Процедура признания несостоятельности иногда может быть травмирующей для психики и душевного комфорта должника. Люди по-разному переносят такие события: кто-то отряхивается и идет дальше, «по жизни смеясь», тогда как другие записываются к психологу и просят назначить им курс антидепрессантов.
Отдельной проблемой является и испорченная кредитная история. В любом случае вопрос на тему, как восстановиться после банкротства, является популярным. Мы изложим в этой статье рекомендации и советы, которые, возможно, помогут вам наладить свою жизнь.
консультацию нашего юриста в удобном для вас
мессенджере
Рекомендация № 1: займите себя работой
После банкротства почти у всех должников продолжаются финансовые проблемы.
Кто-то потерял место работы, поэтому и вынужден был обанкротиться.
У кого-то снизился уровень дохода и обязательства по погашению кредитов стали непосильными.
В первую очередь, необходимо заняться повышением своих доходов и зарплаты.
Следовало бы ознакомиться с актуальными объявлениями о поиске сотрудников, составить привлекательное резюме и начать ходить на собеседования.
Постарайтесь сменить текущее место работы на более выгодную позицию или же вообще трудоустроиться, если вы уже являетесь безработным.
Возможно, у вас есть хобби, которое бы принесло дополнительный заработок. Подумайте, как его монетизировать и что для этого придется сделать. В частности, можно продавать свои работы через доску объявлений или на тематических ресурсах.
Вы сможете увеличить свой доход (или вообще начать его получать), а это первый шаг к улучшению финансового положения. Если еще и удастся превратить хобби в заработок, то работать вы, конечно, будете с удовольствием.
Рекомендация № 2: исправляем кредитную историю
За признанием несостоятельности люди обычно уже обращаются, имея просрочки. Вместе с тем, лимит доверия кредиторов уже находится на нуле, и процедура банкротства не решает эту проблему. Вас избавят от долгов, но негативное прошлое так и останется темным пятном в вашей кредитной истории (КИ).
Соответственно, необходимо подумать над тем, как исправить эту неприятность. У вас есть несколько вариантов.
Первый — найти работу
Надо поднять уровень дохода, начать потихоньку приобретать имущество.
Когда все эти задачи будут выполнены, можно попробовать подать заявление на микрозайм. Для начала подойдет получить и 5 000 рублей взаймы.
Зачем вообще обращаться за такой мизерной суммой? Затем, чтобы в вашу КИ кредитор внес запись о благополучном закрытии займа.
Это положительно влияет на репутацию заемщика и повышает лимит доверия со стороны банков и МФО.
Главное — погасить задолженность не на второй день после оформления ссуды, а своевременно, по истечении условленного срока. Если вы оформляли займ на 2 недели, то возвращайте 5 000 рублей тоже через 14 дней. Стремительные погашения негативно сказываются на КИ.
Допустим, вы закрыли первую ссуду. Потом можно попробовать оформить вторую и третью. Ваша задача — дисциплинированно выплачивать всю причитающуюся сумму кредитору (только не сразу!). Потом, когда в вашей кредитной истории уже будет достаточно положительных записей, можно попробовать оформить в банке карту с кредитным лимитом.
Понятно, что это небыстрый процесс — на улучшение КИ у людей уходят годы. Но овчинка выделки стоит. Если вдруг возникнет срочная потребность в деньгах или вы будете нуждаться в серьезном объеме кредитных средств, их можно будет получить в финансовых организациях.
Воспользоваться программой восстановления КИ
Ее предлагают некоторые банки. Вот, например, услуга от Совкомбанка. Суть заключается в том, что вам выдают карту с небольшим кредитным лимитом. Вы можете потратить деньги только на приобретение товаров, но нельзя их снять или перевести на другой счет.
Если вы сумеете грамотно пользоваться картой, то потом кредитор увеличит кредитный лимит и снимет все ограничения на пользование средствами. Разумеется, после проработки КИ вам будут доверять и другие банки, и микрофинансовые организации.
Помните, сама по себе кредитная история не восстановится! Для исправления ситуации потребуется приложить усилия.
