Созаемщик принимает на себя ответственность по кредитным обязательствам, причем практически в том же объеме, что и основной заемщик. При оформлении ипотеки придется оплатить страхование предмета залога. Банку не столь важно, кто будет это делать – заемщик, созаемщик или оба они. Главное, чтобы страховка покрывала риски, связанные с повреждением или уничтожением объекта. Добровольная страховка созаемщика может повысить шансы на одобрение кредита и позволит рассчитывать на снижение процентной ставки.
Нужно ли обязательное страхование созаемщика
В отличие от поручителей, у созаемщика по кредиту возникает практически тот же объем обязательств, что и у основного заемщика. К нему сразу предъявят требования после прекращения платежей. Далее, если начнется взыскание, ответчиками будут выступать как заемщик, так и созаемщик. Для банка это весомая гарантия возврата денег.
Как правило, привлечение созаемщика является фактически обязательным только по ипотеке. Им часто становится супруг заемщика, так как на приобретаемое жилье возникает режим совместной или долевой собственности. Именно по ипотеке действует правило об обязательном страховании заложенного имущества. По умолчанию это будет делать основной заемщик. Тем не менее, он может договориться с созаемщиком и переложить расходы на страховку на него. Главное – подтвердить банку заключение договора страхования, поскольку иное будет являться нарушением обязательств.
По другим видам кредитов страхование является добровольной опцией. Предлагая ее, банки могут обещать какие-то льготы, например, небольшое снижение процентной ставки. Плюс сам заемщик получит определенную гарантию, что его долг покроет компенсация, если наступит страховой случай. Для созаемщика будут действовать аналогичные правила. Страхование жизни и здоровья можно оформить добровольно – совместно с основным заемщиком или независимо друг от друга.
Что и как страхуют при ипотеке
Про обязательное страхование заложенного имущества прямо сказано в ст. 31 закона об ипотеке. Есть разные опции – заключение долгосрочного договора, оформление полиса на год с последующим продлением и т.д. Размер страховой премии привязан к стоимости объекта и телу ипотечного кредита, поэтому на этапе заключения договора проводят оценку и определяют фактическое состояние объекта.
Если ипотеку оформляют на заемщика и созаемщика, они оба подписывают договор с банком. После этого возникают одинаковые требования по внесению платежей. В плане обязательного страхования порядок действий таков:
- Обычно банк предлагает оформить полис через компанию-партнера, но можно выбрать и фирму со стороны.
- Сумма взносов будет более-менее одинакова у всех страховых компаний, но все же лучше сравнить цифры и выбрать оптимальный вариант.
- Платежи по страховой премии включат в общую стоимость ипотечного кредита.
- В случае оформления страховки выгодоприобретателем по ней будет банк. По мере погашения кредита часть выплат по возмещению сможет получить и заемщик.
Неоплата и непродление страховки будут являться нарушением условий договора и закона № 102-ФЗ. О досрочном погашении всей ипотеки речи не идет. Но так как риски для банка значительно возрастут, процентную ставку повысят (иногда сразу на несколько пунктов). Это резко увеличит общую переплату по ипотеке, что вряд ли устроит заемщика. При выполнении обязательного требования по страховке можно вновь вернуться к обычной ставке по процентам.
Страховым случаем будет повреждение или утрата предмета залога (например, из-за пожара), что снизит его рыночную стоимость. Выплата будет учтена в сумме остатка по ипотечному кредиту, так что это является определенной гарантией и для самого заемщика. Полезной окажется и добровольная страховка, так как она покроет риски утраты трудоспособности, потери работы и т.д. Правда, многие заемщики отказываются оформить на себя полис, который влечет дополнительные расходы, но их может перекрыть льгота от банка в виде небольшого снижения процентной ставки.
Участвует ли созаемщик в обязательном страховании предмета залога
Обязанности заемщика и созаемщика по ипотеке одинаковы, независимо от того, на кого оформлена недвижимость и кто будет фактически вносить платежи. Условия страхования обычно привязывают к содержанию кредитного договора, поэтому титульный (основной) заемщик будет выступать страхователем, если стороны не предложат иной вариант.
