С начала 2023 года Банк России ужесточил правила выдачи беззалогового финансирования и для банков, и для микрофинансовых организаций (МФО), в связи с чем оперативно перекредитоваться на короткий срок стало сложнее.
И даже под высокие проценты. Особенно остро стоит вопрос, если превышена предельно допустимая нагрузка на бюджет заемщика, установленная регулятором в размере 80% от дохода. Залог вещей в ломбарде может стать палочкой-выручалочкой на такой случай.
А еще в такую специализированную компанию могут обратиться люди, которым точно откажут в финансировании из-за проблем с кредитном досье в БКИ, с недавним банкротством или непогашенной судимостью. В ломбардах же:
- Не проверяют кредитные истории клиентов, поскольку их интересует только качество и стоимость заложенного имущества.
- Они не обязаны передавать сведения о «поведении» клиента в БКИ, даже если предметы залога не будут выкуплены.
Главное — знать и понимать свои права и обязанности, чтобы не попасться в ловушки мошенников, выдающих себя за официально зарегистрированную организацию.
Что говорится о ломбардах в ГК РФ
Понятие «ломбард» вводится Гражданским кодексом (ГК РФ). В основополагающем законодательном акте страны установлено, что:
- Предназначение ломбардов — выдача краткосрочных займов. Как правило, предлагаются ссуды на 30 или 90 дней. Установленное ограничение — не более года.
- А в качестве залога может выступать только движимое имущество, предназначенное для целей личного потребления. Обнаружив «ломбард», предлагающий заложить квартиру, стоит бежать оттуда со всех ног.
Какие правила действуют для взаимодействия заимодавца и клиента? Основные аспекты взаимодействия при получении ссуды описывает ст. 358 ГК РФ, которая так и называется «Залог вещей в ломбарде». Перефразируя гражданское право:
- Человек предлагает вещь.
- В ломбарде ее оценивают.
- И, если стороны сошлись в цене и устраивает срок займа, они подписывают договор. В этот момент ломбард становится залогодержателем, а клиент — залогодателем, то есть на него возлагается обязанность по выплате долга с процентами в установленные сроки.
- Гражданин получает на руки деньги и залоговый билет (впрочем, сейчас все чаще он предоставляется в электронном виде).
- Организация забирает на ответственное хранение имущество.
- На ломбарде как держателе залога лежит обязательство за свой счет страховать его полную стоимость, а безнаказанная утрата имущества возможна только из-за обстоятельств непреодолимой силы.
- Невыкупленный в оговоренные соглашением сроки залог должен храниться еще месяц, после чего имущество может быть пущено с молотка на открытых торгах.
- До истечения этого периода, ломбард лишен права как-либо распоряжаться чужой собственностью.
- В случае, если продажа объекта не покрывает стоимость ссуды, организация не вправе требовать от заемщика доплату. Отсюда возникают дисконты, установленные к цене предмета залога.
Кому доступно финансирование в ломбардах
Законодательство достаточно толерантно в этом вопросе. Залогодателем имущества в ломбарде могут быть физические лица старше 18 лет. Такие правила установлены еще в 2007 году базовым федеральным законом № 196-ФЗ «О ломбардах».
Какие документы необходимо иметь при себе для получения займа? Вопрос возникает в связи с тем, что в кредитных предложениях от банков часто можно встретить формулировку «при наличии двух подтверждающих документов». При этом обязательным при визите в любое учреждение за ссудой является только наличие паспорта: без него не удастся оформить финансовый договор.
Те же правила распространяются на ломбард, никаких дополнительно ID здесь от претендента не потребуют. А вот банк вправе отказать в финансировании либо увеличить проценты по ставке, если клиент не предоставит иные запрошенные сведения (как правило, это справка о доходах, но возможны и иные подтверждения платежеспособности).
Поскольку речь идет о залоге движимой вещи, не исключено, что сотрудник ломбарда попросит потенциального заемщика подтвердить права на владение и, соответственно, распоряжение ценной собственностью.
