Многих заемщиков пугает новость о том, что кредиторы продали коллекторам списанный долг. Воображение сразу рисует ужасные картины: коллекторы разрисовывают двери подъезда, кидают в окна бутылки с зажигательной смесью. И теперь вам предстоит заплатить в три-пять раз больше, чем должны были банку. Остановите собственную фантазию! Все не настолько критично и фатально. Разберемся по порядку.
Случаи с поджогами и порчей имущества в истории коллекторства случались. Эти вопиющие факты приобрели широкую известность, а виновные были наказаны по закону. Теперь работа коллекторских агентств жестко регламентирована, а за их деятельностью надзирает ФССП.
Не забывайте о том, что потребовать с вас возврата списанного при прохождении банкротства долга, не вправе больше ни кредиторы, ни коллекторы, ни судебные приставы.
Чем грозит должнику продажа долга
Особенно ничем. Скрытой опасности смена кредитора для должника не несет. За исключением возможности запутаться в них, и оплатить задолженность не тому. Для исключения ошибки необходимо удостовериться, кто в момент приема денег в уплату задолженности является кредитором. И это не обязательно та организация, которая указана в кредитном договоре.
Гражданское законодательство (см. главу 24 ГК РФ) предусматривает возможность перемены лиц в обязательстве. То есть в теории кредит, выданный компанией «А» гражданину М., может «превратиться» в обязанность физлица К. вернуть задолженность фирме Т. Такая метаморфоза становится возможной в результате череды сделок уступки прав и перевода долга. Но комбинация требует соблюдения определенного порядка и наличия оснований.
Может ли банк продать долг своего клиента
Банк может продать долг своего клиента, если это предусмотрено договором с ним. Основание: ст. 382 ГК РФ и п. 2 ст. 5 закона № 230-ФЗ от 03.07.2016 г.
Если этого условия не предусмотрено, то договор цессии (о передаче права истребования долга) можно оспорить в суде.
Однако большинство современных кредитных договоров такую возможность предусматривают уже в своей типовой форме. И оснований для споров нет.
При этом заемщика должны известить не только о продаже долга, но и предъявить договор цессии (копию, конечно же).
Важно убедиться в том, что долг именно продан. Зачастую коллекторские фирмы привлекаются кредитными организациями на агентской основе для оказания услуг по истребованию долга на досудебной стадии. В таком случае все звонки, встречи с должниками, которые проводят коллекторы — это лишь их услуга банку. Но кредитором по-прежнему остается банк. Подтверждением продажи служит договор цессии.
При этом долг продается целиком, вместе с начисленными процентами, штрафами, пенями. Не может оказаться так, что банк требует одну сумму, коллекторы — другую, и оба делают это одновременно. Кредитором может быть только один из них. И именно ему предстоит оплатить задолженность.
А если истек срок давности?
Общий срок исковой давности составляет три года. Пропуск срока случается, но не означает автоматической утраты права требования задолженности. С определением срока исковой давности по обязательствам часто случаются курьезные случаи. Так, должник считает, что банк уже ничего не может потребовать, так как прошло уже три года. И вдруг узнает, что очень даже правомерно требует, а еще хуже — продает долг коллекторам.
Момент истечения срока зависит от начала отсчета
Некоторые заемщики его отсчитывают с даты заключения договора. Другие — от дня последнего состоявшегося платежа. На деле же отсчет срока исковой давности по каждому платежу подлежит с даты этого платежа по графику.
Пример: кредитным договором от 06.05.2014 года дата последнего платежа предусмотрена 5 мая 2021 года. Должник перестал платить с 01.01.2020 года.
5 мая 2023 года банк обратился в суд за взысканием долга.
Срок исковой давности для истребования задолженности истек только для платежей ранее 05.05.2020 года. Для всех остальных (с 05.05.2020 года по 05.05.2021 г.) право требования не аннулировалось.
Для применения последствий пропуска срока исковой давности суду необходимо соответствующее заявление стороны по делу
Если должник проигнорировал процесс взыскания (не получал почту, не направлял в суд никаких возражений, не оспаривал судебный приказ), то у суда нет никаких оснований отказывать кредитору в иске. Он взыщет всю сумму долга, в том числе и за период с истекшим сроком исковой давности.
