Банкротство проходят люди, которые больше не могут исполнять свои финансовые обязательства, поэтому после возбуждения дела закон вводит мораторий на какие-либо платежи кредиторам, начисление процентов и штрафных санкций. Соответственно, платить ипотеку при банкротстве не нужно, а банк-залогодержатель сможет претендовать на средства из конкурсной массы.
При этом закон дает возможность повлиять на порядок реализации жилья. Банкрот может сохранить единственную недвижимость в ипотеке, если заключит мировое соглашение с банком. В документе стороны перечислят, кто и как будет платить по ипотеке во время и после банкротства. Данные обязательства могут возникнуть у третьего лица, если тот согласится оказать помощь заемщику-должнику.
Погашение ипотеки и потребительских кредитов при банкротстве
Подавая документы на банкротство, человек заявляет о невозможности исполнения обязательств перед кредиторами. Этот факт обязательно проверят на первом судебном заседании, а также в ходе процедуры реструктуризации долгов или реализации имущества. Даже если доходов хватает на погашение некоторых требований, это может нарушить интересы остальных кредиторов, денег на которых не хватит.
Поэтому закон № 127-ФЗ вводит такой порядок:
- Начисление штрафных санкций и процентов приостанавливается с момента возбуждения дела.
- Требования по долгам могут предъявлять только в рамках банкротства, хотя есть отдельные исключения (например, текущие платежи).
- Если долг взыскивали через приставов, последние будут обязаны приостановить исполнительное производство.
Эти же правила применимы и к ипотеке. Как только арбитражный суд возбудит дело, все полномочия по распоряжению имуществом и доходами должника перейдут к финансовому управляющему. Если банк-залогодержатель намерен принять участие в банкротстве и претендовать на средства от продажи активов, он обязан заявить свои требования в реестр и как текущие платежи. Для этого отслеживают сообщения на Федресурсе и судебные акты в картотеке арбитражных дел.
Даже если у должника есть доходы, и он может вносить платежи по тем или иным требованиям, порядок исполнения обязательств все равно изменится. В силу статьи 213.11 закона № 127-ФЗ, банк предъявит в реестр всю сумму по ипотеке: основной долг, начисленные проценты, неустойку. Это совершенно логично, ведь заложенное жилье по закону подлежит реализации.
Вплоть до 2024 года из этого правила не было исключений. Сейчас же есть возможность сохранить единственную квартиру или дом, даже несмотря на задолженность по ипотечному кредиту. В марте 2026 года ввели еще одну новую норму: должнику могут оставить 10% средств, вырученных от продажи единственного жилья по ипотеке, если этот объект все же будет продан на торгах.
Действия ипотечного банка
Залоговый банк не может запретить заемщику подавать на банкротство, если возникли соответствующие основания. Так как обязательство по ипотеке обеспечено жильем, залогодержатель действует так:
- Банк, как кредитор, отслеживает сведения о принятии арбитражным судом документов на банкротство своего клиента и о назначении первого заседания, в котором имеет право принять участие.
- Как только банкротное дело возбуждено, начинается отсчет двух месяцев для заявления кредиторами своих требований в реестр. Ипотечного банка это тоже касается.
- Если дело дойдет до реализации ипотеки, у банка будет приоритет в распределении средств от продажи заложенного объекта — не менее 80%, с учетом поправок от марта 2026 года.
- Банк также может заключить мировое соглашение с банкротом, чтобы вывести жилье из-под реализации и сохранить в силе обязательства по ипотеке.
Ипотечная недвижимость в любом случае попадет в конкурсную массу, так как она не защищена от продажи. Судьба квартиры во многом зависит от действий должника и от статуса недвижимости, так как закон позволяет вывести из процедуры только единственное жилье. Если тот не обратится в ипотечный банк с просьбой о заключении соглашения, объект точно продадут на торгах. Но для банка такой расклад может быть невыгоден, если по итогам не получить полного возмещения по кредиту. Здесь нельзя сбрасывать со счетов и проценты по долгосрочному договору на ипотеку, ведь именно они дают кредитной организации прибыль. Если оформить соглашение, то платежи, скорее всего, будут поступать и в будущем.
Как банкроту сохранить квартиру, приобретенную в ипотеку
Хотя платить по ипотеке во время банкротства не придется, последствия процедуры вряд ли обрадуют заемщика, имеющего на руках жилищный кредит. Человек уже наверняка внес немалую сумму, погашая проценты и основной долг. Мало кто захочет расставаться с квартирой, за которую вносились платежи.
С 2024 года появилось законное право сохранить единственное жилье, купленное в ипотеку (статья 213.10-1 № 127-ФЗ):
-
Отдельное мировое соглашение с банком.
Обратиться с просьбой о заключении соглашения должник может по истечении срока на формирование реестра требований (2 месяца). Если банк одобрил заявление, стороны согласовывают условия документа, в том числе касательно порядка погашения просрочки и внесения будущих платежей. Соглашение вступит в силу после утверждения через арбитраж. Если банк откажет, должник может попробовать обратиться в суд для одобрения локального плана реструктуризации — такие примеры есть в практике.
-
Достаточность имущества в конкурсной массе для погашения требований из первой и второй очередей.
Если других активов, кроме ипотечного жилья, нет, то придется внести соответствующую сумму на специальный счет, но не более 10% от стоимости недвижимости. Так как сам должник не может распоряжаться своими доходами, пока продолжается банкротство, выполнить указанное требование можно через третье лицо — например, привлечь кого-либо из родственников.
