Все банки, рано или поздно, начинают взыскание задолженности по выданным кредитам. Обычно это происходит в течение нескольких месяцев после появления первой просрочки. Но есть и примеры, когда взыскание через суды, приставов или коллекторов начинается спустя годы.
Такие случаи есть и в практике банка «Русский стандарт». Судя по отзывам некоторых заемщиков, речь идет о кредитах, выданных еще 10-15 лет назад. Мы расскажем о законных способах защиты, если «Русский стандарт» взыскивает старые долги в судебном или внесудебном порядке.
В чем суть вопроса
Сначала определимся, что считать старыми долгами. К ним, условно, можно отнести просрочку по кредитам, если срок действия договора с банком давно истек. Речь может идти о 3, 5 или 10 годах, а иногда и еще дольше. Потребительское кредитование начало активно развиваться в стране в период с 2004 по 2010 год. У многих заемщиков, которые бездумно подавали заявки на ссуды во многие банки, вполне может быть непогашенная задолженность с того времени.
Банк «Русский стандарт» стал одним из первых, кто начал массово выдавать потребительские кредиты гражданам (наличными, на покупку бытовой техники и т.д.). Также он рассылал обычным людям кредитки по почте, то есть письмо с вложенной в него кредитной картой просто приходило в почтовый ящик.
Далеко не все заемщики могли справиться со своими обязательствами. Основной объем долгов был взыскан в рамках текущей работы. Но есть и примеры, когда банк предъявлял претензии и требования, когда заемщик уже и забыл о существовании задолженности.
Сразу скажем, что взыскание даже «очень старых» долгов вполне возможно, хотя, во многом, исход такой работы заивисит от действий самих заемщиков. Приведем несколько причин, по которым банк может долго тянуть с обращением в суд или к приставам:
- кредит выдан на достаточно небольшую сумму, из-за чего полноценное взыскание было признано неэффективным и нецелесообразным;
- лет 10-15 назад не был так развит рынок коллекторских услуг, ведь сторонние взыскатели сейчас выполняют существенный объем работы по взысканию (закон № 230-фз в этой сфере появился только в 2016 году);
- убытки от просрочек, условно, перекрывались прибылью от выплат по кредитам добросовестных заемщиков.
В итоге, заемщик может быть уверен, что про его долг забыли, но банк внезапно напомнит о себе — подаст заявление на выдачу приказа или в суд, продаст долг коллекторам и т.д. Вы можете и сами найти такие примеры в отзывах на сайтах, в социальных сетях. О том, как происходит взыскание старой задолженности, поговорим ниже.
Насколько законно взыскание старых долгов
Взыскание любой задолженности совершенно законно, если она подтверждается документами. Это, в частности, кредитный договор и график. Но от того, насколько быстро начнутся активные действия со стороны банка, тоже зависит многое. Речь идет о сроке давности (3 года), который влияет на возможность обращения в суд:
- пока давность не истекла, банк может подать исковое заявление и наверняка добьется положительного решения (кредитные долги обычно очень сложно оспорить);
- если давность истекла и не прерывалась, банк может взыскать старый долг по судебному приказу (тут не проверяют соблюдение сроков давности);
- если срок истек, банк все равно вправе предъявить иск, а отказать во взыскании судья может, только если ответчик заявит о пропуске давности.
Таким образом, суд не имеет права отказать в принятии иска, даже если в нем заявлен очень старый долг. В приказном производстве все обстоит еще проще, но оно ведется только по задолженности до 500 000 рублей.
Если банк «Русский стандарт» вовремя взыскал долг, ему придется соблюдать специальный срок на исполнение судебных актов. Он составляет 3 года с момента выдачи приказа или вступления в силу решения. Если этот срок истек, не прерывался и не восстанавливался, ФССП попросту откажет в принятии документов. Но если приставы допустят ошибку и не проверят исполнительную давность, производство достаточно легко прекратить путем подачи жалобы.
Читайте также
- «Русский стандарт» или как найти управу на коллекторов, действующих в духе лихих 1990-х годов
- «Русский Стандарт»: чем опасен долг в этом банке
- Оплатить кредит банку «Русский стандарт»: быстро и выгодно или сложно и дорого
Что еще может сделать банк для взыскания долгов спустя годы после истечения срока кредитного договора
Допустим, что по старому долгу истекла исковая и/или исполнительная давность. Означает ли это, что банк «махнет рукой» и простит заемщику просрочку? Конечно же нет. Сохраняется возможность взыскания:
- во внесудебном порядке — должнику могут звонить, направлять претензии и требования;
- через коллекторов — они вправе общаться с должником по телефону или очно, рассылать смс и письма (с ограничениями, установленными законом).
Даже если долг «очень старый», банк «Русский стандарт» ни за что не спишет его. Поэтому заемщик в любой момент может получить звонок или письмо с напоминанием о просроченных обязательствах, столкнуться с действиями коллекторов.
Что делать заемщику банка «Русский стандарт», если ведется взыскание старых долгов
Итак, сейчас оценим перспективы взыскания старой задолженности с точки зрения заемщика. Выбор вариантов защиты зависит от того, как действует банк или коллекторы. Возможны такие ситуации:
- заемщик узнал о выдаче судебного приказа;
- должнику направили повестку по гражданскому делу, возбужденному после подачи иска;
- заемщик узнал о вынесении заочного решения суда, если его не уведомляли о рассмотрении иска;
- должник узнал о возбуждении производства в ФССП, хотя не привлекался в судебный процесс;
- заемщику поступило требование от коллекторов, хотя банк не обращался в суд или ФССП.
Первым шагом стоит убедиться, что речь не идет об ошибочном взыскании. Скорее всего, вы помните о кредите, даже если он взят давно. Но не лишним будет и проверить документы от банка или коллекторов, из суда и ФССП. Еще советуем обратиться к юристам. С их помощью решить многие проблемы будет проще.
