Получение ипотечного кредита и покупка жилья за деньги банка налагает на вас ряд обязанностей. Во-первых, вы должны соблюдать платежную дисциплину и вовремя вносить ежемесячные платежи. Во-вторых, должны застраховать титул (в случае покупки квартиры на стадии строительства) и собственную жизнь и здоровье.
Третье — должны оформить закладную, то есть заложить приобретаемое жилье в качестве гарантии возврата вашего кредита. Давайте обсудим — так ли это важно и как потом снять обременение с квартиры после погашения ипотеки.
Что такое обременение и можно ли его избежать
Обременение — это временное ограничение вашего права свободно распоряжаться принадлежащим вам имуществом по праву собственности.
Это ситуация, когда приобретённая квартира ваша, вы ее собственник, но продать, завещать, подарить, а также передать ее в качестве залога сторонней организации вы уже не можете.
Избежать обременения в случае получения ипотечного кредита не удастся, приобретенная таким образом квартира автоматически попадает под ограничения, оформление закладной является одним из неотъемлемых условий ипотечного кредитования.
Но это еще не все. Под обременение ваше жилье может попасть по разным причинам. В том числе это может быть решение суда, когда вашу собственность описывают и арестовывают за долги.
Кроме того, обременение может быть наложено по заявлению органов опеки, если имеет место быть имущественный спор и нужно защитить права несовершеннолетних родственников. Таким образом, обременение бывает добровольным и принудительным.
Вторичный рынок жилья: когда вы — добросовестный приобретатель
Если вы по каким-либо причинам отказались от идеи покупки жилья на этапе строительства, то вы можете обратить свое внимание на вторичный рынок жилья. Но при выходе на сделку убедитесь в том, что собственник приобретаемого вами объекта недвижимости имеет право на продажу.
Итак, вы получили кредит. Поздравляем, вы не только стали счастливым обладателем квадратных метров, но и многолетним плательщиком по ипотеке, что обяжет вас передать приобретённое жилье в залог банку.
Тот, в свою очередь, в кредитном договоре, конечно же укажет вам на перечень ограничений. Скажем, вы не имеете право на самовольные, без ведома банка, перепланировки в квартире или же при сдаче ее в аренду вы должны уведомить банк о готовящейся сделке, а сам договор аренды сделать легальным и заплатить налоги.
Проще всего для этого оформить самозанятость, чтобы платить всего 4% от поступающих на счет сумм от физических лиц.
Когда отгремят фанфары и закончатся ваши мучения по выплате долга, по такому важному случаю, не грех озаботиться снятием обременения с вашей собственности, ведь вы расплатились с банком. И теперь вольны поступить с ней так, как вам заблагорассудится. На этот случай имеется четкий алгоритм действий, который нужно пройти.
Снимаем обременение и спим спокойно
Существует два способа снять обременения с принадлежащего вам объекта недвижимости — в онлайн-режиме через сайт Росреестра или при личном визите в МФЦ. Перед тем, как предпринять попытку снять обременение, необходимо в банке-кредиторе взять справку о полном погашении ипотечного кредита и отсутствии задолженности по нему.
Сам процесс выглядит так:
- получите в банке справку о том, что вы ему больше ничего не должны;
- заберите в банке самый главный на данном этапе документ — закладную;
- напишите заявление на закрытие карт и счетов, с помощью которых вы вносили платежи. Я не знаю, как в вашем банке, а у меня — в ПСБ — банк ежегодно списывал 200 рублей за обслуживание пластиковой дебетовой карты «МИР», которая являлась своеобразным ключом к погашению долга.
Не напишете заявление (карта, кстати, закрывается в течение 45 дней) — значит, банк будет с ювелирной точностью брать с вас ежегодно плату за годовое обслуживание. А это, согласитесь, неприятно;
- далее с полученными в банке документами отправляемся в МФЦ по месту вашего жительства (так быстрее и проще);
- подаете документы без записи, просто по талону,
- через 10 рабочих дней обременение будет снято.
ВАЖНО:
- закладную нужно заказывать, никто вам не выдаст ее в день обращения в банк;
- банк неохотно будет прощаться с вами, щедро одаривая волшебными попытками предпринять насильственную кросс-продажу прямо вот всего подряд — от вклада до открытия новой карты, теперь уж точно кредитной;
- непременно проверьте, приложена ли к вашей закладной копия доверенности сотрудника банка, чья подпись стоит на закладной, иначе вас просто развернут в МФЦ.
Закладные теперь разные
Еще в 2018 году в России ввели электронные закладные, которые банк после погашения ипотеки сам направляет в Росреестр для снятия обременения. Но я человек консервативный, поэтому получил документы в банке, необходимые для снятия обременения на приобретенную квартиру на бумаге. Мы знаем, насколько «надежны электронные версии» важных документов, как часто «нет интернета» в важных присутственных местах и как просто потерять все подряд.
О готовности вашей закладной банк обычно уведомляет заемщика смской, но на всякий случай обзаведитесь, по возможности, мобильным номером вашего менеджера в ипотечном центре, иначе именно ваша иголка в стоге сена может внезапно затеряться.
Подаем документы в МФЦ
Здесь все просто: приходите в МФЦ, берете талон, сдаете все документы в нужное окно. Снятие обременения бесплатная процедура, никаких госпошлин не предусмотрено.
Нужно ли записываться в МФЦ заранее? Как правило, нет, но каждое МФЦ — это отдельное царство и о правилах работы конкретно вашего центра лучше поинтересоваться заранее.
Как снять обременение самому — через интернет? Если вы страшно занятой человек или убежденный интроверт, можно никуда не ходить, а снять обременение через интернет, сделав это на сайте Росреестра.
Но здесь есть нюанс. У вас должна быть верифицированная электронная подпись. Если она есть, заходите на сайт Росреестра, выбираете закладку «Услуги и сервисы», далее переходите в «Погашение регистрационной записи об ипотеке».
Здесь вам придется вручную внести все свои личные данные — ФИО, паспорт, место постоянной регистрации. С помощью этого же сервиса прикрепите все полученные в банке документы. Подпишите ваше заявление электронной подписью. И все. Вы свободны. В течение 10 рабочих дней обременение снимут.
Если вы взяли кредит на квартиру и не смогли справиться с платежной нагрузкой или же обременение на вашу собственность наложено за скопившиеся долги, не расстраивайтесь. Обратитесь за консультацией к нашим юристам. Эксперты проанализируют ваше финансовое положение и предложат стратегию выхода из финансового тупика.