Без уточнений нельзя утверждать, что срок пропущен. Возможно, банк давно взыскал долг через суд и даже направлял исполнительный документ для исполнения в Службу судебных приставов. Но тот не нашел должника и его имущество, и через некоторое время вернул бумаги взыскателю. Тот не стал больше испытывать судьбу и продал задолженность коллекторам.
Здесь важно понимать, что все то время, пока исполнительный лист или судебный приказ находятся у пристава, срок исковой давности для предъявления исполнительного документа к исполнению не течет. Даже если у пристава приказ «завис» на пять и более лет. Взыскание продолжает оставаться актуальным. И после возврата его кредитору тот может снова предъявить его через полгода. И так многократно до исполнения или истечения сроков.
При пропуске срока на обращение в суд по уважительной причине он может быть восстановлен в судебном порядке
Иногда причиной долгого молчания со стороны кредитора служит утрата приставом исполнительного производства.
Его можно восстановить через суд, и взыскание продолжится. На практике такие случаи не редки.
То, что неплательщик по кредиту несколько лет не слышал ничего от своего кредитора, априори вовсе не означает того факта, что срок исковой давности для истребования долга истек. И можно все претензии банка или коллекторов игнорировать.
Такие предположения требуют тщательной проверки. В большинстве случаев до должника просто не «достучались»: после смены места жительства и телефона все процессы прошли мимо него.
А, значит, и утрачены способы защиты с помощью институтов применения пропуска срока исковой давности. Такая ситуация типична. Но не обязательно именно она и случилась.
Проверьте все вместе со специалистом.
Может ли банк списать долг, а потом продать его?
Все происходит с точностью до наоборот. Банк сначала продает долг, а затем списывает его со своего баланса. У кредитных организаций очень жесткий учет. Деятельность их подконтрольна Центральному Банку РФ. При возникновении просроченной задолженности по ссудам банки вынуждены делать резервы.
Все долги учитываются. Для того, чтобы списать их с баланса, необходимо объективное основание. Например, договор цессии. Или постановление пристава-исполнителя о невозможности взыскания и признанием уполномоченными органами кредитной организации задолженности безнадежной. Тогда бухгалтерия может убрать задолженность с учета на балансе.
«Пустоту» банк не сможет никому продать. Если есть кредитный договор, но нет долга на балансе, то ни о каких невыполненных обязательствах нет и речи. Таким образом, продать уже списанный долг с баланса у банка не получится.
В то же время долг, по которому истекли сроки исковой давности, банк не имеет права списать с баланса. Для достижения этой цели ему придется пройти все формальности взыскания или же передать задолженность коллекторам.
Зачем коллекторам чужие долги
Коллекторские агентства работают на основе норм закона № 230-ФЗ от 03.07.2016 года. Основная их деятельность — взыскивать долги. Прибыль от такой деятельности можно получить двумя способами:
- Заключить агентский договор с банком и для него требовать от должников оплатить задолженности;
- Купить списанные долги, и требовать с неплательщика уплаты уже для себя.
Второй вариант выгоднее, так как есть шансы получить весь долг целиком, а не агентское вознаграждение.
Кредитные организации практикуют списание долга через выкуп только в тех случаях, когда не видят перспектив получения полной суммы, определенной к возврату. Сначала с переставшим платить по кредиту человеком работает собственная служба взыскания или привлеченные коллекторы-агенты. Они звонят и пишут должнику. И когда понимают, что все бесполезно, переходят к варианту избавления от задолженности через продажу его коллекторскому агентству.
От сделки цессии выигрывают все.
- Банк избавляется от плохого балласта. Невозвращенные ссуды портят его рейтинг и репутацию. Более того, они заставляют его делать дополнительные резервы. А это означает временное изъятие денег из оборота. Деньги в качестве страховки лежат без дела, а могли бы быть направлены в кредитование.
- Коллекторское агентство приобретает долг за очень небольшой процент от его реальной стоимости. «Стандартная» цена продажи — 10-15% от суммы. При этом новый кредитор вправе требовать от должника вернуть всю начисленную сумму долга.
- Финансово-кредитная организация чаще всего продает долги «портфелем», то есть сразу несколько сотен, а то и тысяч. Даже несмотря на низкую цену их выкупа, это выгодная сделка. Ведь баланс «очищается» от плохого бремени, и открываются новые возможности для развития бизнеса.
