Какова ответственность коллекторов за их поступки и прегрешения при выбивании долгов – это тема, которая волнует миллионы людей в РФ. И эта оценка — не преувеличение: по последним данным саморегулируемой организации Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств (СРО «НАПКА») порядка 9 млн россиян — то есть каждый пятый заемщик, не в состоянии регулярно обслуживать взятые на себя финансовые обязательства.
Но, невзирая на то, что на дворе 21 век, среди должников до сих пор есть множество тех людей, кто при наступлении просрочки по кредиту столкнулся с угрозами. И с шантажом или жестким психологическим давлением (а бывает — что и с насилием) со стороны специалистов служб взыскания банков или микрофинансовых организаций (МФО) либо коллекторских агентств.
Однако летом 2023 года заработал пакет законов, благодаря которым условия для должников должны измениться к лучшему.
Новации в законодательстве РФ о взыскании долгов за 2024 год
Хорошая новость для каждого заемщика: в июле текущего года федеральным законом № 323-ФЗ введена ст. 172.4 Уголовного кодекса (УК) РФ «Незаконное осуществление деятельности по возврату просроченной задолженности физических лиц». Теперь привлечь к уголовной ответственности коллекторов можно будет на период до 10 лет.
Помимо профильных компаний, аналогичное наказание будет применяться:
- К слишком ретивым специалистам, работающим на кредитора.
- К лицам, перекупившим долги — то есть к новым кредиторам. Ими в РФ могут быть как юридические, так и физические лица, главное — чтобы непосредственно взысканием средств занималась организация, оформившая соответствующее разрешение в ФССП.
Законодательные рамки расширены, поскольку в 2022 году среди тех, кого привлекли к административной ответственности:
- 57% — МФО,
- 30% — кредитные организации,
- 10% — коллекторские агентства.
Положениями того же № 323-ФЗ поменялось и содержание ст. 150 и ст. 151 Уголовно-процессуального кодекса Российской Федерации (УПК). Также почти одновременно поменялось содержание двух документов, закладывающих правовые основы общения неплательщиков и взыскателей:
- В профильный для рынка взыскания № 230-ФЗ, регулирующий и защищающий права должников в стадии возврата просроченных долгов.
- И в № 151-ФЗ, установочный для микрофинансового рынка документ.
Почему коллекторы в РФ — проблема для клиентов
Российская система взыскания «родилась» и окрепла во времена дикого капитализма. Эксперты постарше помнят семибанкирщину середины 1990-х годов, когда «горстка» олигархов (представителей финансового бизнеса) диктовали рынку собственные правила игры. И до последнего времени финансисты достаточно успешно лоббировали собственные интересы: многие законы были откровенно «прокредиторскими», то есть мало учитывали интересы и проблемы клиентов.
Но при этом необходимо отметить и тот факт, что представители семи опорных банков совершенно не стремились кредитовать население России, как говорится «на потоке». Самый первый банк, который заявил о том, что он намерен заниматься розничным кредитованием и предлагать все услуги для физлиц широкого спектра, появился в РФ в 1999 году. Это был банк «Русский стандарт». Один из самых жестких взыскателей по долгам населения и по сей день.
В динамике ситуация выглядела так:
- Законодательная возможность банкротства физических лиц в РФ появилась лишь в 2015 году, в то время как организации и индивидуальные предприниматели ее получили еще с 2002 года.
- А упрощенная процедура признания граждан несостоятельными через МФЦ вообще введена в 2020 году.
- Только в 2016 году был принят № 230-ФЗ, определяющий права должников и, соответственно, ограничения для действий специалистов по взысканию долгов. С тех пор было несколько «доработок» закона, но проблемы сохранялись.
- По той же причине до последнего времени к агрессивным взыскателям долгов фактически не применялись уголовные наказания, хотя это и было возможно. Например, при нарушении закона о персональных данных № 152-ФЗ, оно может быть как административным, так и уголовным.
Как наказывали коллекторов до появления поправок в законы и УК 2024 года
Обычно за нарушение норм № 230-ФЗ взыскателей долгов штрафовали в рамках административной ответственности.