Рекомендация № 3. Проверьте, не висят ли на вас долги
Процедура банкротства освобождает должника от обязательств, но не всех и не всегда, простите за каламбур. Вы не избавитесь от долгов при следующих обстоятельствах:
- вас по каким-то причинам признали недобросовестным претендентом на списание задолженностей. Например, если вы заключали сделки, направленные на вывод имущества;
- вы должны по алиментам, компенсации по уголовным преступлениям, а также третьим лицам в рамках причинения вреда здоровью, жизни или имуществу (по грубой неосторожности или умышленно). Именно перечисленные долги останутся с вами и после завершения признания несостоятельности;
- за вами числится долг по субсидиарной ответственности (это касается в основном недобросовестных собственников и руководителей юридических лиц);
- вы должны зарплаты и компенсации своим бывшим работникам, если вы были предпринимателем.
Если после завершения судебного процесса перечисленные долги и далее остаются зафиксированными в вашей кредитной истории, то это нормально. Вам предстоит их выплачивать. Совсем другое дело, если там так и не были удалены записи о списанных обязательствах.
В таком случае нужно обратиться с заявлением в БКИ после банкротства. Приложите также определение арбитражного суда об избавлении вас от долгов.
Вообще ошибки возникают по нескольким причинам:
- Из-за технических неполадок информация о списании долгов своевременно не попала в бюро. Такое тоже случается. Но такие процессы автоматизированы и поставлены на поток, поэтому ошибки из-за человеческого фактора встречаются крайне редко.
- Нельзя снять задолженность. Допустим, вы банкротились с долгом по выплате алиментов. Они останутся и после прохождения процедуры, потому что такие долги в принципе относятся к категории несписываемых.
В норме соответствующие записи должны быть удалены из КИ на протяжении двух рабочих дней после вынесения финального решения.
А вот сотрудники БКИ после поступления обновлений должны исправить репутацию заемщика в течение одного рабочего дня.
Если заседание состоялось, например, в четверг, то к среде ваша история должна уже быть исправлена.
Иногда случаются неприятности, связанные с нарушениями со стороны кредиторов.
Например, по закону после введения реализации имущества должника они больше не могут беспокоить. Но в реальной жизни те же микрофинансовые организации или коллекторские компании порой продолжают требовать возврата задолженности (даже числясь в реестре кредиторов).
Бороться с подобным «беспределом» легко: достаточно написать жалобу в ФССП. Судебные приставы обязательно разберутся и накажут виновника.
консультацию нашего юриста в удобном для вас
мессенджере
Рекомендация № 4. Научитесь жить без кредитов
В идеале пользоваться кредитными продуктами стоит только в особых случаях. Например, если вы планируете приобрести жилье для своей семьи или если вам нужно совершить другую серьезную покупку.
Но для многих людей кредитная карта и микрозаймы превратились в своего рода «костыли», без обращения к которым не проходит даже месяц. Заемщики покупают еду, ездят на отдых и оплачивают себе развлечения за счет чужих средств. Потом, когда возникает срочная потребность в деньгах (например, на дорогостоящее обследование), приходится брать новые ссуды. В итоге так человек и попадает в долговую яму.
Очень важно научиться рассчитывать только на собственные силы, особенно в отношениях с кредиторами. Даже если вы уже улучшили кредитную историю и нашли работу с высокой заработной платой, все равно не стоит снова с головой окунаться в мир банковских карт и микрозаймов. Ситуация может повториться, а повторно признать себя банкротом вы сможете только через 5 лет после завершения процедуры.
В частности, можно:
- начать записывать свои расходы и доходы;
- посетить курсы финансовой грамотности;
- начать откладывать, сделать это своим хобби.
Помните, любой кредит — это всегда переплата. Поэтому лучше немного подождать и накопить, чем взять деньги у банка и потом вернуть больше или вообще стать проштрафившимся должником.
Рекомендация № 5. Сходите к психологу
Посещение специалиста по «человеческим душам» — это тоже полезный совет для многих людей. За признанием несостоятельности граждане часто обращаются, уже будучи в отчаянии и потеряв всякую надежду на лучшее будущее. У должников много просроченных кредитов, коллекторы звонят домой, родственникам и на работу… Другими словами, они устали жить в такой обстановке.
