Как узнать, какую сумму кредита одобрит банк: методы оценки платежеспособности заёмщика и другие нюансы

Заранее на 100% узнать, какую сумму кредита одобрит банк, невозможно, если только не обращаться в отделение лично. Однако ее можно предположить с большой долей вероятности, исходя из показателей кредитной истории и кредитного же потенциала, сколько денег может быть выдано.

Также немалое значение имеют другие обстоятельства: уровень дохода, наличие залога, возраст, место работы и так далее. Сразу отметим, что с текущей просрочкой бессмысленно ждать одобрения по новой ссуде. Также вряд ли банк пойдет навстречу должнику, если тот недавно прошел процедуру банкротства. В общем, нюансов предостаточно, и лучше с ними ознакомиться заранее, чтобы не питать пустых надежд.

Как банки определяют, кому сколько денег дать

Своих клиентов банки оценивают, используя целый арсенал инструментов. Они вынуждены это делать, потому что вся ответственность за плохие решения тоже лежит на них самих.

Суды в своих решениях часто подчеркивают этот момент, ссылаясь на определение Верховного Суда РФ от 3 июня 2019 года № 305-ЭС18-26429.

Там прямо указано, что банки, являясь профессиональными участниками рынка, имеют все инструменты для оценки платежеспособности своих клиентов. Цитата о возможностях кредитных организаций:

«…посредством разработки стандартных форм кредитных анкет-заявок для заполнения их потенциальным заемщиком на стадии обращения в кредитную организацию с указанием сведений о его имущественном и социальном положении, ликвидности предлагаемого обеспечения и т.п., а также проверки предоставленного им необходимого для получения кредита пакета документов. Одновременно банки вправе запрашивать информацию о кредитной истории обратившегося к ним лица».

Банки и МФО не могут потом винить заёмщика в том, что он взял на себя чрезмерные обязательства по ссудам — это вытекает из того же определения ВС. Соответственно, нет ничего удивительного в том, что кредиторы ответственно относятся к изучению финансового положения и возможностей своих клиентов.

Итак, участники финансового рынка используют следующие инструменты.

Проверка кредитной истории

Первое, что делает банк при обращении человека за кредитом — исследует кредитную историю. В ней отображается, когда брал ссуды человек, как он по ним рассчитывался, сколько раз он обращался за заемными средствами, к кому, были ли просрочки.

Также в кредитной истории указываются сведения о банкротстве физического лица и исполнительные производства. Другими словами, там отражается все, что имеет отношение к исполнению финансовых обязательств должником.

Если говорить о просрочках, то в КИ можно обнаружить, когда они возникали, кто выступал кредитором и как погашалась задолженность.

Расчет показателя долговой нагрузки — ПДН

Центральный банк РФ с 2019 года обязал кредитные организации рассчитывать показатель долговой нагрузки в отношении своих клиентов. С января 2024 года вступила в силу инструкция по вычислению этих данных.

Суть в том, что среднестатистический заёмщик не должен тратить на обслуживание ссуд более 50% своего месячного дохода. Если ПДН слишком высокий, есть вероятность, что заёмщику откажут в кредите, но! Даже с таким показателем ссуду могут одобрить. Правда, далеко не всем клиентам.

Банк будет рассчитывать сумму для предоставления займа, исходя из кредитной нагрузки, суммы дохода, состава семьи, иных документов и обстоятельств. Важно, чтобы с учётом всех обязательств человек платил кредитным организациям не больше половины своего заработка.

Возраст заёмщика

Банки самостоятельно устанавливают возрастные рамки для своих заёмщиков. Кто-то кредитует с 21 года, кто-то — только с 25 лет. То же самое относится к верхним границам возраста — в одном банке возврат ссуды предусмотрен только до 65-летнего возраста, в другом — до 70-ти лет.

В любом случае к молодым людям финансовые компании относятся более настороженно, чем к клиентам среднего возраста. Отчасти, это связано с отсутствием стабильности и постоянного места работы. У таких заёмщиков часто ещё нет кредитной истории в силу возраста: за плечами максимум 1-2 краткосрочных займа, которые мало о чем информируют кредитора.

Семейное положение

Значение имеет и «личный фронт». Обычно женатые люди с детьми считаются более благонадёжными заемщиками, чем бездетные и холостые. Отметим, что семейное положение не играет решающей роли, но все равно учитывается при общей оценке анкеты клиента.

Наличие имущества

Если сумма кредита в анкете указана довольно большая, банк, скорее всего, обратит внимание на имущественное положение человека. Он может запросить соответствующие свидетельства, подтверждающие право собственности на недвижимость, транспортные средства и так далее.

В особенности имущество имеет значение, если требуется залог. Допустим, в банк обращается клиент, который хочет получить 3 млн рублей. Такие деньги просто так не дадут, слишком высоки риски. Кредитор потребует предоставить залог, привести поручителей и так далее.

