касается не только невозможности распоряжаться своими деньгами, которые будут полностью или частично списаны по требованию пристава. Если во время взыскания есть обязательства по текущим кредитам, то и платить по ним станет сложнее.
Прежде всего, для этого у заемщика или третьего лица должны быть деньги для исполнения обязательств перед банком. Оплатить кредит, если счет арестован приставами, можно наличными. Но такой способ далеко не всегда удобен. Правда, есть и другие варианты, о чем расскажем ниже.
консультацию нашего юриста в удобном для вас
мессенджере
Как арест счетов и карт повлияет на исполнение финансовых обязательств
Возможно, мы удивим вас, но приставы не вводят арест счетов и карт. Согласно закону № 229-фз, они вправе делать это только с имуществом или денежными средствами. Арестовать, а затем и списать в счет погашения долга, могут сбережения (остаток) на карточке, вкладе или счете, а также последующие зачисления. Порядок и размер удержаний будет описан в постановлении пристава. Исполнять требования этого документа обязан банк.
Вот как может складываться ситуация после того, как специалист ФССП ввел арест денежных средств:
- все, что было на карте или счете на момент получения постановления, банк спишет (естественно, в пределах суммы долга);
- если средств оказалось недостаточно, арест будет исполнен путем блокировки расходных операций;
- по мере поступления денег на карту или счет банк продолжит удержания, но не в полном объеме, а в размере, указанном приставом;
- о каждом удержании банк обязан уведомлять ФССП (в течение 1 дня);
- деньги, оставшиеся после удержаний, клиент может снимать и тратить на любые нужды.
В принципе, указанная схема позволяет исполнять обязательства по действующим кредитам, если у должника есть доход. Удержать с зачисления зарплаты могут 50% (по некоторым требованиям — до 70%).
Соответственно, половину полученных средств, в общем случае, оставят должнику. А ведь еще в законе есть норма, позволяющая защитить от списаний прожиточный минимум или даже больше. Многие виды выплат вообще нельзя удерживать за долги и эти деньги останутся в распоряжении получателя.
Проблемы с погашением кредитов, если карта или счет находятся под блокировками, точно возникнут, даже если у заемщика остались деньги после очередного удержания. Банк, принимая наличные или получив перевод, обязан учитывать ограничения, введенные приставом в отношении денежных средств. Кредитная организация может не знать о том, что списание в размере 50% или 70% уже сделано (например, по месту работы).
В итоге, с заемщика повторно удержат половину поступившей суммы, а платеж по кредиту так и останется непогашенным. В такой ситуации предстоят разборки с приставами, которые могут занять не одну неделю. Рано или поздно излишне удержанные средства вернут, но проблема с непогашенным вовремя кредитом никуда не денется.
Если долг не удалось взыскать сразу, приставы периодически проверяют, не появилось ли у неплательщика новое имущество или доходы. Также будет запрашиваться в ИФНС информация о новых картах и счетах. Но сказать, насколько быстро это произойдет, очень сложно.
Все способы для оплаты действующего кредита, если приставы ввели арест
Заплатить банку через приставов не получится, поэтому придется рассматривать другие варианты для погашения кредита. Реальными стоит признать следующие способы:
- помощь от третьих лиц (родственники, друзья) денежным переводом, так как деньги с их счетов банк сразу учтет по кредитному обязательству;
- пополнение кредитной карты для погашения долга в пределах лимита, так как эти средства являются собственностью банка. Но учтите, что этот метод работает не во всех банках, есть такие организации, которые считают одобренный лимит собственностью клиента;
- наличными через банкоматы и терминалы, где можно указать номер кредитного договора.
Идеальный вариант для работающего должника — получение зарплаты или иного постоянного дохода в банке, где взят тот кредит, который клиент все же обслуживает.
В этом случае удержания проведут строго по постановлению пристава (допустим, 50%).
Оставшиеся средства заемщик может тратить, в том числе на погашение кредита.
Так как банк знает о проведенном списании и выполнении требования пристава, деньги законно зачислят на погашение кредита.
Для обслуживания кредита банки открывают ссудный (внутренний) счет. В обычной ситуации заемщик может и не знать о нем.
Но если введен арест, то есть возможность гасить кредит напрямую через ссудный счет. Это подтверждают и разъяснения от банков (вот пример от Уралсиба). Но при этом такой же счет в Т-банке вполне может быть арестован.
Здесь представитель Сбербанка также подтверждает, что в офисе банка можно внести наличные сразу на ссудный счет, если все остальные заблокированы по требования приставов.
