В России на данный момент существуют, как минимум, два способа освободиться от долгов без суда. Во-первых, люди могут воспользоваться возможностями внесудебного банкротства, а во-вторых, работает федеральная программа списания долгов по кредитам физических лиц. Последняя касается людей, которые служат в Вооруженных силах Российской Федерации (контракт должен быть подписан после 1 декабря 2024 года) и принимают участие в СВО.
Также есть ещё классический способ освобождения от долговых обязательств — он заключается в стандартном прохождении процедуры признания несостоятельности через арбитражный суд. В первую очередь о нём и поговорим.
консультацию нашего юриста в удобном для вас
мессенджере
Что представляет собой госпрограмма по освобождению от долгов
Вы должны понимать, что речь идёт о банкротстве. Эта процедура не является какой-то государственной программой. Существует специальный закон, который разработан для освобождения населения от задолженностей — № 127-ФЗ. Он вступил в силу с 1 октября 2015 года. До этой даты банкротиться могли только юридические лица и предприниматели.
Признание несостоятельности может осуществляться через суд или во внесудебном порядке, но мы в этом разделе опишем типичное банкротство через суд. Так, обратиться за освобождением от долговых обязательств вправе каждый гражданин, который не может справиться со своими финансовыми проблемами. Основные требования следующие:
- долги для человека являются непосильными;
- имущества недостаточно для того, чтобы рассчитаться с кредиторами.
Для возбуждения процедуры потребуется собрать некоторые документы и составить заявление.
Также к нему должен прилагаться перечень кредиторов с указанием сумм задолженности перед каждым.
Далее человеку предстоит найти финансового управляющего для ведения процедуры, указать в заявлении СРО АУ, в членстве которой состоит специалист.
После этого можно обращаться в арбитражный суд по месту регистрации или проживания.
Отметим, что кредиторы тоже могут инициировать возбуждение процедуры банкротства. Они могут это сделать, если размер задолженности составляет более 500 000 рублей, а обязательства не исполняются уже более трёх месяцев.
При подаче документов вносится сумма в размере 25 000 рублей на депозит суда. Это вознаграждение для управляющего; и оно будет выплачено после завершения признания несостоятельности.
Далее суд признает заявление обоснованным и вводит одну из двух процедур:
- Реструктуризацию долгов — это финансовое оздоровление. Любой из заинтересованных участников дела может предложить план по погашению задолженности в течение срока до пяти лет. Далее этот план одобряется судом и человек по нему гасит долги. Если он по каким-то причинам рассчитываться с кредиторами не может, или график не был принят в судебном порядке, то осуществляется переход к следующей процедуре.
- Реализация имущества. Финансовый управляющий занимается, в первую очередь, формированием конкурсной массы из имущества должника. Затем собственность оценивается и выставляется на продажу. Вырученные средства идут на погашение задолженностей и на оплату судебных расходов. Остаток долгов списывается.
Большинство реализаций имущества проходят без продажи собственности должника. Это связано с тем, что в основном у людей в собственности имеется только единственное жильё, которое не подлежит реализации. То есть требования кредиторов вообще не удовлетворяются, но при этом долги списываются.
По длительности такая процедура занимает около 8-10 месяцев. Она стала широко применима на фоне коронавирусного карантина, когда миллионы людей остались без работы и средств к существованию.
Внесудебная процедура освобождения от долгов
Такая возможность у людей появилась в сентябре 2020 года. Законодатели представили перечень условий, которым должен соответствовать человек, собирающийся освободиться от долгов без арбитражного суда.
Изначальные требования были довольно жёсткими: у каждого кандидата должно было быть закрытое исполнительное производство, связанное с невозможностью погашать задолженности по причине отсутствия средств и имущества.
Проблема в том, что этим требованиям соответствовало очень мало людей. В итоге первоначальным вариантом процедуры могли воспользоваться немногие. Особенно грустно было то, что упрощенное банкротство оставалось недоступным для пенсионеров: из-за наличия постоянного дохода (пенсии) приставы не могли им закрыть дела и прекратить взыскание.
