Иногда должник, зайдя в онлайн-банк после подачи заявления о несостоятельности, обнаруживает отрицательный остаток средств на своем счете. Причем минус на карте при банкротстве может многократно превышать фактическую сумму долга. Разбираемся, почему возникает такая ситуация, что можно с ней сделать и когда баланс начнет отображаться корректно.
Почему отображается минус на карте при банкротстве
Минус на карте — это отрицательный баланс. Появиться он может по разным причинам, причем далеко не всегда из-за действий владельца карточки. При наличии минуса совершать операции будет невозможно, даже если он не связан с возникновением задолженности.
Самый распространенный вариант минуса на карте при банкротстве — этот пластик является кредиткой и по нему действительно есть задолженность. Но возможны и другие причины отрицательного баланса по счетам:
- Долги по кредитам. Многие банки предлагают клиентам при получении потребительской или любой другой ссуды подключить списание платежей с дебетовой карты. Если денег недостаточно, на ней может образоваться минус. Теоретически такую услугу можно отключить в любой момент, обратившись в кредитную организацию. Но долг все равно придется погасить.
- Исполнительные производства. При начале реструктуризации долгов в соответствии с ФЗ от 26.10.2002 года № 127-ФЗ судебные приставы обязаны приостановить исполнительные производства, а при введении процедуры реализации имущества — прекратить их. Однако не всегда оперативно работают сотрудники ФССП или могут возникать задержки при передаче информации от приставов в банк.
- Технические проблемы. Чаще всего с этим сталкиваются клиенты Сбербанка. Они обнаруживают на карте огромный минус в несколько десятков миллионов рублей после первого судебного заседания и начала процедуры. Обычно сумма отрицательного баланса составляет 41 888 888 рублей. Но если есть открытые исполнительные производства, она будет больше.
Указанная выше сумма минуса в «41 888 888 рублей» — это особенность системы Сбера. Естественно, в реальности такого долга на карте не будет. В других банках используют иную маркировку и визуализацию для случаев банкротства клиентов.
В любом случае уточнить причину появления минуса на карте лучше всего в банке. Для этого можно обратиться с паспортом в отделение, позвонить или написать в службу поддержки.
Иногда встречается ситуация с техническим овердрафтом. Так называют совершение операции на сумму, превышающую остаток по карте. Овердрафт может возникать из-за ошибки в системе банка или при обмене информацией в платежной системе. Увидев уведомление об этом, лучше сразу пополнить баланс и выйти из минуса. Каких-либо других последствий возникнуть не должно.
Что делать, если на карте огромный минус
Если с проблемой появления минуса на карте столкнулся клиент Сбербанка, ему обычно не требуется предпринимать какие-либо действия. После завершения процедуры баланс станет отображаться корректно. Аналогично не потребуется каких-то дополнительных действий и при долгах по кредитам, они будут аннулированы после завершения расчетов в ходе реструктуризации или списании задолженности после реализации имущества.
Сложнее ситуация, если приставы не приостановили исполнительные производства, тогда придется обращаться в ФССП с определениями из арбитражного суда. Сделать это можно через Госуслуги или при личном обращении в отдел ФССП по месту жительства.
Если же минус возник из-за ошибки приставов и исполнительных производства не приостановлены, придется обращаться в ФССП или даже суд. В любом случае, чтобы исключить неприятные ситуации во время банкротства, должнику лучше заранее обратиться за помощью к профессиональным юристам.
Может ли быть минус по карте, куда поступают социальные выплаты
При взыскании долгов и проведении банкротства должник может получать некоторые виды доходов. Помимо прочего, сюда входят пособия на детей, алименты и иные выплаты (ст. 101 закона № 229-фз). В случае банкротства их защита работает следующим образом:
- после возбуждения дела судом должник передает все карты финансовому управляющему;
- для получения прожиточного минимума и защищенных доходов должнику открывают новый счет;
- отрицательный баланс по спецсчету точно не возникнет, так как операции по нему возможны только в пределах сумм, перечисленных управляющим.
На время внесудебного банкротства карты сдавать не нужно. Если на них поступают детские пособия, пенсия или иные защищенные выплаты, проблем с совершением операции возникнуть не должно.
Если выплата, защищенная законом, не дошла до должника, он может подать заявление управляющему или жалобу. В любом случае, целевое назначение дохода подтвердить несложно. Это делают по кодам, которые проставляют в платежных документах. Аналогичные правила действуют и в исполнительных производствах. Правда, там карты остаются у должника, а банк лишь выполняет поручения пристава о списаниях и арестах.
На время судебного банкротства вводится мораторий на взыскание по исполнительным производствам. Соответственно, банк тоже не будет вести удержания. Если идет упрощенная процедура через МФЦ, то исполнительные производства вообще должны быть окончены, поэтому и не будет оснований для списания средств со счетов.
