Как рефинансировать ипотеку с материнским капиталом

Рефинансирование ипотеки с материнским капиталом — это возможность сократить платежи и снизить переплату по кредиту на покупку жилья. Если пользовались маткапиталом при получении кредита, не переживайте: банки не откажут в рефинансировании, если знать, как правильно действовать.

Расскажем, как пройти процедуру шаг за шагом, какие документы собрать и на что обратить внимание. Мы расскажем вам о порядке рефинансирования, чтобы сделать его простым и наименее финансово затратным.

Особенности рефинансирования ипотечного кредита с маткапиталом

Возможно ли оформить перекредитование ипотеки с маткапиталом? Бытует мнение, что это невозможно, но это устаревший миф.

До 2021 года процесс действительно был сложным: после снятия обременения с жилья заемщики обязаны были выделять доли детям, а банки опасались нарушений этого правила, что часто приводило к отказам.

Ситуация изменилась. Благодаря обновленным правилам доли детям теперь выделяются только после полной выплаты ипотеки.

Это устранило основные барьеры, и в 2025 году рефинансирование проходит по стандартной процедуре.

Правда, если вы сами решитесь пройти перекредитование, так как процент по новым ссудам сейчас буквально «конский» — порядка 30-36% годовых.

Достаточно выбрать банк, собрать документы и следовать четкому плану, чтобы снизить платежи или сократить срок кредита. Но в наше время все же процедура не так проста, как это кажется.

Процесс включает подачу заявления, проведение новой оценки жилья, заключение обновленного договора с банком и снятие прежнего обременения через Росреестр.

Выгодно ли сейчас оформлять рефинансирование ипотеки

Банк России поднял ключевую ставку до 21 п.п. 7 ноября 2024 года и на этом рубеже она держалась 7 месяцев. По общим правилам, рефинансировать ипотеку можно только после полугода срока жизни кредита. Поэтому сейчас, в июне 2025 года, выгодно рефинансировать только тот жилищный долг, который был получен в ноябре и декабре 2024 года. И то надо дождаться, когда банки снизят ставки.

Так, банк ВТБ пообещал клиентам снизить ставки по ипотеке на 1,5-2 п.п. к концу июня. Сейчас ставка банка по ипотеке доходит до 36% годовых. Деньги на рефинансирование банк выдает по ставке точно не ниже 29-30%. И если вы брали кредит на жилье в середине 2020 года, когда ключевая ставка была 4,5%, а ставка по ипотеке — 9,5%, то ни о какой выгоде при рефинансировании речи не идет.

Как пройти рефинансирование, если вы все-таки на него решились

Чтобы перевести мат капитал на выплату ипотеки, нужно выполнить три простых шага. Каждый из них требует внимания, но ничего сверхсложного нет. Вот как это работает.

Первым делом выберите банк с выгодными условиями и подайте в него заявку. Это можно сделать онлайн или в офисе. Если банк дает предварительное одобрение, собирайте документы. Вот стандартный список:

• Паспорт заемщика и свидетельство социального фонда — СНИЛС;
• Справка о доходах;
• Копия трудовой книжки или трудового договора;
• Документы по текущей ипотеке: кредитный договор, график платежей, справка об остатке долга;
• Выписка из ЕГРН, договор купли-продажи;
• Сертификат на маткапитал и выписка из Социального фонда (СФР) об остатке средств;

Банк вправе запросить дополнительные сведения. Уточните этот факт — что конкретно будет нужно подготовить — у менеджера, чтобы не терять время.

Когда заявка одобрена, начинается подготовка. Вам нужно заказать переоценку квартиры у независимого эксперта.

Это платная услуга, и ее стоимость зависит от региона проживания. В среднем — от 3 до 50 тысяч рублей. Сумма будет «отталкиваться» от рыночной цены объекта.

Некоторые банки просят выписку из органа опеки, подтверждающую, что опека не против смены финансовой компании.

По закону такие разрешения не нужны, но банки перестраховываются. Если органы опеки отказывают, а банк настаивает на справке, не спорьте. Лучше обратитесь в другой банк, который не требует лишних документов. Это сэкономит нервы и время.

Заключительный этап сделки

Когда документы готовы, банк назначает дату подписания нового кредитного договора. В этот день вы заключаете соглашение, а банк перечисляет средства на ваш действующий ипотечный счет. Что дальше? Рассказываем:

• Подайте заявление в прежний банк о досрочной выплате долга.
• После закрытия долга запросите справку о выплате ипотеки — это займет 2–5 рабочих дней.
• Обратитесь в Росреестр для снятия старого обременения и оформления нового.

Если рефинансирование проходит в вашем текущем банке, процесс упрощается: многие этапы банк берет на себя. Крупные игроки, такие как Сбербанк или ВТБ, активно используют цифровые решения — часть документов можно загрузить через Госуслуги, а сканы отправить онлайн, экономя время.

Почему раньше было сложно оформить перекредитование?

Перекредитование ипотеки ранее было сопряжено с серьезными трудностями, особенно если в сделке использовался материнский капитал. Закон обязывал родителей в течение полугода после снятия обременения с недвижимости выделить доли детям. Но при рефинансировании процесс усложнялся: старое обременение снималось, а новое, в пользу другого банка, появлялось практически мгновенно.

Это создавало ситуацию, при которой формально ипотека считалась погашенной, но доли детям еще не были выделены. Банки, опасаясь юридических рисков, предпочитали не связываться с такими заявками и чаще всего отказывали.

Ситуация изменилась в 2021 году, когда законодательство стало более гибким. Теперь выделение долей детям требуется только после полной выплаты ипотеки. Это нововведение устранило ключевые препятствия, и банки начали охотнее одобрять рефинансирование таких кредитов.

На что обратить внимание при оформлении?

Рефинансирование — это не только выгода, но и дополнительные расходы. Вот несколько советов, чтобы не ошибиться.

• Сравните ставки и платежи. Убедитесь, что при получении нового кредита финансовая нагрузка на самом деле снизится.
• Учтите расходы. Переоценка квартиры, услуги нотариуса и госпошлины в Росреестре, плата банка за оформление перекредитования (если она есть) — все это оплачиваете вы.
• Проверьте условия банка. Некоторые организации требуют лишние справки. Выбирайте те, где процесс проще.
• Не затягивайте. Чем раньше рефинансируете, тем больше сэкономите на процентах.

Рефинансирование ипотеки с материнским капиталом — это шанс облегчить нагрузку на семейный бюджет и приблизиться к жизни без долгов. Не бойтесь сложностей: правила упростили, а банки готовы помогать. Выберите подходящий банк, соберите документы и сделайте шаг к финансовой свободе.

Сколько будет нужно заплатить?

Рефинансирование — процедура не бесплатная. Вот основные траты:

• Оценка квартиры — от 3 до 50 тысяч рублей.
• Страхование недвижимости и жизни — стоимость зависит от банка и условий.
• Госпошлины в Росреестре — около 2 тысяч рублей за снятие и наложение обременения.
• Услуги нотариуса (если нужны) — от 3 до 8 тысяч рублей.
• Также комиссию за услугу может взимать и сам банк-кредитор.

Планируйте бюджет заранее, чтобы эти расходы не стали сюрпризом.

Вы устали от долгов, еле тянете выплату ипотеки и не знаете, удастся ли вам сохранить свое жилье? Не переживайте, с сентября 2024 года есть возможность пройти банкротство и не потерять при этом при этом единственное ипотечное жилье. Звоните, юристы нашей компании расскажут вам все тонкости этой процедуры.

Частые вопросы