Собственного коллекторского агентства у банка «Русский стандарт» нет, но это не значит, что организация прощает неплательщикам долги. Просто в отличие от некоторых других кредиторов, которые передают просроченные обязательства подконтрольным им или входящим в материнскую группу профессиональным взыскателям, эта финансовая структура работает со сторонними организациями.
Но, независимо от того, кто общается с проштрафившимися клиентами — от имени банка или от собственного (если обязательства уже перешли под контроль специализированных агентств), конфликты все же случаются. Поговорим о том, как найти управу на коллекторов, которые выбивают долги с помощью сомнительных или даже противозаконных методов.
Регионы присутствия банка: как влияют на «сбор» долгов
«Русский стандарт» — довольно внушительная организация, которая выдает беззалоговые ссуды наличными и кредитные карты на значительной части территории РФ: в Центральной России, на Юге, в Поволжье, на Севере, в Сибири и на Дальнем востоке. Актуальные сведения в связи с проведением СВО не публикуются, но на февраль 2022 года банк входил в четвертую десятку рейтинга от Банки.ру по активам и размеру кредитного портфеля.
Понятно, что масштабы финансирования граждан в «Русском стандарте» несопоставимы с такими мастодонтами, как Сбер или ВТБ, но все же база клиентов-физлиц организации велика, а их проблемы заслуживают внимания. В различных регионах присутствия долги перед банком могут быть переданы в разные профильные структуры.
Так, в интернете упоминается, что в Москве должникам кредитной организации нередко звонят коллекторы из крупных агентств, таких как «Руссколлектор» и CreditExpress. Но это не значит, что вся просрочка достается именно этим игрокам рынка.
В каком случае должника беспокоят собственные коллекторы банка «Русский стандарт»
Коммерческая организация, как и ее другие конкуренты, экономит и на филиальной сети, и на персонале. В большинстве городов, кроме двух столиц и миллионников, всего по одному-два офиса этого банка, так что решить вопросы, в том числе — с проблемным долгом, в офлайн-формате может быть сложно.
Но у банка есть собственная служба взыскания, которая занимается «свежей» просрочкой. Клиент, находящийся в РФ, может связаться со специалистом по кредитным продуктам по единому телефону «горячей линии» — 8 800 200 6 204. Для бесплатных звонков из-за рубежа банк предоставляет федеральный номер +7 495 748 0 748.
Как происходит взыскание просрочки на разных стадиях
Действия кредитора в отношении должника зависят от того, насколько долго заемщик задерживает выплаты. Если возникла техническая просрочка — задержка с поступлением средств на 1-2 дня, и человек не выходит на контакт самостоятельно, с ним свяжутся специалисты колл-центра, чтобы предупредить. Они предложат тем или иным способом урегулировать ситуацию, в зависимости от оформленного продукта.
Тем не менее, штрафы и пени будут начисляться с первого дня просрочки, а наличие проблемы отразится в кредитном досье клиента в БКИ.
Стадия Soft Collection в терминологии банка — работа по взысканию задолженности при задержке выплат менее 30 дней. Сотрудники общаются с клиентами через дистанционные каналы:
- push-сообщения;
- смс-уведомления;
- звонки на мобильный (собственный заемщика, члена семьи или поручителя) или стационарный телефон (рабочий, домашний), указанный в кредитном договоре.
- предупреждения по личной электронной почте, через соцсети, даже через традиционные почтовые отправления.
На этом этапе банковские специалисты пытаются вернуть клиента в график платежей, предлагают ему реструктуризации, отсрочки, каникулы. Их цель: понять, каково финансовое положение заемщика, способен ли он нести долговое бремя, а если нет — определиться, что делать дальше.
Но уже с первого дня возникновения задолженности банк может обратиться к услугам профессиональных коллекторов, которые будут действовать от его имени. В частности, такой сервис предлагает и CreditExpress.
Предположим, методы «мягкого взыскания» не сработали. Тогда через пару месяцев наступает черед hard collection. К этому времени банк убедился, что клиент не готов идти навстречу и есть риск не вернуть одолженные суммы. Стандартный срок применения — до 120 дней.
Как понятно из самого названия, действия банковского кредитного инспектора на этом этапе будут не слишком приятными для должника.
Что ждет клиента в процессе hard collection:
- Банк продолжит давить на проблемного заемщика, но законные методы взаимодействия уже не ограничены дистанционными каналами связи.
- Кредитор инициирует прямые переговоры, его представители могут прийти по указанному должником месту жительства.
- Продолжатся и контакты со службой взыскания по телефону и в письменном виде.
- Специалисты будут настаивать на подписании с должником дополнительного соглашения с детально проработанными графиками погашения долга. К их работе могут подключится юристы.