Такое требование является вполне законным. А вот если в организации паспорт не спрашивают, будьте бдительны: это мошенники, мимикрирующие под лицензированные компании.
Удастся ли заложить в ломбард имущество, если нет документов на право владения
Ситуации бывают разные. Одно дело, когда заем в специализированной конторе выдается под залог таких вещей, как типовые современные золотые украшения, в просторечье именуемые «штамповка»: кольца, браслеты, цепочки. Так происходит из-за того, что:
- Такие товары не имеют особой ценности.
- Их принимают, как правило, на вес, по текущей цене грамма золота и без учета стоимости камней.
- В подобных случаях от клиентов вряд ли потребуют предъявить чеки, хотя как раз они могли бы сохраниться.
Но иногда приходится предоставлять в качестве обеспечения и фамильные ценности, переходящие в семье из поколения в поколение. Например, уникальные или редкие:
- Картины.
- Статуи или статуэтки.
- Шкатулки.
- Сувениры.
- Часы.
Учитывая, наша страна за последние 150 лет несколько раз меняла название, границы, ее сотрясали войны, революции и прочие социальные и геополитические катаклизмы, подтверждение прав владения объектами, имеющими историко-художественную ценность, может оказаться для гражданина проблематичным. Выдадут ли в таком случае ссуду, зависит от позиции его владельцев или сотрудников компании — ломбардистов.
Обязаны ли ломбарды проверять принадлежность сдаваемой вещи
Формально такой функции на данную категорию залогодержателей имущества законодательство РФ не возлагает. Это верно:
- как к клиентам — физическим лицам;
- так и к получившим статус индивидуальных предпринимателей.
Как разъяснила в 2021 году Федеральная налоговая служба в информационном письме, на такие специализированные компании как ломбарды не распространяется норма о прослеживаемости закладываемых товаров в момент оформления сделки.
Что грозит физлицу за сдачу в ломбард чужого имущества? Только крайне непредусмотрительный человек может обратиться в легальный ломбард, предъявить свой паспорт и предоставить в виде залога краденное имущество. За это предусмотрено уголовное наказание.
Что делают легальные ломбарды, чтобы обезопасить себя от мошенников
Как бы ни был «наметан глаз» у ломбардистов, проблемы с клиентами периодически возникают. Так, если ломбард принял в залог краденую собственность, она может быть изъята полицией в рамках в ходе следственно-разыскных мероприятий. На этом компания может понести убытки. Поэтому и принимаются меры, чтобы избежать сложностей.
В сомнительных случаях возможны отказы в финансировании.
- Преступники приносят вещи относительно редко.
- Но сотрудники ломбардов видят много примеров того, как ценные предметы «одалживают» члены семьи или люди из ближнего круга, чтобы затем отнести в залог без ведома реального собственника вещей.
Частый случай отказа из практики ломбардов: за займом обращается нетрезвый мужчина, пытаясь заложить женские украшения, происхождение которых он не может подтвердить.
В официальных компаниях, помимо проверки паспорта, ведется видеофиксация, что помогает в работе правоохранителям.
Какова вероятность оспорить сделку с залогом
Требовать от ломбарда вернуть ценные вещи или списать проценты в спорных ситуациях бессмысленно. Сделка, совершенная сторонами в официальном порядке, считается законной, а шансы ее оспорить близки к нулю. Единственный выход: официальное обращение в правоохранительные органы с требованием провести расследование совершенного преступления.
Но, поскольку в семьях предпочитают «не выносить сор из избы», часто заложниками ситуации оказываются, например, пенсионеры, которые вынуждены либо расстаться с имуществом, либо выкупать его, уплачивая и тело долга, и набежавшие за время пользования деньгами проценты.
