Выкуп долга подразумевает, что право требования возврата этого долга может быть передано от одного лица другому. Это законная сделка, она носит название договора цессии, хотя для нее требуется соблюсти ряд обязательных условий.
Прежде всего, таковым является согласие заемщика на продажу задолженности. Также ограничение на выкуп может возникать в силу закона или договора. После уступки права требования заемщику придется исполнять обязательства перед новым кредитором. В статье расскажем, что лучше, банкротство или выкуп долгов, и реально ли избавиться от просрочки по кредиту таким способом.
Что такое выкуп долга без банкротства и зачем это заемщику
При выкупе долга меняются стороны обязательства. Если быть точнее, то у заемщика появится новый кредитор. Такие сделки возможны:
- если ограничение на продажу долга не установлено законом или договором;
- если первоначальный кредитор согласен уступить право требования другому лицу;
- если договор предусматривает обязательное согласие заемщика на продажу долга, и оно получено.
Для выкупа заключается договор уступки права требования (цессия). После этого у нового кредитора возникнет право на внесудебное или судебное взыскание задолженности. По умолчанию, условия исполнения обязательства не меняются. Но об этом могут договориться новый кредитор и должник.
Теоретически, выкуп любых долгов не запрещен законодательством. На практике это возможно только по кредитам, займам между частными лицами и организациями. Изменение кредитора изначально не допускается:
- по обязательствам в бюджет (налоги, административные штрафы, взыскание ущерба от преступления в пользу государства и т.д.);
- по обязательствам, связанным с личностью кредитора (возмещение вреда в связи со смертью кормильца, алименты и т.д.).
Заемщик может рассматривать вариант с выкупом задолженности, чтобы избежать банкротства. Но в этом случае нужно понимать, что само обязательство никуда не денется. Соответственно, ранее возникшие признаки несостоятельности или неплатежеспособности останутся неизменными. Новый кредитор имеет право сам банкротить должника, либо заявить требования в дело, возбужденное по инициативе других лиц.
Если выкуп предотвратит банкротство, должник сможет избежать реализации активов, ряда иных последствий. При наличии дорогостоящего имущества это вполне оправданная цель. Но новый кредитор вполне может обратить взыскание на активы должника и без банкротства. Реализация имущества является законным полномочием пристава, если взыскатель подаст документы на возбуждение исполнительного производства.
Читайте также
- Дадут ли ипотечный кредит жене, если ее муж банкрот?
- Могут ли коллекторы испортить кредитную историю
- Подал на банкротство. Что говорить банкам? Лучше промолчать
Кому банк может продать долг
У банка есть право на продажу долга со сменой кредитора. Согласно статье 12 закона № 353-фз, покупателем задолженности может выступать:
- коллекторское агентство, включенное в реестр ФССП;
- специализированное финансовое общество (работает на основании закона № 39-фз);
- физическое лицо, указанное в письменном согласии заемщика после возникновения просрочки по кредиту.
Право на продажу долга банки фиксируют в договоре с клиентом. Конечно, заемщик может попытаться ограничить это право и вычеркнуть пункт о продаже из договора. Но тогда банк получает право отказать в выдаче ссуды. Чтобы не лишать себя возможности работать с коллекторскими компаниями, банки вносят пункт о возможности переуступки долга во все типовые договоры.
Если заемщик не хочет банкротиться, то вместо поиска предложений о выкупе долга лучше попытаться решить проблему напрямую с банком. При наличии объективных причин для образования задолженности могут дать отсрочку или рассрочку на оплату.
Многие категории заемщиков подпадают под программы кредитных каникул, хотя подавать заявления на них нужно до возникновения просрочки. Определенные льготы можно получить даже при судебном взыскании долга. Например, ответчик вправе попросить отсрочить или рассрочить выплаты по уважительным обстоятельствам.
Коллекторские агентства
Для коллекторских компаний выкуп долга и его взыскание с заемщика является основным видом деятельности. Но обратиться к коллекторам и попросить выкупить просрочку по конкретному кредиту не получится по ряду причин:
- коллекторские фирмы выкупают долги большими портфелями и в массовом порядке, поэтому об отдельном кредите речи не идет;
- банк вряд ли согласится продать задолженность, если сохраняется возможность ее взыскать напрямую с заемщика;
- коллекторы не рассматривают предложения о выкупе долга персонально от каждого заемщика.
Выкуп задолженности коллекторами осуществляется с большим дисконтом. Банк получит только часть причитающихся средств. Для коллекторских компаний данная схема позволяет получать прибыль, даже если удастся вернуть просрочку не со всех должников.
Сложно представить, что заемщик сам обратится к коллекторам и попросит их выкупить долг, чтобы избежать банкротства. Коллекторские компании ведут взыскание намного агрессивнее, чем банки. Поэтому для большинства должников банкротство повлечет меньше рисков, особенно при отсутствии имущества и доходов. Лучше попытаться избавиться от задолженности, чем защищаться от действий коллекторов.
Частные лица
Закон не запрещает физическим лицам выкупать кредитные долги заемщиков. Поэтому такие предложения иногда можно встретить в социальных сетях, на других ресурсах в интернете. Должнику обещают «решить проблемы» с банком за определенное вознаграждение. Однако в реальности все иначе:
- возникает очень высокий риск мошенничества (например, от заемщика могут потребовать предоплату, после чего все контакты прекратятся);
- у банка наверняка возникнут вопросы как к самому заемщику, так и к кредитору, поскольку выкуп чужого долга рассматривается как потенциально подозрительная сделка;
- банк вправе вынести отказ по заявлению о выкупе задолженности вообще без обоснования причин, т.е. у заемщика нет никаких гарантий;
- по кредитам с залогом продавать просрочку не имеет смысла, так как банк может обратить взыскание на имущество.
Вместо использования столь сомнительной схемы, деньги лучше направить не на выплату вознаграждения посреднику, а на погашение части долга.
Еще можно встретить предложения о погашении возникшей просрочки с дисконтом. Посредник обещает сам платить банку, если заемщик внесет вознаграждение в размере части задолженности. По сути, в данном случае речь идет о замене должника по обязательству, что не допускается без согласия первоначального кредитора. Скорее всего, мошенники исчезнут с полученными деньгами, а кредитный долг останется на заемщике.
Лишает ли выкуп долга права на прохождение банкротство
Если долг заемщика выкупят, для него фактически ничего не изменится. Условия обязательства не станут хуже (в ряде ситуаций коллекторы даже могут дать определенные льготы — рассрочку, списание части долга и т.д.). Поскольку задолженность никуда не исчезнет, сохранится право на прохождение банкротства. При успешном завершении этой процедуры должника могут освободить от всех или некоторых обязательств.
У банкротства есть минусы, которые нужно учитывать гражданам. Относительно безболезненно можно банкротиться:
- если у должника нет активов и доходов, за счет которых кредиторы могут требовать погашения долга;
- если перед банкротством гражданин не совершал подозрительных или фиктивных сделок по распоряжению имуществом;
- если должнику не важны ограничения, возникающие при проведении банкротства или после его завершения (например, запрет на открытие ИП или на участие в управлении организации актуален только для незначительной части банкротов).
В ходе банкротства кредиторы могут получить выплаты по своим требованиям (за счет текущих доходов должника, после реализации активов). Но во многих случаях от основной части обязательств банкрота освободят.
Юристы нашей компании помогут с решением долговых проблем, обеспечат прохождение банкротства с минимальными рисками!
