На юридическом языке выкуп долга называется уступкой права требования (цессия). Это совершенно законная сделка, хотя сторонам придется соблюсти ряд обязательных условий. В любом случае, кредитором по обязательству станет новое лицо.
На профессиональной основе задолженность физических лиц по кредитам и займам выкупают коллекторские агентства. С взыскателями-гражданами они практически не сотрудничают. Поэтому продать коллекторам исполнительный лист по частному займу не получится. А судебные приставы не продают долги никому, это не входит в их полномочия.
консультацию нашего юриста в удобном для вас
мессенджере
Что означает продажа долга по исполнительному листу
Предметом сделки купли-продажи является какое-либо имущество. Денежные обязательства не продают. Но они могут перейти к новому кредитору на основании договора об уступке права требования (цессия). Правовые основы таких сделок описаны в статье 388 ГК РФ.
Специальные правила предусмотрены для перевода обязательства на коллекторов. Законом № 230-фз описан порядок заключения договора между банками или МФО и коллекторскими агентствами, особенности взыскания долга.
Уступка права требования может быть возмездной или безвозмездной сделкой. Чаще всего встречается первый вариант, когда первоначальный кредитор получает вознаграждение. Например, именно так происходит при продаже долгов по кредитам. Коллекторы выкупают их, но с очень большим дисконтом. Банк получит лишь незначительную часть от суммы обязательства. За счет разницы коллекторские агентства получают свою прибыль.
Закон допускает уступку права требования в любой момент. Это может происходить:
- в процессе исполнения обязательства, когда оно еще не нарушено должником, — примером назовем перевод прав по действующим кредитам на нового кредитора при ликвидации банка. Такое случается и при продаже портфеля однородных ссуд от банка к банку. Чаще всего это касается кредитных карт, ипотеки и автокредитов;
- после нарушения обязательства, но до начала взыскания через суды и приставов — тот же банк может продать коллекторам просрочку по кредиту, даже если она не взыскана;
- после взыскания, когда на руках уже есть судебный приказ или исполнительный лист — после цессии может потребоваться еще и замена стороны в исполнительном производстве.
Выкуп исполнительных листов законом не предусмотрен. Документы по долгу изначально передают новому кредитору, у которого возникает право требования к должнику. В частности, коллекторские агентства получают все материалы по кредиту (договор, график платежей и т.д.).
Пока рассматривают гражданское дело, истец может уступить право требования другому лицу. По факту заключения договора новый кредитор подаст заявление в суд для замены стороны. Это процессуальный вопрос, который наверняка будет решен положительно. После замены истца процесс продолжится в обычном порядке.
Какие последствия наступят для должника
Положение должника не сильно изменится после уступки права требования. Естественно, возвращать деньги придется уже новому кредитору. Но, в остальном будут действовать следующие правила:
- условия обязательства не изменятся (это важно в плане начисления процентов и штрафных санкций);
- новый кредитор не сможет вводить дополнительные сборы и штрафы без согласия должника. Естественно, никакой должник на повышение, например, неустойки по кредиту не согласится;
- если взыскание уже началось, оно продолжится в обычном порядке, но с заменой стороны по судебному делу или исполнительному производству.
Должник узнает об уступке права требования от первоначального или нового кредитора. В законе № 230-фз подробно описан порядок уведомления о выкупе просрочки по кредитам и займам.
По иным обязательствам таких разъяснений нет. Но нужно понимать, что новый кредитор сам заинтересован, чтобы должник получил информацию о сделке. Пока это не сделано, платеж по долгу может быть направлен по старым реквизитам.
Запретить перепродажу задолженности можно, если указать соответствующий пункт в договоре или отдельном соглашении. Правда и в этом случае уступка возможна (ч. 3 ст. 388 ГК РФ), хотя у первоначального кредитора возникнут дополнительные сложности.
Нельзя перевести права по обязательству без согласия должника, если личность кредитора имеет для него существенное значение. Примером можно назвать алименты, которые платят на содержание конкретного лица (ребенок, нетрудоспособный супруг и т.д.).
Как происходит продажа долгов физических лиц
Продать задолженность по расписке или договору между частными лицами очень сложно, хотя законом это не запрещено. В легальные коллекторские агентства обращаться по такому поводу бессмысленно. Они работают только с большими «портфелями» кредитных просрочек. В принципе, в интернете встречаются предложения по выкупу долгов. Ссылки приводить не будем, так как большинство из них ведет на сомнительные ресурсы.