Платеж от третьего лица
Если карта арестована (заблокирована) у самого заемщика, к погашению кредита можно подключить других лиц. Родственники или друзья вряд ли откажут в такой просьбе, если дать им деньги для платежа. Для перевода нужны реквизиты кредитного договора и счета. Их можно найти в личном кабинете на сайте банка или в мобильном приложении.
У банков есть специальные программы для помощи с погашением кредита другими лицами. Вот что предлагает Сбербанк:
- родственник или друг может подключить опцию «Помощь близкому с кредитом», заполнить анкету с информацией о заемщике и его договоре;
- нужно выбрать, с какого счета или карты будут списаны средства по кредитным платежам;
- в сервисе можно настроить ограничения по сумме ежемесячного платежа.
Если наступила дата оплаты по графику и деньги от заемщика не поступили, их спишут с заранее привязанного счета или карты. При этом третье лицо ничем не рискует. Если у него не будет средств, то списание не пройдет, но на его личную кредитную историю это никак не повлияет.
Заемщики могут попросить кредитные каникулы, если оказались в сложной жизненной ситуации. Однако, взыскание задолженности к ним не относится. Поэтому придется подтверждать иные обстоятельства — потеря работы или снижение заработка, уход в декретный отпуск, иные причины.
Внесение наличных средств
Как мы уже указали выше, вариант с внесением наличных тоже может помочь с погашением кредитов. Деньги примут в кассе отделения банка, через банкомат или терминал. В офисе нужно предъявить паспорт. Если с собой нет кредитного договора, специалист банка сам проверит эту информацию. Далее деньги зачислят сразу на ссудный счет, а платеж учтут по кредитному обязательству.
Данный способ не поможет, если наличные должник пытается внести на обычный счет или дебетовую карту. При списании средств с них приоритет будет отдан требованиям пристава. Поэтому обязательно уточните, куда зачислять внесенные деньги. Кстати, обычные счета и карты с блокировками можно в любой момент закрыть. Естественно, это не относится к кредиткам с непогашенным лимитом.
консультацию нашего юриста в удобном для вас
мессенджере
Где взять деньги на погашение кредита, если наложен арест на счета и карты
Даже самого отъявленного должника не оставят без средств к существованию, если у него есть доход. Средства на погашение действующих кредитов могут появиться:
- с остатка после текущих удержаний с зарплаты или иного дохода (должнику оставят 50% или 30%, в зависимости от характера требования);
- с суммы, превышающей прожиточный минимум, если должник подавал заявление о его сохранении (при наличии иждивенцев можно защитить и больше, но только через суд);
- с выплат, полностью защищенных от взыскания (детские пособия, алименты и многое другое).
Приведем пример. Допустим, у должника есть доход в 60 000 рублей (чистыми на руки), а размер ежемесячных удержаний составляет 50%. Сразу было подано заявление о сохранении прожиточного минимума (условно, 18 000 рублей). Таким образом, даже несмотря на введение арестов, у должника останется 39 000 рублей. Их можно использовать на погашение кредита и иные текущие нужды.
Арест приставов не распространяется на доходы супруга (правда, есть шанс, что обратят взыскание на общее имущество). Эти средства можно использовать для выплат по кредитам, ведь они наверняка были взяты на общие цели. Если супруг является созаемщиком, ему и так придется платить банку, так как это солидарные обязательства.
Банк не отменит ограничения по счету или карте, пока не получит соответствующее постановление из ФССП. Пристав может принять такое решение при невозможности взыскания, в том числе из-за отсутствия доходов и имущества. На практике, это происходит через несколько месяцев.
При каких условиях пристав может снять арест
Снять все ограничения по счетам и картам пристав обязан после завершения взыскания. Также есть ряд оснований, когда производство могут прекратить без погашения долга (например, ввиду отсутствия доходов и имущества). В остальных случаях должник вправе просить лишь об отмене ограничений на получение отдельных видов доходов. Для этого необходимо подать заявление приставу.
Хорошим выходом из сложной финансовой ситуации может стать личное банкротство. Под списание попадают многие виды долгов, в том числе по займам и кредитам. Если банкрота освободят от обязательств, то взыскание по ним прекратится. Это автоматически должно привести к отмене ранее введенных арестов и блокировок. Не все так гладко, как на бумаге, но при банкротстве финансовый управляющий добьется разблокировки счетов и карт.
Если вы не можете справиться с долгами, узнайте подробнее о банкротстве, его плюсах и минусах. Для консультации по таким вопросам обращайтесь к нашим юристам!
