По данным Министерства экономического развития РФ, на начало осени 2024 в России зарегистрировано более 10,4 млн самозанятых граждан. Люди выбирают такую форму ведения собственного дела из-за понятной регистрации, простого учета доходов и легких расчетов с бюджетом.
Банки же еще больше стараются упростить жизнь этой категории клиентов и запускают для них специальные продукты. Разбираемся, какие банки оформляют самозанятость и предлагают инструменты для удобного ведения бизнеса. Наш анализ поможет вам выбрать надежного финансового партнера.
Топ-7: лучшие банки для самозанятых
В момент запуска эксперимента с самозанятостью в 2019 году банки скептически относились к этой категории клиентов. Но к 2024 году ситуация изменилась. Сейчас самозанятых активно приглашают на обслуживание практически все топовые кредитные организации, для них запускают специальные продукты и опции.
Кроме того, уполномоченные банки сотрудничают с ФНС и со службой судебных приставов. Кредитные организации упрощают как формирование чека, так и уплату налогов. Они позволяют своим клиентам не отвлекаться на бюрократию, а заниматься любимым делом и зарабатывать.
Мы провели сравнение предложений от ведущих банков РФ для самозанятых и составили топ-7 лучших из них. В него вошли:
- Сбербанк;
- Альфа-банк;
- Т-банк (бывший ранее — Тинькофф);
- Blank;
- АК Барс;
- МТС-банк;
- ВТБ.
Все эти банки позволяют открыть самозанятость или начать работу со счетом, будучи уже зарегистрированным в качестве плательщика НПД. Но условия и «фишки» в них существенно отличаются.
Сбербанк
Сбер предлагает людям на самозанятости подключить сервис «Свое дело». Фактически это пакет услуг, в который входит:
- регистрация в ФНС;
- создание онлайн-чеков и отправка клиентам;
- ведение статистики доходов и расходов;
- автоматический расчет налогов;
- скидки на кредиты на любые цели;
- льготные условия подписки СберПрайм на 3 месяца.
Дополнительно банк предлагает доступ к конструктору документов, сервису для онлайн-записи клиентов, а также к консультациям юристов. Предоставляется пакет услуг бесплатно. Но обслуживание пластика в Сбере регулируется отдельными тарифами. Например, если есть зарплатная карта самозанятого, то можно использовать ее и ничего не платить.
Иначе придется выпускать СберКарту, обслуживание которой стоит 150 р. Но она будет бесплатной при выполнении условий по тратам (от 5 тыс. в месяц) или активной подписке СберПрайм.
Альфа-банк
Оформить самозанятость можно в приложении, а также подключиться к сервису могут уже зарегистрированные плательщики НПД. В программе есть все обязательные опции:
- формирование чеков и их отправка;
- просмотр статистики;
- оплата налогов;
- запрос и получение справок (о постановке, о доходах и т. д.).
Отдельно Альфа-банк предлагает чат-бот для самозанятых. Это виртуальный помощник, который может взять на себя рутинные задачи: подготовка описаний товаров, фотографий, составление контент-плана, сценария и т. д.
Для тех, кто работает на самозанятости через банк, бот — бесплатен и финансовое учреждение обещает не менять это условия. В остальных случаях можно попробовать услугу 14 дней без оплаты, а дальше придется уже заплатить за нее.
Отдельных карт для плательщиков НПД не предлагается. Но можно выпустить полностью бесплатную Альфа-карту. Она предусматривает возможность снятия наличных без комиссии в любых банкоматах (в сторонних — до 100 тыс. руб. в месяц), а также кешбэк, переводы и все другие стандартные услуги.
Т-банк
Т-банк (ранее банк «Тинькофф») предлагает тем, кто работает на самозанятости выпустить карту Black с бесплатным обслуживанием. Она работает по стандартным тарифам и стоит от 0 до 99 рублей в месяц. По карте доступны бесплатные переводы, кешбэк до 30%, а также она открывает возможность пользоваться и другими продуктами банка (например, накопительным счетам).
В приложении Т-банка для самозанятых есть все необходимое:
- регистрация в качестве плательщика НПД;
- простая выдача и отправка чеков;
- расчет налогов в автоматическом режиме с возможностью сразу оплатить их;
- полная информация о доходах и расходах.
