Начнем с того, что банк «Ренессанс кредит» банк — это достаточно известная финансовая организация, которая работает под этим брендом на рынке с 2007 года. Подробнее ознакомиться с банком можно на странице регулятора. В «Ренессансе» можно найти все продукты, даже для прихотливых заемщиков: и кредиты наличными, и кредитные карты, и автокредиты, и ипотеку.
Банк с радостью предлагает клиентам различные кредитные продукты. Но у нас немного другой вопрос на рассмотрении — а как не платить кредит в банке «Ренессанс»? Можно ли провернуть такую схему? Во что обойдется просрочка кредита?
Когда можно законно не платить кредит в «Ренессанс»?
Способов избежать оплаты немного, но они есть. Все же мы живем в правовом и цивилизованном государстве, и у нас есть механизмы, которые позволяют поддержать заемщиков в сложной ситуации.
Здесь мы перечислим основные способы. Их всего три:
- Через страхование кредита.
- Через признание банкротства физического лица.
- Через истечение срока давности взыскания по кредиту.
По страхованию
Начнем со страхования. Страховые полисы оформляются на разные случаи:
- Страхование жизни и здоровья. Страховка начинает работать после потери трудоспособности, после получения инвалидности и в случае смерти заемщика. В таком случае страховая компания обязывается возместить задолженность по кредиту банку. В среднем полис стоит 1,5% от суммы кредитования.
- Рабочая страховка. Компания погашает кредит полностью или частично, если человек теряет работу. Конечно, тут есть нюансы. Например, если вы уволитесь по собственному желанию, страховая компания откажется закрывать ваши долговые обязательства.
Требовать возмещения можно, если организация массово сокращала штат работников или вовсе объявила ликвидацию. Такое страхование обычно стоит до 0,5% от суммы кредитования.
- Страховка по ипотеке. Обычно применяется при получении ипотечного кредита обязательно. Банк страхует право собственности заемщика на жилье и саму квартиру (или иной объект ипотеки). Такая страховка обойдется в сумму 0,3-1% от суммы кредитования.
- Страхование карты. Это добровольная страховка, которую предлагают всем держателям банковских карт. Если человек потеряет пластик, ему в срочном порядке оформят перевыпуск. Как правило, страхование представленного типа включается только при пребывании за пределами РФ. Иногда заемщикам предлагают немного денег наличными (как бы в долг, их потом снимают с карты).
Чем хороша страховка? Тем, что при форс-мажорных обстоятельствах вам не придется ломать голову, где взять деньги на очередной платеж. Страховая компания компенсирует сумму банку без вашего участия и допросов.
Также страховка хороша тем, что в случае кончины заемщика обязательства по погашению задолженности не переходят его наследникам вместе с имуществом. То есть конкретный кредит вашей бабушки, которая «отписала» вам квартиру, будет погашен за счет средств страховой компании.
Как правило, к страховым случаям относятся:
- госпитализации в стационар;
- травмы;
- инвалидность 1 и 2 групп;
- кончина заемщика.
Отметим, что еще не всякая госпитализация будет оплачена. Например, производственные травмы прописываются в страховые договоры, но вот госпитализация на фоне наркотической абстиненции явно не относится к страховым случаям.
По условиям страховых договоров покрывается временная нетрудоспособность человека сроком до 4 месяцев. Так, в этот период страховая компания будет выплачивать деньги: либо в размере ежемесячного платежа, либо в твердой денежной сумме. Это нужно смотреть непосредственно в условиях договора.
При инвалидности 2 группы страховая компания, как правило, покрывает 50% остатка по кредиту. При смерти заемщика и при инвалидности 1 группы — 100%.
По банкротству физических лиц
Совсем другой разговор в банке будет, если затянулась просрочка кредита в «Ренессанс кредит», но страховка не покрывает эту неприятность. Здесь уже возникает необходимость оформления банкротства физического лица.
Процедура в России появилась с 1 октября 2015 года. Она позволяет полностью избавиться от кредитных задолженностей, платить и возвращать больше ничего не нужно.
Как это работает? Схема следующая:
- Списать можно кредиты, ипотеку, потраченные лимиты по картам, налоговые долги, долги за коммуналку, задолженности перед частными лицами.
- Процедура банкротства проходит через арбитражный суд и через МФЦ. Преимущественно — через АС, потому что для упрощенного банкротства нужно соответствовать жестким требованиям.
- По срокам банкротство занимает 8-11 месяцев (если проходит через суд).
- Социальный статус, возраст, трудоспособность, наличие имущества и доходов не имеет значения.
- В судебной процедуре банкротства применяется две процедуры: реструктуризации долгов и реализации имущества. Первая выступает финансовым оздоровлением и применяется редко. Вторая — продажа имущества в счет уплаты долгов — означает банкротство.
