Расчет процентов по договору займа осуществляют по формуле простых процентов. Причем ежедневная ставка не может превышать 0,8%, что соответствует 292% годовых. В нашей статье рассмотрим формулы расчета в разных случаях — своевременная, досрочная выплата и при наступлении просрочки.
Порядок начисления процентов
В соответствии со ст. 809 ГК договор займа предусматривает обязательное начисление ссудного процента. Причем порядок начисления может быть разным:
- В течение всего срока договора каждый день. Такой расчет процентов по займу чаще всего используется именно в микрофинансовых организациях (МФО).
- Фиксированная комиссия, взимаемая единовременно. Иногда кредитор взимает твердую сумму ежемесячно, но такой способ используется редко.
- Беспроцентный займ. Как правило, бесплатные займы доступны только тем клиентам МФО, которые пользуются услугами данной компании в первый раз. Причем льготный период действует ограниченное время и на небольшую сумму — например, на таких условиях можно получить до 15 000 рублей со сроком возврата до 15 дней. А иногда — и всего лишь 3-5 тыс. рублей дней на 5.
Если в договоре ничего не говорится о начислении процентов, то они будут рассчитываться по ключевой ставке Центробанка. На данный момент она составляет 21% годовых. Однако случаи, когда условие о ставке не указано, на практике встречаются очень редко. В договорах займа с МФО всегда прописан долговой процент, который в большинстве случаев начисляется каждый день с момента подписания. Обычно его указывают в процентах годовых.
Формулы для расчета
Есть несколько формул для расчета процентов в день или в год по кредитному договору. Основные две — это простые и сложные проценты.
Простые проценты
Это самая подходящая формула, которая чаще всего применяется для расчета полной величины задолженности в МФО:
Д = (З*(%/100)/365)*С + З
Здесь:
- Д — фактическая величина долга (номинал и все начисленные сверх него проценты к уплате за весь срок договора без учета пеней, комиссий, штрафов и т.п.);
- З — сумма займа без учета процентов (т.е. собственно долг);
- %/100 — ставка по договору, деленная на 100 (учтите, что здесь указана ставка в процентах годовых, а не в процентах в день, поэтому ее необходимо делить на 365, как указано в формуле);
- 365 — количество дней в году (для високосного, например, 2024, 2028 и т.д. — 366);
- С — общий срок договора, например, 30 дней.
По ней легко определить размер переплаты в любой день, в том числе в день возврата. Хотя эту же формулу можно использовать и для определения процентов по обычным кредитам. Она позволяет перевести годовые проценты в месячные и наоборот.
Сложные проценты
Сложные проценты — это такие, которые начисляются на уже ранее начисленные проценты. Например, вы взяли займ в размере 10 тысяч по ставке 292% годовых. В первый месяц на него начислили 24%. Вы не вернули его вовремя и решили продлить. Тогда компания может начислять 292% не только на сам долг (10 тысяч), но и на начисленные на него 24% — 2 400 рублей. Правда, такая математика в отношении займов, взятые нашими гражданами в МФК и МКК, давно запрещена законом о микрофинансировании.
Тогда формула для расчета будет другой:
Д — З*(1 + %/100)/^ГОДЫ
Здесь обозначения те же самые. Причем «^ГОДЫ» означает возведение выражения в степень, равную количеству лет (для 1 года — степень 1, для 2 лет — 2 и т.д.).
Сложные проценты применяются лишь при заключении соглашения между предпринимателями и только в тех случаях, когда это условие прямо отражено в договоре. В случае с физическими лицами (клиентами МФО, банков) такая формула не используется, поэтому рассматривать ее подробно мы не будем.
Читайте также
- Можно ли брать займ при процедуре банкротства
- Долговая нагрузка россиян в 2024 году: сколько составляет и растет ли ее объем
- Как микрозаймы влияют на кредитный рейтинг? Снижают его, если по займу не платить
Рефинансирование
Рефинансирование представляет собой получение нового займа для полного закрытия предыдущего (или сразу нескольких). Предполагается, что такую операцию выполняют для получения более выгодных условий — уменьшения ставки, общей суммы переплаты, размера регулярного (ежемесячного) платежа. Для определения этих параметров используют ту же формулу простых процентов, а затем сравнивают 2 результата — для старого и нового займа.
Примеры расчета
Для определения общей суммы долга по микрозаймам возьмем реальный пример. Допустим, клиент получил 30 000 рублей на 30 дней по максимальному проценту 292% годовых. Если говорить о том, с какого дня начисляются проценты, допускаем, что с первого. Рассмотрим несколько вариантов ситуаций.
Своевременное погашение
Если предположить, что долг будет выплачен вовремя и без досрочного погашения, то согласно формуле простых процентов его размер Д составит:
Д = (30 000*(292/100)/365)*30 + 30 000 = 37 200 р.
