Клиенты нередко обращаются с жалобами: платим кредит, а его сумма не уменьшается. А иногда размер долга перед банком или другой организацией — займодавцем даже растет. В основном такие неприятности случаются с заемщиками по кредитным картам, и связаны со спецификой погашения потраченных сумм. Проще говоря, держатель пластика с банковским лимитом перечисляет слишком мало денег, хотя возможны и другие причины.
Но не исключены и аналогичные проблемы с оплатой потребительских кредитов всех видов: как правило, все дело в просроченных ежемесячных платежах, из-за которых организация начисляет пени и штрафы, отчего сумма долга растет.
Долг не уменьшается: куда обращаться «за справедливостью»
Сколько ни плати, а задолженность остается: едва ли не самая распространенная жалоба на банки при оформлении кредитных карт, причем ее адресуют не только юристам. Клиенты пишут и в другие, официальные инстанции, такие как:
- Интернет-приемная ЦБ РФ.
- Роспотребнадзор.
- Специализированный омбудсмен, который с 2018 года разбирается в делах такого рода согласно № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг».
Особенно много проблем в этой связи возникает у людей старшего возраста.
Разгадка, как правило, кроется в том, что клиент, соглашаясь на выпуск кредитной карты, не читает внимательно условия договора, который подписывает.
Но возможна и другая ситуация: ему дистанционно оформили карту, при этом никакого бумажного документа не было, человек просто ввел смс-код, который прислал оператор или иным способом выразил согласие на оформление специализированного расчетного счета и привязанного к нему пластика, с которого и пользуется кредитным лимитом.
Еще случается, что кредитку клиенту «подарили». Он вообще не визировал документы, но когда активировал карту, автоматически согласился на условия выдавшей ее организации.
Опять же по умолчанию предполагается, что дееспособный гражданин зашел на сайт финансовой структуры и изучил специфику продукта.
Независимо от причины, когда заемщик плохо осведомлен об условиях, это приводит к конфликтам с кредиторами. Все указанные инстанции действительно помогут разобраться, независимо от того, по кредиту какого вида образовался долг.
Но на это уйдет время, и проценты продолжат капать, что может привести к еще большим финансовым проблемам. А если выяснится, что клиент просто плохо читал условия, прежде чем на них согласиться, «обнулить» их не получится.
Лучше всего не тянуть и начать с обращения в службу поддержки банка-кредитора по доступным каналам:
- Онлайн — в чате мобильного банка или web-версии, доступной в личном кабинете.
- Через колл-центр — обратившись самостоятельно или заказав обратный звонок.
- На сайте — некоторые организации предусматривают специальную форму обратной связи, а если она отсутствует — то электронную почту.
Кредитка: плюсы инструмента финансирования
Для начала немного теории, знание которой позволит не попасть впросак, пользуясь этим видом банковской ссуды. У такого платежного инструмента множество преимуществ и недостатков.
Вначале о плюсах:
- Основное достоинство в том, что нет необходимости обращаться в банк с заявкой на выдачу денег каждый раз, когда в них появится нужда.
Иными словами, кредитка — это возобновляемый способ кредитования и своего рода подушка финансовой стабильности, позволяющая пройти через сложные периоды жизни.
- Второе, не менее важное, условие — за пользование средствами банка можно вообще не платить, если клиент возвращает потраченное на счет в течение беспроцентного или, как его принято обозначать в международной классификации — грейс-периода.
- Кредитка выдается на несколько лет, при этом срок договора может быть автоматически продлен, если заемщик покажется себя надежным, то есть будет выполнять все обязательства перед кредитором, прописанные в документе. Раньше для этого банк карту перевыпускал и приглашал клиента забрать ее в офисе или доставлял как-то иначе.
Сейчас, в связи с дефицитом микрочипов, просто продлевается срок ранее выданных карт иностранных платежных систем либо эмитируется продукт национальной платежной системы «МИР».
- Большинство финансовых структур нормально относятся к тому, что клиент свою кредитку годами не использует, если он, конечно, не копит по ней долги. И никаких комиссий за «простой» не взимает. Но возможны исключения — комиссии за неиспользование лимита, которые также будут прописаны в договоре.
- По «свежевыданным» кредиткам банки, как правило, предлагают небольшой лимит, особенно если заемщики пришли «с улицы». Но в дальнейшем могут выделить более внушительную сумму, особенно если клиент активно пользуется пластиком и/ или перевел в банк дебетовые счета.
Впрочем, некоторые финансовые структуры практикуют и снижение доступной по карте суммы, если их скоринг посчитает, что гражданин недостаточно надежен или просто не использует деньги. Все это стоит учитывать, выбирая банк-эмитент.