Если карты Т-банка еще нет, ее можно заказать онлайн и получить, не выходя из дома. Пластик доставит курьер в течение 1–3 дней. Он же привезет все документы, которые необходимы, чтобы открыть счет.
Blank
В отличие от большинства конкурентов банк «Бланк» предлагает самозанятым отдельное приложение SOL. В нем можно зарегистрироваться в качестве плательщика НПД и открыть счет. Кроме того, в приложении доступно:
- регистрация продаж (выдача чеков);
- учет и оплата налогов;
- получение справок из ФНС.
Все услуги банка для людей, работающих на самозанятости, бесплатны без каких-либо условий. Но зато тут не предлагают кешбэк или какие-то дополнительные плюшки.
«Ак Барс»
Зарегистрироваться самозанятым можно в приложении «Ак Барс» банка. После этого в нем будет доступен стандартный набор возможностей:
- регистрация чеков;
- просмотр истории доходов;
- запрос справок в ФНС;
- оплата налогов.
За отдельную плату предлагают страховой полис, который позволит при самозанятости получать пособие по временной нетрудоспособности в случае болезни. Отдельной карточки для плательщиков НПД нет.
Но можно оформить условно бесплатную «Ак Барс» Карту. По ней плата за обслуживание не берется, если делать хотя бы 1 покупку в месяц или поддерживать неснижаемый остаток от 10 тыс. рублей. По карте предусмотрено начисление до 11% годовых на остаток и кешбэк до 3% на все.
МТС-банк
Один из немногих банков, предлагающих оформить при самозанятости специальную карту. В остальном же набор опций в приложении стандартный:
- регистрация в ФНС;
- выдача и отправка чеков;
- получение данных из истории операций;
- запрос справок;
- расчет налогов.
Карта для самозанятых получила название #ЯСАМ и доступна к выпуску в приложении. Она может быть только виртуальной. Плата за оформление или обслуживание не взимается. А снимать наличные с карты #ЯСАМ можно без комиссии в любых банкоматах.
ВТБ
Опция регистрации в ФНС в качестве плательщика НПД есть в мобильном приложении ВТБ. Но можно подключить все сервисы и тем, кто оформил самозанятость до этого (например, через «Мой налог» или другой банк). Набор доступных возможностей стандартный:
- регистрация чеков;
- просмотр информации о доходах;
- запрос справок;
- расчет и онлайн-оплата налогов.
Отдельной карты для самозанятых ВТБ не предлагает. Но можно оформить бесплатную карту «Для жизни». По ней предусмотрен кешбэк до 25%. Выполнять какие-либо условия для отсутствия платы за обслуживание не требуется.
Что такое самозанятость
Самозанятость предусматривает самостоятельное ведение профессиональной деятельности и получения дохода. В России в рамках эксперимента для таких граждан введен специальный налоговый режим — НПД («Налог на профессиональный доход»). Впервые он появился в 2019 году в соответствии с ФЗ от 27 ноября 2018 года N 422-ФЗ.
НПД позволяет человеку легально продавать услуги или товары своего производства и при этом платить минимальные налоги, а также не тратить много сил на учет. Государство активно поддерживает самозанятых, предлагая им различные займы, консультации и т. д.
Особенности самозанятости:
- Есть ограничения по обороту (2,4 млн руб. в год) и видам деятельности (например, нельзя заниматься перепродажей чужих товаров).
- Нельзя нанимать сотрудников.
- Если нет дохода, нет и налогов.
- Нет необходимости вести полноценный учет и сдавать декларации.
- Не требуется касса, даже при работе за наличный расчет.
- Ставка налога при работе с частными лицами — 4%, а с организациями — 6%.
- Для зарегистрировавшихся первый раз доступен налоговый бонус на 10 000 рублей.
В целом НПД достаточно хорошо подходит репетиторам, фрилансерам, швеям и многим другим людям, зарабатывающим на жизнь собственным трудом без начальства и привлечения наемных сотрудников. Он также подходит для сдачи в аренду жилья.