- С первого дня процедуры кредиторы и приставы должны прекратить требования в адрес должника. Также немедленно прекращаются все исполнительные производства, снимаются ограничительные меры судебных приставов.
По сроку давности
Ну и напоследок еще рассмотрим способ с истечением срока давности. По ст. 196 ГК РФ, срок исковой давности по кредитным требованиям составляет 3 года. Если с момента последней оплаты прошло больше 3 лет, то считается, что кредит можно не возвращать. Только как это будет работать на практике?
Собственно, срок нужно отсчитывать с момента, когда кредитор мог вам предъявить требования. Например, кредит оформлялся в июне 2018 года. Сроком на 4 года. Получается, что истекает договор только в середине 2022 года. А значит, вы должны были платить все это время. Даже если вы не платили, все равно требования кредитора все еще будут актуальными. Срок давности на них не распространяется.
Теперь представим, что кредит вы оформляли в 2017 году сроком на 1 год. То есть он истек в 2018 году. Сейчас на улице 2022 год. А значит, срок давности давно истек. Получается, что возвращать больше ничего не нужно, можно ли не платить кредит банку «Ренессанс» вообще?
Нет, это работает немного не так. У кредитора остается право требования. Он вправе требовать возврата задолженности годами, в том числе и через коллекторов. При этом человек может не платить (в особенности, если ему самому не на что жить). Но должнику важно «не прошляпить» тот момент, когда кредитор обратится в суд.
Тут возможны два сценария:
- Банк обращается к мировому судье и получает судебный приказ. Это упрощенный порядок получения судебного решения. Должника не будут вызывать в суд, ему просто придет на почту судебный приказ с требованием вернуть долг. Далее у него появляется 10 дней на оспаривание документа.
Если возражения не поступают, то кредитор обращается с приказом в ФССП и добивается возбуждения исполнительного производства. Все, далее можно будет только списать задолженность через банкротство физического лица.
Мы рекомендуем заемщикам писать возражения на судебный приказ. Документ составляется в простой письменной форме в адрес мирового судьи. Можно сослаться, например, на то, что вы не согласны с суммой требуемого долга. При получении возражения мировой судья обязан отменить приказ.
Далее банк получает от суда разъяснения о том, как следует поступить. То есть судья рекомендует кредитору обратиться за защитой своих прав в суд общей юрисдикции.
- Банк обращается в суд общей юрисдикции (вовсе без обращения за судебным приказом или сразу после его отмены). Тут важно среагировать и написать встречное заявление. Желательно подать его до начала судебного рассмотрения дела. В заявлении нужно сослаться на истечение срока давности. Если он действительно истек.
Суд, рассмотрев встречное заявление, будет вынужден закрыть дело. Но! Если вы не подадите это заявление, суд примет решение в пользу вашего кредитора. А дальше все по накатанной: банк обратится в ФССП и откроет исполнительное производство.
Собственно, вот мы разобрали три варианта, при которых платить кредит не придется.
Что будет, если человек просрочил платеж в банке «Ренессанс кредит»?
Представим типичную ситуацию: у вас ссуда в банке «Ренессанс кредит». В один прекрасный день в вашей жизни наступает локальный переворот и кризисная драма: человека внезапно увольняют с работы и он остается один на один со своим кредитом.
Что его ждет за просроченный кредит? Отдадут ли под суд, бросят ли в темницу, продадут ли в рабство? Конечно, мы утрируем. Но последствия все же будут:
- Непрерывное начисление пеней и штрафов. Даже если вы просрочили платеж на 1 день, банк начислит пеню. Конкретнее узнать о размерах начисляемых пеней и штрафов можно из условий кредитного договора.
- Звонки и СМС сообщения из банка. Вам почти ежедневно будут приходить напоминания о необходимости внесения средств. Также сотрудники «Ренессанс кредит» будут звонить и интересоваться, почему отсутствует оплата.
- Следующий шаг — привлечение коллекторов к досудебному взысканию. Изначально агентства привлекаются на основании агентских договоров. Но если результата нет, а обращаться в суд банку невыгодно, то банк продаст долг коллекторам.
- После работы коллекторов банк, скорее всего, обратится за судебным приказом. Так можно сделать, если сумма задолженности не превышает 500 тыс. рублей. Здесь уже начинается история с оспариванием судебного приказа, мы писали об этом выше.
- Если дело дойдет до судебных приставов, то последствия будут серьезными. Они вправе арестовать ваше имущество и счета, запретить вам выезд за границу и применить другие меры.
Отметим, что коллекторское взыскание сейчас осуществляется в цивилизованных рамках. Коллекторы строго следуют нормам закона о защите граждан при взыскании — № 230-ФЗ. Потому что отклонения от закона чреваты серьезными штрафами и исключением из реестра ФССП. И, соответственно, полной остановкой деятельности.
