Взяв кредит, заемщик обязуется вовремя вносить ежемесячные платежи по графику. Нарушать сроки погашения долга перед банком нельзя, так как это повлечет начисление неустойки, принудительное взыскание, ухудшение кредитной истории, иные последствия. Если причины образования просрочки будут уважительными, то это может стать основанием для реструктуризации кредита, получения рассрочки или отсрочки при истребовании задолженности.
Заемщик может пояснить, почему не может оплачивать кредит, в устной беседе с представителем банка, в письменных и электронных документах. При судебном взыскании об этом можно указать в возражениях и отзыве, в ходатайстве на рассрочку или отсрочку. Такой документ как объяснительная, почему не платил кредит, не оформляется.
Зачем объяснять причины неоплаты по кредиту
Обязанность по внесению кредитных платежей не снимается, если у заемщика возникли финансовые сложности или иные жизненные проблемы. В некоторых случаях можно избежать ответственности за просрочку, если возникнут форс-мажорные обстоятельства. Это различные ситуации, которые нельзя предвидеть при заключении договора — войны, стихийные бедствия и т.д. Форс-мажор освобождает от ответственности за нарушение условий договора, но не освобождает от обязанности платить кредит.
Причины возникновения просрочки могут быть уважительными и неуважительными. Это может повлиять:
- на взаимодействие с представителями банка — как вариант, при небольшой просрочке и уважительных причинах ее образования кредитор может повременить с передачей документов в суд;
- на получение льготных условий для внесения текущих платежей и погашения задолженности — почти все банки предлагают реструктуризацию по кредитам, если заемщик подтвердит определенные обстоятельства;
- на порядок погашения долга после судебного взыскания — суд может отсрочить или рассрочить выплаты, если ответчик докажет, что не в силах разом погасить всю задолженность;
- на получение кредитных каникул, предусмотренных законодательством — отсрочку или рассрочку дадут, если подтвердить обязательные условия для каникул (например, потеря работы, получение инвалидности и т.д.);
- на прохождение банкротства — основания возникновения и причины неисполнения обязательств проверяет суд при рассмотрении заявления должника.
Если долг по кредиту продан коллекторам, они тоже будут вести переговоры с заемщиком, уточнять причины возникновения просрочки. Должнику, который оказался в сложной жизненной ситуации, коллекторские агентства могут предложить льготный график выплат, списание части штрафных санкций и процентов.
Заемщик может сам проявить инициативу и обратиться в банк с просьбой о предоставлении каких-либо льгот. Как вариант, это может быть реструктуризация кредита до возникновения просрочки. Перечень оснований, при которых одобрят такое заявление, зависит от условий программы банка. Для заемщиков Сбера такими обстоятельствами являются снижение дохода, увольнение с работы, декретный отпуск, иные жизненные ситуации.
Кто может требовать объяснений от должника
Объяснительные обычно требуют с работника, допустившего какой-либо проступок. В сфере кредитования указанный документ не применяется. Устные или письменные пояснения о причинах неоплаты кредита могут требовать:
- банки, с которыми заключен договор (в ходе телефонных переговоров, при рассмотрении вопроса о реструктуризации и т.д.);
- судебные органы (при проверке обоснованности заявления на банкротство, при предоставлении рассрочек и отсрочек);
- сотрудники ФССП (при проверке оснований для привлечения должника к ответственности за неисполнение требований взыскателя);
- коллекторские компании (при работе с долгом на основании агентского соглашения или договора цессии).
Если заемщик откажется объяснить причины неоплаты кредита, он не сможет претендовать на какие-либо льготы со стороны банка или коллекторов. Если этот вопрос проверяется в рамках банкротства, арбитраж может принять решение об отказе в возбуждении дела. Например, действия должника могут рассматривать как мошенничество, если он изначально не планировал платить по кредиту. По таким фактам заемщик не только не сможет списать долги, но и рискует привлечением к ответственности.
Какие причины неоплаты кредита являются уважительными
Заемщик может указывать на любые причины, по которым он перестал платить по кредиту. Но не все их них будут признаны уважительными, что скажется на дальнейших действиях кредитора. Уважительность обстоятельств может возникать:
- если заемщик не мог предвидеть возникновение какой-либо ситуации и повлиять на нее (примером может быть увольнение по сокращению или при ликвидации предприятия);
- если неожиданно возникла тяжелая жизненная ситуация, влекущая утрату дохода или возможности зарабатывать (тяжелая болезнь, инвалидность с утратой трудоспособности и т.д.);
- если просрочка по кредиту возникла из-за действий других лиц (например, технической сбой при переводе платежа через другой банк).
Если сотрудники банка связались с заемщиком в первые дни после образования просроченного долга, их может устроить даже обещание погасить его в ближайшие дни. Если ранее по кредиту не было просрочек, то нецелесообразно сразу передавать материалы в суд. Но если просрочка растет, а заемщик нарушает свои обещания, то обязательно начнется принудительное взыскание.