Читайте также
- Как налоговая проверяет самозанятых лиц на правильность уплаты налогов
- Могут ли приставы арестовать счет самозанятого
- Рефинансирование кредита для самозанятого человека
Нужен ли самозанятому труженнику отдельный счет
При самозанятости у гражданина не возникает обязанности по открытию и ведению специальных отдельных счетов в банках. Теоретически никто не запретит принимать оплату исключительно наличными или на карту, куда приходит зарплата с основной работы.
В последнем случае также можно использовать автоматическую интеграцию с ФНС, если кредитная организация входит в перечень уполномоченных. Но часто удобнее и выгоднее открыть отдельный счет для самозанятости и на это есть несколько причин:
- Разделение личных и профессиональных финансов. Проще контролировать, сколько принесла самозанятость и какие расходы, связанные с ней, приходится нести.
- Удобнее учет. Не возникает ошибочно выбитых чеков на переводы от родных или близких. При этом можно спокойно активировать все функции по автоматической передаче данных в ФНС.
- Можно выбрать банк, удобный для клиентов. Если большая часть покупателей или заказчиков обслуживается в определенной кредитной организации, то есть смысл дать им возможность оплачивать услуги на счет в ней.
- Доступ к бизнес-функциям. Многие банки разрабатывают для самозанятых специальные сервисы для продвижения или работы, а также часто устраивают акции с раздачей «плюшек» на рекламу или других бонусов.
- Защита средств. Личные деньги будут отделены от рабочих на случай блокировок со стороны банка или мошеннических действий третьих лиц.
Кроме того, отдельный счет для самозанятости повышает финансовую дисциплину. Деньги для работы уже не отправляются автоматически на личные нужды. И не возникает ситуации, что приходится искать средства на инструмент или материалы. А ростом бизнеса такой подход позволит проще перейти на другие системы налогообложения, где уже требуется полноценное ведение учета.
Какие дополнительные услуги предлагают банки самозанятым
Количество самозанятых только за период с июля 2023 по конец июня 2024 года выросло на 2,4 млн человек и продолжает расти фактически каждый месяц. Банки заинтересованы в привлечении такого количества клиентов и для этого разрабатывают дополнительные услуги, например:
- консультации по рабочим, юридическим и другим вопросам;
- страховая защита;
- конструкторы документов (договоров, актов);
- боты-помощники для создания рекламных материалов и тд;
Но самый большой интерес вызывает у самозанятых кредитование. Многие хотят развивать свое дело и ищут на это средства, а часть людей, занимающихся профессиональной деятельностью, хочет за счет заемных денег решить личные вопросы, например, с приобретением жилья.
Многие банки готовы рассматривать самозанятых как заемщиков по потребительским кредитам, а некоторые — по автокредитам и по ипотеке. В этом случае ведение деятельности через финансовую организацию, где планируется взять ссуду, позволяет легче подтвердить доходы и немного повысить шансы на одобрение.
Сбер же пошел дальше и за подключение сервиса «Свое дело» дает скидку по потребительскому кредиту в 1%. На первый взгляд она кажется не такой уж большой, но за 3–5 лет экономия может обернуться весьма существенной.
Как выбрать банк для ведения самозанятости
Банк — это, в первую очередь, финансовый партнер даже для самого маленького бизнеса, где трудится один человек. Подходить к выбору его нужно ответственно. Рекомендуем ознакомиться с несколькими предложениями из нашего топа и остановиться на самом подходящем.
При сравнении банков для ведения самозанятости стоит обращать внимание на следующие параметры:
- Тарифы на карты. Хотя опции регистрации самозанятости, выдачи чеков и уплаты налогов предоставляются бесплатно, ведение карт может оказаться платным. Дополнительно стоит уточнить комиссии за платежи и снятие наличных.
- Возможности мобильного приложения. Плюсом будет опция формирования не только чеков, но и счетов на оплату, а также актов. Внимание также стоит уделить интерфейсу программы, она должна быть удобной и понятной.
- Кешбэк и бонусы. Они позволяют получать назад часть средств за покупки. При правильном выборе банка и опций эта экономия может достигать нескольких тысяч рублей в месяц.