Однако 3 ноября 2023 года заработали поправки, которые позволили банкротиться большему кругу людей. Основные условия следующие:
- задолженность должна составлять от 25 000 рублей до 1 млн рублей;
- банкротиться могут пенсионеры, мамы в декрете и другие уязвимые категории населения, даже если у них открыты исполнительные производства;
- у человека нет имущества, которое можно бы было продать, чтобы рассчитаться с кредиторами.
Упрощенная процедура предполагает обращение в многофункциональный центр (МФЦ). Человеку необходимо прийти на прием и составить заявление, к которому традиционно прилагается перечень кредиторов. Также придётся заранее обзавестись некоторыми справками (подтверждающими право на внесудебное освобождение от долгов).
Далее поданное заявление проверяется сотрудником МФЦ, и если всё в порядке, то документы передаются на портал Федресурс. Затем в ЕФРСБ появляется соответствующая запись о начале банкротства такого-то лица. Через полгода там же публикуется сообщение о завершении процедуры и списании обязательств.
Госпрограмма по списанию долгов военнослужащих и их семей
С 1 декабря 2024 года в России работает закон, которым военнослужащие, принимающие участие в боевых действиях, и их семьи избавляются от кредитов без процедуры банкротства. Он распространяется только на военных, которые подписали контракт с даты начала действия закона. Списать таким образом можно до 10 млн рублей.
Существует ещё одно интересное условие: под аннуляцию попадают только те долги, по которым уже было вынесено судебное решение или начато исполнительное производство. То есть получается, что освободиться таким образом могут только люди, у которых просрочка началась максимум в августе 2024 года, не позже.
Также стоит обозначить, что контракт о прохождении военной службы должен быть подписан как минимум на один год.
Военнослужащим предоставляются и кредитные каникулы. Они действуют в течение всего срока контракта плюс 180 дней. Также долги списываются в случае гибели военнослужащего или получения им 1 группы инвалидности. Долги этих военных не наследуются членами их семей.
консультацию нашего юриста в удобном для вас
мессенджере
Долговая амнистия от государства
Отметим, что в отношении кредитов и микрозаймов государство ещё никогда не проводило амнистии и вряд ли оно пойдёт на такой шаг. Это связано с тем, что подобные мероприятия могут запросто убить банковский бизнес и рынок микрофинансирования.
Если выражаться простыми словами, то люди предпочтут не отдавать свои долги, потому что будут ждать всеобщего списания.
Организациям придётся банкротиться, и мы быстро столкнёмся с самыми непредсказуемыми последствиями. Деньги в долг давать просто перестанут.
Однако было бы неправильно говорить, что Россия вообще не проводит никаких долговых «актов прощения». Все же амнистия есть, но она касается налогов. Например, сейчас осуществляется аннулирование налоговых долгов для бизнеса. Оно предусмотрено положениями № 176-ФЗ, принятым по поручению президента.
Амнистия распространяется на доначисленные пени, штрафы и налоги за 2022-2024 годы. Важно, чтобы решения налогового органа по результатам проведённых проверок не вступили в силу до 12 июля 2024 года, а дополнительные начисления должны быть связаны с фактами дробления бизнеса — только такие долги подлежат амнистии.
Например, если субъект перестал дробить бизнес с начала 2025 года, то ему прощаются долги за 2022-2024 годы.
Также в России работает № 436-ФЗ, который предусматривает списание налоговой задолженности для физических лиц. Избавиться можно от имущественного, транспортного и земельного налогов, накопившихся до 2015 года. Для этого потребуется только составить заявление и обратиться с ним налоговую инстанцию.
Можно ли доверять юристам, которые предлагают списать долги по федеральной программе
На самом деле в интернете можно встретить немало интересных предложений, в том числе — в сфере юриспруденции.
Гражданам предлагают и государственное списание, и какой-то оригинальный дефолт по долгам, и даже «ликвидацию физического лица», хотя, если честно, страшно даже представить, что может скрываться под этим термином.
Шутить на эту тему можно долго, но суть одна — юристы, которые на самом деле занимаются сопровождением банкротства, прекрасно осведомлены о том, что представляет собой настоящий процесс, поэтому они не будут использовать сомнительные выражения.
