Банк «Открытие» — это крупное акционерное общество с широкой сетью отделений практически во всех регионах России. Банк образовался за счет слияния нескольких крупных финансовых структур в 2001-2015 годах. Занимается банковской деятельностью с 1992 года, выступает участником на рынке ценных бумаг.
В целом у банка числится 2 тыс. 277 банкоматов по всей стране. Подробнее о банке можно прочитать на сайте регулятора. Предусмотрена и такая услуга, как реструктуризация кредита в банке «Открытие» для физических лиц. Рассмотрим, как и на каких условиях предоставляется реструктуризация в банке.
Какую реструктуризацию предлагает банк «Открытие»?
Предложение о реструктуризации долгов банк вынес на отдельную страницу на своем официальном сайте. Здесь мы видим три типа реструктуризации:
- Отсрочка или кредитные каникулы. Вы ничего не платите в течение утвержденного банком времени. Платежи нулевые или нужно будет платить только начисленные проценты. Обычно банк утверждает отсрочку на 2-3 месяца, в исключительных случаях — до полугода.
- Пролонгация кредитного договора сроком до 7 лет. За счет продления уменьшается ежемесячный платеж. Например, если вы брали кредит на 3 года с ежемесячным платежом по 20 тыс. рублей, то после продления до 7 лет вы будете платить меньше в 2 раза.
- Снижение процентной ставки. Например, если вы кредитовались под 14% годовых, то после этой процедуры можно будет выплачивать остаток кредита под утвержденные банком 11-12% годовых. Эта разница прекрасно чувствуется при погашении больших кредитах вроде ипотеки.
Другими словами, банк объединил все существующие льготные программы в реструктуризацию. Почему? Дело в том, что кредитные каникулы и рефинансирование — это, как правило, отдельные услуги. Банки обычно их предлагают отдельно, но в этом банке они идут как реструктуризационная программа.
Условия реструктуризация кредита в банке «Открытие»
Теперь рассмотрим, на каких условиях происходит реструктуризация в данном банке.
Для начала — когда банк отказывает в реструктуризации. Исходя из заявлений на сайте, таких причин всего две:
- У клиента образовалась длительная просроченная задолженность. Обратите внимание на слово «длительная». То есть банк как бы намекает, что при незначительных просрочках он все равно рассмотрит возможность введения реструктуризационной программы. Понятно, что при длительной просрочке кредитная история клиента уже «упала и валяется ниже плинтуса».
- Кредит уже проходит стадию судебного взыскания. Речь идет о подаче банком искового заявления (или обращение к мировому судье за приказом) или о привлечении к взысканию судебных приставов.
Отметим, что на стадии судебного взыскания в принципе невозможно получить отсрочку, реструктуризацию или консолидировать кредиты. Это касается вообще всех российских банков — они заинтересованы только в платежеспособных клиентах (или хотя бы потенциально платежеспособных).
Реструктуризация — это добровольная процедура. Нет никаких законных инструментов, которые бы заставляли банк одобрять эту процедуру. Исключение — предоставление ипотечных каникул по кредитам на покупку жилья в рамках майского Указа Президента от 2019 года.
Какие факторы влияют на принятие решения банком? Назовем их:
- Сроки кредитования. По вашему кредиту должно пройти хотя бы три месяца удачного погашения ежемесячных платежей. Но вообще желательно подавать заявку по истечении хотя бы 6 месяцев. Имеют значение и оставшиеся сроки: если вам осталось платить 2-3 месяца, то, скорее всего, банк откажет.
В частности, по рефинансированию (снижение ставки) банки часто отказывают, если человеку осталось платить меньше полугода, чтобы закрыть кредит.
- Остаток по кредиту. Значение имеет и сумма, которую осталось выплатить. Если это условные 50 тыс. рублей, то нет смысла вводить реструктуризацию. Но если платить осталось 500 тыс. рублей, тогда будет совсем другой разговор.
- Платежеспособность человека. Банк тщательно проверяет, в состоянии ли клиент рассчитаться по обязательствам. В качестве подтверждения запрашивается справка 2-НДФЛ, трудовой договор, трудовая книжка, подтверждение права собственности на имущество и другие документы.
Важный нюанс! Банк более благосклонен к своим постоянным клиентам, поэтому имеет смысл завести там зарплатную карту. Таким образом банк будет видеть, сколько вы зарабатываете и куда тратите деньги.
Кредитные каникулы по закону из-за введения антироссийских санкций
С 11 марта 2022 года банк «Открытие» начал принимать заявки граждан на предоставление кредитных каникул от клиентов — физических лиц. Делается это в рамках поправок, внесенных правительством в 106-ФЗ. Согласно новому федеральному закону (46-ФЗ от 8 марта 2022 года) заявки можно подавать до 30 сентября. Оговаривается, что этот период может быть продлен по решению правительства.