В какие сроки ломбард уведомляет клиента, что залоговое имущество изъято
Изъятие или выемка предмета залога представителями правоохранительных органов в ходе следственных мероприятий. Ст. 4 196-ФЗ требует направить уведомление в течение трех рабочих дней в письменном виде. Формально это должно быть сделано через почтовое отправление, направленное заказным письмом.
Содержащийся в этом разделе закона термин «поклажедатель» не равнозначен «залогодателю». Он означает, что человек отдал ценные движимые вещи на хранение в ломбард и за это платит свои «кровные», а не получает ссуду. Это второй вид услуги, разрешенной легальным ломбардам.
Что нужно знать, чтобы обезопасить свое имущество от лже-ломбардистов
Часто граждане (особенно те, кто пережил бурные 1990-е годы) воспринимают ломбарды как полукриминальные структуры: там воруют, вещи портят и комиссии огромные.
Деятельность легальных компаний жестко зарегулирована, особенно — в последние годы. В сегменте два «надзирателя», которые при обнаружении проблем оперативно привлекают в помощники прокуратуру.
-
Основной контролер — Центральный банк:
- Там ведут специализированный реестр ломбардов со всеми реквизитами, включая адрес, e-mail и телефонный номер. Скачивается актуальный на текущую дату документ. В реестр Центробанка может быть внесена только структура, зарегистрированная в качестве юридического лица.
- На той же странице портала ЦБ РФ можно найти и сведения об организациях, недавно внесенных или ранее исключенных из официального перечня.
-
В сфере внимания Федеральной пробирной палаты находятся «ювелирные» ломбарды и прочие организации, скупающие:
- Ценные и редкие металлы или изделия из них.
- А также лом ювелирных изделий.
В реестре палаты также доступны все выданные лицензии или разрешения, достаточно лишь располагать сведениями об организации:
Как найти данные ювелирного ломбарда на сайте Пробирной палаты
- «Белый» ломбард обязан иметь «уголок потребителя», где расположены сведения, необходимые для идентификации в реестре: из ФНС и пробирной палаты. Там же должны быть размещены действующие правила и тарифы. И жалобная книга, а также контакты контролирующих органов и отсылки к законодательству о правах потребителя.
- В наименовании легальной организации обязательно будет упоминание, что это ломбард. Таково требование 196-ФЗ.
- А вот нелегалы так называться не имеют права, но прибегают ко всякого рода уловкам на сей счет. Стоит внимательно присматриваться к написанию, иначе можно сдать вещи в «лом.бард» или нечто подобное.
- Регламентирует закон и время работы легальных организаций. Если встретится круглосуточный, значит это псевдо-ломбард: настоящий приступает к работе не раньше 8 утра и закрывается не позднее 23 часов.
- Легальным ломбардам запрещены иные операции с вещами, кроме их принятия в залог или хранения. Если в той же конторе предлагаю ремонт ювелирки, скупку или иные услуги, это на 100% мошенники.
Ставки по займам в ломбардах: какие существуют ограничения
Условия для ломбардов устанавливает Центробанк, который пересматривает их ежеквартально. На первый квартал 2023 года, например, предельный показатель не может выходить за рамки 131,6% годовых, в то время как в МФО годовой максимум пока что 365%.
Проценты по залоговым ссуда в ломбардах:
- Всегда значительно выше, чем по банковским кредитам,
- Но могут быть сопоставимы с микрозаймами с обеспечением, оформленным через МФО или превышать их.
По действующим нормам, клиент платит проценты в ломбардах со дня оформления займа. Но, возможно, эта норма будет пересмотрена, и начисления начнутся со следующего дня.
Читайте также:
Специализация ломбардов: на что ориентироваться и как выбирать
Побочной стороной усиления регулирования стал массовый «исход» легальных организаций такого рода с рынка. Если еще в 2020 году в официальном реестре ЦБ числилось порядка 3 000 действующих компаний, сейчас их уже менее 1 950.
Какие все же есть ломбарды:
- Проще всего найти на карте РФ ломбарды, куда принимают украшения из драгметаллов или технику.