- Надежность. Предпочтение лучше отдавать крупным банкам, имеющим устойчивое финансовое положение. Хотя сейчас даже у небольших кредитных организаций редко отзывают лицензии, все же 100% от этого никто не застрахован. Лучше заранее проанализировать партнера, чтобы не пришлось его экстренно менять в будущем.
- Условия по кредитам. Любому бизнесу надо расти, а делать это без заемных средств практически невозможно. Стоит заранее выбирать банк с интересными кредитными программами, чтобы показать свою благонадежность и в будущем не испытывать проблем с получением займа.
Стоит также обратить внимание на отзывы о кредитной организации. Только реальные клиенты могут рассказать о качестве обслуживания и работе сервисов, а также о возникающих проблемах.
Банк для самозанятых ИП
Самозанятость могут оформить не только обычные физические лица, но и ИП. В этом случае для предпринимателя действуют стандартные ограничения на оборот в 2,4 млн рублей, запрет на найм сотрудников и т. д. Но в отличие от самозанятых без этого статуса у ИП будет ряд дополнительных возможностей:
- доступно открытие расчетного счета;
- можно напрямую подключить эквайринг;
- есть возможность пользоваться банковскими продуктами для бизнеса (включая кредиты, накопительные счета и т. д.).
Практически все банки предлагают ИП на самозанятости стандартные условия расчетно-кассового обслуживания. Никаких специальных тарифов для этой категории клиентов они не запускают. Но выбрать есть из чего, ниже мы подобрали 3 оптимальных для плательщиков НДП предложения от топовых кредитных организаций:
- Пакет «Ноль за обслуживание» от Альфа-банка. В него входит 3 бесплатных внешних перевода по реквизитам и возможность перечислить со счета ИП на личный счет физ. лица до 100 тыс. рублей в месяц без комиссии. Платы за обслуживание нет без каких-либо условий. При подключении банк подарит до 300 тыс. рублей бонусами на продвижение и рекламу. Кроме того, за отдельную плату можно выпустить бизнес-карту с кешбэком до 10%.
- Пакет «Легкий старт» от Сбербанка. Обслуживание полностью бесплатно без каких-либо условий. В пакет входит 5 платежей в любые банки, включая Сбер, а также до 300 тыс. рублей переводов физическим лицам без комиссии. Дополнительно можно бесплатно выпустить дебетовую бизнес-карту без пластикового носителя с кешбэком до 10%.
- Пакет «Простой» от Т-банка. Стоит он 490 рублей в месяц, но плата не взимается при отсутствии операций по счету и в первые 2 месяца после открытия. В пакет входит переводы до 400 тыс. рублей в месяц на личные счета и все. За все переводы придется платить отдельно (49 р./платеж).
Аналогичные тарифы можно найти и в других крупных банках. Рекомендуем изучить предложения нескольких финансовых организаций, сравнить их по всем параметрам и только затем принимать решение, где открыть счет.
Что делать, если банк не понравился
Не всегда удается заранее понять, понравится сотрудничество с банком или нет. Иногда опыт оказывается неудачным. В этом случае самозанятость можно без проблем перевести в другую кредитную организацию. Сниматься с учета в ФНС и снова становиться на него не потребуется, а достаточно будет:
- Открыть счет и карту в новом банке.
- Подключить сервис самозанятости.
- Подтвердить связку с банком через приложение ФНС.
Самозанятость, как и другие формы бизнеса, всегда связана с определенными рискам. Доход от профессиональной деятельности не гарантирован, а оплачиваемых отпусков и больничных — нет.
Особенно сложно бывает самозанятым, которые взяли кредиты для бизнеса или на личные цели и столкнулись с финансовыми проблемами. В этой ситуации не стоит прятаться от банка, а лучше, наоборот, начать переговоры. Возможно, кредитная организация согласиться на реструктуризацию долга или предложит другие выходы из ситуации.
Если же договориться с банком не удается, а появление средств на погашение кредитов и других задолженностей — не предвидится, то есть смысл задуматься о банкротстве. Эта процедура позволяет законно списать долги по различным обязательствам, как личного характера, так и связанных с профессиональной деятельностью.
Запишитесь на бесплатную консультацию к нашим юристам. Они детально проанализируют вашу проблему, подскажут, есть ли смысл банкротства в вашей ситуации, и помогут составить план дальнейших действий.
