Даже если реструктуризация долгов прошла успешно, этот факт все равно не исключает риск фактического банкротства в будущем. Наращивание задолженности, конечно, проходит постепенно, но иногда достаточно всего 2-3 лет, чтобы у человека снова возникли непосильные обязательства перед разными кредиторами. В подобных случаях банкротство после реструктуризации долга гражданина признать не только можно, но порой даже необходимо.
Какие существуют основания для несостоятельности при условии пройденной реструктуризации? Есть ли отличия в этой процедуре для тех, кто во второй раз подает заявление в арбитражный суд? Предлагаем вам получить ответы на эти вопросы.
Правовые основания для обращения за банкротством после реструктуризации
Во всем, что касается процедуры признания несостоятельности, следует ориентироваться на № 127-ФЗ. Закон устанавливает четкий порядок банкротства для физических лиц, а также последствия, обязанности и возможности для каждой из сторон дела. В отношении реструктуризации долгов есть разъяснения в ст. 213.19 № 127-ФЗ, где перечисляются последствия в результате утверждения плана-графика по погашению задолженности.
В частности, там указано следующее:
- порядок предъявления требований кредиторов;
- порядок начисления процентов на задолженность;
- информация о том, что должник в течение 5 лет не должен скрывать факт реструктуризации от потенциальных кредиторов;
- данные, что у кредиторов, не включенных в реструктуризационный план, есть возможность обратиться со своими требованиями в суд в течение периода действия процедуры.
Здесь нет никаких запретов в отношении признания несостоятельности. Для уверенности можно еще проверить ст. 213.30 № 127-ФЗ, которая устанавливает следующие последствия банкротства:
- на протяжении 5 лет после прекращения производства или завершения реализации имущества нельзя брать новые финансовые обязательства без информирования кредитора о факте признания несостоятельности;
- в течение 5 лет после тех же событий нельзя возбудить процедуру повторно. В противном случае, если заявление будет принято к производству, от долгов человека не освободят;
- 3 года нельзя управлять юридическими лицами (после прекращения производства или завершения реализации имущества) и 10 лет нельзя руководить кредитными организациями;
- в течение 5 лет после тех же событий нельзя занимать должности в страховых, микрофинансовых компаниях, в пенсионных и инвестиционных фондах.
То есть можно сделать такой вывод, что законодатель не ставит никаких ограничений для желающих пройти банкротство физического лица с освобождением от долговых обязательств, если ранее уже проводилась реструктуризация долгов.
Как может закончиться реструктуризация долгов и влияет ли это на признание банкротства
Процедура реструктуризации заключается в том, чтобы предоставить должнику возможность самостоятельно рассчитаться со своими обязательствами. То есть человек (или его кредиторы) обращается в суд с заявлением, после чего назначается финансовый управляющий и заинтересованные лица начинают работать над составлением плана-графика по погашению долговых обязательств.
Разумеется, это мероприятие может закончиться по-разному. Назовем причины:
- отсутствие плана. Предложить график может сам должник, его кредиторы и даже управляющий. Далее суд должен утвердить документ. Если же никто из сторон не заинтересован в успешном исходе дела или если суд по каким-то причинам отказался принимать предложение, то дело закончится либо прекращением производства, либо переходом к реализации имущества. То есть долги в итоге могут быть списаны.
- принятие плана и даже частичное его исполнение. Но в итоге дело все равно дойдет до реализации имущества. Допустим, стороны и суд согласовали определенный график, должник даже начал его исполнять, но вдруг наступили непредвиденные обстоятельства. Человек потерял работу, тяжело заболел и так далее. Долг больше не выплачивается. При таком сценарии реструктуризация долгов будет отменена, а суд переходит к реализации имущества;
- успешное выполнение плана. То есть должник смог рассчитаться по своим долговым обязательствам. Далее дело закрывается, и в отношении человека больше не предъявляются претензии.
Как вы уже наверняка догадались, в первых двух случаях переход к реализации имущества является логичным продолжением судебного процесса.
Не смог рассчитаться по долгам? Значит, будем их списывать. Мнение самого должника при этом не учитывается.
В последнем же сценарии все заканчивается благополучно.
Если в дальнейшем у человека появятся новые непосильные обязательства, то он будет вынужден снова самостоятельно обращаться в АС с заявлением. Ну, или это сделают заинтересованные кредиторы.
Правда, необходимо учитывать один важный фактор — банкротство невозможно провести, если у должника нет денег на это мероприятие.
Если вдруг окажется, что некому покрыть судебные расходы и плату финуправляющему за этап реализации имущества, то дело может закончиться прекращением производства. При этом долги останутся за человеком и их сумма продолжит расти.
Можно ли после реструктуризации подать на банкротство физических лиц, если еще нет просрочек
Люди почему-то ошибочно полагают, что признавать банкротство необходимо только тогда, когда уже возмущенные кредиторы выносят входную дверь в доме. Но на самом деле это не так. Тот же № 127-ФЗ устанавливает, что обращаться за процедурой следует, если:
- у человека образовались непосильные обязательства;
- нет имущества для погашения долгов (то есть распродажа собственности особо на ситуацию не повлияет).