Читайте также
- Как узнать, есть ли просрочки по кредитам: 5 способов проверки долгов
- Какие документы нужны для кредита: что могут требовать у заемщиков
- Справка о задолженности по кредиту: где получить, сколько хранить и для чего она нужна
Основания для реструктуризации кредита и получения иных льгот
При уважительности причин образования просрочки банк может дать согласие на реструктуризацию или кредитные каникулы, временно отложить судебное взыскание. На примере Сбербанка, к таким ситуациям может относиться:
- увольнение по инициативе работодателя, невозможность найти новую работу;
- снижение дохода заемщика и семьи в целом по объективным обстоятельствам;
- ухудшение имущественного положения из-за стихийных бедствий, чрезвычайных ситуаций или противоправных действий третьих лиц;
- нахождение в декретном отпуске;
- утрата трудоспособности (инвалидность I и II групп, длительное заболевание);
- иные объективные обстоятельства, при которых заемщик не может оплачивать кредит.
У других кредитных организаций перечень жизненных ситуаций для реструктуризации или предоставления иных льгот примерно одинаков. Условия для получения кредитных каникул указываются в нормах законов, либо в положениях собственных программ банков.
Если вы не можете платить кредит, лучше честно рассказать о возникших проблемах. Взаимодействие с кредитором рассматривается как добросовестные действия должника. Если финансовые сложности носят временный и объективный характер, сотрудники банка могут предложить разные варианты урегулирования долга.
Как подтвердить уважительность причин возникновения просрочки
Если вы не внесли платеж по графику, банк не потребует от вас объяснительную. Но чтобы получить льготный период для погашения долга или иные преимущества, необходимо подтвердить уважительность причин образования просрочки. В зависимости от ситуации, это можно сделать следующими документами:
- копии приказов об увольнении с работы со ссылкой на статьи ТК РФ;
- справки о постановке на учет по безработице;
- документы, подтверждающие снижение дохода за последнее время;
- выписки из регистра инвалидов и/или заключение органов медико-социальной экспертизы (МСЭ);
- документы, подтверждающие появление в семье новых иждивенцев, рождение детей;
- справки от работодателя о предоставлении декретного отпуска;
- документы на иные жизненные ситуации (например, болезнь самого заемщика или супруга).
Предоставление документов является обязательным требованием для реструктуризации или кредитных каникул, судебной отсрочки или рассрочки. В остальных случаях сотрудников банка может устроить и устное объяснение причин неоплаты кредита. Но в каждом случае решение принимается индивидуально.
Как банк реагирует на объяснения должника
Оценив объяснения заемщика и представленные документы (если они есть), банк может принять решение:
- о реструктуризации кредита с изменением условий договора;
- о предоставлении кредитных каникул;
- об отложении мер по судебному взысканию;
- о предоставлении рассрочки или отсрочки без изменения условий договора;
- о прекращении взаимодействия с должником, направлении документов в суд или о передаче долга коллекторам.
Слишком долго «кормить обещаниями» банк не получится. Досудебное взаимодействие с заемщиком обычно длится не более нескольких недель или месяцев. Если просрочка не погашена, банк начнет судебное взыскание или заключит договор с коллекторами. При этом могут возникать основания для расторжения кредитного договора с возвратом всей суммы задолженности, процентов и неустойки.
Нужно ли объяснять причины образования просрочки при взыскании долга по кредиту
Если банк начал взыскание просрочки по кредиту, то суд будет проверять условия договора, расчет задолженности. Причины, по которым заемщик накопил долг, могут учитываться:
- при решении вопроса о предоставлении отсрочки после взыскания (должнику могут дать освобождение от выплат на несколько недель или месяцев);
- при рассмотрении ходатайства о рассрочке (суд определить ежемесячный платеж по долгу с учетом имущественного и семейного положения ответчика);
- при принятии решения об освобождении должника от ответственности (например, если заемщик переводил платежи, но банк не учел их в расчете по иску).
Точный перечень уважительных причин, которые может принять суд, законами не определен. Решение принимается по представленным доказательствам, пояснениям в ходе судебного процесса. Чтобы получить рассрочку или отсрочку, ответчик обязан подтвердить свои доводы документами.
Если взысканием занимается пристав, он может привлечь должника к ответственности за умышленное уклонение от исполнения. Например, такое основание указано в ст. 177 УК РФ, если общий размер долга превысит 2 250 000 рублей. Чтобы избежать наказания, необходимо подтвердить отсутствие умысла на уклонение от выплат кредитору. В качестве доказательства можно указать на наличие уважительных причин, по которым должник не мог платить по судебному акту.
Важны ли причины неоплаты кредита при прохождении банкротства
Причины образования просрочек по обязательствам может уточнять арбитражный суд при принятии решения о возбуждении банкротства. Обоснованность заявления проверяется в ходе первого судебного заседания. Если честно рассказать об обстоятельствах, которые привели к образованию больших долгов, серьезных проблем не возникнет. Как вариант, можно ссылаться:
- на существенное изменение финансового положения после получения кредита;
- на различные жизненные ситуации, возникшие в семье заемщика;
- на низкую финансовую грамотность, что привело к образованию чрезмерной долговой нагрузки.
Еще раз отметим, что нельзя заявлять, что вы изначально брали кредиты без намерения платить по ним. Недобросовестность действий заемщика является одним из основания для отказа в возбуждении банкротства или списания долгов.
Чтобы избежать указанных проблем, собирайте документы и проходите банкротную процедуру только при поддержке юристов. Специалисты нашей компании помогут пройти банкротство с минимальными рисками!
