Подтверждение дохода для кредита — какие справки попросит банк

При оформлении ссуды любое финансовое учреждение должно удостовериться в том, что взятые в долг средства вы вернете, то есть — в вашей платёжеспособности. Именно поэтому оно запрашивает информацию о вашем уровне доходов, источниках поступления средств на ваши счета и образе жизни.

Подтверждение дохода для кредита должно быть оформлено документом — с печатью и подписью уполномоченного лица от имени вашего работодателя. Или в электронном виде и заверено ЭЦП — в том случае, если вы заполнили анкету на кредит на сайте банка через свой кабинет на портале Госуслуги.

Одних устных заявлений о том, что у вас с деньгами все в порядке, кредитору недостаточно — придётся подкреплять слова официальными бумагами.

Предоставляя доказательство своего финансового состояния, вы демонстрируете банку способность своевременно погашать задолженность.

Если у вас доход отсутствует либо для погашения ссуды он недостаточен, то велика вероятность отрицательного решения кредитора. То есть денег вам в долг не дадут.

Когда необходима проверка доходов банком

Для каждого вида кредита финансовые учреждения устанавливают собственные требования относительно запроса подтверждающих документов.

Без предоставления официальных сведений можно оформить небольшие займы с получением их на кредитные карты на 20 - 50 тыс. рублей лимита, получить рассрочку на приобретение товаров или услуг, краткосрочные кредиты на небольшую сумму (обычно до 150 - 200 тысяч рублей). Зарплатные клиенты банков часто освобождаются от обязанности предоставлять дополнительные бумаги, ведь финансовое учреждение имеет доступ к сведениям о поступлениях денежных средств на счет человека от его работодателя.

Однако если банк настаивает на предоставлении документов, без их наличия оформление займа невозможно. Многие заемщики испытывают трудности с выполнением условий финансовой организации.

Люди, работающие неофициально, то есть получающие не облагаемую налогами зарплату, занимающиеся предпринимательской деятельностью, самозанятые лица сталкиваются с проблемами, если они недавно сменили место работы и не успели накопить стаж, достаточный для подачи банковской справки за шесть месяцев или год. Эти опасения вполне обоснованы: банк вправе отказать в кредите, если полученные от клиента документы покажутся недостоверными или неубедительными.

Виды документов, принимаемых банками для подтверждения уровня дохода

Чтобы убедить финансовую организацию в своей платежеспособности, важно представить ей надежные доказательства вашего стабильного дохода. Вот перечень основных способов, которые принимаются большинством банков:

• Справка 6-НДФЛ (бывшая форма 2-НДФЛ с места работы).
• Документ по специальной форме банка. Заполняется в произвольной форме.
• Бланк справки, заполненный организацией работодателя.
• Заявление о собственных доходах заемщика, помимо работы по трудовому договору или по ГПХ-документу.
• Выписка из налогового органа о полученных доходах самозанятыми лицами.
• Банковская выписка по счету о сумме вкладов.
• Договора гражданско-правового характера или о сдаче имущества в аренду.

Далее рассмотрим подробно каждую категорию документов.

Форма 6-НДФЛ (бывшая 2-НДФЛ)

Ранее известная как справка формы 2-НДФЛ, теперь называется формой 6-НДФЛ. Этот документ включает информацию о заработной плате сотрудника, налоговых вычетах и других финансовых показателях. Финансовое учреждение чаще всего просит предоставить именно такую бумагу, чтобы проверить уровень доходов заявителя.

Кто может воспользоваться таким документом:

• сотрудники компаний, работающих по трудовым договорам;
• работники, получающие официальную («белую») зарплату, когда работодатель платить за человека все налоги и социальные взносы в СФР;
• граждане, занятые на основе гражданско-правовых соглашений. По ГПХ-договору работодатель тоже обязан платить все отчисления в соцфонд за каждого нанятого сотрудника.

Порядок получения. Чаще всего справка формируется за три последних месяца или полгода. Оформляется бумага непосредственно через бухгалтерию работодателя. Компания обязана выдать сотруднику данную справку по запросу, вне зависимости от того места, куда требуется документ. Данные на портале госуслуг или в онлайн-кабинете Федеральной налоговой службы относятся лишь к предыдущему налоговому периоду, и всегда являются косвенным подтверждением данных, которые указаны в справке.

Справка, составленная по форме банка

Каждый банк разрабатывает собственный шаблон для заполнения клиентами. Важно предварительно ознакомиться с условиями выдачи кредита на официальном ресурсе кредитной организации, чтобы выяснить, предусмотрено ли использование такой формы. Затем потенциальному клиенту надо скачивать шаблон и передать работодателю для заполнения.

Эта справка предназначена для лиц, которые работают официально, однако получают часть выплат неофициально («в конверте»). Оформляется данная справка отделом бухгалтерского учёта фирмы.