Запомните, не существует никакой федеральной программы, которая помогла бы физическим лицам полностью освободиться от кредитов и остальных долгов каким-либо другим способом, кроме перечисленных в этой статье.
Мы рекомендуем тщательно проверять юридические компании, которые предлагают свои услуги в сфере сопровождения признания несостоятельности. Обязательно обратите внимание на следующие вещи:
-
Срок, за который юристы предлагают списать свои обязательства. Если вам говорят, что избавиться от задолженностей можно за три месяца, вас обманывают. Дело в том, что только на проверку обоснованности заявления потребуется где-то 1-2 месяца, после этого суд назначает первое заседание по рассмотрению дела.
Сама процедура реализации имущества вводится по закону на срок 4-6 месяцев. И эта математика никак не бьётся с обещаниями сомнительных специалистов. Но в то же время, несостоятельным лицом человек становится сразу же, когда заявление признается обоснованным.
-
Выражения, которые юристы употребляют при разговоре с вами. Если банкротство по каким-то причинам называется дефолтом или ликвидацией, это должно посеять у вас здоровые сомнения.
-
Гарантия. На самом деле дать гарантию определённого результата юристы не могут, потому что исход дела зависит в конечном итоге от суда. Но многие юридические компании гарантируют своим клиентам возврат денежных средств, затраченных на сопровождение, в случае, если суд откажется списывать долги. И это совершенно нормально. Поэтому обратите внимание, чтобы в договоре были соответствующие пункты.
-
Обещание списать все абсолютно долги. На самом деле некоторые виды долговых обязательств обнулению не подлежат. В частности, это алименты и компенсации вреда, причинённого третьим лицам. Если юрист, зная о ваших несписываемых по закону задолженностях, всё равно продолжает давать интересные обещания, наверное, всё-таки не стоит с ним связываться.
-
Характер сопровождения и оплата. Сейчас многие компании предлагают комплексное сопровождение «под ключ». Соответственно, плата устанавливается сразу за всю процедуру. Допустим, это может быть 120 000 рублей. Организации предлагают и рассрочку: например, по 12 000 рублей в месяц. И это вполне посильная сумма для должников.
Если вы обращаетесь за помощью, обратите внимание на договор — как в нём прописывается оплата. Можно наткнуться на оплату за каждую отдельную услугу, оказываемую при признании несостоятельности. В таком случае вы просто переплатите, и все будет очень печально, если вам попросту не хватит денег посреди процедуры.
Помните, непосильные долги у каждого свои: у кого-то это может быть 200 000 рублей, у другого человека и вовсе 5 млн рублей. Однако банкротство позволяет безопасно и законно полностью освободиться от долгового ярма. Вам нужна профессиональная помощь? Не стесняйтесь обращаться к нашим юристам, тем более, что это совершенно бесплатно. На консультации вы узнаете, что можно сделать в вашей ситуации и каким образом будет осуществляться сопровождение банкротства «под ключ».
Частые вопросы
Мы бы не рекомендовали ожидать подобных решений. В теории возможно всё, но на данный момент можно точно сказать, что такие разговоры даже не ведутся в Государственной думе. Поэтому, если вы столкнулись просрочками по своим обязательствам, рассмотрите всё-таки процедуру банкротства. Наша компания предлагает скидки уязвимым категориям населения.
Безусловно, кредитные каникулы позволяют некоторое время не платить по кредитам или займам. Но необходимо понимать, что это временная мера. Как только срок выйдет, вам снова придётся возобновить ежемесячные платежи. В противном случае наступит просрочка и начнется взыскание. Поэтому представленная услуга не является аналогом списания.
Да, в банкротстве могут отказать в списании долгов. Это происходит по двум причинам: во-первых, есть категория несписываемых обязательств, а во-вторых, человека могут признать недобросовестным должником, и поэтому кредиты и другие виды задолженностей могут остаться актуальными и после признания несостоятельности. Также не освободят от финансовых обязательств, если производство будет прекращено в середне дела.