У такой схемы есть следующие минусы:
- условная юридическая компания согласится выкупить только ликвидный долг, если проверка подтвердит высокие шансы на взыскание;
- ввиду рисков невозврата, предложенная сумма будет в разы меньше заявленного долга;
- можно легко столкнуться с мошенничеством, когда под предлогом проверки ликвидности долга потребуют деньги на аудит и юридические услуги.
Есть даже телеграм-канал «маркетплейс долгов». Там предлагают разместить объявление и указать свои условия потенциальным клиентам. Так как сообщения в канале не закрыты от просмотра, можно ознакомиться с ними для примера.
С учетом требований закона, схема с продажей задолженности третьим лицам может выглядеть так:
- поиск контрагента, который готов выкупить право требования;
- согласование условий сделки, анализ рисков и т.д.;
- получение согласия от должника, если это требуется;
- оформление и подписание договора, передача новому кредитору всех документов по обязательству;
- уведомление должника о смене кредитора;
- дополнительные действия по мере необходимости (например, замена взыскателя в исполнительном производстве).
Не запрещена и неоднократная переуступка права требования. Это встречается даже в работе коллекторских агентств. При ликвидации компании или исключении ее из реестра КА вести взыскание будет нельзя. Но выкупить остаток задолженности может другая коллекторская организация.
Если оплата была проведена по надлежащим реквизитам, то особых проблем не возникнет. В ходе судебного процесса или исполнительного производства можно предоставить свой расчет по задолженности, подтвердить документами все неучтенные платежи. Если взыскание ведут коллекторы, то по факту завышения суммы долга необходимо жаловаться в службу приставов.
Особенности выкупа задолженности коллекторами
Согласно закону № 230-фз, коллекторы ведут профессиональную деятельность по взысканию с физических лиц. Следовательно, для них выкуп просроченных долгов является основным направлением работы. Помимо этого, коллекторы могут оказывать посреднические услуги и взыскивать деньги в пользу кредитора (за вознаграждение).
Стоит рассказать о самых важных нюансах, связанных с переводом прав требования на коллекторские агентства:
- выкупом долгов по займам и кредитам могут заниматься только организации, включенные в реестр ФССП;
- на уведомление должника отводится не более 5 дней (при нарушении этого срока коллекторов привлекут к ответственности);
- после выкупа коллекторы обязаны соблюдать множество ограничений на взаимодействие с должником (по способам общения, их частоте и количеству и т.д.).
Выкупив просрочку, коллекторское агентство может подать документы на взыскание в суд, а затем и приставам (если ранее это не сделал первоначальный кредитор).
Если на момент перехода права требования кредитный договор не расторгнут, коллекторы смогут начислять проценты по обязательству. Из-за этого общая сумма задолженности вырастет. Кстати, за счет штрафных санкций и процентов могут предлагать частичное прощение долга. Особых рисков в этом нет, ведь коллекторы и так получают большой доход за счет дисконта.
Закон разрешает первоначальному и новому кредитору оформить договор без привлечения должника. Более того, с ним не нужно согласовывать условия документа и сумму выкупа. В уведомлении будет указано только основание для перевода прав на другое лицо, актуальные реквизиты для платежей.
консультацию нашего юриста в удобном для вас
мессенджере
Как ведется взыскание при смене кредитора и продаже долга
Новый кредитор получит все права по обязательству. В плане взыскания это означает следующее:
- истцом в гражданском деле будет то лицо, которое приобрело право требования;
- аналогичным образом, новый кредитор станет взыскателем в исполнительном производстве;
- деньги, взысканные приставом или перечисленные добровольно, будет получать новый кредитор;
- если должник проходит банкротство, выкупленную задолженность можно будет заявить в реестр требований.
Если продать долг по исполнительному листу физического лица, то для замены взыскателя по производству ФССП необходимо обращаться в суд.
Далее, на основании судебного акта, пристав продублирует эти сведения в своем постановлении.
При выкупе у взыскателя долга по кредиту или займу коллекторы получат специальные права и обязанности по закону № 230-фз.
Работу с должником можно вести путем телефонных переговоров и перепиской, рассылкой смс-сообщений. Допускаются и очные встречи.
Также у должника есть право отказаться от личного взаимодействия, подав письменное заявление. Сделать это можно при просрочке от 4 месяцев.
Продажа задолженности никак не повлияет на возможность пройти банкротство. В документах нужно указывать действующего кредитора, размер обязательств перед ним. После списания долга его взыскание прекращается. Также нельзя оформить переуступку в пользу другого лица, ведь обязательство будет прекращено на основании решения МФЦ или арбитражного суда.
Если вы хотите узнать подробнее о порядке прохождения банкротства с любыми долгами, звоните нашим юристам. Мы поможем даже в самой сложной ситуации!