Если выдан судебный приказ
Если банк «Русский стандарт» подал заявление о выдаче приказа, вас обязаны уведомить об этом. С момента получения копии судебного акта будет 10 дней на подачу возражений. Обязательно воспользуйтесь такой возможностью.
В возражениях не нужно что-либо доказывать, объяснять причины образования просрочки и даже ссылаться на пропуск давности (хотя вы можете указать это в содержании). По заявлению должника суд отменяет приказ, а банк будет вынужден подавать иск или продолжить взыскание во внесудебном порядке.
Есть несколько проблем, которые могут возникнуть у заемщика со старым долгом:
- заявление могут подать не по месту жительства ответчика, а в суд, который указан в кредитном договоре;
- за время с получения кредита и до обращения за приказом у заемщика может измениться адрес проживания, и тогда банку выдадут документ в суде по прежнему месту жительства;
- даже если адрес не менялся, копия приказа из суда может попросту не дойти до должника.
Скорее всего, в указанных случаях вы не сможете вовремя подать возражения. Суд принимает во внимание не только дату фактического получения должником копии приказа. Надлежащим уведомлением признают и истечение сроков хранения письма на почте (это всего 7 дней).
Соответственно, вам придется направить не только заявление с возражениями, но и ходатайство о восстановлении сроков. Там подробно опишите все причины, по которым вы не могли знать о выдаче приказа и получить его. Обязательно укажите, когда стало известно о существовании судебного акта (например, из постановления пристава).
Отмена приказа будет подтверждена определением суда. У банка сохранится право подать иск. Но шансы на взыскание будут не в пользу кредитора. Если ответчик предоставит возражения на приказ, то наверняка примет активное участие в рассмотрении иска. А там уже можно ссылаться на срок давности по старому долгу. Об этом поговорим ниже.
Если подан иск на взыскание
В иске банк «Русский стандарт» укажет те же требования, что и в заявлении на приказ. О пропуске давности истец ничего не скажет, что вполне объяснимо. Суд примет документы, возбудит дело и уведомит должника о заседании. Заявить об истечении сроков по старому долгу можно и устно (в процессе).
Но лучше сделать это письменно, в отдельном ходатайстве. Там обязательно укажите просьбу об отказе в удовлетворении иска. Чтобы обосновать пропуск сроков, советуем обратиться за помощью к юристам.
Несмотря на указанное выше, банк сможет взыскать старую задолженность по кредиту:
- если ответчик не потребовал прекратить дело из-за пропуска давности;
- если дело рассматривали без ответчика (когда нет доказательств надлежащего уведомления) и суд вынес заочное решение.
В первом случае ситуация не самая приятная для должника. Не заявив о пропуске давности, нельзя ссылаться на это в апелляционной, кассационной или надзорной жалобе. Но если решение отменят по иным основаниям, а дело вернут вновь в первую инстанцию, разбирательство начнется заново. Тогда у ответчика вновь появится возможность просить о применении последствий истечения давности.
Заочное решение выносят при отсутствии сведений о местонахождении ответчика или при невозможности уведомить его о рассмотрении дела. Для отмены судебного акта достаточно подать жалобу в течение 30 дней.
При этом нужно точно указать дату, когда должнику стало известно о вынесении вердикта (опять-таки, здесь можно ссылаться на постановление ФССП, возбужденное по заявлению банка). Когда заочное решение по старому долгу отменят, дело начнут рассматривать заново. Соответственно, необходимо будет сразу заявить о пропуске давности.
Если взысканием занимаются приставы
Зачастую должник узнает о взыскании, получив «весточку» от приставов или увидев арест карты (счета), списание денежных средств. Это вполне реально, если банк «Русский стандарт» получил приказ или исполнительный лист по делу, где должник не принимал участие. Чтобы защитить себя, можно:
- подать жалобу на судебный акт и отменить его — наверняка придется восстанавливать сроки, а для этого необходимо подтвердить дату, когда должник узнал о приказе или решении;
- подать заявление на отмену приказа или заочного решения — если не прошли сроки, предусмотренные законом (10 и 30 дней, соответственно);
- просить у суда отсрочку или рассрочку по исполнению — если не получилось отменить судебный акт и доказать пропуск давности;
- подать в ФССП заявление о сохранении дохода в части прожиточного минимума — такое право есть у каждого должника по исполнительному производству.
Такие же действия доступны, если взысканием занимается коллекторское агентство. Как кредитор, оно тоже может получить приказ или исполнительный лист, обратиться в ФССП. Если же коллекторы работают не по присужденному долгу, подайте заявление об отказе от взаимодействия. Такое право возникает при просрочке от 4 месяцев, что полностью актуально для старых долгов.
Поможет ли банкротство избавиться от старого долга в «Русском стандарте»
Все способы защиты, о которых мы рассказали выше, не помогут добиться главной цели — списания старого долга в банке «Русский стандарт». Но это можно сделать, если пройти личное банкротство. В судебном банкротстве заемщик может заявить и обязательства по кредитам, с которыми не работали судебные приставы.
Стоит понимать, что банкротство не гарантирует автоматическое списание долгов и несет определенные риски — прежде всего, потерю имущества из-за реализации. Но если действовать добросовестно и при поддержке юристов, а также не допускать нарушений закона, должника освободят от кредитных просрочек. После того, как арбитраж вынесет решение, банк «Русский стандарт» вообще не сможет как-либо взыскивать задолженность. Прекратят свои действия и приставы, коллекторы.
Чтобы избавиться от старых долгов через банкротство или получить помощь в защите от взыскания, обращайтесь к нашим юристам!
