В 2022 году черный список банковских должников существенно пополнился. И в нем, в том числе, наверняка оказались россияне, ранее аккуратно закрывавшие свои выплаты. В коллекторском агентстве «Долговой Консультант» подсчитали, что просроченные обязательства граждан перед кредитными организациями увеличились на 16%, а еще годом ранее рост показателя составил 9%.
В абсолютном выражении прирост 2022 года составил 139,5 млрд рублей. Весь портфель проблемной задолженности в совокупности оценивается в 1,017 трлн рублей, причем в этом показателе не учтена проблемная ипотека. Еще один из итогов прошлого года: зафиксирован двукратный рост банкротств физических лиц.
Сразу хотим сказать — никакого официального черного списка банковских должников нет. Каждый банк и МФО самостоятельно выстраивают свою политику в отношении нежелательных клиентов и недопуску их к кредитным средствам. При этом стоп-сигналы о невыдаче средств нежелательным заемщикам у каждого банка могут быть разными.
К ним могут относиться:
- возраст (слишком юный или слишком пожилой человек);
- факт наличия работы и стажа на ней (кто то выдаст кредит человеку с опытом работы на одном месте от 1 месяца, а кто-то не даст кредит и тому, кто проработал год);
- профессия (особенно банки не любят безработных, которые стремятся маскироваться терминами — тревел- или бьюти-блогер, фрилансер-копирайтер и тд);
- наличие незакрытых просрочек перед другими финансовыми организациями;
- наличие решений судов о взыскании просроченных долгов;
- семейное положение (одиноких мужчин и матерей — одиночек банки кредитуют куда менее охотно, чем семьи с 1-2 детьми);
- наличие судебных дел о мошенничестве с кредитами;
- факт прохождения банкротства в последние несколько лет.
Так что список нежелательных клиентов у каждого банка или МФО есть. Но он негласный и непубличный. А уж поскольку банки не ведут эти списки официально, то они ими и не обмениваются. Правда, не стоит забывать, что вся информация о любом заемщике есть в бюро кредитных историй. И запросить отчет о кредитной истории любого человека может каждый банк или МФО.
Причины того, что многие жители РФ сегодня числятся в базах данных должников, понятны:
- в период шоков изменяется потребительское поведение: граждане, опасаясь дефицита импортных товаров или роста цен на них, скупали в кредит бытовую технику, гаджеты и т.д.;
- затем люди потеряли работу или лишились значительной части доходов;
- оказались заморожены ценные бумаги, как результат: не получены с них дивиденды, на которые люди рассчитывали, делая инвестиции;
- официальный показатель инфляции по году составил 12%, в том числе резко выросли траты на самое необходимое — еду и товары повседневного потребления;
- увеличились и расходы на содержание жилья;
- в некоторых семьях призвали на военную службу кормильцев, причем некоторым не дали времени на урегулирование вопроса долга, а законодательная возможность отсрочки была введена не одновременно с частичной мобилизацией;
- не стоит сбрасывать со счетов и проблемы со здоровьем, и появление детей;
- и, конечно, некоторые граждане вовремя не предприняли достаточно усилий, чтобы уйти на кредитные каникулы, оформить пропуск платежа, реструктурировать или рефинансировать ссуды, либо кредиторы с учетом их финансового положения не пошли таким клиентам навстречу.
Ситуация непростая, и вызывает сочувствие. Но, если не заниматься ее урегулированием, долговая ноша будет становиться все неподъемнее. И нет причин прогнозировать, что в ближайшие годы благосостояние граждан существенно улучшится.
Как получается, что человек не знает о своем просроченном кредите или займе
На первый взгляд, все здравомыслящие должники банков знают перечень своих обязательств. То же относится к микрофинансовыми организациям (МФО), ломбардам и прочим официальными структурами-кредиторами. При этом выяснить точный их размер можно в личном кабинете или по каналам связи у оператора поддержки.
Так что задача проста: не допустить ухода в просрочку. Но чего только в жизни не случается, поэтому подстраховка не повредит. Вот несколько примеров.
Техническая ошибка
Клиент взял ссуду, скажем — кредит наличными, погасил ее, досрочно или вовремя, и спит спокойно. Но затем выясняется, что банк подал на него в суд за якобы неуплату, при этом набежали неустойки. Причин может быть несколько. Скажем, возникли претензии после выплаты кредита:
- В банке некорректно рассчитали сумму последнего платежа по кредиту.
- Человек действительно что-то недоплатил — например, вернул основной долг, но при этом не учел проценты.
- Произошла ошибка при интеграции IT-систем финансовой организации, то есть долга нет, но он за физлицом числится.
Поэтому необходимо, закрывая заем, предварительно выяснить его точную сумму. А дополнительной страховкой от такой проблемы станет справка от компании-кредитора о том, что претензий к плательщику нет.
Появилась техническая просрочка
- Клиент перепутал номер счета, переводя средства.
- Платеж по каким-то причинам не прошел вовремя, то есть к моменту списания по графику, возникла «техническая просрочка». В итоге появились неустойки, о которых заемщик не в курсе.