На отсрочку по всем видам ссуд могут подать документы те заемщики, чей доход за месяц снизился на 30% и более. Каникулы позволят отложить ежемесячный платеж на срок от 1 до 6 месяцев в том случае, если заемщик может документально подтвердить снижение среднемесячного дохода.
Начальная сумма кредита, по которому можно получить отсрочку, не должна быть более, чем 300 тыс. рублей для потребительских кредитов и 100 тыс. рублей для задолженности по кредитной карте. По ипотечному кредиту максимальный размер займа для Москвы установлен в сумме 6 млн рублей. Для Московской области, Санкт-Петербурга, регионов Дальневосточного федерального округа — 4 млн рублей, для всех остальных регионов — 3 млн рублей.
Как сообщила пресс-служба банка, новые кредитные каникулы дополняют программы поддержки заемщиков, уже ранее действующие в этой кредитной организации. Для получения каникул заемщикам необходимо обращаться в контакт-центр «Открытия» по номеру 8 800 444 44 00. Самостоятельно приходить в отделение банка не обязательно.
Как грамотно реструктуризировать кредиты в банке «Открытие»?
Как и во многих других, в банке «Открытие» тоже давно практикуют доступ к интернету и успешно создают онлайн-приложения для входа в систему банка. Так, в банке применяется интернет-банкинг со входом через личный кабинет и мобильное приложение. Теперь реструктуризировать кредиты стало еще проще — достаточно подать заявку онлайн.
Банк предлагает подписать документы, не выходя из дома. Все можно «провернуть» онлайн:
- На начальном этапе необходимо согласовать с сотрудником условия, при которых предоставляется реструктуризация.
- Далее в личном кабинете на сайте или в приложении на мобильном смартфоне появятся документы.
- Вам потребуется подписать эти документы непосредственно на вашем устройстве.
Вход в Интернет-банк банка «Открытие»
Например, если вы выбрали мобильное приложение, вам потребуется найти оповещение «Реструктуризация кредита» и нажать на кнопку с подробностями. Далее знакомимся с документами и сохраняем договор. Подписание осуществляется через СМС-сообщение с кодом для подтверждения операции.
Отметим, что примерно такой же порядок действий будет для тех, кто подписывает документы через личный кабинет. Далее в течение 2 дней вам придет сообщение о вступлении в силу договора о реструктуризации.
Реструктуризация долгов по кредитам в банке «Открытие»: отзывы клиентов
Мы внимательно изучили отзывы о банке на авторитетном ресурсе Banki.ru — это рейтинговый портал, где можно пожаловаться или похвалить любой банк и даже получить обратную связь. Сами банки учитывают отзывы на этом портале при формировании репутации, поэтому без внимания его не оставляют.
В отношении банка «Открытие» в глаза бросилось много навязчиво-положительных отзывов о конкретных сотрудниках банка. Но вот большая часть этих оценок сервисом не засчитывается (хотя они и публикуются). Причина — часть из этих отзывов написаны «профессиональными участниками ресурса», а не клиентами банка. Выводы делайте сами.
Нас поразили некоторые отзывы, которые по большей части касаются технической части, можно сказать, программного обеспечения системы банка:
- Женщина обратилась за оформлением рефинансирования, ей одобрили заявку. Она собрала все нужные документы и приехала в офис уже на финальное оформление. Однако тут вскрылась какая-то техническая ошибка, какой-то отказ, и никто из сотрудников не смог ей помочь перебороть эти формальности. В итоге человек потерял время впустую;
- Еще один прекрасный отзыв, который подтверждает серьезные организационные проблемы в банке. Человек последовал рекомендациям из официального сайта банка и создал заявку на реструктуризацию онлайн. Но с удивлением узнал, что сотрудники не смогли принять эту заявку. Далее ему предложили создать новую заявку по телефону, что и сделали. Но, увы, приехав в офис, человек с удивлением узнал, что и эта заявка не засчитана;
- Возмущенный отзыв от клиентки банка, которой никто не в силах предоставить актуальную информацию. Она запрашивает реструктуризацию ипотеки в банке «Открытие». Но — увы, ее каждый раз посылают к тому или иному сотруднику, попусту теряя ее время.
Отдельного внимания заслуживают отзывы в отношении обмана сотрудников банков. Например:
- Здесь женщина рассказывает, как она рефинансировала в банке 2 кредита — от Альфа-банка и от «Ренессанс Кредит». Банк «Открытие» выделил ей деньги, которые были благополучно потрачены на погашение старых долгов.
Когда клиентка закрыла первый кредит, она немедленно оповестила об этом банк, на что ей оператор заявил, что они самостоятельно проверяют факт закрытия кредитов и сообщать об этом каждый раз не обязательно. Клиентка поверила и расслабилась.
