Переуступка долга банком третьим лицам

Что значит «банк переуступил долг» и почему такое поведения кредитора становится все более распространенной практикой? Многие заёмщики сталкиваются с ситуацией, когда их кредитор неожиданно меняется, а новый «владелец» займа начинает требовать оплату. Разбираемся, насколько законна такая передача обязательств и как она влияет на условия кредитования. Ведь даже если задолженность перешла к третьим лицам, ваши права и обязанности остаются прежними.

Представьте ситуацию: вы взяли кредит, платите исправно (или с просрочками), и вдруг узнаёте, что ваш долг теперь принадлежит не банку, а какой-то другой компании. Звучит как сюжет из фильма, но это реальность, с которой сталкиваются многие заёмщики. Такая практика называется переуступкой долга или цессией. Для начала определим, что нужно знать о переуступке, какие последствия она влечет и когда банк может передать вашу задолженность другим юрлицам.

Что такое переуступка долга

В повседневной жизни мало кто задумывается о том, что права могут передаваться из рук в руки.

Но в случае с кредитами ситуация другая — передача долгов третьим лицам стала довольно распространенной практикой.

Особенно это касается банков, которые нередко продают просроченные задолженности коллекторским агентствам.

При переуступке банк или микрофинансовая организация передают ваши обязательства другой компании.

Например, коллекторскому агентству или другой финансовой компании, и уже они становятся вашим новым заимодавцем.

Теперь весь долг нужно отдавать не тому, кто указан в первоначальном договоре, а новому кредитору. По закону такая передача возможна, но есть важный нюанс: вы должны дать на это согласие.

Право передачи кредитного долга зафиксировано в ст. 12 закона «О потребительском кредите» № 353-ФЗ от 21.12.2013 г. (далее — закон № 353-ФЗ). Регулятор — Центральный банк России на своем сайте не устает напоминать финансовым организациям о главном правиле: если заемщик не хочет, чтобы его недоимку передавали кому-то ещё, он может прямо запретить это в договоре. И такой запрет не должен быть препятствием для получения кредита. Но в реальной жизни желание клиента вычеркнуть пункт о передаче долга из договора часто становится причиной отказа в получении ссудных денег.

Вообще по закону переуступить долг можно не только по кредитному договору. Ст. 382 ГК РФ позволяет сделать это с любым обязательством, основанным на сделке или в силу прямого указания закона. Например, поставщик коммунальных ресурсов может пройти реорганизацию и передать свои права новой компании. Либо продавец или застройщик может передать свои гарантийные обязательства своему правопреемнику.

Закон позволяет кредиторам делиться правами на взыскание долга с другими лицами, и спрашивать разрешения у должника для этого не требуется. Единственное условие — если договор или закон прямо не запрещают такую передачу. Однако есть важный нюанс: права, которые тесно связаны с личностью кредитора, переуступить нельзя. Например, требования по алиментам или компенсации за причиненный вред (ст. 383 ГК РФ).

Как переуступка происходит на практике

Многие заемщики узнают о том, что их долг перешел к другому кредитору, уже после того, как это произошло. Это абсолютно нормально, если такая возможность была предусмотрена в договоре. Банки имеют право продавать долги, но важно помнить: любая передача должна соответствовать закону.

Передача недоимки коллекторам — это сложный, но законный процесс. Он состоит из нескольких этапов.

Старт: возникновение предпосылок

Мы не стали выделять это в качестве шага, а назвали предпосылками. Процедура «стартует», в основном, по двум причинам:

• должник не платит кредит;
• сам кредитор проходит реорганизацию.

Важно понимать: даже если вы все платите вовремя, это не дает гарантий, что ваш долг не передадут другому кредитору. Если с финансовой организацией, выдавшей заем, все в порядке (она не проходит санацию, никто не покупает ее активы и пр.), то задолженность продается только в случае, когда по договору уже есть просрочки, а чаще — даже не одна.

Действует прямая зависимость: заемщик перестает вносить платежи по кредиту или займу. Кредитор дает ему время на погашение задолженности. Если должник игнорирует требования, займодатель начинает процесс перевода своих прав по договору другой организации. Кредитор не обязан продавать долг. Но он может так поступить.

Шаг 2. Принятие решения о передаче долга

Когда заемщик перестает погашать задолженность, кредитор может решить передать долг коллекторскому агентству. Это решение может быть реализовано двумя способами:

1. Цессия (уступка права требования). В этом случае банк или микрофинансовая организация полностью передает право на взыскание долга коллекторам. Такая процедура регулируется статьей 382 ГК РФ, которая допускает уступку прав требования. Для заемщика это означает, что теперь он имеет дело с новым кредитором — коллекторским агентством.
2. Агентский договор. Если выбран этот вариант, кредитор остается прежним, а коллекторы выступают лишь посредниками, временными взыскателями. Они действуют от имени банка или МФО, не становясь владельцами долга. Этот механизм регулируется статьей 1005 ГК РФ. Должник продолжает выплачивать деньги первоначальному кредитору, но взаимодействие с ним осуществляет уже коллекторское агентство.

