Оформление страховки при получении кредита — дело добровольное. Исключением является ипотека, где заемщик обязан застраховать заложенное имущество в пользу банка. Одной из гарантий, которые дает закон о страховании, является возможность досрочного отказа от такой услуги.
Это можно сделать в период охлаждения, который в начале 2024 года был увеличен более чем в два раза — с 14 суток до 30. В статье мы расскажем о сроках отказа от страховки и последствиях его для заемщика.
Что такое и зачем заемщику нужен период охлаждения по страховке
Кредитование и страхование — это разные виды деятельности. Обычный гражданин вполне может оформить страховку, никак не связанную с кредитом в банке. Для заемщика это станет обязанностью при покупке жилья в ипотеку. В этом случае страхуют недвижимость от риска утраты или повреждения, а выгодоприобретателем становится банк. В остальном, решение о подключении страховых услуг принимает сам заемщик.
Скорее всего, банк сам предложит согласиться на дополнительные страховки при оформлении документов на кредит в офисе, на сайте или в мобильном приложении.
За это заемщику вполне могут снизить процентную ставку (например, на 1%, по сравнению с обычными условиями) или дать другие преимущества. Но за страхование рисков нужно платить, что станет дополнительными расходами на обслуживание кредита.
Государство уже достаточно давно защищает интересы заемщика, который поддался на уговоры банка или необдуманно согласился на подключение страховки при кредитовании.
Для этого был введен период охлаждения — льготный период времени, в течение которого разрешается отказаться от доп. услуг без каких-либо оснований. Соответствующие нормы можно найти в статье 7 закона № 353-фз.
Главная цель отказа от страховки для заемщика — уменьшение размера платежей.
Но нужно понимать, что расторжение договора не позволит получить компенсацию, если наступит страховой случай. Это может осложнить выплаты по кредиту, да и вообще жизнь, при потере работы или снижении зарплаты, заболевании или наступлении инвалидности, в других тяжелых обстоятельствах. В общем, любое решение, в том числе о подключении или отказе от страховых услуг, нужно принимать обдуманно.
Как исчисляется срок периода охлаждения в страховании
Вплоть до начала 2024 года воспользоваться периодом охлаждения можно было в течение 14 дней.
Срок отсчитывался от даты, когда заемщик выразил согласие на подключение услуг страхования.
Уложившись в указанный период времени, можно отказаться от страховки без потерь.
Если на этот момент страховая компания уже получила первую выплату, ее возвращают заявителю.
Новая редакция статьи 7 закона № 353-фз увеличила период охлаждения. Теперь отказаться от страховки можно в течении 30, а не 14 дней.
Это достаточно большой период времени, и заемщик может подробно изучить условия предоставления услуг, принять взвешенное решение. При подаче заявления в пределах 30 дней можно не указывать причины расторжения договора.
Если период охлаждения истек, отказаться от страховки можно только в исключительных случаях. К примеру, такие основания предусмотрены статьей 958 ГК РФ. В данном случае всю сумму страховой премии не вернут. При подаче заявления придется доказывать, что отказ соответствует условиям договора или нормам закона.
Читайте также
- ВСК страхование жизни и здоровья для ипотеки: как оформить и можно ли отказаться
- Как вернуть страховку в «Драйв Клик» банке: пошаговая инструкция
- Как вернуть страховку, проданную Альфа-банком
Порядок отказа от страховки по кредитному договору
Период охлаждения при кредитовании действует только при соблюдении ряда условий. Такое право возникает (п. 2.1 ст. 7 закона № 353-фз):
- если застрахованным лицом становится заемщик (при этом выгодоприобретателем может быть и банк);
- если страховка подключена при предоставлении кредита;
- если договор страхования заключен для обеспечения обязательств по кредиту;
- если страхователем является кредитор или иное лицо, действующее в его интересах.
Как прописано в законе, в форме заявления на выдачу кредита банк обязан указать информацию о праве заемщика на период охлаждения.
В ч. 2.4 статьи 7 перечислены признаки подключения страховки как обеспечение обязательств по кредиту:
- если выгодоприобретателем по полису становится банк-кредитор;
- если в зависимости от подключения страховки заемщику предлагают разные условия кредитования (по сроку договора, по процентной ставке и полной стоимости кредита).