Сообщать о погашении второго кредита она не стала. Но каково же было ее удивление, когда ей пришло сообщение о повышении процентной ставки с 12,5% до 21,9% годовых! Естественно, она немедленно связалась с банком и представила вторую справку, но теперь сотрудники, по ее словам, намеренно затягивают рассмотрение — якобы документ оформлен неправильно, а на рассмотрение требуется дополнительные 7 дней…. И все это время начисляется новая ставка;
- Мужчине по рефинансированию изначально предложили ежемесячный платеж по 17,5 тыс. рублей на 6 лет. Он согласился и подписал документы, после чего получил график платежей. Оказалось, что платить придется по 18,3 тыс. рублей, а в целом человек за 6 лет переплатит без малого 60 тыс. рублей.
Он еще и при сотрудниках позвонил на горячую линию, где оператор снова уверенно назвал ему сумму платежа 17,5 тыс. рублей. Три недели шло разбирательство, однако ответа клиент так и не дождался;
-
Еще один интересный отзыв от клиента. Он запросил в банке кредитные каникулы, ему одобрили отсрочку на 3 месяца (что не помешало, впрочем, названивать клиенту и требовать деньги!). Далее, когда закончился срок, клиент снова начал платить. Он добросовестно вносил платежи в течение 13 месяцев на счет, но их почему-то никто не снимал.
Мужчина обеспокоился и даже начал задавать эти вопросы банку, но они ему отвечали, мол, это связано с мерами поддержки населения. Якобы банк, видя его снижение зарплаты (мужчина - врач), решил продлить ему отсрочку.
Тогда клиент перестал вносить деньги дальше, ведь на счету уже лежали 119 тыс. рублей. Но тут банк внезапно воскрес из спячки и бодро заявил о себе. Вдруг, откуда ни возьмись, появилась бешеная просрочка и испорченная кредитная история.
По сути, банк перекрыл клиенту кислород, ведь с испорченной КИ тот уже не убежит в другие банки за рефинансированием. В целом методы работы с клиентами весьма сомнительные и даже, скорее, мошеннические.
Отметим, что подобных историй об этом банке на сайте хватает. К сожалению, жалобы клиентам мало помогают — они получают лишь стандартную отписку вроде «мы разберемся и сообщим вам» и все.
Напоминаем, что в случае, если банк «накосячил» и вас банально обманул, а на жалобы не реагирует, необходимо писать жалобу на сайт регулятора — Банка России, в его общественную интернет-приемную.
Как реструктуризировать кредит, если банк отказывает?
Допустим, вы теряете доход, но у вас есть действующие кредиты. Естественно, в первую очередь вы обращаетесь в любимый банк и сообщаете о проблеме. Но вас не хотят услышать. Банк игнорирует ваши слова и пускает ситуацию на самотек. Что делать? Нужно разбираться, исходя из обстоятельств:
- Кредитная история еще не испорчена. Можно обратиться в сторонний банк за рефинансированием. Сейчас почти все крупные организации предлагают выгодные условия — например, ставки от 4,99% годовых, как в Альфа банке. Основное условие: отсутствие просрочек и доказательства платежеспособности.
- Уже пошли просрочки. То есть исполнять свои обязательства в прежнем объеме вы уже не в состоянии, даже если бы и хотели. Но у вас еще сохранился доход! Вам подойдет реструктуризация задолженности от арбитражного суда. Это процедура, которая проводится в рамках банкротства физических лиц. То есть человек обращается в суд, инициирует процедуру.
Далее появляется финансовый управляющий, который и ведет, собственно, процедуру. Нужно предложить план-график для погашения долгов и дождаться утверждения этого плана судом. Преимущество в том, что процент по кредитам назначается на уровне ставки регулятора — 17% на апрель 2022 года.
Поэтому в 2022 году проходить судебную реструктуризацию долгов по кредитам, взятым до 28 февраля 2022 года, временно невыгодно. Да и рефинансирование по выгодным условиям при такой ставке не получить. Надо подождать, когда ставка ЦБ вернется хотя бы на уровень 10-12%.
-
Если денег нет, но и идут просрочки, возможно, пришло время рассмотреть процедуру реализации имущества, которая проводится тоже в рамках банкротства физических лиц. Эта процедура подразумевает формирование конкурсной массы из имущества должника, его продажу (если есть вообще что продавать), списание оставшихся долгов.
Человека освобождают от финансовых обязательств, исполнительные производства в его отношении закрывают. Разумеется, банкротство стоит рассматривать только как крайнюю меру.
Как мы видим, на одном банке свет клином не сошелся. Всегда можно придумать достойный выход из ситуации. Благо, российское законодательство это позволяет. У вас возникли конфликты с банком «Открытие» и вам нужна квалифицированная поддержка в сложной ситуации? Свяжитесь по телефону или по обратной связи с юристами нашей компании! Мы непременно придумаем, как вам помочь!