- Для привлечения клиентов маркетологи придумывают разные «плюшки»: кэшбэк, партнерские баллы и бонусы, пониженные проценты при покупках на дружественных маркет-плейсах или на определенные виды товаров и т.д. Всеми этими преимуществами можно удобно пользоваться.
Предложения по микрозаймам
О минусах кредитной карты
И минусы, к сожалению, также весьма весомые. Разброс условий, на которых выдается кредитка, очень широк. Взять, к примеру, грейс-период, в течение которого можно бесплатно вернуть средства на счет.
У многих банков он до сих пор составляет 50 или 60 дней. При этом неважно, взяты ли деньги в первый или в последний день перед наступлением времени «Ч» (дата текущего платежного периода), в любом случае банк позволяет использовать их бесплатно до конца условного месяца, а затем дает 20 или 30 дней соответственно на погашение.
Но конкуренция приводит к тому, что участники финансового сектора состязаются: у кого беспроцентный период длиннее.
По недавно выданным кредиткам он может составлять 90, 120, 145, 180 и даже 365 дней. Впрочем, последнее предложение — от Альфа-банка — в значительной степени ничто иное, как маркетинговый ход.
Годовые отсрочки выдаются только на покупки, сделанные в течение первого месяца, а дальше беспроцентный период — 100 дней. Но в некоторых случаях и этот срок может оказаться выгодным.
Сам грейс-период может также быть устроен по-разному. Одни банки (таких большинство) не открывают новый «цикл» кредитования, пока клиент не расплатился полностью по ранее взятым суммам.
Другие, как Сбер по кредитной Сберкарте, учитывают суммы, позаимствованные в разные периоды, по-отдельности, и позволяют дальше тратить выделенные средства, если, конечно, вовремя вносить обязательный платеж.
А еще участники рынка ограничивают способы, которыми клиент может использовать их деньги. Изначально кредитка придумана, чтобы расплачиваться ей в оффлайн-точках продаж, таких как магазины, автозаправки, транспорт, различные салоны, отели и проч. Затем возможность рассчитываться средствами из банковского лимита распространилась и на онлайн-площадки.
Все одобряемые сейчас кредитором операции «роднит» то, что банк видит подтверждение сделки: продавец официальный, есть чек, пусть и электронный.
А вот переводы на значительные суммы на сторонние счета, как и снятие наличных денег с кредитной карты, консервативная часть банковского сообщества до сих пор не одобряет.
Читайте также
- Можно ли снять деньги с кредитки, и чего это будет стоить держателю
- Рассрочка и кредит — в чем разница?
- Имеет ли банк право звонить родственникам должника
Кредитная карта «в теории» — самый дорогой из кредитных продуктов
Это относится:
- Как к ставке, по которой клиенту предстоит платить, если он выйдет за рамки беспроцентного периода.
- Так и при нарушении условий договора, идет ли речь о просрочке или о проведении операций, которые конкретный банк-эмитент не одобряет. В таких случаях проценты могут удваиваться, и доходить до 60-70% годовых.
Еще кредитки:
- Нередко бывают платными, особенно со второго года использования.
- И банки берут комиссии за уведомления по активным операциям.
Структура обязательных платежей по кредитной карте
Льготный период в любом случае действует лишь пока выполняется основное условие — вносится ежемесячный обязательный минимальный платеж. Многие невнимательные заемщики забывают уплачивать эту сумму своевременно или даже не знают, что такой взнос необходим. Причина неважна, поскольку последствия одинаковые — конфликт с банком.
Что же такое обязательный платеж:
- Это сумма, которая вносится клиентом ежемесячно в обязательном порядке.
- Ее рассчитывает банк, исходя из своих нормативов а, иногда, и степени доверия к клиенту.
- По практике, такой платеж может составлять от 1 до 8% от всех потраченных заемных средств. Конкретика зависит от политики банка. Например, в Сбере по «старым» картам начисляется из расчета 1%, по недавно выпущенным — 3%.
- Эти деньги банк не присваивает: они направляются на погашение основного долга, — «тела».
Дополнительные платежи и штрафы
На примере кредитной Сберкарты: платеж в 3% будет начислен, пока действует льготный период. Но если клиент и дальше решает пользоваться деньгами, выставляемый ему ежемесячно «счет» увеличится на сумму процентов, например по ставке 25% годовых.
Теперь представим, что клиент не просто платит проценты, но также:
- Совершает операции, которые банк не приветствует — снятие наличности, вывод средств на счета (кроме небольших платежей за связь, ЖКХ и проч.). В таких случаях кредитор либо начнет начислять проценты сразу, либо «обложит» заемщика штрафными санкциями. Беспроцентный период на такие транзакции не распространяется.