Специальные меры наказания за злоупотребления полномочиями для профессионалов рынка были прописаны в ст. 14.57 Кодекса административных правонарушений (КоАП).
Финансовые санкции для граждан составляли от 5 до 50 тыс. рублей.
Должностных лиц карали на сумму от 20 до 200 тыс. рублей, подвергали временной дисквалификации. Специализированным компаниям назначали финансовые санкции от 50 тысяч до полумиллиона рублей.
Практиковалась приостановка права на работу в течение периода до 3 месяцев.
Раньше только в случае неприкрытого криминала с необратимыми последствиями – убийства, насилия, вымогательства, шантажа, применялись соответствующие статьи УК РФ.
Как быстро «опознать» агрессивное коллекторское агентство
Выяснив у специалиста, который с вами связался, полное юридическое наименование компании и ее реквизиты — адрес, сайт, телефон — необходимо «пробить» ее через интернет, чтобы убедиться, что компания легальная. Для этого необходимо:
- Зайти на портал Федеральной службы судебных приставов (ФССП) и найти коллекторское агентство в госреестре.
- Сравнить реквизиты на сайте коллекторского агентства и ФССП
О том, как оценивает коллекторский рынок его непосредственный «надзиратель» — ФССП, можно судить по реестру. Ведомство разработало цветовые индикаторы риска, так что любой желающий может ознакомиться с ситуацией в целом и с «поведением» конкретного игрока.
В том же реестре есть десятки агентств, которые уже лишились права на работу. Их отличает отсутствие цветовой маркировки и заполненная последняя графа — там проставлена дата, когда компания потеряла право на продолжение коллекторской деятельности.
Возможно, многих соотечественников это удивит, но профессиональные коллекторы — вовсе не обязательный атрибут развитой финансовой системы. Весной текущего года партия ЛДПР пыталась внести в Госдуму законопроект о полном запрете деятельности коллекторов. Судя по отсутствию дальнейшей информации о его судьбе, инициатива не нашла поддержки у большинства депутатов в нижней палате парламента.
Какие права граждан коллекторы чаще всего нарушают
Если почитать чаты с отзывами должников, то люди постоянно жалуются на такого рода нарушения:
- Распространение сведений о проблемах неплательщика путем вовлечения в процесс их близких, соседей и коллег, что противоречит законодательным нормам о сохранении персональных данных, прописанным в № 152-ФЗ. Бывает, что коллекторы не гнушаются расклеивать объявления в доме и в микрорайоне проживания должника. Находят контакты родственников и требуют с них чужие долги.
- Психологическая травля и запугивание неплательщика и его родных. Цель: вынудить продать ценное имущество или другим способом вернуть задолженность.
- Прямое нарушение норм 230-ФЗ о правилах и частотности взаимодействия. Вопреки всем установленным регламентам, коллекторы названивают и пишут заемщику с разных номеров — ночью, в праздники. Отказываются представляться, угрожают. Иногда, напротив, изображают кавказский акцент, играя на подсознательных страхах должника.
- Полукриминальные или откровенно криминальные практики, когда специалисты коллекторских агентств вламываются в дома и квартиры, пытаются вынести или ломают ценное имущество, подкарауливают в темном переулке и угрожают физической расправой или даже переходят к противоправным действиям.
- Известны случаи распространения порочащей информации, в ход идет, например, фотомонтаж, чтобы дискредитировать клиентов в соцсетях.
При этом и без того запуганный пострадавший должен еще и доказать в суде факт моральной травли или противозаконных методов выбивания долгов. Понятно, почему до последнего времени подобные уголовные процессы были редкостью. И не удивительно, что коллекторы, которым № 230-ФЗ, по сути, оставлял мало пространства для маневра, в прямом смысле слова — «плевали на закон».