Второе условие дает минимальные гарантии кредиторам из первых двух очередей, включая получателей алиментов и возмещения вреда жизни и здоровью. Что касается требований из третьей очереди, то им выплаты возможны только по итогам реализации, если у должника есть для этого другое имущество и доходы.
Другой способ сохранить ипотечное жилье в собственности должника возникает, если суд ввел процедуру реструктуризации, при которой происходит утверждение плана условий и сроков погашения долгов. Если у банкрота есть возможность возобновить выплаты, то ему могут оставить все или часть имущества. Согласование плана происходит на собраниях кредиторов и при взаимодействии с финуправляющим.
В окончательном виде документ утверждает арбитражный суд. Кредиторы могут согласиться списать долг банкрота на определенную сумму или же предоставить ему отсрочку или рассрочку. Главное, что надо понимать: реструктуризация долгов имеет смысл при достаточном доходе банкрота. Если человек еле сводит концы с концами, процедура будет бессмысленна.
Кто и как вносит платежи по ипотеке в продолжение банкротства
Без мирового соглашения ипотека будет закрыта после реализации активов. Как было упомянуто выше, банк получит не всю сумму от продажи квартиры, а только 80%. Даже если выручка не позволит закрыть ипотеку в полном объеме, от оставшихся обязательств должника все равно освободят. Но недвижимость с этого момента банкроту больше не принадлежит — жилье придется освободить, даже если в семье есть несовершеннолетние дети. Новым собственником станет победитель торгов.
Если же банкрот и банк договорились о заключении мирового соглашения, то вопросы с выплатами можно решить следующим образом:
- На все время, пока длится процедура реализации, заемщику могут дать отсрочку в платежах, а после завершения банкротства он начнет платить по новому графику.
- Если к соглашению привлекали третье лицо, оно может погасить задолженность и вносить текущие платежи на основании соглашения. Взаиморасчеты состоявшегося банкрота и выручившего его близкого остаются за рамками процедуры.
В первом случае по окончании банкротства ипотеку нужно оплачивать самому — вовремя и за счет своих доходов. При нарушении условий мирового соглашения банк потребует расторгнуть договоренности и сможет обратить взыскание на заложенную недвижимость.
Третье лицо, которое согласится платить по соглашению, получит право требования. По сути это беспроцентный заем, если иное не предусмотрено договоренностями с должником. После подписания соглашения третье лицо уже не сможет отказаться от своих обязательств в одностороннем порядке. По этой причине посторонний человек вряд ли пойдет на такую сделку, не сулящую никаких выгод. А вот кто-то из близких родственников, имеющий средства, вполне может временно оказать должнику материальную поддержку.
В рамках процедуры реализации финансовый управляющий заказывает оценку имущества должника, включая квартиру в ипотечном залоге. Для погашения требований из 1 и 2 очередей при отсутствии средств и имущества в конкурсной массе нужно внести не более 10% от стоимости объекта, определенной оценщиком.
Нет. Процентная ставка, которая была предусмотрена первоначальным договором на ипотеку, не изменится в соглашении. Но так как стороны договариваются о новом порядке и сроках выплат, общая сумма переплаты может увеличиться. Уточненный график платежей будет сформирован после утверждения соглашения в арбитражном суде.
Банк-залогодержатель сам решает, заключать ли соглашение с заемщиком-банкротом или идти по пути реализации заложенного объекта. Другие кредиторы, как и финансовый управляющий, не могут повлиять на указанные действия, так как не являются участниками сделки. Погашение остальных требований осуществляется за счет средств из конкурсной массы, где уже не будет ипотечной недвижимости.
Что получит банкрот при продаже ипотечной квартиры
До марта 2026 года банкрот, который не заключил отдельное соглашение с банком, мог претендовать только на остаток средств после процедуры реализации и выплат по требованиям кредиторов. А учитывая причины, по которым проходят банкротство, шансы на подобный исход скорее гипотетические.
Но поправки в закон № 127-ФЗ изменили ситуацию. Если заложенная квартира является единственным жильем для должника и его семьи, порядок будет таков:
- 80% от вырученной суммы получит банк-залогодержатель (но не более суммы заявленного требования).
- 10% пойдет на выплаты кредиторам из первой и второй очередей, если для этого недостаточно иного имущества.
- 10% передадут банкроту, но не более суммы первоначального взноса по ипотеке.
Нередко кредиторов из первых двух очередей нет. Тогда 10%, предусмотренные для них, могут пойти на выплаты залоговому банку, если требование не погашено за счет 80% суммы. Если после распределения средств возник остаток (весьма маловероятно, но тем не менее), его передадут должнику.
Указанные нововведения утвердили, чтобы дать минимальные гарантии людям, которые платили ипотеку, но оказались в сложной ситуации. Пройдя банкротство, в котором единственная ипотечная квартира должника была продана, банкрот получит в распоряжение финансовый запас на будущее. Например, для аренды другой жилплощади.
Поскольку в банкротное законодательство часто вносят изменения, это может повлиять на ваши обстоятельства. На бесплатной консультации у наших юристов вы всегда сможете узнать, как обстоят дела с этими вопросами на текущий момент. Также мы поможем с подготовкой и подачей документов и представим ваши интересы на всех этапах банкротного дела. Оставьте заявку на обратный звонок в форме ниже.