При этом законодатель нигде не указывает пороговую сумму. Не написано в нормативах, что, например, подавать заявление можно только при долге от 2 млн рублей. Но! За должниками закрепляется обязанность признать себя несостоятельным, если:
- размер неисполненных обязательств достиг 500 000 рублей;
- просрочка копится уже 3 месяца (непрерывно).
Наша практика показывает, что целесообразнее всего обращаться за признанием несостоятельности, если размер долгов составляет 250 000 рублей.
Дело в том, что процедура требует расходов. Если вы должны только МФО и ваша задолженность составляет всего 30 000 рублей, то обращаться за судебным банкротством не имеет смысла.
Списание долгов обойдется в разы дороже. Так как только затраты на проведение всего одной процедуры составят более 30 тыс. рублей.
Но есть и хорошие новости: вы можете обанкротиться во внесудебном порядке. Правда, только при условии, если вы соответствуете критериям процедуры. И, надо признаться, они довольно жесткие.
Смоделируем ситуацию: человек успешно прошел реструктуризацию долгов и погасил все обязательства. Потом через 2 года у него снова образовались довольно большие долги: по кредитам и по микрозаймам. Представим, что сумма составляет 700 000 рублей.
И вот, заемщик изо всех сил старается не допустить просрочки, даже в ущерб своим потребностям и семейным интересам. Но понимает, что силы уже на исходе, и так больше продолжаться не может.
Можно ли в таких обстоятельствах признать себя банкротом? Безусловно. Даже, пожалуй, нужно, потому что рано или поздно возникнут непредвиденные затраты и нагрянет первая просрочка. Лучше все же предупредить появление проблемы.
Отличается ли чем-то процедура банкротства для людей, прошедших реструктуризацию долгов от обычной
Теперь перейдем к весьма интересному вопросу: будут ли какие-то нюансы для банкротов, которые решились на признание несостоятельности после реструктуризации долгов?
На самом деле любая процедура банкротства проводится в стандартном порядке, без каких-либо отличий для людей, ранее проходивших финансовое оздоровление. Все граждане банкротятся следующим образом:
- Составляется перечень кредиторов и пишется заявление в суд. Готовятся необходимые документы, затем они подаются в арбитражный суд. При этом необходимо будет оплатить госпошлину и внести на депозит суда вознаграждение для финансового управляющего.
- Далее суд принимает заявление к производству (как правило, в течение нескольких дней), и назначает дату первого заседания для рассмотрения оснований для признания финансовой несостоятельности.
- Если заявление будет признано обоснованным, в тот же день назначается арбитражный управляющий и вводится этап реализации имущества.
- Далее уже проводятся проверки финансового положения должника, собрания кредиторов, подаются публикации о ходе процесса. Всем этим занимается управляющий.
- Если есть имущество или денежные средства, то будет формироваться конкурсная масса, за счет которой потом проводятся расчеты с кредиторами. Если же у должника нечего взять, то торги его имуществом из процедуры будут исключены.
- Финансовый управляющий готовит финальный отчет и после его презентации суду процедура завершается. Как правило, полным освобождением должника от накопленных обязательств.
Нет разницы, проходили вы процедуру реструктуризации долгов до банкротства, или нет. В любом случае, порядок вышеизложенных этапов будет неизменным.
Банковская реструктуризация и банкротство
Реструктуризировать долги можно не только в арбитражном суде, но и в банке. Правда, условия будут отличаться — судебный порядок по ставке намного выгоднее с экономической точки зрения. К тому же, в банке вы сможете разобраться только с одним кредитом, а в суде — сразу со всеми долговыми обязательствами.
Можно ли после банковской реструктуризации обращаться за банкротством? Конечно, даже если еще нет просрочки и если план предполагаемой рассрочки был составлен только вчера. За признанием несостоятельности должники могут обратиться на любом этапе своих отношений с кредитором.
Вот, какие последствия вас ожидают:
- С момента введения процедуры реализации имущества все обязательства приостанавливаются. Вам больше не придется вносить ежемесячные платежи по плану. Да и по остальным долгам.
- Банки и другие кредиторы больше не смогут предъявлять вам требования, они включаются в реестр кредиторов.
Также стоит учесть, что приостанавливаются и исполнительные производства, если они были ранее введены в отношении должника. Другими словами, эта процедура избавит вас от неприятностей, связанных с непосильными задолженностями.
Вы можете обратиться с заявлением в суд, даже если у вас есть кредитные каникулы или одобрено рефинансирование. Наличие этих программ в вашей кредитной истории никоим образом не влияет на возможность обанкротиться.
Нужна профессиональная юридическая помощь в признании несостоятельности? Обращайтесь. Наши специалисты проведут вашу процедуру «под ключ», помогут с подготовкой документов и с поиском финансового управляющего. Вы сможете признать себя банкротом с гарантиями и без ненужных рисков.