Возможны и иные причины появления проблемной задолженности:
- Деньги в погашение кредита были списаны со счета по другим долгам судебными приставами, например за алименты.
- Не внесен минимальный платеж по кредитке, из-за чего банк вывел всю сумму долга из-под действия грейс-периода.
Ссуду могли оформить через мошеннические схемы, без ведома заемщика
Иногда в незаконных операциях оказываются даже замешаны сотрудники учреждений. Случай не такой уж и редкий, о том, как действовать в такой и прочих сложных ситуациях, пишет ЦБ РФ. Сейчас даже обсуждается законодательная новация, позволяющая установить самозапрет на выдачу займов.
Клиент добросовестно вносит взносы по кредитам
Но игнорирует платежки ЖКХ и счета за услуги телекома. Операторы предоставленных услуг тоже могут подать в суд на клиента-неплательщика. Также субъект должен федеральному или местному бюджету. Об этом можно узнать в личном кабинете ФНС.
Есть и такие случаи, когда у банков претензий к заемщику нет, но есть неоплаченные долги перед физическими лицами, например — алименты на иждивенцев. Их тоже можно взыскать принудительно.
Но внутри отдельно взятого банка и впрямь может существовать некий стоп-лист. Подобно тому, как определенная авиакомпания вносит дебошира в перечень персон, не допущенных на борт воздушного судна, банк не захочет иметь дела с проштрафившимся клиентом.
Кто и почему попадает в стоп-лист кредитной организации
Допуск к такой информации имеется только у уполномоченных сотрудников. Так что узнать, попал ли конкретный человек в черный список, можно, только если такой информацией поделится банковский менеджер.
Но существует ряд признаков, по которым клиент в конкретной организации практически гарантированно попадет в категорию нежелательных. К таковым относятся:
- Заемщики, исказившие при оформлении кредита реальные финансовые обстоятельства, например безработные, указавшие постоянный доход.
- Мошенники, получившие финансирование от структуры, предоставив поддельные документы.
- Физические лица, имеющие действующие ссуды, по которым неоднократно допускались просрочки по выплатам.
- А также признанные банкротами граждане, которые были должны именно этому банку.
Многое зависит от внутренних установок финансового учреждения и ситуации в экономике. Скажем, в 2022 году некоторые банки и тем более МФО закрывали глаза на незначительные огрехи в КИ клиентов, чтобы избежать массовых банкротств должников. А в целом — надо сильно задолжать финансовой структуре, чтобы попасть в черный список.
Какие долги отражены на сайте ФССП
Федеральная служба судебных приставов (ФССП) ведет реестр физических лиц, ИП и компаний с просуженной задолженностью. Чтобы узнать, есть ли долг, нужно внести в поиск на сайте ФИО должника, регион, где гражданин официально зарегистрирован, место, где физлицо проживает, местоположение принадлежащего ему имущества.
Зная эти данные, можно выяснить информацию не только о себе, но и о других гражданах и компаниях. Так что только с натяжкой можно назвать реестр ФССП «черным списком». Хотя именно по этому реестру проверяются все соискатели места кассира в магазине любой федеральной сети — хоть «Подружки», хоть «Пятерочки».
В какой момент сведения о должнике попадают к судебным приставам? Основанием для начала исполнительного производства по взысканию долгов приставами служит наличие судебного акта. Это означает, что пока суд не окончен и взыскание не начато, сведения в реестре ФССП искать бессмысленно.
Долг точно есть, а информации на портале ФССП нет
Если сведений в системе нет, но суд над должником закончен и решение принято, возможно, что сведения не успели внести в реестр. В этом случае стоит еще раз зайти позже и повторить запрос.
Еще один вариант выяснить наличие судебной задолженности: послать электронный запрос в ФССП через портал Госуслуги. Это бесплатно, и сведения обещают предоставить в режиме реального времени.
Просроченные долги: когда передаются в суд
Если клиент не вносит платежи и не идет на контакт в течение 90 дней, такая просрочка может стать предметом судебного разбирательства. Но, как правило, банки подают документы в мировые суды и получают судебные приказы, по которым приставы без проблем списывают долги со счетов в банках, например, с брокерского счета, и с зарплатных карт. Поскольку долг перед кредитором в лице банка и МФО является безусловным обязательствам, стороны в мировой суд не вызывают.
Да, судебный приказ легко отменить — если о нем знать. Но далее кредитор имеет право пойти с иском в обычный суд, где рассматриваются дела по ссудам на солидные суммы. Банк принимает решение, судиться или нет, руководствуясь экономическими соображениями: ведь его расходы могут превысить выгоды.
Однако, если спустя какое-то время банк оставил злостного неплательщика в покое, это не значит, что ему простили нарушение обязательств. Инициативу по взысканию может «перехватить» коллекторское агентство, которому перешли права на долг.
Читайте также:
- Судебные приставы арестовали карту Сбербанка
- Как получить отсрочку по кредиту?
- До скольки могут звонить коллекторы?
Как узнать, есть ли у физлица проблемные долги, ориентируясь на кредитный рейтинг
Желательно не доводить дело до таких серьезных осложнений. Простейший способ посмотреть на себя «глазами кредитора» и быть уверенным, что все в порядке: регулярно проверять персональный кредитный рейтинг (ПКР) в Бюро кредитных историй (БКИ).
