Современная система потребления диктует нам новые потребности: мы все время от времени тратим больше, чем зарабатываем. Давайте разберемся вместе, как определить, сколько же мы должны банку по кредитной карте и как минимизировать траты на обслуживание долга.
Кредит или кредитка
Взять взаймы у банка для покрытия срочных расходов или совершения крупной покупки довольно просто: многие банки средства дают в долг, даже без обязательного визита в свои офисы.
Дистанционно можно оформить не только ссуду на определенный срок с равными платежами, но и кредитную карту.
Однако следить за долгом и его своевременным погашением в случае кредитной карты несколько сложнее.
Карты с кредитной составляющей делятся, как минимум, на две категории.
Помимо ставших давно привычными кредиток с льготным периодом кредитования, вам могут предложить карту рассрочки. Это по сути кредит, привязанный к карте. При выполнении ряда условий вы сможете без процентов вернуть долг банку в течение определенного периода.
У традиционных кредитных карт с льготным, то есть, беспроцентным, периодом кредитования, есть определенный банком кредитный лимит. Это сумма денежных средств, на которую вы можете уйти в «минус» при совершении платежей или снятии наличных в банкомате.
Важно учитывать временные характеристики льготного периода и важнейший факт: распространяется ли он на снятие наличных. Без этих знаний переплаты не избежать.
Изучаем кредитный лимит и платеж по долгу
Опасность кредитных карт для вашего личного финансового планирования заключается, как минимум, в том, что срока погашения по кредитке как такового не существует. Банки заинтересованы в том, чтобы вы как можно дольше вносили мелкие платежи по карте, процентов на 30 состоящие из начисленных сумм за пользование деньгами. А остальное приходится на погашение основного долга.
Что с этим делать?
Уйдя в «минус» по кредитке, нужно внимательно изучить выписку по карте, которую ежемесячно присылает банк.
В ней будет указана длительность льготного периода кредитования срок его окончания и сумма обязательного ежемесячного платежа.
Вернее, вам предложат два платежа на выбор. Один платеж — это минимальный платеж, который вы обязаны внести для того, чтобы не возникло просроченной задолженности и банк не начислил бы вам штраф.
Второй платеж — это полная сумма задолженности, которую вы можете внести до момента истечения льготного периода кредитования, тем самым погасив долг без процентов.
Обратите внимание: снимать наличные с кредитки невыгодно. Потому как в большинстве банков действует железное правило: по операциям снятия кэша с кредитки сразу начисляются проценты и льготный период кредитования не действует.
Обязательный минимальный платеж по вашей кредитке состоит из 3-5% от суммы задолженности на дату формирования выписки. Платеж может включать в себя погашение основного долга (вернее, его небольшой части, сумму начисленных процентов, а также комиссии за какие-либо услуги, будь то подключение платных опций, комиссия за годовое обслуживание).
Какими бывают платежи
Помните, что банк заботится о вашем благосостоянии и не намерен загонять вас в непролазную финансовую кабалу, из которой невозможно выбраться.
Однако банкирам выгодно, чтобы вы погашали долг как можно дольше.
По вашим заемным обязательствам может быть предложено два вида платежей: аннуитетный и дифференцированный.
Чаще всего банки применяют именно аннуитетный платеж. Это когда вы разово обнулили ваш кредитный счет и готовы погашать ежемесячно равными платежами вашу задолженность.
Учтите, что структура аннуитетного платежа таит в себе одну важную хитрость. Размывая вашу задолженность на равные платежи, банк предлагает вам сначала в большей степен погашать начисленные проценты и в меньше степени — гасить основной долг.
Еще бывают дифференцированные платежи. Здесь все немного иначе. Это когда ваш долг тоже разбит на части, но сначала вы погашаете задолженность крупными платежами, а потом сумма ваших платежей постепенно уменьшается.
В обоих случаях выгоднее погашать долг досрочно, то есть вносить сумму обязательного платежа плюс любую посильную сумму сверх этого. Сумма досрочного погашения всегда направляется на погашение не процентов по долгу, а погашает тело кредита.
Что выбрать?
Для начала необходимо определиться: вам удобно погашать долг «медленно и печально» или вы настроены на скорый выход из «минуса».
