Ситуации в жизни бывают разные: только что человеку нужны были деньги, и он радовался поступившему предложению о банковском финансировании, но вдруг необходимость в нем отпала.
Соответственно, возник вопрос: как отказаться от предварительно одобренного кредита в Сбербанке, на получение которого клиент уже дал согласие. Так вот, скажем сразу — от одобренного, но еще неполученного кредита, отказаться легко. Да и взятый в банке кредит относительно просто вернуть — надо лишь выплатить всю сумму долга плюс проценты за дни использования кредита.
В этой статье расскажем о том, в чем специфика отказа от ссуды, о которой просил сам клиент, а также при оформлении банковского финансирования в онлайн-каналах и отказа через них. А также как отказаться от одобренного кредита.
Скажем сразу: по закону банк не имеет права ограничить возможности и пути клиента на возврат средств, но, если кредитный договор уже вступил в действие, его положения влияют на условия и длительность процесса.
Предодобренный или запрошенный кредиты: есть ли разница с точки зрения процедуры отказа
Каждому хочется найти минимальную переплату за пользование деньгами банка. В этой связи часто можно услышать совет — надо обращаться за деньгами в «свой» банк, где у человека есть уже:
- Расчетный счет, особенно — зарплатный, либо просто дебетовый, но по которому проходят существенные обороты.
- Или ранее был выдан кредит, который клиент закрыл без просрочек и прочих проблем.
- Лежат деньги на депозите, или вложены в инвестиционные инструменты.
- Выпущена кредитная карта, которой клиент аккуратно пользуется.
- Еще один вариант — бизнес-обслуживание. Подходит для ИП, самозанятых и предпринимателей, имеющих небольшой бизнес. Если банк универсальный, то клиенты даже не всегда выпускают бизнес-карту: многие просто переводят полученные доходы на свой счет физического лица. В любом случае, организация видит поступления.
В рекомендации начинать с расчетного банка есть логика: условия для заемщика «с улицы» часто менее привлекательные, чем для лояльного клиента, сведения о финансовым поведении которого в кредитной организации собирали годами.
Так устроена риск-политика в финансовом секторе.
Впрочем, вовсе не обязательно, что это сработает на конкретном продукте: например, в Сбербанке проценты и прочие условия по кредитным картам, выданным в один период времени, едины для всех.
А ведь счета или услуги Сбера имеются, либо же когда-то были оформлены, едва ли не у каждого достигшего совершеннолетия гражданина России.
Часто преимущество лишь в том, что «давно знакомым» клиентам банковские роботы предлагают оформить предварительно одобренные ссуды или кредитки. Или предлагают кредитки клиентам в офисе банка, куда люди приходят «просто задать вопрос». Например, как настроить перевод по СПБ.
Условия финансирования в любом случае зависят:
- от ситуации с доходами потенциального заемщика;
- качества его финансового досье, которое робот запросит в БКИ. У Сбербанка есть собственной «сборщик данных» — «Объединенное кредитное бюро», но также он берет сведения и у других участников рынка.
- и уровня текущей закредитованности претендента на кредит.
Выгодные предложения от «чужих» кредитных организаций тоже иногда поступают. Но так бывает редко: обычно после того, как гражданин обращался за каким-то кредитным продуктом, скажем:
- займом или рассрочкой в торговых точках;
- или за кредиткой через сайты-агрегаторы.
Поэтому «чужие» банки уже изучили его данные по этим запросам, и сочли его потенциально привлекательным клиентом. При современном уровне автоматизации процессов многие кредитные организации успевают обработать заявки и принять решение всего за несколько часов или даже минут.
Вывод: при отказе не принципиально, обратился ли потенциальный заемщик за финансами по собственной инициативе или банк по какой причине предварительно одобрил ссуду.
Какие осложнения возможны при отзыве заявки на финансирование
Что действительно важно, так это насколько продвинулся банк в своей работе по оформлению продукта. От этого будут зависеть:
- Сложность процедуры отказа.
- Длительность ожидания решения.
- Размер выплат банку за пользование деньгами.
Согласно действующему законодательству, вернуть банку заем клиент имеет право на любом этапе — как при оформлении, так и при погашении — внеся всю сумму досрочно. Но если человек не только использовал заемные деньги, но также и просрочил выплаты, погасить обязательства будет и сложнее, и дороже.
Сколько времени уходит на одобрение ссуды в Сбербанке? Разница может быть весьма значительной — от 2 минут до 2 рабочих дней, говорят в службе поддержки организации. Скорее всего, на рассмотрение согласия на предварительно одобренный заем потребуется меньше времени.
Этапы выдачи кредита в Сбере
Предположим, клиент обратился в банк по собственной воле, но затем передумал. Принцип прост: чем раньше он поставит банк в известность, что решил отказаться от заявки на кредит, тем легче это сделать.