В реестре ЦБ РФ сейчас их 7, и каждый банк или МФО выбирает — с какими двумя ему удобно сотрудничать (такова установка ЦБ РФ). Но есть три крупнейших организации, квалифицированных БКИ: НБКИ, ОКБ, «Скоринг-бюро» (бывший «Эквифакс»). В них стекается вся информация от других участников рынка.
Методики расчетов ПКР каждой из БКИ собственные, хотя подходы у всех единые. По этой причине в одном бюро у клиента может быть сверхвысокий рейтинг, а в другом — чуть ниже. Но в целом ПКР — информативный ориентир, к тому же сведения преподносятся в виде светофора, так что сразу видно наличие или отсутствие проблем.
Для того, чтобы сверяться с рейтингом, предстоит завести личный кабинет в БКИ. Войти туда можно с паролем от Госуслуг.
Кредитное досье: когда и где запрашивать
При регулярном мониторинге ПКР, если окажется, что он неожиданно снизился, это стоит воспринимать как повод заглянуть в личное досье в БКИ:
- В каком бюро искать информацию о вас, можно выяснить, авторизовавшись на сайте «Госуслуги».
- Оттуда же проще всего и отправить запрос на выдачу информации.
- Отчет будет загружен в личный кабинет физлица на портале.
- Дважды в год субъект имеет право получить «личное дело» в БКИ бесплатно в электронном формате, один раз — в бумажном виде.
- Количество платных выписок не ограничено.
Доступны и другие варианты: например, получить досье можно в своем расчетном банке. Изучать документ подробно не обязательно, поскольку на титульный лист вынесены все наиболее важные сведения о субъекте, включая:
- ID физлица — ФИО, паспорт, ИНН и прочие.
- Текущие займы и сумму всех платежей по ним.
- Информацию о представленных кредиторам залогах.
- Ссуды, взятые за последние 7 лет (более ранние сведения передаются из БКИ в специализированный архив).
- Наличие просрочки — сейчас или в прошлом.
В следующих разделах эта информация будет детализирована.
Большая часть данных открыта для широкого круга пользователей: в перечне, утвержденном ст. 6 №218-ФЗ «О кредитных историях» доступ предоставлен самому ЦБ, нотариусам для проведения сделок, а также арбитражным управляющим и судьям в случае разбирательств и т.д. Но потенциальным кредиторам дано право изучать информацию только с согласия клиента. Им предоставляется исключительно титульная и основная части досье.
Но также в КИ существует закрытый для большинства пользователей раздел, позволяющий увидеть:
- кто, когда и с какой целью запрашивал информацию о клиенте;
- отправлялись ли от имени физлица запросы о займах;
- какая организация и как на них реагировала.
В том числе, там как раз и могут обнаружиться признаки мошенничества и прочие «странности».
КИ без проблем, а кредиты банк не оформляет: клиент в черном списке?
Такие отказы действительно случаются, причин тому может быть несколько, и совершенно не обязательно, что конкретный банк вас занес в стоп-лист. Вот несколько ситуаций, в которых кредитная организация заявку отвергает.
- У клиента уже есть займы, он при этом пользуется еще и кредитками. Центробанк устанавливает лимиты кредитования для банков и МФО, так что игрокам рынка приходится следить за текущей долговой нагрузкой гражданина.
С особой опаской в банках относятся к любителям микрозаймов.
- Разгадка феномена иногда кроется в том, что от физлица поступило слишком много запросов на финансирование. Потенциальный кредитор не видит подробностей — только количество заявок. Их, например, было 30 за 3 месяца, при этом клиент точно знает, что деньги не запрашивал.
При изучении закрытой части КИ может выясниться, что определенные банки запрашивали данные без его санкции. Известны даже случаи, когда клиенты подавали на банки в суд за такое самоуправство, требуя очистить их финансовую репутацию. ЦБ рекомендует в подобных случаях адресовать жалобы в свою интернет-приемную.
Кто передает сведения о должниках в БКИ
Согласно расхожему мнению, МФО при выдаче займов не обращают внимания на состояние финансового досье клиента. По интернету гуляют перечни организаций, якобы напрочь игнорирующих КИ. Случается, что некоторые из микрофинансистов даже убеждают клиентов: сведения об их транзакциях в БКИ не попадут.
Сразу скажем: это незаконно. Взаимодействовать с БКИ обязаны 5 категорий кредиторов:
- Все «белые» МФО — участники реестра, который ведет Центральный банк. Если в перечне нет такой компании, значит она сама в черном списке.
- Кредитные организации.
- Кредитные кооперативы.
- Лизинговые компании.
- Инвестиционные платформы.
Мониторят ли кооперативы и лизинговые компании КИ клиента? Скорее всего, нет, но данные о взятых займах, просрочках и окончании договоров передать в БКИ они обязаны.
Запутались в своих долгах и переживаете, что уже попали в черный список банков и МФО? Обратитесь за консультацией к нашим юристам!
