Как перенести дату платежа по кредиту

Все мы рассчитываем наши финансовые поступления и регулярные траты. И конкретное число, когда из месяца в месяц будет необходимо вносить очередной платеж по кредиту — параметр важный. Но при оформлении договора не всегда можно подобрать удобную дату. Да и в процессе возврата долга обстоятельства могут измениться. В итоге каждый заемщик может столкнуться с необходимостью перенести платеж — а мы подскажем, как это сделать.

Можно ли менять даты платежей по кредиту

Первое, что необходимо учитывать в части даты платежа при оформлении кредита, это то, что она фиксируется в договоре. А значит, эта договоренность должна строго соблюдаться — и в части сумм, и в части сроков.

При этом, законодательством регулируется обязательство обеих сторон соблюдать условия договора. Также подразумевается, что если и заемщик, и кредитор не имеют ничего против, некритичные параметры соглашения могут быть изменены. С закреплением нового дополнительным документом.

Получается, что требования о возможности перенести платеж по кредиту на законодательном уровне нет. А это значит, что кредитор имеет право самостоятельно решать, включать подобную опцию в свой договор или нет. И если включать, то на каких условиях.

Какие могут быть варианты:

1. Некоторые банки не разрешают переносить даты внесения платежей по оформленным у них кредитам. Так, например, заявляет Россельхозбанк, уточняя, что выбранное число платежа фиксируется. Другие кредитные организации позволяют перенести дату платежа по ипотеке, кредиту наличными, по взносу на кредитную карту — любой программы без каких-либо ограничений. Например, Сбербанк к своим клиентам в этом плане максимально лоялен.
2. У одних банков перенос даты — это стандартная услуга, которую может оформить любой желающий. У МТС-банка эта опция входит в пакет «Управляй кредитом». Другие же кредитные организации рассматривают возможность подобных изменений только в индивидуальном порядке — с заявлением и предоставлением пакета документов. Такой порядок установлен в ВТБ.
3. Опция смены числа внесения регулярного взноса может предоставляться без необходимости заплатить за это, так делает Т-банк. Другие же банки подразумевают снятие комиссии за услугу переноса даты платежа.

Получается, что даже сама по себе возможность подобных изменений реализована не везде. Где-то банк вообще не идет навстречу клиенту. Или не по всем продуктам. Чтобы точно узнать, возможен ли перенос платежа по вашему кредиту, обратитесь к своему договору и свяжитесь с кредитором.

Читайте также

• Как отказаться от страховки по кредитной карте Сбербанка: подробная инструкция и нюансы
• Коллекторы Росбанка: когда сам себе взыскатель
• Как закрыть кредитную карту ВТБ? Отбив семь земных поклонов в офисе банка

Как в разных банках реализован механизм переноса даты платежа

Чтобы понять, как перенести дату платежа по кредиту именно в вашем банке, нужно в первую очередь обратиться в поддержку, на горячую линию или в офис кредитора. Потому что единых правил, как именно проводится данная процедура, у кредитных организаций нет.

Вот все возможные способы изменить дату платежа:

1. Обратиться непосредственно в отделение банка. Этот способ, пожалуй, можно назвать универсальным. Если кредитор в принципе готов пойти вам навстречу, то сотрудники в офисе всегда помогут это сделать. Достаточно прийти, задать интересующий вопрос и следовать инструкциям специалиста.

2. Направить обращение по адресу электронной почты. Чаще всего подобный способ переноса даты реализуется в тех банках, где для этого требуется предоставить пакет документов. Это может быть заявление с просьбой смены дня внесения средств, а также бумаги, подтверждающие необходимость подобных изменений.

   Например, выписки о зачислении заработной платы, копия трудовой книжки с отметкой о смене места работы и так далее. В этом случае кредитор выделяет специальный адрес электронной почты, по которому принимает подобные запросы для дальнейшего рассмотрения.

3. Заполнить форму в личном кабинете или мобильном приложении банка. Один из самых распространенных способов. У большинства современных кредиторов есть индивидуальное пространство для каждого клиента, где он может самостоятельно просматривать информацию о всех своих счетах, в том числе и кредитных, а также управлять ими. Процедура реализуется или в виде активации опции переноса, или в формате заполнения заявки и получения ответа от банка.