- Исполнение платежей будет под тщательным контролем службы.
Если схема не сработала с первого раза, ее будут повторять снова и снова, вынуждая заемщика идти на контакт. Если в договоре указаны иные контактные лица и их реквизиты, они также окажутся «жертвами» пристального внимания коллекторов «Русского стандарта».
Каким может быть исход hard collection? Конечно, оптимальным для банка является достижение соглашения и погашение задолженности. Но добиться этого не всегда возможно.
Запасной план банка: инициировать судебное разбирательство на основании выставленной претензии. Однако, это имеет смысл, только если сумма долга достаточно значительная. Какая именно, зависит от установок банка, который соотносит издержки и выгоды.
Читайте также
- Как узнать, продал ли банк долг коллекторам?
- Судебное взыскание задолженности
- Почему звонят коллекторы, если долгов нет?
Чем могут «угрожать» клиенту банковские коллекторы
Нормально и законно, если клиента предупреждают:
- О риске передачи долга профессиональным коллекторам.
- О возможности разбирательств в судебном порядке.
- О последствиях судебных решений, таких как принудительное взыскание долга через приставов-исполнителей ФССП (Федеральной службы судебных приставов).
Среди самых неприятных итогов неурегулированной задолженности:
- опись и продажа имущества в счет погашения долга;
- проблемы с репутацией — в отличие от коллекторов, официальные приставы могут и будут приходить к должнику в офис;
- в нечастных случаях — уголовная ответственность по ст. 177 УК РФ за умышленное уклонение, если задолженность превышает 2,25 млн рублей.
Подобные оповещения, с отсылом к соответствующим законодательным нормам, нередко способны вернуть должника в чувство. Насколько профессиональны коллекторы «Русского стандарта»? Судя по отзывам на сайте Банки.ру, это далеко не худший вариант на рынке. Но решить с их помощью удается чуть более четверти возникших проблем.
В каком случае долги передаются коллекторским агентствам
Что касается кредитов, которые не обслуживаются более 90 дней и, с точки зрения банка выглядят безнадежными, их судьба решается индивидуально. Как правило, к профессиональным коллекторам попадают долги по ссудам, сумма которых не превышает 100 тыс рублей, но иногда они пытаются выбивать и 20-30 тыс рублей.
Так что, если у вас возникла просрочка 90+, и вы не идете на контакт с банком, не удивляйтесь, когда вам звонят коллекторы.
Кто может купить долги заемщика
Торговля долгами давно превратилась в отдельный большой бизнес.
- Работают онлайн-биржи, на которых долг может приобрести любой желающий, даже физическое лицо.
- Как правило, банк продает там обязательства «пакетами».
- Но иногда могут выставляться на торги и единичные привлекательные лоты, например — роскошный особняк на Рублевке.
Биржа — не единственное место, где торгуются долговые обязательства. Некоторые банки, организуют собственные порталы, где выставлены предметы залогов. «Русский стандарт» в залоговой модели не работает.
Можно предлагать покупать долги хоть в соцсетях. Но, конечно, крупные банки, включая «Русский стандарт», такие методы не применяют.
Как законодательно регулируется выкуп долга
То, что, в просторечье зовется продажей долга, профессионалы предпочитают называть переуступкой (продажей) прав денежных требований к физлицам (цессией). Сделки регулируются ГК РФ и ст. 12 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Формально говоря, каждый может прийти в любой банк и, как гражданин или юрлицо, предложить выкупить права на долги любого россиянина. Исключение в законе делается только для самого должника — он как участник кредитного соглашения лишен такого права.
Вопрос в том, согласится ли кредитор, в силу репутационных рисков, передать права на взыскание человеку с улицы. Впрочем, такие случаи известны, хоть и не афишируются: некоторые банки за часть стоимости переуступают очевидно невозвратные долги физлицам, которых привел сам заемщик.
И все же, с наибольшей вероятностью, обязательства, которые банк не считает целесообразным взыскивать самостоятельно, окажутся у одного из сотен официальных коллекторских агентств.
Кто взыскивает долги, если их выкупит гражданин? Физическое или юридическое лицо, купившее лот на торгах, если оно не состоит в специализированном «коллекторском» реестре ФССП, не имеет права самостоятельно требовать выплаты долга. Так что в любом случае, к делу подключатся коллекторы либо суд, а затем — официальные приставы.
Незаконные уловки коллекторов
О том, как имеют право вести себя профессиональные взыскатели, мы поговорили. Но, хотя ситуация на рынке коллекшна нормализуется, от применения незаконных методов никто не застрахован.
