Кредитные карты прочно вошли в нашу жизнь. Ведь удобство совершения расходных операций на сумму, превышающую ваши текущие финансовые возможности, буквально неоспоримо. Например, будучи в отпуске, можно расслабиться и позволить себе расходов намного больше, чем в повседневной жизни. В которой нам приходится часто и довольно жестко отслеживать свои траты.
Однако в ряде случаев возможно возникновение несанкционированной, неодобренной банком задолженности, которая вызывает у кредитной организации, по крайней мере, изумление. А у держателя карты — штрафные санкции. Давайте разбираться вместе, насколько это опасно с точки зрения кредитной истории и повлечет ли за собой дополнительные финансовые затраты в виде штрафа за превышение лимита по карте.
консультацию нашего юриста в удобном для вас
мессенджере
Несанкционированная задолженность: что это за зверь?
У банкиров для обозначения данной проблемы есть специальный термин — технический овердрафт, который может возникнуть в целом ряде случаев и несколько осложнить ваши взаимоотношения с банком, поскольку договором с организацией предусмотрена возможность ухода в «минус» только на определённую банком сумму и не более того.
Технический овердрафт может возникнуть в следующих случаях:
- вы снимали наличные в банкомате стороннего банка, у которого с вашим кредитором нет партнерского соглашения о выдаче наличных без комиссии;
- вы расплатились картой в офлайне, например, во время полета. Стюардесса приняла у вас оплату по карте, сумма платежа никогда сразу не списывается со счета карты. Сумма покупки была лишь заморожена и будет списана позже. Когда «хватились» за удержанием денег, оказывается, что счет пуст;
- вы получали через обращение в банкомат наличные в валюте, отличной от валюты карты. Возможно, вы не учли факт того, что не только за само получение наличных — услуга платная, но и за конвертацию средств с вас будет удержана комиссия;
- расплачиваясь картой, вы не обратили внимание на возможные налоги, которые увеличивают финальную сумму покупки (например, в США, все цены на товары в магазинах указаны без местных налогов).
Когда вы узнаете о перерасходе
Чаще всего держатель карты узнает о произошедшем превышении лимита по карте, когда получает ежемесячную выписку. В ней отражен не только сам факт превышения, но и возможный штраф за это. До момента формирования выписки факт наличия несанкционированной задолженности будет отражен в личном кабинете держателя карты.
Кроме того, банк может направить смс с оповещением о выходе за пределы допустимого «минуса». Но если вы не получаете платные сообщения от банка, не обращаете внимания на всплывающие push-уведомления или попросту невнимательны, то можете пропустить известие о том, что допустили перерасход.
Перерасход по дебетовой карте
По дебетовой карте также может возникнуть несанкционированный долг. Кажется, что банк нарочно все подстроил:
- банк списал плату за смс-оповещение, а собственных средств на карте нет;
- банк списал сумму годового обслуживания, а на карте — все тот же «ноль»;
- вы стали жертвой мошенников.
В этих случаях вы уходите в неразрешенный «минус».
консультацию нашего юриста в удобном для вас
мессенджере
Что делать, куда бежать?
Если вы ушли в неразрешенный овердрафт и уверены в том, что никаких финансовых операций, способствующих этому, не совершали, не исключено, что вашей картой воспользовались мошенники. Заблокируйте карту и свяжитесь с банком. Вам необходимо будет направить в банк заявление о том, что третьи лица совершали финансовые операции по карте без вашего ведома.
Собственно, связаться с банком в самые кратчайшие сроки нужно в любом случае, потому как за каждый день использования денежных средств сверх установленного лимита банк будет начислять штраф.
Если технический овердрафт возник по Вашей вине, как можно скорее погасите сверхлимитную задолженность.
Как быть готовым ко всему
При оформлении карты, будь то простая дебетовая карта, карта с овердрафтом или кредитный продукт, следует внимательно и неспешно изучить все условия договора, который вы подписываете с банком. Не стесняйтесь задавать вопросы сотруднику и не ставьте свою подпись в документах до тех пор, пока все условия обслуживания вам не станут понятны как азбука.
К сожалению, сотрудники банков зачастую ориентированы не на качество обслуживания клиентов, а на скорость, ведь чем больше клиентов обслужишь за день, тем быстрее выполнишь ежемесячный план продаж.
Если вы по каким-либо причинам перестали пользоваться картой, проверьте, есть ли по ней долг. Если долгов нет, переведите остаток собственных средств на другой счет, а ненужную вам карту закройте. Учтите, что деактивировать вашу карту банк будет в течение 45 дней. За это время могут быть начислены комиссии за смс-информирование или плата за годовое обслуживание.
В случае начисления какой-либо комиссии карта не будет закрыта, а «минус» по ней и станет тем самым несанкционированным овердрафтом.
Расплата за красивую жизнь
Особую опасность представляют собой услуги по аренде жилья или транспортных средств, а также бронирования номеров в отелях. Рассказываем о причинах:
- вы арендовали дом, но не оплатили финальную уборку при выезде. Владелец объекта недвижимости может списать плату за услугу со счета карты, с помощью которой вы бронировали жилье.
- вы пользовались мини-баром в номере гостиницы и забыли – случайно или намеренно — оплатить съеденные шоколадки. В этом случае отельер также вправе списать необходимую сумму со счета вашей карты, привязанной к бронированию.
- вы арендовали автомобиль и сдали его без нареканий, скажем, в ночное время. Утром при детальном осмотре автомобиля сотрудник прокатной компании обнаружил царапину, которую расценил, как ущерб и также списал плату за ремонт с карты без вашего ведома.
Что будет с моей кредитной историей
Вы должны понимать, что все ваши действия с кредитной картой, а уж тем более, наличие просроченной несанкционированной задолженности, могут быть отражены в вашей кредитной истории и снизить ваш рейтинговый балл.
Важно понимать, что даже краткосрочный технический овердрафт на небольшую сумму — это, по своей сути, все же кредит. А это значит, у вашего кредитора возникает обязанность передать информацию о таком факте в бюро кредитных историй.
Если вы допустили несанкционированную задолженность по карте и вовремя не погасили долг, а банк, в свою очередь, начислил вам штраф, а потом эта сумма вдруг выросла как снежный ком, обратитесь за консультацией к юристам нашей компании. Вместе мы найдем оптимальное решение.