4. В чате с сотрудниками кредитной организации. Такая беседа может быть реализована на открытом ресурсе — на сайте банка. Тогда перед переносом понадобится идентификация клиента. Чаще за сменой даты заемщики обращаются в чат поддержки в мобильном приложении — тогда идентификация не требуется.

5. По телефону службы поддержки. Ряд банков, например, Альфа-банк, дают возможность своим клиентам вносить некритичные изменения в свой договор, такие, как перенос платежа, прямо по звонку в поддержку. Набираете номер, дожидаетесь связи с оператором, проходите идентификацию и проводите необходимые перемены.

Какой бы способ не предлагал ваш банк, в результате переноса платежа формируется новый график. Он может требовать подписи со стороны заемщика на бумажном носителе — тогда придется ехать в офис. Либо подтверждаться в онлайн-формате.

Что означает перенос даты платежа

Казалось бы, все понятно: перенос платежа представляет собой изменение числа, закрепленного в графике как день поступления средств по кредиту.

Например, если эта дата — пятое число, то не позднее каждого пятого дня месяца средства на погашение кредита должны поступить на счет.

Если по каким-то причинам вам неудобно пятого, и нужно двадцатого, у вас есть два пути.

Первый — просто внести деньги заранее, в нужный день они спишутся автоматически. Второй — изменить дату в графике, например, на двадцать второе число, и платить как удобнее.

Заемщику важно понимать, что опция изменения конкретного числа, в которое он делает очередной взнос по кредиту, при всей простоте процедуры не предоставляется банком по любому пожеланию клиента. Кредитная организация может (и будет) предъявлять ряд условий в части такой опции.

• Частота переноса. В большинстве банков переносить платеж можно раз в полгода. Некоторые кредитные организации сокращают этот срок до трех месяцев. Но встречаются и варианты, когда изменения невозможны чаще одного раза за весь срок кредита.
• Ограничение по вариантам дат. Некоторые кредиторы не позволяют устанавливать платеж в конкретные числа месяца. обычно это начало, конец и середина месяца.
• Длительность переноса. Обычно сдвинуть даты взноса разрешается не более, чем на месяц. Некоторые банки не дают больше 15 дней.
• Месяц вступления в силу. Во всех банках у заемщика нет возможности отодвинуть текущий платеж. Применить перенос можно на следующий, но не в моменте.

Получается, перенос платежа — это критическая мера для незначительных изменений графика. Более того, планировать такую опцию нужно заранее. Если вы сегодня осознали, что завтра вам нечем платить кредит, перенос вас не спасет.

Когда стоит переносить платеж

Чаще всего дата платежа в графике встает просто: ей становится дата, следующая за днем оформления договора.

Некоторые банки дают возможность установить свой, более удобный вариант — позже или даже раньше дня подписания документов. Иногда первый взнос можно отсрочить даже на пару месяцев — правда за все это время позже придется заплатить проценты.

Как и любая манипуляция с кредитом, смена даты внесения средств на его погашение может быть полезна заемщику, а может оказаться бессмысленной.

Например, перенос платежа не поможет, если у заемщика возникли длительные финансовые трудности, и он не способен делать плановые взносы по кредиту как минимум пару месяцев. В этом случае целесообразнее попросить у банка кредитные каникулы.

Кроме того, перед тем, как прибегать к переносу даты платежа, следует помнить, как на это смотрят банки. Дело в том, что переносы даты (особенно если они происходят регулярно), пропуски платежей, просьбы о реструктуризации долга кредитные организации воспринимают как риск неоплаты. В дальнейшем это способствует снижению рейтинга заемщика.