Цитата закона. Статья 172.4 УК. Незаконное осуществление деятельности по возврату просроченной задолженности физических лиц
- Совершение действий, направленных на возврат просроченной задолженности физических лиц и сопряженных с угрозой применения насилия либо уничтожения или повреждения имущества, а равно с угрозой распространения либо распространением заведомо ложных сведений, порочащих честь и достоинство потерпевшего или его близких, лицом, действующим от имени организации-кредитора или в ее интересах, в том числе работником организации-кредитора, либо лицом, которому переданы права кредитора по договору уступки права (требования), либо лицом, действующим от имени или в интересах лица, которому переданы указанные права, —
наказывается штрафом в размере от трехсот тысяч до пятисот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период от одного года до трех лет, либо принудительными работами на срок до пяти лет, либо лишением свободы на срок до пяти лет с лишением права занимать определенные должности или заниматься определенной деятельностью на срок до трех лет или без такового.
- То же деяние, совершенное:
а) группой лиц по предварительному сговору;
б) с применением насилия, не опасного для жизни или здоровья;
в) с уничтожением или повреждением имущества;
г) в крупном размере, —наказывается лишением свободы на срок от трех до семи лет со штрафом в размере от пятисот тысяч до одного миллиона рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период от двух до четырех лет либо без такового и с лишением права занимать определенные должности или заниматься определенной деятельностью на срок до трех лет или без такового.
- Деяния, предусмотренные частью первой или второй настоящей статьи, совершенные:
а) организованной группой;
б) с применением насилия, опасного для жизни или здоровья;
в) в особо крупном размере, —наказываются лишением свободы на срок от пяти до десяти лет со штрафом в размере от одного миллиона до пяти миллионов рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период от трех до пяти лет либо без такового и с лишением права занимать определенные должности или заниматься определенной деятельностью на срок до трех лет или без такового.
Какие наказания грозят коллекторам по новой уголовной статье
Резюмируя положения ст. 172.4 УК РФ, теперь достаточно угроз применения силы, чтобы коллектора приговорили:
- К тюремному сроку — до пяти лет;
- Штрафу в размере 300-500 тыс рублей или эквиваленту дохода на период до трех лет.
Когда действия совершаются группой лиц и имеют последствия в виде насилия, порчи или уничтожение собственности, оцененное в крупном размере, срок заключения составляет уже до семи лет, растут и денежные выплаты — до 1 млн рублей.
При ущербе в особо крупном размере, виновные могут провести в местах лишения свободы и до десяти лет, а денежные выплаты возрастают до 5 млн рублей.
В каких случаях пора жаловаться на беспредел со стороны взыскателей долгов
Актуальный вариант № 230-ФЗ настолько зарегулировал коллекторскую деятельность, что, соблюдай специалисты агентств и кредиторов, его положения неукоснительно, не понадобилось бы дополнять УК РФ. В частности, ограничены количество звонков, писем и встреч.
Исходя из этого, даже минимальные нарушения регламента могут стать поводом для жалобы в компетентные структуры, не говоря уже о мерах психологического запугивания или противоправных действиях.
В какие инстанции жаловаться на противоправные выходки коллекторов
Очевидно, что более серьезные нарушения спускать с рук коллекторам тем более нельзя. Жалобы можно и нужно писать в различные инстанции, в том числе:
- Центральный банк РФ как мегарегулятор финансового рынка. Для отправки заявлений онлайн на портале существует интернет-приемная ЦБ РФ с возможностью простой идентификации через Госуслуги. Также можно отправить документы и по почте.
- ФССП, в разделе обращений также можно оформить жалобу не только на действия официальных судебных приставов, но и на легально действующую коллекторскую структуру. Новый законодательный пакет расширил функции службы по контролю за рынком.
- Роспотребнадзор, по территориальному признаку — чтобы ускорить рассмотрение обращения.
- Обязаны реагировать на жалобы граждан и в саморегулируемой организации — Национальной ассоциации профессиональных коллекторов (НАПКА). Онлайн-форма для отправки документов называется «Добро пожаловаться».
- Непременный адресат: непосредственно сам кредитор и/ или коллекторская структура, занимающаяся взысканием задолженности. В зависимости от того, какие именно допущены нарушения, можно:
- Предупредить организацию, что, если проблемы не будут устранены, а виновные — наказаны в 30-дневный срок, вы обратитесь с соответствующими жалобами в указанные выше инстанции.
- Направить заявления одновременно и нарушителю, и надзирателям.