Оба способа имеют свои особенности. При цессии у должника появляется новый кредитор, а при агентском договоре все обязательства остаются за банком или МФО. Выбор метода зависит от стратегии кредитора и ситуации с задолженностью.

Шаг 3. Информирование должника

После того, как долг передан коллекторам, заемщик должен быть уведомлен об этом факте. Это требование закреплено в ст. 385 ГК РФ. Если вы получили такое сообщение, значит, что банк переуступил долг.

В законе есть четкие временные рамки для направления уведомления – 5 рабочих дней (ст. 9 закона № 230-ФЗ). Уведомление отправляется в письменной форме на адрес, указанный в кредитном договоре. Согласно ст. 165.1 ГК РФ оно считается доставленным, даже если должник не забрал его из почтового отделения. Достаточно того, что он был официально извещен о поступившей корреспонденции.

Но это не единственный способ известить должника о переходе прав кредитора. По закону (ст. 9 закона № 230-ФЗ) это можно сделать:

• при помощи нотариуса;
• почтовым отправлением;
• по электронной почте, если она была указана в контактах должника в самом договоре;
• через портал «Госуслуг»;
• вручением лично, под подпись;
• иным путем, если такой был предусмотрен соглашением сторон.

Шаг 4. Взаимодействие с коллекторами

После передачи долга коллекторы начинают взаимодействовать с должником. По закону они обязаны соблюдать следующие правила:

1. Законом запрещено звонить ночью или слишком часто.
2. Нельзя использовать угрозы или давление.
3. Обязаны подтвердить, что стали новым кредитором официально и законно (показать нужные документы).

Напомним основные параметры ограничений встреч и звонков, установленных для коллекторов (ст. 7 закона о защите от взыскателей № 230-ФЗ от 03.07.2016 г.):

• Запрещено дозваниваться до должника с 22:00 до 8:00 в рабочие дни, а также с 20:00 до 9:00 в выходные и праздничные дни.
• Встречи с заемщиком допускаются не чаще одного раза в неделю.
• Телефонные звонки ограничиваются: не более одного звонка в день, двух в неделю или восьми в месяц.
• Отправка SMS или сообщений через мессенджеры возможна не чаще двух раз за сутки, четырех раз в неделю или шестнадцати раз в месяц.
• Уведомления о задолженности через портал «Госуслуги» разрешены только в пределах двух раз в месяц по каждому кредиту.

Такие правила направлены на защиту должников от чрезмерного давления профессиональных взыскателей и соблюдение прав граждан.

Шаг 5. Погашение долга

Должник может погасить задолженность напрямую коллекторам. Если что-то непонятно — обратиться к первоначальному кредитору для уточнения деталей.

Когда недоимка погашена, коллекторское агентство обязано предоставить подтверждение этому факту. Например, выдать справку об отсутствии задолженности.

Шаг 6. Защита прав должника

Если коллекторы действуют с нарушениями — например, беспокоят в запрещенное время или применяют угрозы — должник имеет право на защиту. Вот что можно сделать:

• Подать жалобу в Федеральную службу судебных приставов (ФССП). Это контролирующий орган, который следит за соблюдением закона коллекторами.
• Обратиться в суд, чтобы отстоять свои интересы и прекратить незаконные действия взыскателей.

Кроме того, согласно ст. 8 закона № 230-ФЗ, заемщик может:

• Назначить представителя для общения с коллекторами. По закону это может быть только адвокат.
• Полностью отказаться от взаимодействия с коллекторами, если их действия кажутся чрезмерными или некорректными.

Если вы столкнулись с коллекторским агентством, всегда требуйте предоставления документов, подтверждающих их полномочия. Не бойтесь защищать свои права.

Зная, как работает система передачи кредитных задолженностей, теперь вы понимаете, что нужно делать, если долг продан. Также становится ясно, как не следует поступать. Но еще важно представлять, из-за чего банки продают долги. Ведь это может случиться даже с теми, кто исправно платит по кредитным договорам.

Почему банки передают долги?