Рассмотрим путь на примере оформления потребительского кредита в Сбербанк-онлайн. Неважно, действует клиент через мобильную версию или web-сайт, условно можно разделить процесс на этапы:
- Создание заявки.
- Отправка запроса в банк.
- Одобрение кредита.
- Подписание документов офлайн (не всегда этот этап необходим).
- Перечисление или получение денег.
- Начало использования средств.
Как и другие fintech-кредиторы, Сбер делает все возможное, чтобы клиент был «сам себе операционистом», то есть большинство действий мог совершить без посредничества сотрудников.
Для дистанционного оформления заявки на продукт:
- Заходим в выбранный дистанционный канал Сбера.
- На главном экране активируем вкладку «Кредиты».
- Нажимаем «Рассчитать и взять» или «+»; можно также выбрать нужный продукт в строке поиска.
- Вводим условия кредитования.
- Включаем или отключаем страхование (это может повлиять на условия в плюс или в минус, а также отразиться на одобрении).
- Заполняем анкету.
- Проверяем правильность введенных параметров.
Внеся сведения в анкету, клиент совершил первый шаг к получению займа: он создал черновик заявки.
Особенности отказа от кредита в Сбере на разных стадиях
Теперь поговорим о том, как отказаться от кредита в Сбербанк-онлайн и на каких этапах такие действия доступны клиенту.
Рассмотрение и одобрение заявки
Как уже ясно, с точки зрения банка процесс состоит из нескольких частей: получение и обработка данных, принятие предварительного решения, одобрение (ситуацию с отклонением запроса рассматривать не будем) и оповещение клиента о результате.
Допустим, гражданин начал оформление кредита или кредитной карты через Сбербанк-онлайн:
- Пока статус заявки помечен как «Черновик», банк ее вообще не рассматривает.
- Если запрос на выдачу средств так и не активировать, через месяц анкета будет автоматически аннулирована, но можно и удалить ее самостоятельно. Это не принципиально для организации: там не потратят ресурсы на обработку.
- Проще всего отказаться от сделки со Сбербанком именно на стадии черновика.
- Для перехода на следующую стадию нужно отправить заявку в банк, подтвердив намерения паролем, полученным через смс-уведомление.
Заявление уже находится на рассмотрении банка
Об этом свидетельствует статус «В обработке». Намерение его отозвать предстоит в таком случае обсудить с менеджером банка (по телефону или в отделении).
На этапе предварительного одобрения удалить запрос через Сбербанк-онлайн не получится, а в офисе это может сделать сотрудник организации в ручном режиме. Если в этом статусе заявка и «застряла», через 20 дней она аннулируется автоматически.
После вынесения положительного решения, информация в онлайн-банке снова обновится, и у заявителя появится возможность отменить запрос дистанционно.
Запутаться невозможно: на тех этапах, когда клиент может собственноручно отозвать заявку, соответствующая кнопка будет активна.
На этапе «кредит одобрен»
Предположим, человеку уже пришло подтверждение, что финансирование одобрено или он видит такой статус в личном кабинете Сбера. Он может:
- Сразу отказаться, оповестив об этом банк. Это самая верная тактика: так он создает о себе впечатление как о договороспособном клиенте.
- Дождаться звонка специалиста, который поинтересуется: берет ли он ссуду, и ответить «нет».
Клиент не обязан объяснять причины отказа: надо просто уведомить кредитора о принятом решении удобным способом. Уклоняясь от неприятного разговора, можно только испортить свою репутацию в банке.
В какой момент договор со Сбером признается заключенным
Итак, заявка одобрена. Но простого «да» по телефону недостаточно, чтобы сделка по кредитованию считалась заключенной, так как финансирование перечисляется на основании договора. Способы подписать его такие:
- Завизировать бумажный экземпляр в отделении.
- Воспользоваться электронной цифровой подписью (ЭЦП).
- И, самый распространенный вариант: просто ввести код, который прислали из Сбербанка.
Цифровым паролем из смс можно подписать договор на такие продукты в Сбере:
- На любые цели.
- Рефинансирование.
- Деньги до зарплаты.
- Образовательный.
- Кредитная карта.
Исключение составляет ипотечный договор, поскольку такие кредиты выдаются через дочернюю структуру Домклик, где для удостоверения применяется ЭЦП.
На какой стадии кредит считается полученным
Таким моментом закон признает передачу финансовых средств от кредитора заемщику — наличными или путем зачисления на счет. Это правило относится к любому виду кредитов или займов, оформляемых в банках или микрофинансовых организациях (МФО).