Неудивительно, что даже после завершения дела банкроты еще долго «приходят в себя». Многим требуется психологическая поддержка. Специалист поможет:
- разобраться в ситуации - как вообще могло так получиться, что накопились долги, и почему заемщик долгое время не боролся с этим;
- улучшить самочувствие, найти душевное равновесие и понять причины своих ошибок;
- найти в себе внутренние силы и ресурсы на дальнейшее восстановление и на выплату старых долгов (если часть из них осталась актуальной и после банкротства);
- сохранить здоровые отношения с окружающими. Это в особенности нужно людям, у которых из-за долгов семья оказалась на грани развода или ухудшились отношения с коллегами на работе.
Хотя посещение психолога, возможно, многим покажется какой-то прихотью, «веянием моды», все же, не стоит игнорировать существование профессиональной поддержки. Порой она нам всем необходима. Долги сильно влияют на наш психологический комфорт — они способны разрушить любые отношения и даже вогнать человека в затяжную депрессию.
Какие последствия не наступят после банкротства и почему не стоит бояться процедуры?
Признание несостоятельности практически никак не влияет на жизнь простого человека. Последствия минимальные — там есть ограничения только на повторное признание банкротства, на оформление кредитов и займов без уведомления кредитора о статусе банкрота и на право заниматься определенной деятельностью. Если взять обычного сантехника или учителя, к примеру, то списание долгов только облегчает его жизнь, процедура проходит безо всяких негативных сюрпризов.
После банкротства не наступят следующие последствия:
- Не будет запрета на кредиты и займы. Законодатель в ст. 213.30 № 127-ФЗ четко указал, что банкроты могут потом обращаться в банки и другие финансовые организации. Правда, в течение 5 лет им нужно будет в анкете указывать о том, что они прошли признание несостоятельности.
Теоретически вы можете обратиться в МФО уже на следующий день после получения определения суда о списании долговых обязательств. На практике же вам деньги не дадут. Нужно сначала заняться улучшением КИ, а потом подавать заявки.
- Не возникнет запрета на распоряжение собственным имуществом и приобретение нового. Вы сможете продавать, дарить ту же единственную квартиру. Также у вас есть право приобретать и принимать в дар все, что вы хотите.
Но имейте в виду, что если вы на второй день после завершения судебного процесса купите автомобиль, у ваших кредиторов (чьи долги списали) появится резонный вопрос: откуда деньги? Подобные события могут стать причиной обращения банка в апелляционную инстанцию, чтобы повторно возбудить банкротство по ст. 213.29 № 127-ФЗ.
- Не вводится запрет на ведение профессиональной деятельности. Вы по-прежнему сможете, например, преподавать, работать техническим сотрудником, быть инженером, медиком или заниматься другой интересной деятельностью. Ограничение касается только управления юридическими лицами в течение 3-х лет, а также должностей в финансовых организациях.
- Банкротство не оказывает влияния на социальную жизнь. Ваша репутация из-за банкротства никак не пострадает. Вы сможете заниматься общественной деятельностью, поддерживать хорошие отношения с коллегами и другими людьми.
Нет такого, чтобы от бывшего должника шарахались люди или сведения о просроченных и благополучно списанных долгах передавали в бухгалтерию по месту работы. Более того, даже коллекторы не имеют права информировать о задолженностях третьих лиц (хотя иногда допускаются подобные нарушения, этого тоже нельзя отрицать).
- Вы не будете получать отказы работодателей или не потеряете должность из-за обращения за несостоятельностью. Фактически банкротство никак не влияет на профессиональный статус и не умаляет ваши заслуги.
Бояться процедуры не стоит, потому что она не причинит вам никакого вреда. Наоборот, она спасет вас от непомерной долговой нагрузки и поможет улучшить качество жизни. Если вас интересуют подробности — обращайтесь к нашим юристам. Они подробно расскажут, как работает закон, помогут с оформлением документов, с поиском кандидатуры финансового управляющего и другими нюансами. Наша компания проводит списание долгов «под ключ».
