Банк ВТБ выдает потребительские и целевые кредиты гражданам, ипотеку, кредитные карты. Как и при взаимодействии с другими кредитными организациями, заемщики ВТБ обязаны соблюдать сроки погашения кредита по графику, внесения обязательного минимального платежа по картам.
При нарушении дат внесения платежей возникает просрочка. Если не урегулировать вопрос с задолженностью в досудебном порядке, банк начнет взыскание, сможет начислить штрафные санкции. В статье расскажем, когда возникает просрочка по кредиту ВТБ и чем она грозит заемщику, какие варианты защиты можно использовать при взыскании.
Когда возникает просрочка по кредитам в ВТБ
Просрочка — это нарушение даты внесения платежа по кредиту. Она может определяться:
- непосредственно в кредитном договоре или в графике платежей;
- в правилах обслуживания кредитных карт;
- по требованию по расторжении договора и возврате всего остатка по кредиту.
Даже если внести платеж в последний день по графику, просрочка не возникнет. В некоторых случаях заемщик может изменить дату погашения кредита. Например, это допускается по программе кредитных каникул, при реструктуризации кредита. Также ВТБ предлагает услугу пропуска платежа без каких-либо последствий для заемщика. Воспользоваться такой услугой можно через колл-центр или в отделениях банка.
Но если даже один платеж просрочен, то ВТБ вправе начать взыскание. Также по условиям договора за нарушение сроков оплаты банк может начислить дополнительную неустойку (пени), единовременные штрафы.
По потребительским кредитам, ипотеке
График ежемесячных платежей — это обязательное приложение к договору на потребительский кредит или ипотеку. До подписания договора заемщика ознакомят с условиями и сроками погашения кредита, с содержанием графика. На этом этапе можно попросить указать в графике удобный день внесения платежей (например, чтобы привязать его к дате выплаты зарплаты).
После заключения договора даты в графике можно изменить, если на этот даст согласие банк. Например, при реструктуризации кредита стороны меняют условия его погашения. Это может быть и изменение даты внесения средств на кредитный счет.
Заемщик обязан строго соблюдать сроки по графику. Деньги должны поступить на кредитный счет не позже последнего дня, предусмотренного договором для исполнения обязательств. Если погашение кредита осуществляется со счетов и карт другого банка, на зачисление может уйти 1-3 дня. Учитывайте этот момент, чтобы не пропустить платеж по кредиту в ВТБ.
По кредитным картам
При выдаче кредиток график погашения не оформляется. Подписывая договор, заемщик соглашается с общими условиями и тарифами обслуживания кредитных карт. Поэтому даты погашения могут определяться следующими образом:
- клиент ВТБ может пользоваться беспроцентным периодом по карте, если будет полностью закрывать весь потраченный лимит до определенной даты (беспроцентный период в ВТБ может составлять до 200 дней);
- ежемесячно нужно платить обязательный платеж в дату, оговоренную при подписании договора (размер платежа обычно рассчитывается от суммы потраченного лимита);
- при просрочке ежемесячного платежа банк начислить штрафные санкции, сроки оплаты которых предусмотрены правилами обслуживания карты;
- если возникнут основания для досрочного расторжения договора, вернуть всю сумму лимита нужно в течение 30 дней после направления требования, выписки с расчетом задолженности.
Правила обслуживания кредитных карт ВТБ можно посмотреть на сайте банка. Это важно, так как при просрочке платежей или пропуске беспроцентного периода общая сумма переплаты может резко увеличится. Рекомендуем постоянно отслеживать состояние задолженности и лимита по карте через мобильное приложение или в личном кабинете «ВТБ Онлайн».
Чем грозит возникновение просрочки
Ни один банк не простит долг по кредиту. Уже через несколько дней после нарушения сроков оплаты заемщику начнут звонить, направлять смс и требования о погашении задолженности. Если эти меры не принесут результата, ВТБ начнет судебное взыскание, после чего обратиться к приставам. О последствиях, которые наступают после образования просрочки, читайте ниже.
