Какие микрофинансовые организации возвращают переплату по займам

Переплатить по займу можно по разным причинам. Самая банальная — это случайное перечисление денег в большем размере, чем требовалось. Например, произошел технический сбой в онлайн-банкинге, в результате которого клиент совершил два идентичных платежа вместо одного. Конечно, бывают и другие обстоятельства.

Но не стоит огорчаться раньше времени, почти все известные микрофинансовые организации возвращают переплату по займам после небольшой проверки. Но иногда для восстановления справедливости требуется судебное разбирательство.

Через сколько времени после подачи документов
в арбитраж суд назначит первое заседание?
Спросите юриста

Когда может потребоваться возврат переплаты по договору займа

Ниже будут перечислены распространенные причины для возврата излишне уплаченных денег МФО:

1. Технический сбой. Он может случиться на стороне банка, с дебетовой карты которого клиент погашает задолженность, а также по вине МФО, где и уплачивается остаток долга. Например, человеку нужно было внести 3 000 рублей, а вместо этого он совершает двойной платеж — в итоге ему нужно вернуть 50% от перечисленного назад, на свой счет.
2. Несоблюдение договора. В частности, речь идет о ситуациях, когда микрокредитная компания применяет увеличенный процент в займе или же взимает какие-то скрытые комиссии. Например, по договору переплата должна была составить 4 000 рублей, а с человека потребовали 6 000 рублей.
3. Досрочное погашение. Ссуда была оформлена, к примеру, на 21 день, но заемщик расплатился всего за 5 дней. Поскольку он перечислил всю сумму с процентами за 3 недели, у него возникает право требования возврата переплаты.
4. Нарушение законодательства. Самый распространенный пример — это навязывание дополнительных услуг, в частности — СМС-информирования, за которое взимается отдельная плата. В особенности, если при заключении договора клиента никто не поставил в известие о таком сервисе.
5. Участие в акциях. Например, микрофинансовая организация запускает предложение, согласно которому граждане могут вернуть частично переплату, если соблюдаются какие-то условия. Это может быть программа «Приведи друга» или что-то подобное. В таком случае, если начисление денежных средств не произойдет автоматически, необходимо будет обратиться в компанию с соответствующим заявлением.

В любом случае заемщики имеют право требовать возврата излишне уплаченных денег.

Нужна компетентная юридическая помощь?
Звоните, мы бесплатно проконсультируем вас

Чем регулируется возврат переплаты

Законодательство предусматривает сразу несколько норм, которыми регламентируется этот щекотливый вопрос:

1. Ст. 1102 ГК РФ. Здесь закрепляется обязанность вернуть средства/имущество собственнику в связи с неосновательным обогащением. Поскольку излишек, перечисленный по ссуде, считается необоснованной прибылью, то микрофинансовая организация обязана перечислить его клиенту назад.
2. Ст. 1107 ГК РФ. В данном случае регулируется порядок возмещения. Так, пострадавшему нужно не только вернуть средства, но и компенсировать прибыль или выгоду, которую тот мог получить при помощи этих денег.
3. Ст. 395 ГК РФ. Она упоминается и в предыдущей норме. На сумму неосновательного обогащения начисляются проценты по ключевой ставке ЦБ РФ, действующей на момент соответствующего периода.
4. Ч. 1 ст. 166 ГК РФ. В данном случае устанавливается положение о недействительности сделки, нарушающей закон. То есть договор с МФО будет признан ничтожным, если он будет противоречить положениям действующих нормативных документов. Собственно, эта норма часто упоминается в судебных решениях, связанных с возвратом переплаты по ссудам.
5. Ст. 16 закона «О защите прав потребителей». Подтверждает тезисы, изложенные в предыдущем пункте.

Косвенно проблема возврата переплат регулируется еще и ст. 1109 ГК РФ, потому что там перечислены основания, при которых излишки не перечисляются пострадавшему.