У банков есть несколько причин для переуступки долгов:

1. «Очищение» баланса от «плохих» недоимок. Кредитные организации обязаны следовать требованиям о лимитах Центробанка РФ. Если в составе портфеля банка есть много невозвращенных кредитов, это обязывает его наращивать резервы, то есть откладывать определенные суммы и их не трогать. Финансовым организациям это невыгодно, и они предпочитают продать задолженности, которые способствуют возникновению этих повышенных обязательств.
2. Оптимизация работы. Банки часто передают просроченные долги коллекторам, чтобы не заниматься досудебным взысканием, а сосредоточиться на новых клиентах. Даже взыскание недоимок по упрощенному порядку через судебный приказ требует времени и работы целых отделов специальных служб, а это непрофильная функция для финансового учреждения.
3. Получение быстрых денег. Даже продав долги с дисконтом (то есть за сумму меньше, чем получилось по расчету), банк выигрывает. Такое решение помогает ему быстро пополнить свой баланс и раздать деньги новым заемщикам.
4. Снижение рисков. Если у заёмщика возникли проблемы с выплатами, банк стремится переложить эту «головную боль» на другую компанию, для которой истребование долгов — основной вид деятельности (например, на коллекторское агентство).
5. Реорганизация кредитной организации. Сейчас нередко активы одного банка покупаются другим, происходят корпоративные слияния и поглощения. В этом случае старый кредитор перестает существовать, а вместо него возникает новый. Тогда права требования долга по кредиту переходят по всем договорам, а не только по тем, по которым у заемщиков возникли просрочки.

Важно понимать: даже если долг передан третьим лицам, условия договора остаются прежними. Новые владельцы задолженности не могут требовать от заемщика больше, чем предусмотрено изначально. Но — снова повторим — прописанные в договоре санкции (проценты, неустойки и т.д.) они имеют право начислять.

Как защитить себя от продажи долга

По закону вы можете запретить кредитору передавать свои права другой компании. Получив одобрение выдачи, укажите в договоре, что запрещаете банку передавать долг коллекторам. Это никак не должно отразиться ни на решении об одобрении заявки, ни на условиях договора. Из-за вашего запрета вам также не могут и поднять ставку. Но! Помните, что банк может отказать в выдаче кредита на любом этапе без объяснения причин.

Но отказ от переуступки вашего долга третьим лицам нужно заявить заранее — до подписания договора. Вот несколько советов:

• Внимательно прочитайте договор.
• Договор слишком длинный и сложный? Забирайте его домой. По закону у вас есть пять рабочих дней, чтобы ознакомиться с условиями в спокойной обстановке, согласиться или отказаться от заключения сделки (часть 7 ст. 7 закона № 353-ФЗ). Не подписывайте ничего на эмоциях.
• Обратитесь в Центральный банк России, если кредитор нарушил запрет. Если вы запретили переуступку по договору займа, но кредитор всё равно передал его третьим лицам, важно действовать быстро. Центральный банк РФ - это контролирующий орган, который следит за соблюдением правил банками и может повлиять на ситуацию. Также можно подать жалобу в суд, чтобы защитить свои интересы.
• Попробовать решить вопрос напрямую с первоначальным кредитором – тоже приемлемый путь. Но на практике вернуть все в прежнее состояние обычно невозможно. Поэтому жалоба в ЦБ РФ или судебное разбирательство кажутся более эффективными шагами.

Что делать, если долг уже передали?

Не паникуйте. Первым делом проверьте информацию. Позвоните на телефон горячей линии финансовой организации, прочитайте официальное письмо о переуступке. Убедитесь, что передача прав действительно произошла.

Дальнейшие действия зависят от первоначальных условий договора и вашей цели. Рассмотрим несколько ситуаций.

Переуступка была разрешена самим договором

Если вы были против, но не запретили переуступку заранее, ситуация самая невыгодная для вас. Вернуть все обратно не получится, долг продан в точном соответствии с законом и договором.

Максимум — вы можете потребовать от нового заимодавца соблюдения всех условий договора. Например, если новая компания начинает требовать дополнительные комиссии или звонить в неурочное время, это повод обратиться в суд или в ФССП, которая надзирает за коллекторскими агентствами.

Исключения из правил

Для процедуры продажи долга есть исключения из правил:

• Если банк проходит одну из стадий в процессе банкротства, тогда запрет на передачу не действует. Все обязательства заемщика автоматически переходят к тому, кто выкупает долги.
• Когда банк проходит реорганизацию или меняет название. Тогда права и обязанности передаются законному правопреемнику. В таких случаях речь не идет о продаже задолженности сторонним лицам. Это стандартная процедура переучета актива, предусмотренная законом.

Переуступка долга третьим лицам, включая коллекторов, — это распространенная практика. Главное условие: она не должна нарушать права должников. Столкнувшись с несоблюдением законодательных норм, помните: вы имеете право защищать свои интересы.

Если же проблема не в смене кредитора, а в нехватке средств для погашения займа, стоит рассмотреть возможность банкротства. После завершения этой процедуры все кредитные обязательства будут списаны, а коллекторы больше не смогут требовать с вас оплату.

Хотите узнать, как объявить себя несостоятельным? Свяжитесь с нами. Мы подробно расскажем о каждом шаге процесса.

Частые вопросы