Получается, что к возврату наряду с суммой самого долга полагается уплатить объем долга, который будет начислен за 30 дней, в размере 7 200 р. В результате: 30 000 + 7 200 = 37 200 р.
Досрочное погашение
Важно учесть, что согласно ст. 11 № 353-ФЗ заемщик в любой момент может досрочно вернуть всю сумму или выполнить частично досрочное погашение, т.е. внести больше, чем требуется. При этом клиент обязан предупредить МФО о своем намерении за 30 дней или за меньший срок либо вообще без предупреждения (зависит от условий договора).
При этом начисление процентов должно прекратиться в день внесения всей суммы. Таким образом, с вас будет взята переплата только за фактическое количество дней пользования ссудой. Допустим, вы взяли 30 000 р. на 30 дней по ставке 292% годовых, но погасили сумму за 15 дней. Тогда по расчету переплата составит не 7 200 (за 30 дней), а только 3 600 (за 15).
Погашение с просрочкой
В случае просрочки с вас удержат не только долг с процентами, но и штрафную неустойку из расчета 20% годовых в соответствии с ст. 5 п. 21 № 353-ФЗ. Чем больше будет задержка, тем больше придется возвращать средств. Рассмотрим тот же пример и допустим, что вы допустили просрочку на 30 дней.
Тогда размер переплаты по расчету будет складываться из таких величин:
- начисленные за весь срок проценты (т.е. за все 2 месяца);
- пени из расчета 20% годовых на всю просроченную сумму (долг плюс проценты) за 1 месяц.
Как уже говорилось, что касается пени, выполнить их расчет несложно: 20% годовых соответствуют 20/365 = 0,055% в день. Количество просроченных дней 30. По расчету они должны начисляться на весь непогашенный платеж, т.е. 37 200 р. Поэтому (0,055%/100%)*30*37200 = 614 р. К этому прибавляем основной долг (30 000 р.) и начисленные процентов за 2 месяца (14 400 р.). В результате получаем сумму к возврату 45 014 р.
Рефинансирование займа
Будет ли рефинансирование выгодным или нет, зависит от ставки по новому займу. Рассмотрим пример в виде наглядной таблицы.
| Параметры | Старый заем | Новый заем |
|---|---|---|
| Ставка в день | 0,8% | 0,6% |
| Сумма | 30 000 р. | |
| Срок | 30 дней | |
| Платеж | 37 200 р. | 35 400 р. |
| Переплата | 7 200 р. | 5 400 р. |
Очевидно, что выгода в данном случае составляет 7 200 — 5 400 = 1 800 р. Если же взять новую ссуду сроком на 2 месяца, то по расчету:
- платеж: 20 400 р. в месяц;
- общее количество платежей: 2;
- общая переплата: 10 800 р.
Это менее выгодный вариант, хотя размер ежемесячной переплаты снижается. Расчет показывает, что в этом случае платить вам будет проще. Поэтому если денег недостаточно, лучше увеличить срок договора. В результате вы переплатите 5 400, зато сможете сохранить нормальную кредитную историю, избежать звонков коллекторов, ареста счетов и других неприятных последствий.
Минимальная и максимальная переплата
Согласно пп. 23 п. 9 ст. 5 № 353-ФЗ «О потребительском кредите» предельный процент не может превышать 0,8% в день. И 292% годовых — это 24% в месяц по всем договорам микрозаймов, которые были заключены с 1 июля 2023 г.
До этого ставка составляла 1% в день или 365% годовых. Исключение — микрозаймы до 10 тыс. руб. на срок не более 15 дней. Они и после 1 июля 2023 г. могут выдаваться под 1% в день, т.е. 365% в год.
Однако это не означает, что даже в случае несвоевременного погашения по долгосрочному или краткосрочному договору проценты будут начислять бесконечно долго. На самом деле общая переплата не может превышать 130% от основного долга.
Например, если вы заняли 10 тысяч, то максимальная переплата может составить 16 тысяч. Считается так — сумма тела долга плюс проценты и штрафы, начисленные на нее в такой же сумме, умножается на 1,3. Таким образом, общая сумма к возврату: (10 000 + 10 000) = 20 000 р. Умножаем 20 000 на 1,3, в итоге получаем 26 000.
Поэтому, ответ на вопрос о том, могут ли проценты превышать сумму основного долга по займу, положительный. Они могут превысить основной долг максимум на 30%. Такое может произойти только при длительной просрочке.
При этом минимальная процентная ставка не ограничена. Фактически она не может быть меньше ставки Центробанка, потому что в противном случае банкам и МФО будут работать в минус. Хотя вполне понятно, что в микрофинансовых организациях ставка практически всегда в несколько раз больше, чем в банках.
Вы запутались в долгах и не видите возможности выхода из финансовой ловушки? Обратитесь к нашим юристам, они помогут вам просчитать вероятность благополучного прохождения банкротства физического лица персонально в вашей ситуации.