Страхование при кредитовании рассматривается как финансовая защита заемщика. Но у него могут быть полисы, оформленные самостоятельно, до или после получения кредита. На них не распространяются правила охлаждения, предусмотренные законом № 353-фз. Впрочем, страховые компании могут установить единый период времени для отказа по всем видам услуг для своих клиентов (вот пример от «РСХБ-Страхование жизни»).
Куда и как подавать заявление на расторжение договора
Страховые услуги заемщикам могут оказывать дочерние компании или партнеры банка. Но чтобы расторгнуть договор страхования кредита, можно подать заявление напрямую кредитору (об этом прямо указано в законе). Там необходимо указать:
- сведения о застрахованном лице, т.е. о заявителе;
- реквизиты договора страхования (их можно уточнить в документах от банка, в мобильном приложении);
- причину отказа от страховых услуг (в нашем случае – период охлаждения);
- реквизиты карты для возврата страховой премии (если она уплачивалась до подачи заявления).
На сайтах банков и страховых компаний можно найти шаблоны документов, в том числе для отказа от услуг в период охлаждения.
Также предлагаем скачать образец заявления от СК «Сбер страхование». У других компаний форма будет примерно такой же.
Советуем уточнить способ подачи заявления, чтобы избежать отказа по формальным причинам.
Обычно такая информация содержится в условиях программы страхования, к которой подключился заемщик.
Если возникнут вопросы, можно проконсультироваться по телефонам горячей линии банка или страховой компании.
После получения заявления страховая компания обязана отключить услугу. Если ранее уплачивалась страховая премия, ее вернут заявителю в срок, не превышающий 7 дней (об этом также сказано в законе). Если период охлаждения не пропущен, то единственным основанием для отказа может быть наступление страхового случая, по которому уже выплачено возмещение. Чуть подробнее об этом расскажем ниже.
Последствия отказа от страховки в период охлаждения
Итак, по обращению заемщика в период охлаждения страховка будет аннулирована. После этого нельзя рассчитывать на возмещение по страховому случаю. Кредитный договор не расторгают. Однако закон позволяет банку изменить его условия, если на них влияет наличие или отсутствие страховки. Самым очевидным примером является повышение процентной ставки до общего значения. Следовательно, экономия на страховой премии вовсе не обязательно повлечет уменьшение расходов на обслуживание кредита.
Выплаты по страховке обычно распределяют по ежемесячным платежам, указывают в отдельных строках и столбцах графика по кредитному договору. Скорее всего, дата внесения первого платежа будет совпадать для страховки и кредиту. В этом случае заявителю ничего не вернут, ведь он еще не успел оплатить услуги. Но если часть страховой премии внесена, возврат происходит в течение 7 дней.
Когда заемщику могут отказать в расторжении договора страхования
Во время действия периода охлаждения вполне может наступить страховой случай (например, заболевание по полису страхования здоровья).
Если заемщик воспользовался своим правом и подал документы на возмещение, то отказаться от услуг уже будет нельзя.
В ответе на заявление будет указана соответствующая причина отказа.
Если страховой случай не наступил, то особых сложностей с отключением услуги не должно возникнуть.
Кроме того, часть страховой премии можно будет вернуть при досрочном погашении кредита.
Период охлаждения действует отдельно по полисам и договорам страхования для разных кредитов. Соответственно, подав заявление на отключение услуги одному кредитору, можно будет рассчитывать на возмещение по другой страховке.
За пределами периода охлаждения на заявление о расторжении договора страхования вынесут отказ. Оспаривать такое решение не имеет смысла, ведь это соответствует закону. Плюсом для заемщика назовем сохранение права на выплаты по страховому случаю. Это поможет справиться с обязательствами по кредиту в сложной жизненной ситуации.
Даже наличие страховки не всегда поможет с погашением кредита, ведь все зависит от вида и объема подключенных услуг. Но на случай возникновения долгов перед банками есть и другой выход. Многим должникам поможет личное банкротство. Наши юристы сделают все, чтобы вы смогли пройти его с минимальными рисками!
