Чтобы не было невыносимо тяжело: на что не стоит брать кредит

Рано или поздно у любого кредитоголика возникает вопрос — на что же нельзя брать кредит в банке. Есть интересное наблюдение: большинство людей сначала думают про свое «хочу», а уже потом — если вообще — про то, «чем это грозит моему кошельку». То есть вытяну ли я платежи по этому кредиту в течение многих месяцев.

Кредит кажется заманчивым способом получить желаемое — почти как волшебная кнопка: что угодно, прямо сейчас! Но на самом деле, с кредитом вы просто уговариваете будущего себя несколько лет подряд платить за минутный восторг. Стоит ли оно того? Давайте разберёмся спокойно и без маркетинговой мишуры.

Сейчас, когда ставка Центробанка высока и несколько лет находится на двузначном уровне, брать любые кредиты страшно и опасно уже давно — переплата в итоге по ним выходит огромная. Мало кто финансово готов добавлять к сумме в 100 тыс. рублей, взятой в долг, по 14-16 тысяч в виде процентов каждый год.

Но есть кредиты на траты необходимые, например, автомобиль, если он нужен для работы или для того, чтобы добираться в места, куда не ходит общественный транспорт. А есть типовые покупки, которые почти всегда превращаются в финансовую ловушку, если для них берут кредит. Попробуем их назвать.

Взять средства в долг, чтобы купить не очень нужные или практичные вещи

Дорогие шубы и украшения

Предметы роскоши — вещи красивые, с этим спорить никто не будет, и мысль об их владении греет душу и тешит эго.

Но толку от них мало — они не спасают, когда приходит время отдавать деньги назад. А выдающие средства на такие покупки банки особенно не любят одобрять клиентам средства в долг на приобретение предметов роскоши.

Поэтому, рискнув взять кредит на кольцо с брильянтом или шубу из экзотической шиншиллы, не пишите об этом в анкете на ссуду.

Кредиты на роскошь, как и кредиты на покупку смартфонов, банкиры относят к разряду самых плохо возвращаемых.

Поэтому нет ничего удивительного, что если вы решите взять средства в долг на покупку айфона новой модели, то профинансировать ваше приобретение рискнет только МФО.

Правда, когда рынок микрофинансирования только начинал свое формирование, его отцы-основатели вкладывали отдельную мысль в каждую голову обратившегося за займом человека — можно не копить на желаемое годами, а купить вещь прямо сейчас. Поэтому — пользуйтесь, берите займы, это же так просто, тешьте свой эгоизм! Громадные по своим размерам проценты по займам оправдывали любую рекламную политику микрофинансистов. Впрочем, эти проценты и сейчас немаленькие — до 292 в год.

Гаджеты последних моделей

Телефоны, ноутбуки — всё устаревает очень быстро, оперативнее, чем портятся продукты в холодильнике. Как только вы оплатили три взноса по рассрочке, цена устройства уже откатилась вниз, а платить предстоит ещё год. И через три месяца в свет выйдет новая модель этого же устройства, и вам захочется купить именно ее — проверено, знаем!

А если вы новую технику уронили, разбили, залили сладкой газировкой, попали с ней под дождь и вымокли насквозь, и она уже ни на что не годна, то платить за такую вещь кажется еще обиднее. Что ж, поэтому многие люди и бросают расплачиваться по ссуде, переходя в разряд должников, вечно убегающих от судебных приставов.

Брендовые шмотки и аксессуары

Здесь эффект новизны проходит быстрее, чем приходит следующий сезон дождей. Опять же — расходы реальны, радость сходит на нет быстро. Вот и стоят у людей на полочке для обуви пять пар практически одинаковых белых кроссовок, носить которых совершенно невозможно — как же, они уже немодные!

Траты на свадьбу или пышный юбилей

Моментальное удовольствие — и долговая нагрузка на годы вперёд (и никакие подаренные чайники и аэрогрили не покроют убытков). А ведь, бывает, что люди еще и разводятся довольно быстро, а кредит на свадьбу тоже потом выплачивают годами!

Раз уж речь зашла не о покупке товаров, а о плохих идеях для кредита, то перечислим и их.

Кредит ради перекрытия старых долгов — та ещё западня

Может показаться логичным — взял новый кредит, закрыл старый. Только вот проблема удваивается: снова есть банк (или две микрофинансовых организации), которым вы должны деньги и сроки их возврата бегут, так как вы все равно кому-то остались должны.

Некоторые люди превращают перекредитование в стиль жизни и входят в настоящее кредитное колесо обозрения. Это почти гарантированный путь к хронической нехватке денег и тревоге, дорога в самую настоящую долговую яму. Начисленные проценты рано или поздно сожрут всю вашу мотивацию вернуть кредиты — да и свободные средства тоже.