И вот ни одно из упомянутых обстоятельств не относится к взаимодействию МФО с клиентами.

Единственное, что вызывает ироничные вопросы, это норма законодателя, заключающийся в том, что нельзя вернуть имущество, переданное на благотворительность.

Другими словами, если МФО докажет, что клиент совершил пожертвование, то она не будет возвращать излишне уплаченные средства.

Но, разумеется, это лишь теоретическая возможность из области фантастики.

У вас накопились просроченные обязательства
и на счету каждая копейка? Звоните,
мы поможем вам избавиться от долгов

Позиция МФО по переплатам

Анализ показал, что микрокредитные компании вполне охотно готовы обсуждать эту тему и с клиентами, и публично, с обществом.

Открытость и готовность к диалогу подтверждаются информационными материалами самих МФО о возврате излишков своим заемщикам.

Вот, например, весьма содержательная публикация МКК «Турбозайм» на эту тему.

В ней подробно объясняется, когда может потребоваться такая процедура, за какие дополнительные услуги могут взиматься средства с клиентов, куда жаловаться на нарушения и как урегулировать проблему.

Более того, организация предоставляет в статье ссылку на страницу со своей системой принятия обращений. Люди могут связаться с сотрудниками МФО и оформить соответствующее заявление на возврат.

Куда интереснее оказалось тематическая публикация МФК «Мани-мен». В своей лаконичной заметке компания проинформировала публику о том, что излишки, перечисленные в МФО, будут расцениваться как подарок, если человек не потребует возврата средств до 15 числа месяца, следующего за переплатой.

В некоторых микрокредитных компаниях просто представлены шаблоны заявлений на перечисление остатков, но отсутствуют соответствующие разъяснения и заметки. Так, например, сделано на сайте «Кредит 7».

Иной взгляд на процесс

В целом МФО возвращает переплаты своим заемщикам; эта позиция подтверждается и отзывами пользователей на специализированных ресурсах.

Вот ветка на форуме, посвященная взаимодействию с компанией «еКапуста». Люди пишут, что вполне успешно обращались в организацию за возвратом процентов при досрочно закрытых ссудах.

С другой стороны, МКК отказывалась возвращать деньги, если договор был оформлен более трех лет назад.

В отношении «Займера» обсуждение уже оказалось поживее: компания возвращает переплаты редко. Один из пользователей заметил, что стандартная отписка МКК по этому поводу выглядит так:

«….В ходе проверки не зафиксировано наличие переплат по процентам, дополнительных платных услуг и возможных страховок подключено не было, все начисления производились согласно условиям компании, которые прописаны в договоре займа при оформлении. Также уведомляю вас о том, что с 24.11.2021 мы не предоставляем дополнительные услуги…»

Отметим, что до осени 2021 года в этой организации дополнительные услуги прописывались в договоре и отказаться от них было нельзя.

Далее коротко пройдемся по популярным микрокредитным организациям:

1. В обсуждении «Мигкредит» в Интернете тоже накопились спорные отзывы. Одни пользователи уведомляют, что компания ставит странные требования для возврата переплат (необходимость информирования о таких планах за 30 дней), другие же делятся, что получили возврат излишне уплаченных процентов. Также некоторые клиенты упоминают, что МФО не отвечает на их обращения.
2. В отношении «Макс-кредит» заемщики делятся положительным опытом. Многие утверждают, что вернули переплаты, правда, некоторым для этого пришлось дополнительно обращаться в ЦБ.
3. Клиенты «Веб-займа» сообщают, что от компании можно добиться возврата комиссии, которая взималась при погашении ссуды (сервисный сбор платежного агента), и сумму продлений (пролонгации, при которой МФО тоже взимает плату за услугу). В ветке люди в основном делятся положительным опытом.
4. Пользователи, которые имели дело с организацией «Надо денег», отмечают, что компания с трудом возвращает уплаченные деньги. Например, в отношении дополнительных услуг она отвечает клиентам, что это не имеет отношения к самому договору займа, и, в частности, СМС-информирование (платное!) является самостоятельной сделкой.