- Когда клиент проводит платежи, по которым взимается дополнительная комиссия. Скажем, Альфа-банк разрешает снимать без комиссии 50 тыс рублей. А, например, у «Ренессанс Кредита» обналичка бесплатна только в первый месяц пользования пластиком.
- Появляется просроченная задолженность. Из-за этого вся сумма «вылетает» из грейс-периода, а проценты взлетают до небес.
- Все эти дополнительные обременения прибавляются к телу долга, а затем на них по разным ставкам и в соответствии с условиями договора, капают проценты. В итоге сумма увеличивается. Растут и ежемесячные платежи, начисляемые банком. Клиент платит больше, но сумма, которую он перечисляет в погашение основного долга, остается неизменно малой.
Что делать, чтобы снизить и выплатить долг по кредитке
Надо разобраться, в чем причина проблемы. Долг не снижается, поскольку клиент закрывает только обязательные платежи — самый простой вариант. Достаточно вносить суммы, перекрывающие требуемый минимум, и удастся со временем избавиться от финансового обременения.
А вот если начисляются дополнительно пени и штрафы, предстоит выяснить, что стало причиной:
- Как правило, проблема в том, что клиент просрочил выплаты — не внес сумму своевременно.
- Или снимал наличку, и теперь оплачивает проценты и комиссии. Это «сложный случай», поскольку существует очередность списания, в которой основной долг не в приоритете.
Вот что говорит об этом ст. 319 ГК РФ
Статья 319 ГК РФ. Очередность погашения требований по денежному обязательству (действующая редакция)
Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем — проценты, а в оставшейся части — основную сумму долга.
То есть банк себя не обидит, вначале взыскав наросшую на тело долга денежную массу. И, невзирая на всеобщее мнение, что это — одна из уловок банка, желающего подсадить клиента на кредитную иглу, финансисты действуют строго в законодательном поле. По сути, выход только один: как можно быстрее закрыть долги по заемному пластику полностью. Как вариант: оформив более выгодный по условиями кредит наличными.
Но бывает, что инициирует проблему технический сбой, из-за которого заемщик оказывается без вины виноватым.
Потребительский кредит: почему долг не уменьшается
Вне зависимости от того, беззалоговый потребительский кредит или обеспеченный, и на какие цели он взят, клиенты могут столкнуться с той же проблемой. Хотя в теории так быть не должно, ведь потребы гасятся:
- В фиксированном размере.
- Равными долями.
- Ежемесячно, строго по графику, утвержденному одновременно с самим кредитным договором.
Центробанк и законодатели знают об уловках своих «подопечных», поэтому в ГК РФ, в базовом № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и других федеральных законах регламентированы различные аспекты выдачи займов и ссуд. По этим условиям:
- непосредственно сумма займа;
- обязательные страховки;
- затраты и комиссии на оформление документов и залогов, ведение счетов и карт и иные выплаты
- вместе составляют полную стоимость кредита (ПСК), которая рассчитывается до подписания договора и не подлежит увеличению. Иначе говоря, долг должен с каждым месяцем уменьшаться на сумму утвержденного платежа и «сойти на нет» к концу срока кредитования.
Если этого не происходит, в 99% случаев — по недосмотру заемщика, который:
- не вносит платежи в полном размере;
- не обращается к кредитору, чтобы предупредить о возможной просрочке до того, как она наступила;
- и не пытается урегулировать ситуацию легальными способами, которые предоставляют федеральные законы и внутренние программы банка.
Подведем итоги. Столкнувшись с тем, что сумма долга после погашения его части оказывается неожиданно большой, имеет смысл:
- Углубиться в условия кредитного договора. Сделать это можно в личном кабинете или распечатав экземпляр в бумажном виде дома, в офисе или в банковском отделении.
- Просмотреть выписку со счета, которую также может по запросу предоставить банк в бумажном виде.
- Выяснить, насколько корректно рассчитана ПСК и соответствует ли она нормативам Банка России, актуальным на дату заключения соглашения.
Если какие-то начисления кажутся непонятными или возникает подозрение, напрмер, в той ли очередности списываются платежи, но разобраться самостоятельно в этом сложно, тогда можно:
- с одной стороны, получить разъяснения в банке,
- и с другой — подстраховаться, обратившись за консультацией к квалифицированному юристу, который подскажет как действовать дальше. То есть писать ли жалобы в ЦБ, идти в суд или достаточно надавить на банк, чтобы тот скорректировал начисления.
Вы запутались в долгах, и не понимаете, как выбраться из финансовой ловушки? Обратитесь в нашу компанию за консультацией по кредитным долгам, консультируют наши юристы клиентов бесплатно!