Ещё один опасный вариант — кредит для других

Часто родственник или хороший знакомый просит оформить для него займ, так как «мне самому не дадут, у меня плохая кредитная история, а у тебя хорошая!». Прежде чем согласиться, вспомните: все риски будут на вас. Не только долг и проценты, но и все возможные неприятности с коллекторами или судами.

Обычно дело обстоит так — человек, ради которого вы влезли в долги, внесет пару-тройку платежей, а потом скажет — у меня финансовые проблемы, вернуть деньги не могу, плати сам. Или просто перестанет выходить на связь. И останетесь вы вдвоем тет-а-тет — вы и не ваш кредит. И это как раз тот случай, когда не стоит вопрос о том, кредит — хорошо это или плохо. Это однозначно негативно для вас и последствия вы можете разгребать очень много лет.

Переоценка своих возможностей

Даже если банк склонен одобрять суммы побольше (некоторые вообще готовы забрать у вас до 70% вашего ежемесячного дохода!), это не значит, что вам стоит этим пользоваться. Проверенный способ потерять финансовый контроль над своей жизнью.

Кроме того, есть норматив Центрального банка — заемщик не должен отдавать на обслуживание кредита более половины своего дохода. Ужесточение требований к банкам со стороны регулятора побуждает их больше внимания уделять уровень долговой нагрузки потенциальных клиентов, а потому они скорее откажут в кредите, чем пойдут на риск. Значит, и ставку они вам предложат очень высокую, чтобы покрыть свои возможные риски от вашего невозврата. Хотя, казалось бы, куда уж сегодня задирать ставку, когда даже по кредитным картам они достигли 70% годовых.

Инвестиции в долг — экстрим для азартных

Особенно обидно набрать кредитных денег, вложиться «в какую-нибудь акцию», надеясь «уйти в плюс», чтобы потом выгодно ее продать и подсчитывать барыши. А потом оказаться у разбитого корыта, так как цена актива внезапно взяла и упала… только теперь у вас ещё есть обязательства перед банком. Даже профессионалы временами теряют средства. И это у них случается чаще, чем вы можете себе представить.

Задайте вопрос ИИ-ассистенту

Чем вам помочь?

Думаю над ответом .

Получить консультацию

Очень спорный вопрос — стоит ли брать кредит на лечение

От сложностей в жизни никто не застрахован. Поэтому кредит бывает нужен, когда вам или вашим близким необходимо срочное лечение.

Эти кредиты наши банки тоже не очень любят выдавать, так как лечение может затянуться, эффекта не дать, денег нужно будет все больше и больше.

А человек будет все брать и брать новые ссуды в надежде спасти свою жизнь или здоровье близкого.

Сначала он будет брать кредиты. Потом — займы в МФО. А потом попробует списать некоторые долги через процедуру банкротства.

Очень сложная и грустная тема. Поэтому несколько знакомых автора держат на случай болезни неприкосновенные кредитные карты с большим лимитом, под миллион рублей, с которых очень редко что-то тратят, но при этом за годовое обслуживание или смс-информирование платят.

И это несмотря на то, что большая сумма лимита снижает их кредитный рейтинг. Но — не отказываются от них на тот случай, если их настигнет внезапная хворь — перелом руки или ноги или что похуже.

Но ни в коем случае не стоит брать заем на пластические операции. В отличие от кредита на лечение, эта дорогостоящая блажь никого не спасет и не улучшит качество жизни.

Покупка роскоши из-за эмоций и рекламы

Тут тоже всё просто: подпадаете под магию красивых слоганов («ты этого достоин!»), покупаете то, что вне ваших реальных возможностей — а потом платите за эту минутную слабость годами.

Кредит — штука полезная ровно настолько, насколько он решает острую проблему здесь-и-сейчас (например: сломался холодильник летом).

Но брать его ради мечты о новой плазме всего лишь потому, что «хочется сейчас» — сомнительная стратегия.

Помните простую истину: любой кредит — не подарок банка, а сделка с собственным будущим временем и свободой денег в кошельке. Всегда предварительно просчитывайте бюджет на трезвую голову и думайте наперёд — хватит ли вашей семье запаса прочности? Лучше планировать крупные траты заранее и расставлять приоритеты по-настоящему честно перед собой.

В общем, иногда лучше пережить «неудобство» сегодня, чем оплачивать его многие месяцы подряд завтра.

А вот если вы не послушались наших советов, набрали кредитов и уже не справляетесь с выплатами по ним, то пора задуматься о банкротстве. Ведь «просто так» банки и МФО долги вам не простят. Поэтому обращайтесь к юристам нашей компании, они знают, как правильно подготовиться к процедуре, какие долги можно списать по закону № 127-ФЗ, а какие нет. Они проанализируют вашу ситуацию и будут сопровождать вас по ходу банкротства.

Частые вопросы