Поэтому прибегать к данным мерам следует только тогда, когда в этом действительно есть смысл:

1. Заемщик сменил работу, и на новом месте выплата зарплаты производится в других числах по сравнению со старым местом. Например, раньше вы получали зарплату пятого, и заплатить банку шестого для вас не составляло труда. Но теперь вы будете получать доход только десятого. И чтобы не допускать просрочек, удобнее сдвинуть сроки на 5-7 дней.
2. Дата еще при подписании договора была неудобной. Иногда может получиться так, что деньги нужны сегодня, а зарплата только через неделю. В таком случае, если дата встает в график автоматически как следующий после подписания день, гасить кредит будет неудобно. Проще изменить дату, а не искать средства заранее.
3. Заемщик заболел и вынужден был «сесть на больничный» — в результате чего зарплату он сможет получить только после его закрытия. Впрочем, перенос платежа здесь поможет только тогда, если болезнь была несерьезной, и вылечиться можно за две-три недели.
4. Заемщик оформил еще один кредит, и регулярные траты необходимо перераспределить. Чаще всего официально трудоустроенные люди имеют на своей работе две выплаты в месяц: аванс и расчет. Если к первому кредиту добавился второй, и обе даты платежей выпадают на одну дату, может оказаться неудобным гасить их с одной и той же выплаты. Гораздо удобнее сместить одно число так, чтобы платить понемногу и из суммы аванса, и с зарплаты. Тогда на личные нужды будет оставаться больше свободных средств.

Даже эти ситуации индивидуальны — нужно просчитывать в каждом отдельном случае выгоду решения о переносе платежей. Особенно с учетом того, что первый после изменения даты взнос будет увеличенным — так как рассчитывается он за все дни, прошедшие с предыдущего платежа.

Может ли банк отказать в переносе платежа

Когда, согласно условиям банка, опция смены даты платежа предоставляется в виде отдельной услуги, тем более платной, вероятность получить отказ в ее предоставлении практически отсутствует. Нужно внимательно ознакомиться с условиями и выполнить их корректно.

А вот если решение о переносе даты принимается индивидуально, тогда есть все риски получить отказ. Вот что на это влияет больше всего:

• Кредитная история. Если предыдущие кредиты клиент закрывал через раз, постоянно задерживал взносы на длительный срок, то доверия ему нет. Высока вероятность того, что перенос платежа ему не поможет.
• Наличие просрочек. Если заемщик из месяца в месяц оплачивает кредит с задержками, банк может отказать. Ведь для него подобный клиент становится источником риска.
• Кредит реструктуризирован, рефинансирован (особенно недавно), применены или применялись кредитные каникулы. Все это чаще всего говорит о том, что заемщику как минимум непросто выполнять свои финансовые обязательства. В этом случае банк тоже вряд ли пойдет ему навстречу.

С одной стороны, это нелогично, ведь возможно, что перенос платежа помог бы заемщику выйти из затруднительной ситуации и вернуться в график. С другой стороны должнику тоже стоит задуматься, нужно ли ему продолжать пытаться стабилизировать свое положение, или пора прибегнуть к более действенным мерам.

Если нужно перенести платеж на долгий срок

Смена даты внесения очередного платежа в лучшем случае поможет выиграть пару недель. И если вы понимаете, что такой короткой «передышки» вам точно не хватит, стоит обратить внимание на другие варианты.

1. Рефинансирование. Это процесс перекредитования — когда оформляется новый кредит, и полученными средствами гасится действующий. Плюс здесь в том, что в некоторых случаях взять можно рефинансирование с дополнительной суммой на руки.
2. Кредитные каникулы. Доступны не всем — есть требования и к заемщику, и к кредиту. Но если вы попадаете под эти правила, можно выиграть время и не гасить задолженность до полугода.
3. Реструктуризация. Крайний вариант, на который пойдут не все банки — пересмотр условий по действующему кредиту в сторону смягчения для заемщика. Может выражаться в удлинении срока жизни кредита, в снижения платежа, списания части штрафов или отсрочки.

Но и эти варианты подойдут лишь в том случае, если задолженностей не много, а восстановление платежеспособности реально в обозримом будущем. Если же эта ситуация не про вас, обратите внимание на банкротство физических лиц. Процедура эта специфическая, непростая, и проводить ее лучше с помощью специалистов. Поэтому обратитесь за консультацией к нашим юристам — это бесплатно, и вы сможете оценить, стоит ли прибегать к банкротству и как это лучше сделать. Мы поможем решить финансовые проблемы с выгодой!