Ввиду равенства прав и обязанностей созаемщик может оформить и оплатить страхование предмета залога. Никаких нарушений в этом нет. Законодательство не содержит ограничений по лицам, которые заключают договор страхования. Банк тоже не будет настаивать, чтобы именно основной заемщик стал страхователем, ведь главное – получить защиту на случай утраты или повреждения объекта.
Не имеет смысла «дробить» страховку на два договора, т.е. отдельно на заемщика и созаемщика. Если есть необходимость, они могут договориться о распределении расходов на уплату взносов (например, поровну или в ином соотношении). Но так как участниками ипотеки обычно являются супруги или иные родственники, расходы все равно будут погашены за счет общих доходов семьи. Для банка или страховой компании данные моменты не важны.
На что повлияет добровольное страхование созаемщика
В добровольном порядке заемщик или созаемщик могут застраховать жизнь и здоровье. В полисе будет указан перечень страховых случаев, при которых можно рассчитывать на выплату компенсации. Ее сумму необязательно привязывать к остатку по ипотечному кредиту. Но чем больше страховое покрытие, тем легче будет пережить длительное заболевание, потерю или снижение заработка, иные жизненные проблемы.
Банки заинтересованы в добровольном страховании заемщика/созаемщика не только для получения гарантий по возврату кредита. Таким способом они еще и продвигают услуги партнеров или родственных страховых компаний. Заинтересовать клиента оформить полис проще всего небольшим снижением ставки. Также не стоит забывать, что от добровольного страхования можно отказаться в период охлаждения, который сейчас составляет 30 дней.
Пределы ответственности созаемщика по ипотеке и потребительским кредитам
Заемщик и созаемщик отвечают за своевременное внесение платежей по ипотеке или потребительскому кредиту. Если же возникнет просрочка, банк будет действовать так:
- Претензии, требования и другие документы по просроченной задолженности будут направлять заемщику и созаемщику.
- Если долг не погашен, в документах на судебное взыскание и при обращении к приставам укажут сразу обоих ответчиков.
- При возникновении оснований для реализации предмета залога не будет иметь значения, на кого из участников договора оформлен объект недвижимости.
Есть своя специфика и при прохождении банкротства, если на него подаст заемщик или созаемщик. По итогам процедуры от обязательств могут освободить только самого должника. Условно, при списании с банкрота-заемщика долга по кредиту на созаемщика это решение автоматически не распространится. С него продолжат взыскание в общем порядке. Естественно, у созаемщика тоже есть право подать на банкротство по своим обязательствам в случае возникновения оснований по закону № 127-ФЗ.
Если вы хотите узнать подробнее о нюансах банкротства для заемщиков и созаемщиков по кредитам и другим обязательствам, обратитесь к нашим юристам. Они проанализируют вашу ситуацию и подскажут, насколько реально по закону списать долги, по которым уже не получается платить. Кроме того, они оценят шансы сохранить при этом недвижимость.
Частые вопросы
Банку важно подтверждение, что предмет залога застрахован. Поэтому не имеет значения, кто указан страхователем в полисе и оплатил взносы. Выгодоприобретателем в любом случае является банк-залогодержатель, так что требование закона будет соблюдено.
Размер компенсации зависит от условий договора (полиса) и вида страхового случая. При превышении выплаты над долгом по кредиту остаток получит заемщик и/или созаемщик. Если же отказаться от страховки в период охлаждения, то всю сумму перечисляют страхователю, а не выгодоприобретателю.
Страховое возмещение получает лицо, которое указано выгодоприобретателем в полисе или договоре. До получения кредита это будет сам страхователь. Полученные средства можно потратить на что угодно, в том числе на погашение кредита.
банкротства физ. лица Рассчитайте стоимость процедуры
банкротства для вашего случая