В роли залогового имущества может выступать что угодно:

• Земельный участок.
• Гараж.
• Дом.
• Апартаменты.
• Машина и другое имущество.
• Акции и облигации в инвестиционном портфеле.
• Скутер, мотоцикл, снегоход. Упряжка ездовых хаски.

Обычно производится оценка предоставляемого под залог имущества. Размер ссуды никогда не превышает стоимость объекта. Если автомобиль, например, стоит 2 млн рублей, то кредит будет выдан на сумму 1,4 - 1,6 млн рублей максимум.

Место работы, стаж и уровень дохода

Немалое значение имеет место работы, должность и стаж. Банки часто требуют, чтобы потенциальный заёмщик проработал на последней должности не менее 3-6 месяцев.

Согласитесь, что есть разница в зарплате и в перспективах, скажем, если сравнить простого заводского рабочего и банковского менеджера. Именно поэтому в кредитной анкете необходимо указывать, где вы работаете и кем.

Сам размер заработка имеет значение для расчета ПДН. Одно дело, если зарплата составляет 40 тысяч рублей, и при этом на обслуживание кредитов требуется 25 000 рублей ежемесячно, и другое дело, когда доход равен 150 000 рублей, из которых 25 000 рублей идёт на погашение ссуд.

В анкете можно указывать основной и дополнительный доход. При небольших суммах банки не проводят глубоких проверок заявленных сумм. Однако, если клиент хочет получить, к примеру, 4 млн рублей, кредитор обязательно потребует, как минимум, справку о доходах по форме банка (аналог: 2-НДФЛ).

Задайте вопрос ИИ-ассистенту

Чем вам помочь?

Думаю над ответом .

Получить консультацию

Кредитный потенциал: как его определить и какое значение он имеет

Помимо кредитной истории, в банковской сфере используется ещё и понятие кредитного потенциала. Он не является официальной функцией, скорее — это скоринговая модель и своего рода маркетинговый ход. Этот показатель информирует о благонадёжности заёмщика, другими словами — насколько можно доверять человеку. Однако далеко не все банки внедряют такую оценку. Более того, официально потенциал рассчитывает только Сбербанк.

Благодаря кредитному потенциалу можно узнать, какой именно вид кредита человеку «светит» (ипотека, потребительский или ещё какой кредит), в каком объеме и на каких условиях. Также программа подсчитает, какую сумму в вашем случае можно тратить на обслуживание кредитов ежемесячно.

Где проверить вероятность кредита и узнать другие подробности? Это можно сделать бесплатно, воспользовавшись сервисом Сбербанка.

Расчет кредитного потенциала Сбербанком

На расчет потребуется от силы несколько минут. Сведения остаются актуальными в течение 30 дней.

Важно! Для пользования сервисом необходимо войти в Сбербанк Онлайн. То есть у вас должен быть аккаунт для авторизации. И, естественно, продукты Сбера. Например, вклад, счет, кредитная карта.

Когда вы войдете в свою учётную запись, необходимо будет найти вкладку с сервисом по кредитному потенциалу. Далее система предложит вам его обновить, указав некоторые сведения о себе:

1. Личные данные из паспорта.
2. Место регистрации.
3. Размер заработка и другие данные.

Затем останется подтвердить информацию и получить предложения. Банк проинформирует, что с кредитом — дадут или нет, на какую сумму и на каких условиях.

Рассчитать кредитный потенциал онлайн можно в нескольких сервисах. Кроме Сбербанка, такие услуги предоставляет ВТБ-банк, а также сервис Кредистория. При этом Кредистория — это в базе своей продукт именно Сбербанка, потому что опирается на официальные данные бюро кредитных историй Сбера — ОКБ.

Влияние ПДН на кредитный потенциал

Центробанк РФ ввел ряд ограничений, которые касаются показателя долговой нагрузки. Эти нововведения влияют и на кредитный потенциал заёмщиков:

1. Если показатель долговой нагрузки клиента составляет 50-80%, ему вряд ли одобрят потребительскую ссуду без обеспечения. Банк может одобрять такие кредиты только в размере не более 15% от общего количества одобрений.
2. Выдавать потребительские ссуды с ПДН более 80% банк может только максимум 3% клиентов.
3. Займы в МФО и кредитные карты могут выдаваться только 10% клиентов с ПДН в размере 50-80%. Если показатель долговой нагрузки превышает 80%, то клиенту ссуду не одобрят.

Таким образом, ПДН серьезно влияет на кредитный потенциал человека. Допустим, если клиент зарабатывает 60 000 рублей, но на обслуживание уже имеющихся займов он тратит 30 000 рублей, то вряд ли ему дадут большую сумму без какого-либо обеспечения.