В этом случае подойдут любые доступные формы связи с кредитором или коллекторами: отправка пакета документов заказным письмом с описью вложений, визит в офис, онлайн-обращение. Важно получить на руки официальный документ, подтверждающий факт обращения, с печатью и подписью.
Куда также можно пожаловаться:
- Полиция. Если есть минимальные признаки угрозы жизни или здоровью, сохранности имущества, звонок или визит в МВД перемещается в начало списка. С визита в МВД надо начинать и в том случае, если компания нелегальна — то есть не значится в реестре ФССП.
- Прокуратура. Это уже адрес для тех, кто столкнулся с криминальными практиками воздействия со стороны «выбивателей долгов». Как свидетельствует статистика, таких обращений в 2021 году было почти 3 тыс.
Важно помнить, что согласно ст. 8 № 230-ФЗ, должник имеет право в принципе прекратить общение с кредитором или, что более разумно в долгосрочной перспективе, поручить контакты своему представителю — профессиональному юристу.
Подобная стратегия позволит гражданину:
- Избегать негатива, связанного с психологическим давлением, при этом оставаться в курсе событий.
- Принимать оперативные решения по стратегии выхода из кризиса с учетом мнения грамотного юриста — переговоры с кредитором, реструктуризация долгов, банкротство.
- Получить необходимую правовую поддержку в суде и т.д.
Как собрать доказательную базу, что вас терроризируют коллекторы
Любое обращение должно подкрепляться документально, и уж тем более — если задача: возбудить уголовное дело против коллекторов, прибегающих к противозаконным методам воздействия. В качестве доказательства угроз и шантажа могут выступать:
- Журнал учета звонков, сообщений (смс, чаты в мессенджерах и соцсетях) и прочих контактов со специалистами по взысканию. В перечне должны содержаться дата и время звонков и отправки текстовых сообщений. Далее предстоит взять распечатку у своего телеком-оператора, чтобы можно было определить номера телефонов, с которых звонили коллекторы, а также установить, на кого они оформлены.
- Запись разговоров — на телефон или диктофон. Также можно фиксировать дату и время, когда состоялась беседа.
Собранную доказательную базу нужно предоставить не только полиции, но и в любую другую структуру, куда будет оформлена жалоба, включая кредитора или коллекторское агентство.
Сработает ли новая статья в УК об ужесточении ответственности коллекторов?
В экспертном сообществе нет единого мнения на этот счет. Скептики считают, что мера не сработает, поскольку:
- «белые» коллекторы и так работают в жестких законодательных рамках,
- а на нелегальные структуры полномочия регуляторов не распространяются.
Точке зрения о непогрешимых профессионалах, однако, противоречит реестр ФССП. Из него видно, что:
- Так, под № 1 там зарегистрировано ООО «Сентинел Кредит Менеджмент» (ООО «СКМ») — коллекторская структура одной из крупнейших частных организаций кредитного рынка — Альфа-банка.
- Третьим в списке идет «Первое клиентское бюро» (НАО «ПКБ»), ранее известное как «Первое коллекторское бюро», один из лидеров сегмента.
- На четвертой позиции — ООО «Национальная служба взыскания» (ООО «НСВ») — еще один раскрученный на рынке бренд.
- На 6 месте тоже расположилась одна из старейших и крупнейших структур — «Финансовое Агентство по Сбору Платежей» (АО «ФАСП»).
Все их «роднит» тот факт, что они отнесены к максимальной красной зоне риска по шкале ФССП. А между ними — компании, исключенные из реестра ФССП, или с желтым индикатором. Вывод: на незаконные действия кредиторов и коллекторов можно и нужно жаловаться.
Тем более теперь, когда можно добиться:
- Существенных штрафов — от 0,3 до 5 млн рублей.
- Длительных тюремных сроков — до 5-10 лет для любителей hard-взыскания «погорячее», в зависимости от тяжести проступков.
- Компенсации морального ущерба в суде, где принимаются в расчет, в том числе, и все взыскания, вынесенные госструктурами и регуляторами рынка.
А квалифицированные юристы нашей компании помогут, чтобы виновников проблем привлекли к ответственности.