Аналогичный порядок применим и при заключении сделки между частными лицами или физлицом с некредитной организацией. Но в подобных случаях, предметом займа могут быть не только деньги, а также и имущество.
В отношениях банк — клиент здесь может возникнуть еще одна «развилка».
- При оформлении потребительского займа:
- Гражданин, у которого нет дебетовой карты, не сможет получать кредитные средства, а также вносить платежи.
- Но действующему клиенту Сбера потребительский кредит будет перечислен по уже имеющимся реквизитам. Временного «лага» между одобрением и зачислением денег на счет в таком случае может и не быть.
- При запросе кредитной карты также придется посетить офис банка, чтобы забрать и активировать носитель.
В течение времени «периода охлаждения» необходимо сообщить кредитору о своем намерении отказаться от денег. Это можно сделать и дистанционно, и в отделении. Если клиент все же решил написать официальное заявление, в нем стоит сослаться на ст. 11 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Но в принципе объяснять свое решение гражданин не обязан.
Отказавшись от финансирования в этот период, клиент не будет ждать «разрыва отношений» 30 дней, как это происходит при «полноценном» досрочном погашении.
Как закончить отношения с банком, если период охлаждения позади
В случае, если две недели с момента подписания кредитного договора истекли, для отказа от услуг банка предстоит расторгнуть документ, предварительно досрочно погасив ссуду.
В зависимости от условий соглашения организации и клиента, уведомление может быть подано в электронном виде.
Но в Сбербанке это не практикуется: придется вручить заявление в письменной форме, придя в отделение с паспортом.
Помимо прочего, в документе имеет смысл сразу же запросить и справку о погашении займа, чтобы обезопасить себя в будущем от претензий кредитора.
Если есть какие-то еще обстоятельства, требующие внимания банка, например средства были перечислены не лично заемщику, а продавцу товара, который затем пришлось вернуть, то их также нужно описать в заявлении.
Можно ли оставить часть кредита, а остальное вернуть банку?
Норма, прописанная в ст. 11 353-ФЗ, позволяет отказаться от заемных средств не только полностью, но и частично, на любой стадии оформления. Процедуры и этапы в обоих случаях одинаковые.
Заново подавать заявку на кредит при «снижении» суммы займа или менять условия заключенного соглашения с банком не придется.
Придется ли платить банку за ссуду в случае отказа от нее после перечисления денег
Да, все тот же 353-ФЗ устанавливает обязательства заемщика по выплатам в пользу банка, в том числе — и на период охлаждения.
Когда речь идет о потребительском кредите, организации неважно, тратил клиент деньги или нет. Механизм уплаты аннуитетных платежей (а именно эта схема применяется в большинстве видов кредитования, кроме карт и изредка — ипотеки) подразумевает, что средства на счет вносятся равными долями, ежемесячно, в одну и ту же дату, на протяжении всего срока кредитования.
Но в каждом конкретном случае расторжение осуществляется на условиях, прописанных в кредитном договоре.
Обычно по кредитам с аннуитетной схемой банк настаивает на списании в отчетную дату, а это значит, что как минимум платеж за 1 месяц внести предстоит. И большая часть этих денег уйдет на выплаты кредитору, поскольку вначале в основном погашаются проценты, а затем уже «тело долга» (основная сумма).
Как досрочно погасить кредит в Сбербанке
Для урегулирования ситуации придется обратиться за расчетом к кредитору.
Пункт 6 статьи 11 закона «О потребительском кредите»
В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части.
За что придется заплатить в случае отказа от кредита во время его действия:
- В случае просрочки платежей в расчет суммы возврата будут включены штрафные санкции.
- Затем нужно внести на счет полную сумму, с учетом копеек.
- По желанию клиента, банк может закрыть ненужный счет, в этом случае «лишние» деньги нужно предварительно снять.
- Расторжение договора со Сбербанком займет 30 календарных дней.
- После этого можно получить справку о том, что кредит погашен и у банка нет претензий. Это не обязательно, но если клиент запросил документ, а его почему-то не выдают, придется написать заявление повторно.
Как отразится отказ на информации в БКИ
Если заявка отозвана, то цифровой след останется только в виде запроса банком сведений о клиенте.
В случае, если договор уже был подписан, но расторгнут, сведения об этом будут доступны 7 лет — столько хранится информация в досье клиента. Но при корректном «разрыве» кредитный рейтинг заемщика не пострадает.
Когда можно повторно обратиться в Сбербанк за займом и каковы перспективы отказа
В случае отказа от одобренного кредитного продукта, банк на 30 дней лишает гражданина права на повторное обращение. В течение этого времени все заявки будут отклоняться в автоматическом режиме.
Возникли проблемы с отказом от кредитования? Наши юристы гарантированно помогут с их решением!