Когда минус на карте сохранится даже после банкротства
Большинство должников рассматривает банкротство как способ избавиться от непосильных долгов или в отдельных случаях — как инструмент для реструктуризации. Но в любом случае процедура позволяет избавиться не от всех обязательств. После ее завершения сохранятся следующие долги:
- по алиментам;
- по возмещению вреда здоровью, жизни или ущерба, причиненного преступлением;
- по обязательствам, возникшим в результате привлечения должника к субсидиарной ответственности.
Представим, что гражданин вел себя недобросовестно, например, обманывал банки и намеренно брал кредиты, планируя избавиться от них через банкротство, пытался скрыть имущество от финансового управляющего и т. д. Тогда арбитражный суд откажет ему в списании долгов и погашать их придется в обычном порядке.
Если добровольно банкрот откажется платить по долгам, их могут взыскать в принудительном порядке через ФССП. Приставы для исполнения судебных актов вправе применять различные меры, предусмотренные ФЗ от 02.10.2007 № 229-ФЗ, в т. ч. они могут взыскивать деньги со счетов гражданина. Часто, если средств на балансе для полного погашения задолженности недостаточно, банк списывает только имеющуюся сумму, а остаток отображается с минусом.
Ответ на этот вопрос дадим на основе разъяснений от Сбербанка. Там сказано, что блокировки с дебетовых карт будут сняты в течение 5 рабочих дней. С кредиток ограничения не снимут. На практике, точный срок отмены блокировок может быть дольше.
Если банк неправомерно отказывает в восстановлении баланса, можно подать жалобу через интернет-приемную ЦБ РФ. К обращению можно приложить скриншоты переписки или документы, другие доказательства. На время рассмотрения заявления блокировка из-за минуса может быть снята банком.
Последствиями длительного минуса может быть начисление штрафных санкций. Также клиент банка не будет иметь возможности совершать операции. Поэтому проблему стоит решить в сжатые сроки — погашением задолженности или обжалованием неправомерных действий.
Банк вводит любые ограничения на основании постановления пристава или в силу закона. Это зависит от того, кто подал документы на удержания. Но сейчас блокировки вводят еще из-за подозрительных операций. Снять их может сам банк после проведения проверок.
Что делать, если минус на карте появился после банкротства
Иногда минус на карте после банкротства может появиться и при отсутствии несписанных долгов. Обычно это происходит из-за открытия новых исполнительных производств. Они могут появиться по следующим причинам:
- У банкрота образовались новые долги, которые просто не были учтены в процессе банкротства. Они могут возникнуть по штрафам, займам, налогам и другим обязательствам. Все это — текущие долги.
- Кредиторы решили обойти ограничения закона и попытаться все же взыскать долги по старому судебному решению. Таким иногда занимаются коллекторские агентства, а приставы не всегда добросовестно проверяют информацию о должнике и наличию у него статуса банкрота.
- Ошибки ФССП. Иногда приставы могут по ошибке возобновить взыскание по старому документу или даже спутать должника с полным тезкой.
В любом случае не стоит паниковать, а необходимо сначала узнать о причинах минуса о карте и затем уже решать, что делать.
Зарплату банкрота будут включать в конкурсную массу. Управляющий выделяет из этой суммы прожиточный минимум (ежемесячно) и переводит деньги на спецсчет должника. Все пособия, защищенные от удержаний, будут поступать туда без ограничений. Кстати, по уважительным причинам можно получать и больше прожиточного минимума. Но такие вопросы решает суд.
Как узнать причину отрицательного баланса
Первым делом нужно обратиться в банк и узнать причину появления минуса на карте. Если это технический сбой, ошибку устранят. Иногда также для решения проблемы потребуется представить копию определения о признании должника банкротом и списании долгов.
Если ограничения и минус на счете возникли по постановлению сотрудника ФССП, то банк самостоятельно их отменить не сможет. В лучшем случае специалисты кредитной организации смогут подсказать номер исполнительного производства. Всю остальную информацию придется запрашивать у приставов одним из следующих способов:
- Через Госуслуги. Пристав отправляют на портал информацию о возбужденных исполнительных производствах, а кроме того, на нем можно направить документы или запрос сотрудникам ФССП.
- Лично в ОСП. Узнать адрес ближайшего отдела ФССП можно на сайте ведомства.
- По почте. Самый медленный способ заключается в отправке запроса в отдел ФССП обычным письмом. Но он подойдет тем, кто хочет получить документы в бумажном виде.
Теоретически можно попытаться также дозвониться до пристава, узнав его контакты в разделе «Банк данных исполнительных производств» на сайте ФССП. Но часто это сделать непросто, а кроме того, по телефону не получится направить документы и не всю информацию сможет предоставить сотрудник.
Что делать, если приставы действуют неправомерно
В большинстве случаев приставы оперативно устраняют свои ошибки после обращения гражданина. Но если этого не произошло, заявления игнорируются или иным образом нарушаются права должника, то придется оспаривать действия или бездействие сотрудника ФССП.
Сделать это можно 2 способами:
- обратившись к старшему судебному приставу;
- подав жалобу в суд.
В любом случае нужно подробно описать произошедшее и приложить документы, подтверждающие нарушение прав и законных интересов граждан.