Что делать, если случилась просрочка платежей в «Ренессанс кредит»?
Нельзя бездействовать. Если вы поняли, что без просрочки не обойтись, если ваша финансовая ситуация не позволяет своевременно отдавать задолженность, нужно думать о будущем.
Здесь будут перечислены способы, которые помогут в различных ситуациях.
Обращение в сам банк с описанием своих затруднений
В первую очередь нужно обратиться в «Ренессанс кредит». Желательно взять с собой документы, которые подтверждают тяжелое финансовое положение: например, медицинские документы (если вы заболели), трудовую книжку (если вас уволили) и так далее.
Это нужно сделать, чтобы предупредить банк. Не нужно дожидаться просрочки, начните действовать уже сейчас. Банк в ответ предложит вам какую-то программу с послаблениями.
Просить реструктуризацию
Обращение за реструктуризацией кредита. Можно целенаправленно обратиться за реструктуризационной программой. Она позволяет пролонгировать кредитный договор, частично списать пени и штрафы. Условия оформляются индивидуально. Решение банк принимает на свое усмотрение.
Если вы не работаете, у вас нет подтвержденного источника дохода, нет имущества, вам вряд ли одобрят реструктуризацию. К этому следует быть готовым.
Рефинансирование
Обращение за рефинансированием в сторонний банк. Этот способ подойдет заемщикам, у которых не испорчена кредитная история, и которые имеют официальный доход. Рефинансировать можно сразу несколько кредитов. В конечном итоге вы переплатите намного меньше.
Рефинансирование редко оформляют заемщикам, которые уже дождались просрочки.
И еще одно НО. В современных условиях, когда учетная ставка ЦБ поднялась до 20% годовых, все программы рефинансирования в банках банально прекратились.
Кредитные каникулы
Это программа, которая позволяет временно не платить по кредиту или оплачивать только начисленные проценты. Как правило, банки одобряют каникулы по собственным программам сроком на 2-3 месяца.
Но сейчас правительство приняло закон о кредитных каникулах из-за напряженной геополитической обстановки и спецоперации на Украине. Чтобы получить отсрочку по кредиту по программе государственных кредитных каникул, которые были ведены в начале марта 2022 года, следует обратиться в банк-кредитор с заявлением.
Срок для подачи таких обращений — до 30 сентября 2022 года. Впрочем, в том же законе указано, что правительство при необходимости может продлить этот срок.
В заявлении заемщик должен указать, что хочет получить именно кредитные каникулы, предусмотренные федеральным законом № 106-ФЗ.
Ипотечные каникулы
Если у вас есть ипотека и вы не вытягиваете ежемесячный платеж, то подайте документы на ипотечные каникулы по государственной программе от 2019 года. Это отсрочка на полгода с нулевым платежом. Ее можно получить в любом российском банке, который выдает ипотеку с использованием государственных средств.
Для получения такой рассрочки нужны определенные основания: например, зафиксированное в документах снижение дохода за последние несколько месяцев, рождение детей, болезнь или другие усложняющие жизнь обстоятельства. Но отказать вам банк не вправе — в том случае, если вы соответствуете всем условиям рассрочки.
Реструктуризация кредитов через процедуру банкротства
Если банк отказал вам в реструктуризации или в другой процедуре поддержки, то всегда можно написать заявление в арбитражный суд и запросить судебную реструктуризацию долгов.
Такой способ подойдет, если у вас есть постоянный и достаточно высокий доход для того, чтобы его хватало на расчеты с кредиторами за последние 3 года. Нельзя через суд реструктуризировать только определенные кредиты. Или все, или ничего.
Обратиться в суд с исковым заявлением против банка
Например, в рамках оспаривания кредитного договора. В чем суть? В том, что вам не нужно будет платить по кредиту, пока будет идти судебное рассмотрение дела. Это занимает около полугода. Путь, конечно, смешной, но в том-то и дело, что действенный.
Таким образом, у вас образуются вынужденные кредитные каникулы, в течение которых можно без зазрения совести пропускать платежи.
Помните о том, что никакой банк добровольно не предоставит вам полгода срока в качестве бесплатной отсрочки. Единственное исключение — ипотечные каникулы, но и они регламентируются законодательством. Поэтому, если вы испытываете временные затруднения, воспользуйтесь такой возможностью.
У вас просрочены платежи в «Ренессанс кредит» банке и вы не знаете, что делать? На вас давят коллекторы, вам каждый день звонят и требуют деньги? Позвоните юристу за получением бесплатной консультации. Он проанализирует ситуацию и предоставит ответы.
Мы подскажем, как действовать, какой путь выбрать. Также мы помогаем нашим клиентам в суде, с банкротством и в рамках переговорного процесса с банком.