- У должника появляется шанс договориться «закрыть» долг в меньшей сумме, чем начислил первоначальный кредитор. Но это возможно только по договоренности с новым взыскателем. Такой компромисс обязательно требует надлежащего письменного закрепления. Иначе легитимность его сомнительна.
В целом схема продажи долгов за несколько лет доказала свою работоспособность и целесообразность. Некоторые кредитные организации работают с коллекторами только из своей корпорации, в которой объединены не только банк, страховая организация, но и лизинговые компании, коллекторские агентства, инвестиционные фонды и пр. Получается, что сделка цессии заключается в рамках одной группы, что выгодно конечным бенефициарам, владельцам всего бизнеса.
Читайте также
- Что делать, если коллекторы подали в суд. Лучше не бегать от судов, а подать на банкротство
- Могут ли приставы арестовать карту платежной системы «Мир»
- Почему коллекторы перестают вам звонить по долгу: ответов на этот вопрос множество
Остерегайтесь ловушек!
Несмотря на четко описанные требования закона № 230-ФЗ от 03.072016 г. при взыскании долгов, проданных по цессии, они часто нарушаются. То заемщика не известят о том, что долг продан. То копию договора цессии не предоставят в подтверждение. Или продолжат требовать денег и первоначальный кредитор, и новый. Такие ситуации нередко порождают путаницу. И даже без злого умысла кредиторов человек попадает в ловушки.
Заплатил, но не тому, кому надо
Это частая ловушка, но не преднамеренная. Хорошо, если в процессе перепродажи долга поучаствовало всего два юридических лица: банк и коллекторское агентство. Искать актуального кредитора придется только между ними двумя. А если долг передавался неоднократно? От агентства «А» фирме «Н» и т.д.? Или же компания «А» прошла реорганизацию, в результате чего их стало две – «А1» и «А2»? Любой может запутаться.
В подобной непонятной ситуации не торопитесь оплачивать задолженность. Попросите предъявить договор цессии, сходите в офис нового кредитора или дозвонитесь по горячей линии и запишите разговор. Разберитесь в комбинациях передачи долга. Обратитесь за помощью юриста. И только после установления точных данных последнего покупателя вашего долга договаривайтесь о погашении.
Договорился на меньшую сумму, но долг не закрыли
Мы уже упоминали о том, что должнику иногда выгодно погасить долг коллектору, который его выкупил. Новый кредитор, купив задолженность за 10% от действительной стоимости, без потери для собственного бюджета может разрешить оплатить только часть с обещанием закрыть всю задолженность.
Соглашение о таком уменьшении обязательства должно быть составлено письменно, подписано с обеих сторон. Один экземпляр предназначается должнику. И только после подписания бумаги вы вносите деньги.
В противном случае вспомните поговорку «обещать — не значит жениться». Устное обещание закрыть долг при частичной оплате не значит ничего.
Коллекторы обещали выкупить долг подешевле, но обманули
Это распространенная уловка недобросовестных фирм. Консультируя клиента, они обещают, что пойдут в банк, где у гражданина просроченный кредит, и выкупят долг. И потом закроют полную сумму после внесения части. Причем оплату «за помощь» требуют внести заранее.
Затем ничего не происходит, долг остается у банка в том же размере. Сотрудники коллекторского агентства разводят руками: мы старались, а банк не пошел на сделку! Но старания при этом уже оплачены как «юридические услуги». «Помощники» даже продемонстрируют доказательства их оказания. Например, предъявят письма в кредитную организацию и отказ банка.
Чтобы не попадаться в ловушки, предстоит быть внимательным и проверять информацию, которую предоставляют прежние и новые кредиторы. И критично оценивать предложения оказать услуги по выгодному списанию долга.
Вы задолжали банку, а долг требует коллектор? Или оплатили все долги, но коллекторы или приставы требуют перечисления новых сумм? Такие ситуации случаются при отсутствии должного контроля за порядком исполнения заемных обязательств и долгих «прятках» от кредиторов.
Возможно, что ситуация уже зашла в тупик, и целесообразным решением станет банкротство физического лица. Обратитесь в нашу компанию. Специалисты по банкротству граждан проанализируют вашу ситуацию с кредитными долгами и предложат оптимальные варианты выхода из нее.