Штрафные санкции
За пользование деньгами по кредиту банк начисляет проценты. ВТБ будет их требовать и при образовании просрочки. Также за просроченный кредит в ВТБ могут применяться следующие санкции:
- повышение процентной ставки по кредиту (если это было сразу предусмотрено в договоре);
- начисление неустойки (пени) за каждый день просрочки (ставка пени также указывается в договоре);
- взыскание единовременных штрафов за каждый просроченный платеж, за нарушение других обязательств по договору.
Штрафные санкции всегда значительно увеличивают общую сумму задолженности. Для защиты должников в законе прописано ограничение по максимальному размеру неустойки и штрафов. Они не должны превышать 20% от суммы просрочки. Если ВТБ превысит это ограничение, должник может добиться снижения суммы при судебном взыскании.
Если в кредитном договоре вообще не предусмотрено начисление штрафных санкций, то банк не может ввести их в одностороннем порядке. При систематической и большой просрочке ВТБ может требовать досрочного расторжения договора и возврата всего остатка по кредиту.
Плохая кредитная история
Вся информация о просрочках сразу передается в БКИ, где ведется кредитная история. Если заемщик неоднократно нарушает сроки оплаты, кредитная история будет постепенно ухудшаться. Это обязательно скажется при рассмотрении заявок на следующие кредиты и займы. Исправить плохую кредитную историю достаточно сложно, даже если начать погашение долгов.
Досудебное и судебное взыскание
У ВТБ есть собственная служба взыскания просроченных кредитов. Процесс взыскания начнется практически сразу после образования долга, если только заемщик не подтвердит уважительность причин просрочки. Основные этапы взыскания:
- меры досудебного воздействия на должника (звонки, письма, предложения о реструктуризации и т.д.);
- обращение за судебным приказом (если сумма долга не превышает 500 тыс. руб.);
- подача иска на взыскание (при любой сумме задолженности, либо после отмены должником приказа);
- передача документов в ФССП на принудительное удержание за счет доходов, арест и реализация имущества.
Если при оформлении кредита регистрировался залог на имущество, ВТБ обратит на него взыскание в досудебном или судебном порядке.
Продажа долга коллекторам
Для ВТБ продажа долгов коллекторским фирмам не является приоритетным вариантом взыскания. Но если шансов вернуть деньги по просроченному кредиту нет, банк выставляет задолженность на продажу. Обычно для этих целей проводится аукцион по большому портфелю просрочек. Единичный долг по кредиту банк коллекторам не продает.
О продаже задолженности банк обязан уведомить заемщика. После этого просрочку нужно пошагать в пользу нового кредитора. Коллекторская компания не вправе начислять повышенные проценты или вводить дополнительные штрафы, если они не были предусмотрены кредитным договором с ВТБ.
Другие меры воздействия
В некоторых случаях заемщику может грозить не только взыскание просрочки по кредиту, но и административная или уголовная ответственность. ВТБ может требовать возбуждения дела:
- если выявлено мошенничество при получении кредита (например, если заемщик изначально не собирался возвращать деньги);
- если в банк были представлены подложные или украденные документы, заведомо недостоверные сведения о заемщике, его доходах;
- если заемщик умышленно не платит по кредиту, что привело к образованию долга в крупном размере;
- если в период действия кредитного договора с ВТБ заемщик нарушил условия залога на имущество.
Указанные меры ответственности не освобождают от обязанности полностью погасить просрочку, проценты, штрафные санкции.
Что делать, если просрочен кредит ВТБ
Просрочка по кредитам рано или поздно, но все равно приведет к взысканию. Это может повлечь продажу имущества за долги, удержания с пенсии или зарплаты и других доходов, различные ограничения и запреты со стороны приставов.
Если вы предвидите, что в ближайшее время не сможете вовремя платить по кредитам ВТБ, можно заранее предпринять ряд мер — попробовать перенести дату платежа, воспользоваться реструктуризацией, попытаться получить рефинансирование.
У банка есть ряд собственных программ поддержки добросовестных заемщиков. Подробнее о вариантах действий при образовании просрочки по кредитам ВТБ расскажем ниже.