Беспредел, о котором нередко упоминают в интернете, и в некоторых случаях, к сожалению, идет «в связке» с банком «Русский стандарт», и который категорически недопустим:
- расписанные двери квартиры или расклеенные по району объявления о ситуации должника;
- оповещение сотрудников, руководства, родных и прочих третьих лиц о финансовых сложностях заемщика и суммах невыплаченных ссуд;
- ночные или часто повторяющиеся звонки и оповещения, в том числе — нецензурные, посылаемые с незнакомых номеров;
- прямые угрозы жизни и здоровью должника со стороны взыскателей;
- психологическое давление на клиента, его детей или пожилых родственников, а также иное угрожающее поведение.
- требование незадекларированных выплат наличными; снятия денег с карт и прочее;
- попытки изъятия и продажи имущества, не говоря уже о его порче.
Подобные методы скорее напоминают рэкет, чем профессиональное поведение.
И, безусловно, противозаконными являются ситуации, когда сотрудники банка или коллекторы представляются судебными приставами, то есть официальными должностными лицами. Подобные действия, как и предоставление ложной информации об обстоятельствах, касающихся должника, не должны оставаться безнаказанными.
Способно ли физлицо запретить продажу своих долгов коллекторскому агентству
Подписывая кредитный договор с банком, клиент дает согласие на обработку персональных данных и передачу права на взыскание. Значит, его дополнительной санкции кредитору не требуется. Вряд ли кредитная организация выдаст средства заемщику, который отказался от переуступки долга третьим лицам.
А вот если согласие будет отозвано, кредитор потеряет возможность «торговать» долгами клиента, но не право взыскивать их собственными силами.
Можно ли отказаться от взаимодействия с коллекторами
Применительно к банковским заемщикам, такое возможно по ряду оснований, а именно:
- наличие инвалидности первой группы,
- частичная утрата дееспособности,
- помещение в лечебное заведение.
Придется документально подтвердить наличие проблем.
Еще одна уважительная причина прекратить общение — добровольная подача заявления на банкротство.
Кроме того, после четырех месяцев просрочки, № 230-ФЗ, призванный защищать интересы заемщиков с просроченными долгами, дает им право отказаться от общения с кредитором.
Продолжение нежелательных контактов может грозить агентству исключением из официального госреестра ФССП.
Как часто могут контактировать коллекторы с должником
Законодательно закрепленные ограничения выглядят так:
- Визиты разрешены не чаще одного раза за неделю.
- Звонки — один раз в сутки, но максимум дважды в неделю. Норма включает и автодозвоны робота, и общение со специалистами.
- Сообщения — максимум дважды в сутки, но не более четырех за неделю.
Связываться с клиентом коллекторам позволено:
- по будням в промежутке с 8 до 22 часов,
- по выходным и праздникам — с 9 до 20 часов.
Что делать клиенту, если на него давят коллекторы
Любые противоправные действия необходимо пресекать. Но тактика отказа от взаимодействия приводит только к затягиванию, а не к решению проблемы.
Поэтому лучше договориться на приемлемых условиях. Но прежде, чем вступать в переговоры, стоит убедиться, что организация:
- Состоит в реестре ФССП.
- Участвует в саморегулируемой организации (СРО).
- Конкретные лица, заявляющие, что они — представители агентства, действительно являются сотрудниками,
- И на них нет непогашенных судимостей.
Некоторые агентства на своих сайтах пишут, с какими банками они работают, но это не обязательно. Сообщить о том, кому именно переданы права на долги — обязанность кредитора.
Кому подавать жалобы на неприемлемые действия коллекторов
В случае угроз, шантажа или насилия обращаться с претензиями предстоит в правоохранительные органы.
- Поэтому желательно при общении с взыскателями записывать разговоры в виде аудио или видео файлов, делать фотографии, чтобы сформировать доказательную базу.
- Сохранять текстовые сообщения, содержащие угрозы.
- Стоит отказываться от взаимодействия, если коллекторы отказываются представляться. Верная стратегия: выяснить не только ФИО и должность сотрудника агентства, но и полное наименование компании, включая ее ИНН и/ или регистрационный номер в системе ФНС.
- Нужно фиксировать точное время взаимодействия, это потребуется при обращении в прокуратуру. Также можно будет запросить у телеком-оператора распечатку с указанием номеров, с которых поступали вызовы и сообщения.
- И важно помнить, что должник не обязан впускать коллекторов в свой дом или квартиру. Незаконное проникновение повод для штрафов или даже ареста.
Также оповестить о нежелательных действиях со стороны коллекторов можно СРО, ФССП, Банк России и даже Роспотребнадзор.
Вы погрязли в долгах и уже возникли проблемы с коллекторами? Обращайтесь к нам за решением!