Справка от работодателя произвольной формы

Формат и порядок составления документа определяются самим предприятием. В нём обязательно должна содержаться следующая информация:

• название юридического лица;
• дата принятия работника на должность;
• наименование должности;
• сумма ежемесячного оклада за последний полугодичный период.

Такой способ подойдет большинству работников, однако далеко не каждая финансовая организация примет подобный документ.

Заявленный доход заемщика

Некоторые кредитные организации допускают прием заявок на ссуду, в которых заявитель самостоятельно указывает величину собственного дохода. Подобный вариант позволяет заполнить заявление без строгого контроля подлинности указанных сведений. Однако, вероятнее всего, потребуется приложить дополнительную документацию — копии трудовых договоров или книжек, чтобы подтвердить наличие рабочего места.

Эта категория доступна абсолютно каждому потенциальному клиенту банка. Получить формуляр подобного документа можно прямо в отделении банка при подаче заявки на получение кредита.

Справка о доходах самозанятых граждан

Правительство и Федеральная налоговая служба в 2019 году открыли специальный режим налогообложения для индивидуальных предпринимателей и физлиц, занимающихся самостоятельной профессиональной деятельностью. Теперь такая группа населения способна легализовать доходы посредством приложения «Мой налог». Через приложение регистрируются платежи и производится оплата налога на профессиональный доход.

Соответственно, самозанятый гражданин также может подготовить соответствующую справку о доходах и подать её в финансовую организацию для подтверждения собственной платежеспособности.

Алгоритм действий следующий:

• Авторизация в личном кабинете налогоплательщика на сайте налоговой службы (nalog.gov.ru).
• Перейдите в раздел «Доход» → «Сведения о доходах».
• Выберите пункт «Справка о доходах».
• Создайте файл справки формата PDF, который автоматически подписывается электронно цифровой подписью налоговой инспекции.

Процесс бесплатный, ограничений по количеству запросов нет. Также справку можно запросить через личный кабинет банка, на счет которого к вам приходят выплаты по самозанятости.

Как заказать справку о доходах самозанятого в мобильном приложении Сбербанка

Задайте вопрос ИИ-ассистенту

Чем вам помочь?

Думаю над ответом .

Получить консультацию

Подтверждение доходов для ипотеки

Ипотека — более долгий кредит, чем все остальные, поэтому для ее одобрения банк тщательнее проверяет все документы. И, конечно, доход тут выходит на первое место. Не сказать, что банк потребует какие-то особые дополнительные документы, но изучать он их будет внимательнее. Так, например, он однозначно запросит подтверждения отчисления в СФР работающего по контракту или справки самозанятого у налоговой службы.

Кроме того, для ипотеки банк с удовольствием примет все неформальные документы о доходах, например, данные о сдаче в аренду нежилых помещений, оформленных на жену заемщика, если он сам — госслужащий. Или же плательщик алиментов.

Также следует четко понимать, что без подтверждения суммы дохода ипотеку не получить — ни под какой процент. Клиенту однозначно нужно предоставить в банк любой документ, подтверждающий поступление денег — если, конечно, он удовлетворит кредитора.

Неудачные случаи подтверждения доходов

Важно понимать, что не всякая документация принимается финансовым учреждением в качестве подтверждения платежеспособности. К числу недопустимых вариантов относятся расписки о займе средств в долг, договоры между физическими лицами без подтверждения факта исполнения обязательств, неподтвержденные банковские выписки.

Отдельные банки отказываются принимать даже стандартные документы, считая их источниками риска. Например, справки по форме банка, о чем мы рассказали выше.

Варианты решений, если не получается предъявить требуемые документы

Представьте себе ситуацию, когда вам отказывают в выдаче кредита из-за отсутствия необходимых документов, свидетельствующих о высоком уровне дохода.

Что же делать? Вам совсем необязательно отказываться от идеи оформления займа.

Существуют альтернативные пути решения проблемы, такие как привлечение поручителей или предоставление залога. Категорически не рекомендуем прибегать к фальсификации документов.

Фиктивные справки и прочие поддельные бумаги являются уголовно наказуемым деянием согласно статье 327 Уголовного кодекса Российской Федерации.

За подделку предусмотрена ответственность вплоть до лишения свободы сроком до двух лет. Помимо прочего, нарушение статьи 159 и 159.1 УК РФ подразумевает наказание за мошеннические действия в сфере кредитования.

Факт совершенного правонарушения негативно отразится на возможности последующего обращения за займами вне зависимости от своевременности погашения долга. Гораздо разумнее откровенно рассказать менеджеру банка о ситуации и совместно искать приемлемый выход из положения.

Вы устали выплачивать неподъемные долги банкам и микрофинансовым компаниям? Подавали документы на кредит, имея высокий доход, но за время выплаты ссуды ваша зарплата сократилась? Не отчаивайтесь — вы всегда можете пройти процедуру банкротства и списать кредиты. Наши юристы помогут вам на любом этапе процедуры.

Частые вопросы