Программы поддержки заемщиков ВТБ
Если просрочка еще не возникла, можно попробовать изменить условия выплат по кредиту. ВТБ предлагает следующие варианты решения проблемы:
- услуга по переносу платежа на следующий месяц — для этого можно позвонить по телефону 8-800-100-24-24 или обратиться в отделение ВТБ в любой день до наступления даты платежа;
- кредитные каникулы для получения льготного периода по платежам — полные условия программы можно посмотреть на сайте ВТБ по ссылке;
- дополнительное соглашение о реструктуризации кредита — позволяет изменить даты внесения и размер ежемесячного платежа, но может повлечь увеличение общей суммы переплаты по кредиту.
Перенос платежа допускается только один раз. При этом заемщик не обязан подтверждать причины, по которым он хочет воспользоваться услугой. Если просить кредитные каникулы, нужно подтвердить возникновения сложной жизненной ситуации.
ВТБ положительно относится к заемщикам, которые активно взаимодействуют с банком, пытаются решить проблему с просрочкой. Если же должник даже не пытается объяснить причины образования просрочки, скрывается от специалистов банка, о получении каких-либо льгот и преимуществ можно забыть.
Рефинансирование
Проблему с просрочкой можно решить путем рефинансирования кредитов через другой банк. Деньги от нового кредита будут направлены на погашение текущих или просроченных обязательств перед ВТБ. Услуги по рефинансированию предлагают почти все банки, которые работают с розничными кредитами, а заемщик может получить от этого ряд преимуществ:
- льготный период по погашению нового кредита, отсрочка на несколько месяцев;
- снижение процентной ставки на первые месяцы или на весь период кредитования;
- дополнительную сумму денег на свои нужды.
ВТБ не может запретить своему клиенту пройти рефинансирование в другом банке. При подаче заявки на рефинансирование нужно представить выписку по остатку кредита процентам и штрафным санкциям.
Защита от взыскания просроченной задолженности
Банки обычно начинают взыскание через несколько месяцев после образования просрочки, если заемщик не смог урегулировать вопрос в досудебном порядке. Если не уклоняться от участия в судебном разбирательстве, то можно использовать следующие способы защиты:
- отмена судебного приказа на взыскание в упрощенном порядке;
- подача возражений, отзывов и контррасчетов по иску;
- направление жалоб на судебные акты в апелляцию, кассацию и надзор;
- подача заявления на отказ в иске по пропуску давности;
- направление заявления о снижении суммы неустойки.
Точный порядок действий лучше обсудить с юристом. Это позволит определить оптимальную тактику защиты, добиться максимально возможного снижения суммы задолженности.
Если суд взыскал просрочку, можно попробовать отсрочить или рассрочить выплаты долга. Такое заявление подается после вынесения решения. Должник обязан доказать, что не может сразу выплатить всю просрочку по уважительным причинам.
Списание долгов по кредитам ВТБ
Не плачу кредит, так как нет денег и работы — что делать? Даже в этой ситуации есть выход. Напрямую через банк или приставов просроченную задолженность не списать. Это возможно только после прохождения банкротства. Сделать это можно как через Арбитражный суд, так и во внесудебном порядке — через МФЦ, если вы подходите под условия упрощенного банкротства.
Кредитные долги могут списываться через банкротство. Если у заемщика нет имущества, либо его продажа не позволила закрыть все долги перед кредиторами, арбитраж примет решение об освобождении от обязательств. При прохождении процедуры через МФЦ реализация активов вообще не предусмотрена.
Нельзя сказать, что пройти банкротство очень легко и просто. Эта процедура влечет ряд последствий для должника, от продажи его активов до введения запрета на участие в управлении организацией. Но для большинства заемщиков, столкнувшихся с большой долговой нагрузкой, банкротство может стать оптимальным вариантом решения проблем.
Обо всех вариантах защиты при просрочках платежей в ВТБ можно проконсультироваться у наших юристов. Обращайтесь, мы поможем найти выход даже в самой сложной ситуации!
