Как известно, кредитные учреждения сами определяют условия выдачи кредитов или займов, в том числе и требования к заемщику. И кредитная история заемщика, и его платежеспособность будут иметь значение. Если заявитель не соответствует обязательным критериям для того, чтобы с ним заключили договор, это еще не значит, что придется выживать без денег. О том, как получить займ, если везде отказывают, расскажем ниже.
Почему могут отказать в выдаче займа или кредита
Выдача кредита или займа — это право, а не обязанность банка или микрофинансовой организации. Прежде чем выдать деньги, кредитор будет оценивать свои риски.
МФО рассматривают заявки достаточно быстро. В большинстве случаев заемщик узнает ответ уже через несколько минут. Причинами отказа в выдаче займа может быть:
- неправильное заполнение заявки (например, ошибка в паспортных данных);
- несоответствие обязательным требованиям, условиям выдачи займа (например, при отсутствии официального дохода и места работы);
- плохая кредитная история, низкий индивидуальный рейтинг (для экспресс-проверок обычно проверяется не полный отчет по кредитной истории, а только количество баллов);
- высокая долговая нагрузка (например, если платежи по другим кредитам и займам составляют значительную часть зарплаты);
- прохождение банкротства (это свидетельствует о финансовых проблемах, хоть и оставшихся в прошлом).
Нередко МФО и банки отказывают в займах на карту или наличными даже при полном соответствии требованиям, высоком доходе, хорошей кредитной истории. Узнать точную причину отказа практически невозможно. Даже если вы лично обратились в офис микрофинансовой организации, менеджер увидит только итог проверки, но не причину отказного решения.
Как повысить шансы на одобрение займа
Если у вас хорошая кредитная история, можно обратиться за займом сразу в несколько микрофинансовых организаций. Если одобрят все заявки, можно заключить договор с одной МФО, где лучше условия. До обращения за займом можно проверить свою кредитную историю и узнать рейтинг.
Улучшение кредитной истории
Плохую кредитную историю можно улучшить, но это займет много времени. Поэтому данный вариант не подходит для случаев, когда вам срочно нужны деньги.
Для улучшения кредитной истории нужно вовремя и в полном объеме погашать обязательства по текущим займам, кредитам. Если у вас были просрочки, нужно закрыть их.
Некоторые МФО предлагают специальные программы по улучшению кредитной истории. Заемщик может несколько раз получить займ на минимальную сумму (например, 5 000 рублей). Если вовремя вернуть деньги, у вас появятся положительные записи.
Рейтинг рассчитывается на основании сведений из кредитной истории. По мере отражения данных о внесении платежей рейтинг будет расти. Каждая просрочка, напротив, снижает количество баллов. Некоторые банки и МФО ведут собственный рейтинг по своей клиентской базе.
Снижение долговой нагрузки
Чем больше текущих и просроченных обязательств у заемщика, тем выше общая долговая нагрузка. Если она выше 50% от суммы ежемесячных доходов, риски отказа по заявке резко возрастают.
Снизить долговую нагрузку можно погашением действующих кредитов и займов, закрытием просрочки. Для изменения размера ежемесячных обязательств может помочь рефинансирование или реструктуризация. На практике для МФО размер общей долговой нагрузки заемщика не так критичен, как для банков.
Выбор МФО или банка с лояльными требованиями к заемщику
У всех МФО примерно одинаковые условия выдачи займов. Но у некоторых более лояльные требования к заемщикам. Вы можете изучить отзывы клиентов разных организаций, оценить их лояльность к заемщикам с плохой кредитной историей.
Если вы не хотели бы обращаться в МФО из-за процентных ставок, а шансы на получение потребительского кредита в банке считаете низкими, то обратите внимание на кредитные карты — банки охотно одобряют их выпуск, особенно если в этом учреждении у заявителя уже открыт зарплатный счет.
Одно из ключевых преимуществ кредитки — можно не тратить разом весь одобренный лимит, а расходовать деньги по мере необходимости.
По многим видам покупок и операций можно получить беспроцентный период. Можно взять кредит, если есть микрозаймы без просрочек.
Но для банка будет важен показатель общей долговой нагрузки (ПДН).
Он проверяется в соотношении с суммой ежемесячных доходов. При выдаче небольших кредитов банк не требует справку о зарплате или форму 2-НДФЛ. Сумму доходов заемщик указывает непосредственно в заявке.
Залог для получения займа
Как и банки, микрофинансовые организации нередко выдают займы под залог. Закон запрещает МФО брать в залог жилую недвижимость (квартиры, дома, комнаты). Но остальное имущество, в том числе транспорт или нежилое помещение, можно заложить как обеспечение по займу.
Оформление залога значительно снижает риски кредитора. Поэтому шансы на одобрение заявки будут существенно выше даже для крупных сумм займа. Естественно, если не вернуть деньги в срок, предусмотренный договором, МФО сможет обратить взыскание на заложенное имущество.
Добровольное страхование, подключение дополнительных услуг
Если заемщик соглашается на оформление добровольной страховки или на подключение платных услуг, это может повлиять на положительное решение по заявке. Но нужно учитывать, что это повлечет общую переплату по займу. Если она увеличится намного, лучше поискать другие МФО для получения займа.
Что делать, если нигде не дают займ
Если ни одна микрофинансовая организация не одобряет займ, а обращение в банк не принесло результата, можно попробовать найти деньги другими способами. Можно попросить помощи у родных, друзей или коллег. Если вы раньше занимали деньги и вовремя отдавали их, вам наверняка помогут. Можно предложить оформить расписку, чтобы дать определенные гарантии человеку, который доверил вам свои деньги.
Займ у частного лица
Если родные и друзья не дают денег в долг, можно попробовать занять у других людей. Предложения займа у частных лиц можно поискать в интернете (например, в группах социальных сетей вашего города), через знакомых.
Скорее всего, вам предложат деньги под несоразмерно высокий процент либо потребуют в залог какое-либо имущество. Но иногда даже такой вариант может помочь в безвыходной ситуации.
На займ у частного лица оформляется расписка или договор. Там будет указана сумма занятых средств, сроки возврата, размер процентов.
Расписку можно заверить через нотариат, хотя это повлечет дополнительные расходы. При возврате денег не забудьте оформить расписку, где займодавец укажет на отсутствие претензий по долгу.
Продажа имущества
Достаточно быстро можно получить деньги, если продать какое-либо имущество. Естественно, речь не идет о продаже единственной квартиры или фамильного антиквариата. Но у большинства людей есть вещи и предметы, которые давно не используются, но могут представлять ценность на рынке.
Для поиска покупателя можно воспользоваться профильными сайтами и форумами, торговыми площадками. В социальных сетях есть группы, где можно разместить объявление о продаже вещей.
Обращение в ломбард
Деньги в долг можно получить в ломбарде. Займ оформляется под залог движимого имущества. Это может быть бытовая техника, драгоценности, антиквариат, другие ценные вещи. До заключения договора проводится оценка, чтобы определить рыночную стоимость имущества. От этого зависит сумма займа.
На период действия договора ломбард отвечает за сохранность имущества. Если вернуть деньги вовремя, вы получите обратно свои вещи. Размер процентных ставок можно посмотреть на сайте ломбарда, в правилах обслуживания клиентов.
Хотите узнать больше о том, что можно сделать, если вам отказывают в займах и кредитах и при этом финансовые неприятности требуют решительных действий? Обращайтесь к нашим экспертам!