Как распоряжаться деньгами во время банкротства, если на карте минус
Если в ходе банкротства введена процедура реструктуризации, то должник вправе самостоятельно распоряжаться суммой до 50 тыс. рублей в месяц.
В остальных случаях ему придется предварительно получать согласие финансового управляющего или суда.
Однако минус на карте может помешать воспользоваться этим правом.
В этой ситуации придется выяснять причину ограничений и, если они незаконны, добиваться их отмены.
Кроме того, при технических проблемах на стороне банка можно временно перейти на обслуживание в другую кредитную организацию.
Иначе ситуация обстоит, если в отношении гражданина введена процедура реализации имущества. В этом случае он обязан сдать все карты финансовому управляющему и пользоваться ими не может. Кроме того, доступ к проведению операций в онлайн-банке ему также заблокируют. Эти требования установлены ФЗ № 127-ФЗ.
Для получения средств на текущие нужды должнику придется обратиться с заявлением к финансовому управляющему. Обычно ему из доходов выделят сумму прожиточного минимума в расчете на самого гражданина и каждого иждивенца. Увеличить сумму, выделяемую на жизнь, возможно только по уважительным причинам, например, если регулярно должнику требуются дорогостоящие лекарства.
Как вернуть незаконно удержанные средства
Если минус возник из-за незаконных списаний, деньги можно вернуть. В исполнительном производстве такие вопросы решает пристав. Заявление должника обязаны рассмотреть в течение 30 дней. В худшем случае, придется обращаться в суд и доказывать там неправомерность удержаний.
Если защищенные выплаты незаконно включили в конкурсную массу при банкротстве, должник может подать жалобу на действия управляющего. Спор рассмотрит арбитражный суд в течение 10 дней. Справедливости ради, такие ситуации возникают редко. Управляющие работают строго по закону и точно знают, что нельзя направлять на погашение требований кредиторов.
Внесудебное банкротство и минус на карте
Возможность пройти банкротство без суда появилась в России в 2020 году. Для ее проведения не требуется участие финансового управляющего. А все документы подаются в МФЦ. Во время внесудебного банкротства не вводится запрет на распоряжение денежными средствами для должника. Он может продолжать спокойно пользоваться своими картами и счетами, а также открывать новые.
Однако ситуация, когда гражданин, подавший документы на внесудебное банкротство, при входе в онлайн-банк обнаружит минус на своем пластике, все же возможна. Дело в том, что в ходе этой процедуры приставы могут продолжать взыскивать долги по следующим обязательствам:
- По долгам, не указанным в заявлении. А также по остаткам задолженностей, если в документах на банкротство сумма указана меньше фактической.
- По обязательствам, неразрывно связанным с личностью должника. Это могут быть алименты, выплаты в счет возмещения вреда здоровью и некоторые другие.
Для взыскания долгов, не подлежащих списанию при внесудебном банкротстве, приставы вправе применять все меры, предусмотренные ФЗ № 229-ФЗ, включая арест счетов, имущества, удержание денег из зарплаты и т. д. Первым делом обычно сотрудники ФССП направляют в банк постановление о взыскании за счет средств на счетах. Из-за чего на картах может образоваться минус. Он будет постепенно погашаться за счет новых поступлений. Зачисленные деньги будут автоматически уходить приставам, а затем взыскателю.
В соответствии со ст. 101 ФЗ №229-ФЗ при этом сотрудники ФССП не вправе обращать взыскание на некоторые категории выплат, например, детские пособия или социальные пенсии по инвалидности. Банк определяет такие поступления автоматически по коду в платежном поручении. Но если все же защищенные от взыскания деньги списали, придется обращаться к приставу с требованием о возврате.
Как минимизировать риски при банкротстве
Перед началом банкротства должнику нужно тщательно оценить все возможные риски и постараться их минимизировать. Большинство проблем у потенциальных банкротов возникает из-за собственных ошибок и незнания законов.
В частности, из-за этого должник рискует:
- Остаться без средств к существованию во время процедуры из-за неподанного ходатайства о выделении прожиточного минимума и минуса на всех картах.
- Столкнуться с оспариванием сделок, которые могут при этом быть вполне законными.
- Получить отказ в списании долгов из-за невыполнения требований закона, например, о предоставлении информации об имуществе финансовому управляющему.
Ситуация каждого должника индивидуальна, иногда можно столкнуться и с другими проблемами. Чтобы минимизировать возможные риски, рекомендуем еще до обращения в суд или МФЦ записаться на бесплатную консультацию к нашим юристам. Они проведут тщательный анализ документов, оценят перспективы дела и помогут выработать стратегию, позволяющую избавиться от непосильных долгов с минимальными последствиями.
Сам факт наличия у человека кредитной карты не повышает рейтинг, а, наоборот, способен его снизить. Почему? Потому что банки, принимая запрос на каждый кредит, проверяют данные о финансовых продуктах клиента в бюро кредитных историй. И ответ о наличии кредитной карты с большим лимитом — это всегда основание для отказа в новой ссуде. А каждый отказ в новом кредите — это снижение личного рейтинга.