- Не редкость и конторы, куда можно принести меха.
- Реже встречаются антикварные и автоломбарды.
- Попадаются и уникальные структуры с редкой экспертизой — например, принимающие в залог именные швейцарские часы.
В принципе, предметом залога может стать что угодно. Например, если хорошенько поискать, есть шанс получить заем под обеспечение в виде строительной техники или катера. Но важно не забывать об установленном в ГК РФ ограничении: имущество должно принадлежать самому частному лицу.
По возможности, имеет смысл обратиться в несколько организаций, чтобы выбрать ту, где оценка вещи более выгодна клиенту.
Нелегальные конторы: особенности маскировки
В силу зарегулированности предложение, как говорится, «тает на глазах», в то время как спрос на займы с обеспечением остается. Этим пользуются преступники, предлагающие:
- Незаконные сделки — например, под залог недвижимости.
- Различные «схематозы» — скажем, вместо залогового договора владельцу подсовывают документы на продажу.
- Часто такие компании на поверку вовсе не являются юридическими лицами, и могут представляться одновременно ломбардами, микрокредитными организациями, брокерами или консультантами.
- Именно поэтому так важно знать, как по закону обязана действовать компания.
Как оформляется залог в ломбарде
Те, кто когда-то брал автокредиты, займы под залог машин в МФО или пользовался лизингом, знают, что:
- Залогодержателем становится юридическое лицо, выдавшее финансирование.
- У него же находится ПТС.
- Сведения о залоге вносятся в официальный реестр движимого имущества, за ведение которого отвечает Федеральная нотариальная палата.
На ломбарды эта практика не распространяется: владелец автомобиля просто оставляет его на специализированной стоянке, и лишается возможности им пользоваться, пока не выкупит.
Аналогичная история и с другими видами залогов: все они помещаются на хранение в ломбард, пока владелец не выполнит обязанности по урегулированию задолженности в полном объеме.
Как не потерять имущество, если не на что выкупить залог в установленные сроки
Действия ломбарда на этот счет регламентирует ст. 354 ГК РФ «Передача прав и обязанностей по договору залога». Согласно договору, держатель залога имеет право без дополнительного согласия залогодателя перевести все права и обязательства на другое лицо.
Только в случае с ломбардом, это будут не коллекторы: залогодержатель, став владельцем объекта из-за неурегулированной задолженности, имеет право продать ее любому претенденту. Предположим, что время забирать имущество подошло, а денег у владельца нет. Как же действовать?
В такой ситуации ломбард имеет право передать имущество лицу, которое закроет долг, действуя по официально оформленной через нотариуса доверенности владельца. Такой выкуп — не единственный из возможных вариантов.
Можно ли продлить заем в ломбарде
Такие частности, как «перезалог» (продление залога), регулируются договором между физлицом и заимодавцем, то есть зависят от первоначальной договоренности между сторонами.
В некоторых организациях предусматривают автоматическую возможность продления — естественно, с учетом «годовых» законодательных ограничений. Залог в таком случае будет переоформлен дистанционно.
В других — в договоре указано, сколько раз у клиента есть право пролонгировать сделку.
В любом случае, ломбард оформит продление (перезалог) только при уплате процентов. Еще одна возможность: внести другой залог и, соответственно, оформить новый заем, чтобы не лишиться прав на ранее отданную ломбарду собственность.
Недостатки практики заимствования в ломбардах
Таким образом, простота оформления — одновременно и плюс, и минус схемы финансирования через такого рода организации. На одной чаше весов: незапятнанное финансовое досье, отсутствие давления на проштрафившегося должника со стороны кредитора или же профессиональных взыскателей.
На другой: риск навсегда потерять ценные объекты за 20-30% от их стоимости. Хотя, как уверяют сами ломбардисты, большинство их базы составляют постоянные клиенты, и едва ли поголовно они выкупают свои залоги.
Возникли проблемы с залогом в ломбарде? Наши юристы вам помогут.