   К слову, ЦБ РФ тоже не находит нарушений в деятельности указанной МФО. Но были случаи, когда «Надо денег» перечисляли клиентам излишне уплаченные средства.

Даже если на сайте микрокредитной компании отсутствуют соответствующие шаблоны и формы документов, всегда можно обратиться к ее специалистам через форму обратной связи или в чат-онлайн, чтобы заявить о необходимости возврата денежных сумм. Обычно сотрудники отвечают быстро.

Вы запутались в микрозаймах и вам нужна
помощь? Обращайтесь, мы подскажем,
что делать с долгами

Судебная практика по возврату переплат

Большинство организаций работают честно и стараются не нарушать предписания законодателей. Но не всегда МФО по займам возвращают переплату добровольно. В качестве первого примера стоило бы представить решение от 2020 года по одному интересному делу.

В суд обратилась женщина, которая оформляла микрозайм в МКК «Ссуды быстрых единых расчетов». Она потребовала признать заключенный договор недействительным, а также заявила о необходимости компенсировать ей причиненный моральный вред.

Конкретно заемщицу не устроили некоторые условия документа. Вот, в чем заключался спор и как развивалось само дело:

1. Женщина подписала договор с МФО на сумму 6 000 рублей сроком на 1 год. Так, по условиям, любые начисления должны были прекратиться, как только размер непогашенных обязательств достигнет трехкратного размера от начального объема ссуды.
2. Процентная ставка по договору составляла 394,2% годовых. То есть в сутки начислялось 1,08%. В случае пролонгации переплачивать уже предстояло 730% годовых (по 2% в сутки). Неустойка по договору составляла 1% в сутки.
3. Поскольку заемщица не исполняла взятые обязательства, то кредитор через некоторое время после начала просрочки обратился к мировому судье и получил приказ о взыскании долга. Общая сумма составила 8 430 рублей.
4. Еще через некоторое время мировой судья вынес приказ о взыскании уже 16 380 рублей.
5. Женщина оплатила свои обязательства, но попросила вернуть ей излишне взысканную сумму и выплатить компенсацию морального вреда.
6. МФО проигнорировала обращение, что заставило клиентку обратиться в вышестоящую судебную инстанцию.
7. Разрешая этот спор, суд обратил внимание на условия договора о предоставлении микрозайма. По данным ЦБ РФ, которые находились в открытом доступе, на момент оформления ссуды максимально допустимая полная стоимость потребительских займов сроком до 1 месяца и размером до 30 000 рублей составляла 637,82% годовых. Предельная стоимость была равна 850,42% годовых. То есть заключение договора с условиями, где бы женщина выплачивала 730% при пролонгации ссуды, является закономерным.
8. Но суд не устроили положения о неустойке. Он прокомментировал, что согласно п. 21 ст. 5 закона «О потребительском кредите» (№ 353-ФЗ) неустойка по таким обязательствам должна составлять 0,1% в сутки максимум (в целом — до 20% годовых, начисленных на просроченную сумму). Соответственно, требование 1% в день является противозаконным.
9. Неустойка, рассчитанная судом, составила всего 417 рублей. При этом с женщины взыскали по судебным приказам 7 620 рублей. Таким образом, к возврату в этой части подлежало 7 202 рублей.
10. Ошибка была обнаружена и в части расчета максимального размера задолженности, после достижения которой прекращается рост долга. Согласно действующим на момент оформления ссуды нормам, максимальный лимит мог составлять максимум сумму, умноженную на коэффициент в 2,5, а не в 3. То есть в целом истица может быть должна только 15 000 рублей (6 000 х 2,5). Именно такие расчеты и были приведены в содержании судебного решения.
11. Также был сделан вывод о необходимости применения ст. 395 ГК РФ — начисление неустойки за неосновательное обогащение МКК.
12. В конечном итоге суд постановил, что ответчик должен выплатить истице 9 810 рублей неустойки, проценты за пользование ее средствами в размере 273 рублей, компенсацию морального вреда 500 рублей и штраф 5 291 рублей.