Как можно узнать предполагаемый размер займа

Самый простой способ узнать, сколько денег вам готовы дать кредиторы — это обратиться непосредственно к ним:

1. В банк. Вам нужно лишь выбрать, где вы хотите получить кредит — например, ВТБ-банк, Сбербанк, Газпромбанк и так далее. Затем посещаем отделение организации и вместе с сотрудником подаём заявку. Нужно будет сразу указать запрашиваемую сумму. Например, можно указать 250 000 рублей. Если банк не сможет выдать вам именно такой кредит — вам предложат, скорее всего, меньшую сумму. Например, 120 000 рублей. В любом случае, это самый простой и надёжный способ узнать, сколько денег вам готовы одобрить.
2. В МФО. Сделать обращение можно онлайн. Вам необходимо выбрать микрофинансовую организацию: например, еКапуста, МаниМен и так далее. Затем переходим на официальный сайт компании и регистрируемся. Далее следует проверка данных заемщика, после чего можно подавать заявку. Как правило, первую ссуду МФО предоставляют клиентам в минимальном размере: в частности, МаниМен предлагает новым заёмщикам оформить займ в размере до 12 000 рублей. Далее, когда ссуда будет погашена, при повторном обращении лимит доверия увеличивается.

Альтернативный способ — обратиться к кредитным брокерам, которые помогают подобрать кредитора с выгодными условиями, подготовить документы и получить ссуду. Примечательно, что такие организации часто предлагают произвести оплату после получения одобрения. Сотрудник агентства проанализирует ваше финансовое положение, документы, запросы, на основании чего поможет определить, кто и сколько денег сможет вам дать.

Что делать, если банк денег не даёт

Отказы в кредитах обычно связаны с тем, что клиент по каким-то критериям не соответствует требованиям банка. Многие организации для оценки заёмщиков используют сложные компьютерные программы, которые берут во внимание разные показатели. Если банк отказывает в выдаче ссуды, не всегда это связано с просрочкой.

Клиент может быть идеальным: с высоким уровнем дохода, с имуществом и без темных пятен на финансовой репутации. Однако значение может иметь даже то, как именно человек погашает ссуды: если он возвращает деньги слишком быстро, в будущем спешка может сыграть с ним злую шутку. Банк банально не успевает заработать на таком заемщике. Но сразу предупредим: этот фактор не оказывает серьезного влияния на итоговое решение об одобрении.

Если вам отказывают в кредите, нужно разобраться, в чем может скрываться причина:

1. Просрочки. Особенно — текущие. На старые и не слишком длительные просрочки банк может закрыть глаза. Если же вы не отдавали деньги по полгода-год или вовсе сейчас имеете просроченную задолженность, то на новую ссуду рассчитывать особо не стоит.
2. Возраст. Если вам 21-23 года, есть риск, что вам откажут. Молодым заёмщикам обычно не доверяют больших сумм. В особенности, если другие показатели тоже хромают.
3. Стаж работы. Если вы только-только устроились на новое место, не стоит рассчитывать на слишком большие суммы. Возможно, вам даже откажут вовсе.
4. Отсутствие обеспечения. Если вы просите сотни тысяч рублей, будьте готовы предоставить не только справки с места работы и о доходах, но и имущество в залог.
5. Долги по исполнительным производствам или недавнее признание несостоятельности. Все эти данные отображаются в кредитной истории, поэтому на кредит с такими записями рассчитывать не приходится.

Далее, когда причины отказа будут выяснены, можно предпринять некоторые действия или выждать время. Текущие просроченные долги необходимо погасить; если доход слишком маленький — попробовать найти дополнительный заработок или сменить место работы; подумать об обеспечении ссуды. Если же дело в слишком молодом возрасте, в банкротстве или в маленьком стаже работы — вам следует просто выждать некоторое время, чтобы повысить шансы одобрения.

Как улучшить свой кредитный потенциал

1. Постарайтесь избавиться от дорогостоящих кредитов. Таковыми традиционно выступают кредитные карты, ведь по ним начисляются наиболее высокие процентные ставки. Если не получится полностью закрыть такую карту, хотя бы попробуйте уменьшить кредитный лимит.
2. Перенесите свой доход в банк, в котором вы хотите взять ссуду. Зарплатным клиентам предлагают наиболее выгодные условия. К тому же, не возникнет проблем, чтобы подтвердить свои доходы, банк и так их будет прекрасно видеть.
3. Попробуйте увеличить свой заработок, хотя бы за счёт подработки. Обязательно перечисляйте деньги на банковскую карту, даже если они вам выплачиваются на руки. Это позволит улучшить свое положение и повысить лимит доверия со стороны кредиторов.
4. Изучите программы по рефинансированию кредитов и посчитайте, выгодно ли будет это в вашем случае. Ваша задача — уменьшить ежемесячный платеж и тем самым, изменить показатель долговой нагрузки в лучшую сторону.

Нужна профессиональная помощь? Хотите узнать больше информации о банкротстве и освободиться от долгов? Позвоните юристу. Вы получите бесплатную консультацию и сможете получить комплексную поддержку.

Частые вопросы