Само собой, аннуитетные платежи более предсказуемы, и вы всегда знаете, что в определенный день вы обязаны внести на счет кредитной карты заранее оговоренную сумму. Впрочем, дифференцированные платежи более прогрессивны и могут быть выгоднее. Главное — грамотно посчитать долговую нагрузку.
Как правило, для сохранения комфортного уровня жизни сумма ваших обязательств не должна превышать 40% от суммы ваших ежемесячных заработков. Но тут надо смотреть на каждую финансовую ситуацию сугубо индивидуально.
Как посчитать платеж по кредитке
Для корректного расчета платежей по кредитным картам необходимо учитывать ряд параметров самой карты:
- ваш кредитный лимит,
- ставка процентов за пользование лимитом,
- длительность льготного период кредитования,
- суммы ваших ежемесячных доходов (это может быть не только зарплата, но и доход от сдачи в аренду недвижимости и даже получение купонных выплат по принадлежащих вам облигациям и т.д).
Продолжительность льготного периода важно учитывать при планировании крупных трат по кредитной карте. Лучше потратиться «по-крупному» в начале льготного периода, чтобы у вас был максимум времени для возможного полного погашения долга именно в беспроцентный период.
Также можно обращать внимание на опосредованную выгоду использования вашей кредитки: получение бонусных балов за покупки по карте, скидки по кредитке в конкретных магазинах, акционные предложения банка, его партнеров и тд.
Считаем сами
Вы можете дождаться получения ежемесячной выписки по кредитной карте, в которой указаны все начисления и сроки погашения долга. Вместе с тем, долг по кредитке можно посчитать самостоятельно. Особенно удобно делать такие «прикидки» при планировании дорогостоящих покупок по карте.
Как можно посчитать долг самому:
- Кредитный калькулятор на сайте банка. На сайтах многих банков или в мобильном приложении можно найти специальный калькулятор расчета платежа. Это удобно и информативно. Вы заранее будете знать, чем грозят траты по карте.
- Для продвинутых пользователей программы Microsoft Excel доступна возможность расчета платежа по карте, если знать полную стоимость кредита (ПСК), а также задать вручную другие необходимые параметры, а именно: сумму потраченных средств по карте и выбранный вами срок погашения долга.
- Способ сугубо математический и, как минимум, требует предельной внимательности и «пятерки» по математике в школе. Вы можете рассчитать предстоящие платежи по формуле: P = (S*R/365)*D, где P — величина процентов за использование кредитного лимита, S — средняя сумма долга в месяц, R — процентная ставка и D — количество дней использования кредитного лимита по карте.
Однако следует иметь ввиду, что самостоятельные расчёты могут в итоге оказаться некорректными, потому как не учитывают какие-либо обязательные платежи, удлиняющие ваш «минус».
Это может быть плата за смс-информирование или сумма платежа за страховку по карте, если вы ее оформили с условием ежемесячной оплаты.
Так что в любом случае рациональнее тщательно изучать присланную банком ежемесячную выписку по карте, в которой указаны все необходимые параметры.
На что мы можем повлиять сами? Вы можете самостоятельно для себя определить срок погашения задолженности по карте, скажем, это будет три, шесть или двенадцать месяцев, раз уж не уложились в льготный период кредитования и вам предстоит погашать долг частями.
Определите для себя оптимальный срок погашения долга, примерно разбейте его на части и ежемесячно вносите на счет карты несоизмеримо больше, чем указано в вашей выписке по карте в графе «обязательный ежемесячный платеж».
Как банки толкают нас в пропасть долга
Получив кредитку и добросовестно ею пользуясь, вы для банка становитесь еще более желательным клиентом, чем это было в самом начале ваших финансовых отношений.
Видя, что вы укладываетесь в льготный период кредитования или смотря на быстрые закрытия долгов по кредитке, банк может по своей инициативе увеличить ваш кредитный лимит. Учтите, что вы можете связаться с банком и попросить вернуть вам прежний кредитный лимит, дабы не искушать вашу финансовую дисциплинированность.
Если вы наделали долгов по кредитным картам и буквально тонете в них, не расстраивайтесь. Обратитесь к юристам нашей компании. Проанализировав объем ваших обязательств и сопоставив их с вашими доходами, они предложат выход из создавшейся ситуации.