В данном деле было зафиксировано сразу несколько нарушений, допущенных в отношении бывшей клиентки МФО. Именно по этой причине сам договор был признан недействительным.

В противовес представим решение от 2020 года, вынесенное наоборот, в пользу микрокредитной компании. В суд обратился мужчина с требованиями обязать МКК «Микро-клад» выплатить:

• излишне начисленные проценты по договору займа на сумму 3 560 рублей;
• убытки, возникшие в связи с принудительным списанием по кредитной карте, на сумму 988 рублей;
• компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей;
• штраф 3 755 рублей.

История спора следующая:

1. Мужчина заключил договор с МКК на сумму 4 000 рублей и сроком на месяц. Он обязывался вернуть 5 200 рублей. Рассчитаться своевременно он не смог, хотя и выплатил часть задолженности на 1 500 рублей; в результате началось ежедневное начисление пеней. Процентная ставка по договору составляла 1% в сутки.
2. Далее МФО принудительно списала с банковской карты должника деньги, что было предусмотрено договором. В итоге задолженность была оплачена на сумму почти 10 000 рублей, то есть в 100% объеме.
3. Рассматривая спор, суд заметил, что размер долга не вырос за пределы установленного законодателями лимита, то есть требования кредитора были законными, сумму рассчитали верно.
4. В отношении списаний с кредитной карты был сделан вывод, что истец при оформлении ссуды согласился на такую операцию и специально для этого авторизовался на сайте компании. Соответственно, все риски по автоматическим взносам с карты лежат на нем самом. А значит, МКК не обязана уплачивать проценты банку.
5. Ну и, соответственно, компенсация морального вреда в данном случае тоже неуместна, поскольку права клиента как потребителя не были нарушены. В итоге в удовлетворении требований было отказано.

Судебная практика показывает, что суды идут навстречу заемщикам, если МФО допускают грубые нарушения при составлении договора. Также можно взыскать переплату, если имели место быть навязанные платные услуги. Но преимущественно такие претензии удовлетворяются еще на стадии:

• самостоятельного обращения к кредитору;
• жалобы в ЦБ.

То есть до суда дело даже не доходит. Выигрышными в основном являются дела, где необходимо признавать договор недействительным, потому что он содержит в себе противоречащие закону положения.

Нужна поддержка юристов в сфере
банкротства физических лиц?
Звоните, мы поможем вам

Как подготовить заявление на возврат переплаты по займу

Лучше всего ориентироваться на сайт МФО-кредитора, потому что каждая организация разрабатывает свои образцы документов и требует соблюдения установленного ею порядка подачи. Например, вот шаблон МКК «Кредит7» (или ООО МКК «Каппадокия»). Как видно, заявление составлено в самой простой форме, где в шапке указываются следующие данные:

• ФИО заявителя;
• паспортные данные;
• номер телефона.

Далее идет простое предложение с просьбой о возврате, после чего требуется написать реквизиты получателя. В самом низу ставится дата, подпись и ФИО (снова). В этом нет ничего сверхсложного, составить такое заявление может даже ребенок.

Соответственно, документ направляется кредитору, предпочтительнее — в электронной форме. Если по каким-то причинам МФО откажет в выплате, можно обратиться с жалобой в ЦБ. Ну и потом, соответственно, в судебную инстанцию.

У вас накопились долговые обязательства, и вы пытаетесь хоть как-то вернуть деньги с МФО, чтобы выжить? Звоните, наши юристы помогут вам инициировать процедуру признания несостоятельности и избавиться от просроченных задолженностей!